Решение № 2-964/2018 2-964/2018~М-872/2018 М-872/2018 от 25 октября 2018 г. по делу № 2-964/2018

№2-964/18

32RS0021-01-2018-001365-40


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2018 года г.Новозыбков

Новозыбковский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Корбан А.В.,

при секретаре судебного заседания Мейлюс Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 131372,09 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что 03 июня 2010 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Составными частями заключенного договора являются: подписанное ответчиком заявление-анкета, тарифный план, общее условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». Ответчик нарушил свои обязательства по возврату кредита. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Также общими условиями предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Заключительный счет о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 11 мая 2015 года по 09 ноября 2015 года, был направлен в адрес ответчика 09 ноября 2015 года. 29 января 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым все права требования по данному кредитному договору переданы истцу. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Учитывая изложенное, просил взыскать с ответчика образовавшуюся за период с 11 мая 2015 года по 09 ноября 2015 года задолженность в сумме <данные изъяты>., него причиненного у <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> также возместить за счет ответчика расходы, понесенные истцом в связи с уплатой при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца, а также ответчик не явились, заявив о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ определил гражданское дело рассмотреть в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что 01 апреля 2010 года ФИО1 заполнила заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в котором предложила банку заключить с ней договор кредитной карты на определенных предложением условиях, в рамках которого банк выпустит на её имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком (л.д.31). Договор считается заключенным с момента активации карты и/или поступления в банк первого реестра платежей.

Банк установил ответчику кредитный лимит в сумме <данные изъяты>.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. При подписании заявления на оформление кредитной карты ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими общими условиями и тарифами банка (л.д.31).

Факт получения и использования ответчиком денежных средств никем не оспорен и подтвержден выпиской по номеру договора (л.д.27-29).

На основании вышеизложенного суд считает, что банк исполнил свои обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений частей 1 и 3 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением №-П об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года (далее Положение).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее Общие условия) договор кредитной карты считается заключенным с момента активации карты или поступления в банк первого реестра платежей (л.д.35-40).

Карта ответчиком была активирована 03 июня 2010 года.

Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным, поскольку с одной стороны является договором кредитной линии с лимитом задолженности (кредитный договор), с другой - содержит в себе условия договора оказания услуг (договор выдачи банковской карты), и регулируется как нормами главы 42 ГК РФ, так и нормами главы 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0 установлены беспроцентный период (до 55 дней), базовая процентная ставка - 12,9% годовых, плата за обслуживание (основной карты - <данные изъяты>., дополнительной карты - <данные изъяты>.), плата за приостановление операций по карте в случае утери/порчи карты/ПИН-кода (<данные изъяты>.), комиссия за выдачу наличных денежных средств (2,9% плюс <данные изъяты>.), плата за предоставление услуги «СМС-банк» (<данные изъяты>.), минимальный платеж (6% от задолженности мин. <данные изъяты>.), штрафы за неуплату минимального платежа (первый раз - <данные изъяты>., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс <данные изъяты>., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс <данные изъяты>.), процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа (0,12% в день), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа (0,20% в день), плата за включение в программу страховой защиты (0,89% от задолженности), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности (<данные изъяты>.), комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях (2,9% плюс <данные изъяты>.), также другие условия (л.д.33).

Тарифы, установленные банком и принятые ответчиком при заключении договора относительно взыскиваемых сумм, не противоречат нормам действующего законодательства, в частности, положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем признаются судом законными.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

В соответствии с п.7.2 Общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет ему кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Пунктом 7.3 Общих условий установлено начисление процентов на сумму предоставленного кредита, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласился заключить с банком договор кредитной карты, а также с тем, что тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.5.1 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет заемщику счет-выписку о числе месяца, в которое формируется счет-выписка. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п.5.5).

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.

Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела расчет задолженности и выписка по номеру договора № за период с 01 апреля 2010 года по 29 января 2016 года (л.д.22-29) и справка о размере задолженности (л.д.54). Нарушение ответчиком условий договора о порядке и сроках внесения минимальных платежей повлекло применение к нему штрафных санкций, предусмотренных договором.

Согласно п.11.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом обязательств по договору, заблокировав все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направив клиенту заключительный счет.

Ввиду невыполнения заемщиком своих обязательств по договору кредитной карты, ответчику банком 09 ноября 2015 года был выставлен заключительный счет на сумму <данные изъяты>. - кредитная задолженность, <данные изъяты>. - проценты, <данные изъяты>. - штрафы) с требованием оплатить задолженность (л.д.43), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Установлено также, что 24 февраля 2015 года между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и ООО «Феникс» было заключено Генеральное соглашение в отношении уступки прав (требований), предметом которого являлось предложение Банка на приобретение Компанией прав (требований) к заемщикам (л.д.46-53).

Пунктом 2.1 настоящего соглашения установлено, что с даты подписания Генерального соглашения и до 31 декабря 2015 года банк на условиях настоящего Генерального соглашения предлагает приобрести, а компания принять и оплачивать права (требования) заемщика по кредитным договорам, указанным в Реестре с учетом следующего: каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании Дополнительного соглашения; стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования.

Права (требования), уступаемые банком компании, в рамках каждого дополнительного соглашения переходят в собственность компании (компания становится собственником таких прав) на следующий рабочий день после поступления полной оплаты Прав требований. Общий объем передаваемых банком требований указывается в Акте приема-передачи прав-требований (п.3.4).

29 января 2016 года банк уступил права (требования) в отношении заключенного с ФИО1 кредитного договора истцу на сумму <данные изъяты>. (л.д.10, 45).

В соответствии со ст.ст.382, 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из содержания п.13.8 Условий комплексного банковского обслуживания, банк был вправе уступить право требования по договору третьему лицу без получения на то согласия заемщика.

Установленные судом обстоятельства позволяют удовлетворить исковые требования истца.

Истцом заявлена ко взысканию задолженность образовавшаяся за период с 11 мая 2015 года по 09 ноября 2015 года. Обоснованность заявленного требования подтверждена представленной выпиской о движении денежных средств во исполнение условий договора № за период с 01 апреля 2010 года по 29 января 2016 года (л.д.27-29), а также расчетом задолженности (л.д.22-26), который согласуется с условиями договора, а также сведениями о движении по счету.

Ответчиком предоставлены документы о платежах во исполнение возникших из кредитного договора обязательств в размере <данные изъяты> 02 марта 2013 года, <данные изъяты> 03 апреля 2013 года, <данные изъяты> 06 июля 2014 года, <данные изъяты> 04 ноября 2014 года, <данные изъяты> 06 декабря 2014 года, <данные изъяты> 31 декабря 2014 года, <данные изъяты> 05 февраля 2015 года, <данные изъяты> 13 марта 2015 года, <данные изъяты> 05 апреля 2015 года, <данные изъяты> 05 мая 2015 года. По мнению суда, указанные документы не влияют на размер подлежащей взысканию суммы, поскольку произведены до даты, определяющей начало периода образования задолженности, а именно до 11 мая 2015 года. При этом судом учитывается, что данные платежи отражены в сведениях о движении по счету заемщика и учтены при расчете задолженности.

Таким образом, образовавшаяся по состоянию на 09 ноября 2015 года задолженность составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. - кредитная задолженность, <данные изъяты>. - проценты, <данные изъяты>. - штрафы.

Обязанность ФИО1 по возмещению образовавшейся задолженности суд полагает установленной.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется документ, подтверждающий уплату истцом при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты>л.д.3-4), которые подлежат возмещению ответчиком.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» <данные изъяты>.) кредитной задолженности, а также <данные изъяты>.) в счет возмещения расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины.

Решение может быть в апелляционном порядке обжаловано в Брянский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Корбан