Решение № 2-1304/2018 2-1304/2018~М-1008/2018 М-1008/2018 от 9 сентября 2018 г. по делу № 2-1304/2018

Дело № 2-1304/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Солдатковой Р.А.

при секретаре Чулак Ю.О.

с участием представителя истца адвоката Сатлер Е.В.

представителя третьего лица ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограничений ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с названным иском к ОАО «СГ «МСК», уточнив в ходе рассмотрения иска требования, указав в качестве надлежащего ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Исковые требования истец обосновывал следующими обстоятельствами. ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и АКБ «Банк Москвы» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года с уплатой <данные изъяты> % годовых.

Одновременно при заключении данного кредитного договора с целью обеспечения выплаты по нему истцом было подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика ДД.ММ.ГГГГ года, на условиях, указанных в заявлении на страхование. Срок страхования по данному заявлению составляет <данные изъяты> месяцев с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. Выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по данным договорам является Банк, застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

По условиям данного заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ года истцу установлена <данные изъяты> инвалидности, причина инвалидности - <данные изъяты>.

24.01.2018 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и произведении страховой выплаты.

12.04.2018 года ООО СК ВТБ Страхование направило истцу ответ об отказе в выплате страхового обеспечения, поскольку из представленных медицинских документов установлено, что в 2005 году (до заключения договора страхования) был диагностирован <данные изъяты>. Усмотрев причинно-следственную связь между заболеванием, имевшимся у истца до заключения договора страхования и установлением группы инвалидности, страховая компания отказала в страховой выплате.

Считая отказ необоснованным, истец просил в судебном порядке взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 175000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требования потребителя, компенсировать моральный вред, причинённый нарушением права потребителя в размере 10000 рублей, возложить на ответчика судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Действуя через представителя Сатлер Е.В.(ордер на л.д.11) на удовлетворении уточнённых требований настаивал по доводам, приведённым в исковом заявлении. Также представитель пояснил, что истец в течение 12 месяцев, предшествующих страхованию на стационарном лечении не находился, а потому обоснованно при заключении договора страхования указал в заявлении на отсутствие заболеваний.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом. В письменном отзыве на иск возражал против удовлетворения иска.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лица ФИО1.(доверенность от 25.01.2017 года) пояснила суду, что кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей был исполнен досрочно, путем перекредитования ДД.ММ.ГГГГ года, страхование на второй кредитный договор не распространяется, соответственно Банк не является выгодоприобретателем. При изложенных обстоятельствах просила разрешить спор на усмотрение суда.

Выслушав стороны, третье лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с пунктом 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Судом установлено и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года межу истцом и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года с уплатой <данные изъяты> % годовых.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ года в обеспечение условий исполнения кредитных обязательств заемщик ФИО2 на основании его заявления был подключен к Программе коллективного добровольного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ОАО «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между АКБ «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа МСК». Срок страхования – <данные изъяты> месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года. Выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по данным договорам является Банк, застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая сумма <данные изъяты> рублей.

По условиям данного заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность, т.е. временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (п.2.1).

В связи с реорганизацией ООО «СГ МСК» в форме присоединения к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», все права и обязанностям ООО «СГ МСК» по договорам страхования перешли к ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании пункта 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

ДД.ММ.ГГГГ года ГАУЗ Оренбургская районная больница ФИО2 было выдано направление на медико-социальную экспертизу.

Из данного документа следует, что ФИО2 страдает рядом заболеваний <данные изъяты>, являющихся причиной установления <данные изъяты> инвалидности, а именно: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 был освидетельствован ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области» Минтруда России Бюро №2-филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Оренбургской области», по результатам которой установлена <данные изъяты> инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ года.

В связи с установлением <данные изъяты> инвалидности ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Рассмотрев заявление истца, письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от 12.04.2018 года № 07/02-08/49-0201/31229 истцу отказано в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового обеспечения. Из письма усматривается, что из приложенных к заявлению медицинских документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у ФИО2 до заключения договора страхования и установлением группы инвалидности.

Из заявления ФИО2, являющегося неотъемлемой частью договора страхования и приложением к Условиям участия в программе страхования следует, что в пункте п.3 заявления ФИО2 присоединяясь к программе страхования подтвердил отсутствие <данные изъяты> заболеваний, такие как: <данные изъяты>

Между тем, исследовав в ходе судебного разбирательства медицинские карты амбулаторного больного ФИО2 №, материалы по предоставлению государственной услуги по проведению медико-социальной экспертизы судом установлено, что ФИО2 проходил курс лечения и курс адаптационной терапии по ДД.ММ.ГГГГ года, наблюдался <данные изъяты>, в связи с заболеванием <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года установлена <данные изъяты> инвалидности, в дальнейшем переосвидетельствование не проходил. В последующем наблюдался у <данные изъяты> специалистов по месту жительства, диагноз: <данные изъяты> сохранялся.

Таким образом, на момент заключения договора страхования истец знал о наличии имеющихся у него заболеваний.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

По смыслу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 3 Заявления и п.4.4 Условия страхования событие не признается страховым, сели оно произошло в результате лечения заболеваний или последствий несчастного случая, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты.

Пунктом 4 Заявления предусмотрена обязанность застрахованного лица незамедлительно уведомить Банк или Страховщика в случае изменения информации, изложенной в пункте 3 заявления.

Истец согласился с условиями договора, подтвердив это своей подписью на указанных выше документах. Однако предусмотренную договором обязанность не исполнил, сообщив страхователю заведомо ложные сведения об отсутствии обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), несмотря на то, что указанные обстоятельства достоверно были известны ему.

Оценив приведенные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что исходя из условий заключенного договора страхования, установление истцу <данные изъяты> инвалидности не является страховым случаем, соответственно у ответчика не возникла обязанность по выплате страхового возмещения. А потому отказ в выплате страхового возмещения является обоснованным.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 167,194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограничений ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судом 17.09.2018 года.

Судья: Р.А.Солдаткова