Решение № 2-2391/2025 от 9 июля 2025 г. по делу № 2-4092/2024~М-1917/2024

Дело № №

УИД №


Решение

Именем Российской Федерации

10 июля 2025 г. г. Ижевск

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кремневой А.А.,

при секретаре Колясниковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Требования мотивированы тем, что <дата> г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № №. Банк открыл клиенту банковский счет № № тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном статьями 160,421,432,434,435,438 ГК РФ. С использованием карты ответчиком совершены расходные операции, однако обязанность по уплате минимальных платежей заемщиком не исполнялась. 04.08.2006 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 56 555,99 руб. не позднее 03.09.2006, требование клиентом не исполнено. Банк просил взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 26.11.2004 в размере 56 555,99 руб.

В судебное заседание стороны не явились, суд счел их надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания.

Ответчик представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором выразил несогласие с заявленными требованиями, просил применить последствия пропуска истцом сроков исковой давности.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО1 обратился в банк 26 ноября 2004 г. с заявлением о заключении кредитного договора и с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил выпустить карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществить со статьей 850 ГК РФ кредитование счета карты.

В заявлении ответчик указала, что в рамках договоров обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по кредитам и картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью, согласен и обязуется соблюдать. Также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета клиента.

Своей подписью под заявлением ответчик также подтвердил получение на руки одной копии заявления, Условий по картам и Тарифов по картам.

Тарифы по карте «Русский Стандарт» отражены в тарифном плане ТП, согласно которому установлен размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товара- 42 %, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, в соответствии с условиями-42 %, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счет кредита 4,9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете - 1% (мин.100 руб.), за счет кредита – 4,9% (мин.100 руб.), плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением- 15 руб., коэффициент расчета минимального платежа установлен 4%, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., во второй раз подряд – 500 руб., в третий раз подряд – 1 000 руб., в четвертый раз подряд 2 000 руб.

Во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, с которой совершались расходные операции ФИО1, начиная с 4 октября 2005 г.

Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений) пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (пункт 4.2. Условий предоставлении и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Минимальный платеж- сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течении расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.22 Условий).

Расчетный период – период, в течении которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (пункт 1.30 Условий).

Счет-выписка-документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате минимального платежа (пункт 1.34 Условий).

Заемщик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифам (пункт 7.10 Условий).

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (пункт 4.13 Условий).

Срок погашения задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (пункт 4.17, 4.22 Условий).

На основании выписки из лицевого счета, открытого на имя ФИО1, ответчик надлежащим образом не исполнял обязанности по оплате минимальных платежей.

Истец направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку со сроком оплаты задолженности до 3 сентября 2006 г.

Требование банка заемщиком не исполнено.

Определением от 27.10.2023 мировым судьей судебного участка № 4 Устиновского района г. Ижевска, отменен судебный приказ мирового судьи от 20.06.2023 № 2039/2023.

Невыполнение ФИО1 обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита и процентов, иных платежей послужило основанием для обращения банка в суд с вышеназванным иском.

Указанные обстоятельства подтверждены исследованными в судебном заседании доказательствами и сторонами не оспариваются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ - сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ - письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ФИО1 направив в банк заявление, обратился к банку с предложением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в котором выразил согласие с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов. Указал, что ознакомился с Условиями и Тарифами, что понимает их полностью согласен с ними.

Получив оферту, банк применительно к положениям статьи 438 ГК РФ, акцептовал ее, открыл ФИО1 счет карты № №, заключив с ответчиком договор о карте №

Таким образом, между сторонами заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, обязательства по возврату основного долга и процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, к моменту предъявления иска в суд, срок возврата кредита и иных платежей наступил, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования истцом оставшейся суммы долга вместе с причитающимися процентами.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, а также доказательства иного размера задолженности в суд не представлено.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на 8 июля 2024 г. за ответчиком числится задолженность, состоящая из платы за выпуск карты, платы за снятие, процентов за пользование кредитом, комиссии (страхование), платы за пропуск минимальных платежей, в общей сумме 56555,99 руб.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

Руководствуясь пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статья 196 ГК РФ), а также последствий его пропуска (статья 199 ГК РФ) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (статья 190 ГК РФ).

Материалы дела указывают на то, что кредит предоставлен заемщику на срок до востребования (пункт 4.17 Условий).

В то же время исполнять обязательства ФИО1 должен по частям, ежемесячными минимальными платежами.

В соответствии со статьей 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Такая обязанность может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, а также вытекать из обычаев или существа обязательства. В частности, из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.

То есть, кредитным договором может быть предусмотрено исполнение обязательства по частям.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Условий предоставления и обслуживания карт следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Таким образом, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому просроченному платежу до момента истребования долга в полном объеме.

Из представленных расчета задолженности и выписки по счету следует, что последний платеж внесен заемщиком 03.04.2006, тогда как задолженность по договору имелась на конец каждого расчетного периода, начиная с декабря 2005 года.

Поскольку платежи в погашение долга и процентов ответчиком должны быть внесены ежемесячно, то не поступление в необходимом размере полагающегося платежа означает, что со следующего дня кредитор должен был узнать о нарушении своего права на своевременное получение этой части задолженности, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования платежа.

Выставлением заключительного счета кредитор истребовал всю оставшуюся задолженность, установив срок для уплаты до 3 сентября 2006 г.

С иском о взыскании задолженности истец обратился в суд 12 июля 2024 г.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Следовательно, именно истец должен доказать факт обращения в суд с иском в пределах срока исковой давности. Материалы дела не содержат доказательств того, что истец ранее обращался за судебной защитой своих прав в пределах сроков исковой давности. С указанными требованиями истец впервые обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа. Мировым судьей судебного участка № 4 г. Устиновского района города Ижевска 20.03.2023 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который отменен мировым судьей 27.10.2023 на основании заявления должника. Впоследствии истец обратился в суд 12.07.2025, направив исковое заявление в Первомайский районный суд города Ижевска в электронном виде.

Истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа по истечение трехлетнего срока исковой давности после наступления срока возврата последнего платежа и срока, предоставленного должнику для полного погашения кредита - 03.09.2006.

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям, истек.

Судом истцу разъяснялось бремя доказывания по заявленному ответчиком применению срока исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом в суд не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока – не заявлено.

Таким образом, поскольку ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности, а иск предъявлен по истечении установленного законом срока, при этом уважительные причины для его восстановления отсутствуют, данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также расходов по оплате государственной пошлины - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республике.

Судья А.А. Кремнева

Мотивированное решение составлено 24 июля 2025 г.