Решение № 2-2217/2019 2-2217/2019~М-1423/2019 М-1423/2019 от 21 мая 2019 г. по делу № 2-2217/2019

Дело №2-2217/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2019 года

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Штополь,

при секретаре М.В.Алексеевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от 13.01.2012 в сумме 66837 руб., а именно: просроченный основной долг – 58391,12 рублей, штрафы и неустойки – 3500 рублей, комиссию за обслуживание счета – 4945,88 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2205,11 руб.

13.01.2012 года между АО «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК » изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО) и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Указанное соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании заемщику был предоставлен кредит в размере 75 000 руб. 00 коп.

Однако заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает.

По состоянию на 18 февраля 2016 года задолженность заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составила 66837 руб. 00 коп., в том числе: просроченный основной долг – 58391,12 рублей, штрафы и неустойки – 3500 рублей, комиссию за обслуживание счета – 4945,88 руб.

Поскольку до настоящего времени ответчик не принимает мер к погашению задолженности по кредитному договору, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя, в соответствии с п.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением, каких-либо ходатайств, возражений суду не представила, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.819 ГК PФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Поскольку специальные нормы, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора банковского кредита, не содержат иных требований к форме договора, следует считать, что данный договор может быть заключен в простой письменной форме.

В силу ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

На основании ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 статьей 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из материалов дела, 13.01.2012 года между АО «АЛЬФА-БАНК» (ОАО «АЛЬФА-БАНК » изменило организационно-правовую форму с ОАО на АО) и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №.

Согласно справке по кредитной карте по счету № установленный кредитный лимит составляет 75 000 руб. 00 коп., процентная ставка – 19,9 % годовых.

В соответствии с п.п.2.1 раздела 2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», стороны заключают соглашение о кредитовании посредством направления оферты одной стороной (Банком) и акцепта ее другой стороной (Заемщиком).

Пунктами 3-4 Анкеты-заявления Ответчика предусмотрено, что заявитель просит, в случае заключения с ним соглашения о кредитовании, выдать ему к счету кредитной карты Кредитную карту ОАО «АЛЬФА-БАНК», указанных в настоящей Анкете-заявлении типа и категории. При этом согласие ответчика с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, будет означать заключение Банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, с даты подписания представленного Банком Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Уведомление об индивидуальных условиях кредитования на имя ФИО1 также содержит условие о том, что подписание клиентом настоящего уведомления означает заключение Соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями кредитования.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась предоставленной ей суммой лимита, что не оспаривала в ходе судебного разбирательства, поскольку, будучи извещенной, о времени и месте судебного заседания, и получив направленные ей исковые материалы, ответчик каких-либо возражений относительно заявленных требований, суду не представила.

Таким образом, следует считать, что между сторонами возникли обязательства, вытекающие из кредитного договора, заключенного в простой письменной форме.

На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.810 ГК PФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Однако, как установлено в судебном заседании, в течение периода действия договора заемщик производил платежи по возврату кредита и уплате процентов не регулярно и не в полном объеме. В п.9.3 Общих условий выдачи кредитной карты указано, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Данное условие не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы займа, с причитающимися процентами, при просрочке заемщиком очередного платежа.

В соответствии с расчетом задолженности, представленным истцом по указанному кредитному договору, а также выпиской по счету, по состоянию на 18 февраля 2019 года, кредитная задолженность по указанному договору составила 66837 руб., а именно: просроченный основной долг – 58391,12 рублей, штрафы и неустойки – 3500 рублей, комиссия за обслуживание счета – 4945,88 руб.

Представленный истцом расчет суммы долга судом проверен, признан арифметически верным и основанным на условиях, согласованных сторонами, ответчиком не оспаривался, его правильность подтверждается представленными выписками по счету, в связи с чем каких-либо оснований не согласиться с представленным расчетом сумм у суда не имеется.

Статьей 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком.

Суд учитывает, что на протяжении длительного времени обязательства, принятые по договору кредита, заемщиком не исполняются в полном объеме. Заемщик каких-либо мер для погашения имеющейся задолженности по кредитному договору в добровольном порядке не принимает.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для отказа истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика, как основной суммы долга, процентов, так и неустойки на сумму основного долга и на сумму процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По мнению суда, сумма начисленных ответчику штрафов, с учетом длительности срока просрочки, допущенной ответчиком, суммы просроченного основного долга в размере 58391,12 руб., соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком, и суд не находит оснований для применения ст.333 ГК РФ и уменьшения размера начисленных штрафов.

Разрешая требование истца о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 4945,88 руб., суд исходит из следующего.

Согласно п. 3.12 Общих условий кредитования в расчет полной стоимости кредита включается, в том числе, комиссия за годовое обслуживание карты.

В соответствии с п.4,7 Предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты комиссия за обслуживание счета кредитной карты – 1,99 % от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода ежемесячно. Общие условия кредитования счета кредитной карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО (АО) «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ( владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с положением Центрального банка РФ "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Таким образом, выпуск карты, выдача и прием наличных денежных средств в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), возможность обслуживания счета при совершении денежных операций с третьими лицами являются самостоятельными услугами, оказываемыми банком, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, в связи с чем оснований полагать, что предоставленные Банком дополнительные услуги ущемляют права ответчика, как потребителя данных услуг, не имеется.

Таким образом, обслуживание кредитной карты является дополнительной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на 18.02.2019, сумма задолженности ответчика по комиссии за обслуживание счета кредитной карты составила 4945,88 рублей.

Указанный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере 4945,88 рублей.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

При подаче искового заявления о взыскании с ответчика суммы долга по указанному кредитному договору в суд, банк оплатил государственную пошлину в доход бюджета, исходя из цены исковых требований 66837 руб. 00 коп. в размере 2205,11 руб., что подтверждается платежным поручением № от 18.02.2019 на сумму 1092, 77 руб., платежным поручением № от 08.12.2016, указанная сумма в размере 2205,11 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 13.01.2012 в сумме 66837 руб., а именно: просроченный основной долг – 58391,12 рублей, штрафы и неустойки – 3500 рублей, комиссию за обслуживание счета – 4945,88 руб.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2205,11 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский кpаевой суд чеpез Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.В. Штополь