Решение № 2-4602/2019 2-4602/2019~М-4081/2019 М-4081/2019 от 13 ноября 2019 г. по делу № 2-4602/2019

Дело № <адрес>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2019 года Дзержинский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Холодовой О.С.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

Установил:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 24.04.2014 года между банком и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому банком заемщику были предоставлены денежные средства в размере 99940,06 рублей сроком на 48,06 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по кредиту, а так же то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательств по кредитному договору. В соответствии с условиями договора, заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности, заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной в соответствии с тарифами банка. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на 09.09.2019 года задолженность по договору составляет 195905,26 рублей, из которых: 99940,06 рублей задолженность по основному долгу, 95965,20 рублей задолженность по процентам за пользование кредитом. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 22.10.2014 года по 09.09.2019 года. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 24.04.2014 года в размере 195905,26 рублей, из которых: 99940,06 рублей задолженность по основному долгу, 95965,20 рублей задолженность по процентам за пользование кредитом, расходы по оплате госпошлины в размере 5118,11 рублей.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствии, что суд полагает возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, в ходе рассмотрения дела представила письменные возражения и пояснила, что банк ей прислал СМС-сообщение с предложением получить кредитную карту, после чего она обратилась в банк. Она получила кредитную карту до востребования, то есть, когда она захочет, то может снять денежные средства, которые она должна была вернуть в течение месяца. Ей приходили СМС-сообщения, какую сумму она должна была вернуть, это сумма, которую она сняла плюс проценты за пользование кредитом, проценты ей начислялись, если она не возвращала денежные средства в течение месяца, то есть вносила денежные суммы позже. Каждый раз она снимала разные суммы по мере необходимости. Последний раз сняла деньги в мае 2015 года, а возвращала где-то в июне 2015 года, и больше деньги не снимала. Были определенные обстоятельства, она не вносила деньги, банк не реагировал, СМС-сообщений не было. Через определенное время банк проявился, из банка стали звонить, угрожать, какую сумму она должна вернуть, не говорили, ей просто озвучили сумму задолженности и требовали полностью погасить. Это было примерно в конце 2018 года - начале 2019 года. Когда она внесла последний платеж, ей звонили из банка, сказали, что идет просрочка, она должна внести хотя бы минимальный платеж. Кредитная карта лежит дома, ее не проверяла, денежные средства больше не снимала, скорее всего, карта заблокирована. Не согласна с большими процентами.

Представитель ответчика ФИО2 в ходе рассмотрения дела пояснил, что кредитная карта ответчику предоставлена до востребования. Считает, что срок исковой давности пропущен, поскольку он исчисляется с момента образования задолженности. В 2015 году ответчику позвонили из банка, чтобы она внесла минимальный платеж, более платежей ответчик не вносила. Истец предполагает, что должник уведомлен о задолженности СМС-сообщениями, которые приходили, СМС-сообщения высылаются автоматически, соответственно, как минимум с июня 2015 года истец должен был знать о наличии задолженности. Истец обязан был направить требование о погашении задолженности должника в письменном виде, но этого не было. Узнать о нарушении своего права истец должен был по истечении 60 дней с момента образования задолженности, так как в иске истец ссылается на возможность уведомления о наличии задолженности посредством СМС-информирования. Банк не воспользовался своим правом на выставление заключительного счета, поэтому должен применяться срок исковой давности по правилам пункта 2 статьи 201 ГК РФ по окончании срока исполнения, внесение минимального платежа определяется конкретной платежной датой, то есть оплата кредита производится по частям.

На заявление ответчика о применении срока исковой давности представителем истца ПАО КБ «Восточный» представлены письменные возражения, согласно которым, по договору с заемщиком срок возврата кредита определен до востребования, в связи с этим, срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела судом установлено, что 24.04.2014 года ответчик ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования №, по условиям которого просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифах банка, а так же предоставить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита - кредитная карта первая, валюта - рубли, лимит кредитовая - 100000 рублей, срок возврата кредита - до востребования, срок действия лимита кредитования - до востребования, ставка - 32% годовых, платежный период - 25 дней, дата платежа - согласно счет-выписке, дата начала платежного период - 25.05.2014 года, льготный период 56 дней.

Ответчику была выдана кредитная карта, активирована, соответственно, между банком и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на установленных в заявлении о заключении договора кредитовании условиях.

Согласно заявлению, ответчик согласилась с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на счет минимального платежа в погашение периода в течение платежного периода. В случае отсутствия денежных средств на счете либо наличии на счете денежных средств меньше минимального обязательного платежа по истечении платежного периода, ответчик обязалась оплатить штраф за каждый минимальный обязательный платеж.

Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита - 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 2000 рублей при лимите кредитования от 60000 рублей до 100000 рублей. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 1) процента от суммы полученного и непогашенного кредита; 2) суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае её начисления), 3) суммы просроченных процентов за пользование кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); 6) суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии.

Исходя из условий заявления на заключение соглашения о кредитовании, платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Обязательства по предоставлению денежных средств банком были исполнены путем зачисления их на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком. Вместе с тем, принятые на себя обязательства заемщиком надлежащим образом не исполнены, что привело к образованию задолженности.

По состоянию на 09.09.2019 года размер задолженности ответчика перед банком составил 195905,26 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу в размере 99940,06 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 95965,20 рублей. Как следует из представленного расчета, выписке по счету, расчет процентов за пользование кредитом произведен банком по 26.04.2018 года, ответчиком последнее погашение произведено по процентам за пользование кредитом 15.06.2015 года.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств подтверждается материалами дела, ответчиком не опровергнут, доказательств погашения суммы задолженности полностью либо в ином размере суду не представлено.

Ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с заявлением о заключении договора кредитования заемщик выразил согласие с тем, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться им путем внесения на счет минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцепного списания с текущего банковского счета денежных средств в размере минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств при просрочке платежа.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, несмотря на упоминание в условиях термина «до востребования», предусматривалось ежемесячное внесение минимального обязательного платежа в счет погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Следовательно, к каждому такому платежу как к периодической выплате, по мнению суда, подлежит применению срок исковой давности.

Как следует из материалов дела, в счет погашения основного долга платеж в составе минимального платежа истцом не вносился после 20.05.2015 года, то есть, исходя из даты начала расчетного и платежного периодов (дата начала платежного периода 25.05.2014 года в течение 25 дней), ответчиком не оплачены расчетные периоды, начиная с 25.04.2015 года. Последний минимальный обязательный платеж в погашение основного долга внесен ответчиком 20.05.2015 года за период с 25.03.2015 года по 24.04.2015 года.

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности с ответчика по договору кредитования направлено в суд по почте 23.09.2019 года. Судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному договору кредитования был выдан мировым судьей судебного участка № <данные изъяты> 18.04.2019 года по заявлению банка, направленному мировому судье по почте 09.04.2019 года, а отменен по заявлению ответчика 01.07.2019 года. 09.04.2019 года прервался срок исковой давности по минимальным обязательным платежам, подлежащим выплате после 09.04.2019 года. Срок исковой давности по указанным минимальным платежам (по которым он остался менее шести месяцев) продлевается до шести месяцев. Таким образом, истцом не пропущен срок исковой давности по минимальным обязательным платежам, подлежащим уплате после 09.04.2016 года (за расчетный период с 25.02.2016 года по 24.03.2016 года по сроку уплаты до 18.04.2016 года), и они подлежат взысканию с ответчика.

Согласно расчету задолженности, сумма остатка основного долга после фактического гашения 20.05.2015 года составила 99940,06 рублей. Истцом пропущен срок исковой давности по взысканию минимальных обязательных платежей за расчетные периоды с 25.04.2015 года по 24.02.2016 года, которые подлежали оплате в период с 18.06.2015 года (последний 25 день платежного периода) по 18.03.2016 года. За указанный период сумма минимальных платежей в погашение основного долга, исходя из условий договора об отсутствии конкретного процентного значения от суммы задолженности по основному долгу, указания лишь на максимальный процент и его минимальное значение в 2000 рублей, составляет 18000 рублей (9*2000 рублей). Иных данных по подлежащей оплате суммы основного долга в составе минимального обязательного платежа материалы дела не содержат.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг по кредиту в размере 81940,06 (99940,06-18000) рублей.

По условиям договора кредитования в состав минимального обязательного платежа входят начисленные за период пользования кредитом проценты. Следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании в составе задолженности процентов за пользование кредитом так же пропущен за период до 09.04.2016 года. По представленному банком расчету, за период с 06.09.2014 года по 24.02.2016 года ответчику начислены проценты за пользование кредитом в размере 40745,43 рублей, из которых 12522,56 рублей ответчиком выплачены, следовательно по взысканию 28222,87 рублей истцом пропущен срок исковой давности, и с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 67742,33 рублей.

Общая сумма взыскания составляет 149682,39 рублей (81 940,06 рублей основной долг + 67742,33 рублей проценты).

С учетом изложенного, исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению.

По правилам части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требований в размере 3910,51 (149682,39*5118,11/195905,26) рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 24.04.2014 года в размере 149682,39 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 3910,51 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дзержинский городской суд в апелляционном порядке.

Судья п/п Н.А.Воробьева

Копия верна.

Судья Н.А.Воробьева