Решение № 2-2619/2018 2-2619/2018~М-2667/2018 М-2667/2018 от 25 ноября 2018 г. по делу № 2-2619/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2018 года город Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Яновой О.В., при секретаре Тереховой Л.С., представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2619/2018 по иску ФИО2 к Банку «ВТБ» (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов, пени, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к Банку «ВТБ» (ПАО) в обоснование указал, что 06.02.2018 года между ФИО2 и «ВТБ 24» (ПАО) в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор <***> на сумму 1153846 рублей с выплатой 12,5 процента годовых сроком на 60 (шестьдесят) месяцев. Истец по кредитному договору <***> от 06.02.2018, заключенному между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования с оплатой данных услуг в размере 47% от первоначальной суммы кредита в размере 103 846,00 рублей, удержанной единовременно при выдаче кредита. Истцу был предоставлен кредит на сумму 1 153 846,00 рублей, фактически на руки выдана сумма 1050000,00 рублей. ФИО2 указал, что согласно условиям кредитного договора Банка «ВТБ» (ПАО) <***> от 06.02.2018 оказываемая услуга по подключению к программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. 06 февраля 2018 года истец подписал заявление-оферту <***> и уведомление о полной стоимости кредита, на выдачу потребительского кредита. Истец полагает, что условиями уведомления о полной стоимости кредита к заявлению-оферте №625/0040-0736937 от 06.02.2018 года в соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора он должен был произвести страхование в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», а в указанном уведомлении к заявлению-оферта <***> от 06.02.2018 банком включено условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. Банк «ВТБ 24» (ПАО) заключил со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец должен оплатить комиссии за указанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная Банком «ВТБ 24» (ПАО) при выдаче кредита, составила 103 846 руб. 00 коп. Подписывая предложенную форму договора, ФИО2 полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора ему не были выданы правила страхования, а также договор страхования на его имя. Он подписал только заявление на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в «ВТБ» (ПАО). П. 9 раздела 1 уведомления, предусматривающий взимание страховой премии ФИО2 расценивает как ущемление прав потребителей. В условиях уведомления включено условие страхования заемщика, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям уведомления стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Истец указывает, что ему не были представлены договор страхования со страховой компанией, страховое свидетельство (полис), правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, считает недействительным договора страхования. Истец указывает, что в момент заключения сделки с банком он не обладал специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, что не мог оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, так как полная информация не была доведена до него представителем банка в доступной форме, была скрыта необходимая информация, касающаяся условий сделки между им и банком. Истец считает, что Банком «ВТБ» (ПАО) неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита в размере 103 846 руб. 00 коп. Условия уведомления к заявлению-оферте <***> от 06.02.2018 года являются типовыми, с заранее определенными условиями, и он был лишен возможности влиять на его содержание. Считает, что кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, - правил страхования заемщику банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии составляет 103 846,00 рублей. Истец полагает, что услуга по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев была навязана заемщику, получение услуги по предоставлению кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования; а взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования нарушает установленные законом права и его интересы.

Истцом произведен расчет задолженности банка перед ним и сумм, подлежащих взысканию с ответчика, в соответствии с которым просил: взыскать в пользу ФИО2 с Банка «ВТБ» (ПАО) сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 103 846,00 руб.; взыскать в пользу ФИО2 с Банка «ВТБ» (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 38076,86 руб.; взыскать в пользу ФИО2 с Банка «ВТБ» (ПАО) сумму в размере 139 615,15 рублей, излишне уплаченных банку процентов; взыскать с Банка «ВТБ» ПАО в пользу истца ФИО2 сумму в размере 642 037,76 рублей, пени (неустойку) за период с 06.02.2018 по 17.07.2018; взыскать в пользу истца ФИО2 с Банка «ВТБ» (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; взыскать в пользу истца ФИО2 с ответчика Банка «ВТБ » (ПАО) понесенные судебные расходы в размере 300 руб.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом (л.д.45).

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать, в представленном отзыве представитель ответчика указал, что истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие противоправность и виновность действий банка, а также причинно-следственной связи между такими действиями банка и фактом причинением морального вреда. Требования о взыскании о взыскании штрафа являются производным требованиями относительно требования о возврате сумму оплаченных по предоставлению услуги подключению к программе страхования. В связи с тем, что требования о возврате сумм, оплаченных по предоставлении услуги подключения к программе страхования не основаны на предоставленных доказательствах, считал, что и требования о взыскании о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3, действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, представил суду письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам:

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги иди другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено.

06.02.2018 г. между истцом и банком заключен кредитный договор <***>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 1 153 846 рублей сроком на 60 месяцев, под 12,5 % годовых. Кредитный договор состоит из документов, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком: анкеты-заявления на получение кредита в банке ВТБ (ПАО) от 06.02.2018 (л.д.101-102), уведомления о полной стоимости кредита от 06.08.2018 (л.д. 103), индивидуальных условий договора (Согласие на кредит) от 06.02.2018 (л.д.104-105), правил кредитования (Общих условий) (л.д.106-107).

Пунктом 16 анкеты-заявления ФИО2 от 06.02.2018 предусмотрено, что настоящим он добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а также что он подтверждает доведение до него информации: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 103846 руб. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. Свое добровольное согласие с условиями пункта 16 анкеты-заявления ФИО2 подтвердил своей подписью и отметкой в соответствующей графе (л.д.102)

Индивидуальными условиями кредитного договора п. 9 предусмотрено, что предоставление кредита заемщику осуществляется только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания (л.д.104).

Пунктом 14 заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Заявлением от 06.02.2018 в Банк ВТБ (ПАО) ФИО2 просил банк предоставить ему комплексное обслуживание в данном банке (л.д. 117-118).

Заявлением от 06.02.2018 ФИО2 просил Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на условиях, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования /путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заемщика; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка; своим подписанием заявления подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком и число участников программы страхования. Также данным заявлением ФИО2 поручил банку перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 103846,00 руб. в счет платы за включение в число участников программы страхования. (л.д.108).

Истец оспаривает взимание банком платы за страхование, требуя признать условия указанного кредитного договора в соответствующей части недействительными, а также взыскать проценты, пени, компенсацию морального вреда, судебные расходы.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

ФИО2 при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные также и в условиях, правилах, в связи с чем, не установлены предусмотренные законом основания для взыскания с ПАО «Банк ВТБ» страховой премии.

Статьей 1 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Банк руководствуется принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования в любой страховой компании по своему усмотрению, в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В пункте 23 Согласия на кредит заемщик подтверждает, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Таким образом, до заемщика при подписании указанного кредитного договора доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора.

С условиями страхования заемщик ознакомлен, размер страховой премии доведен до страхователя, в кредитном договоре.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

В силу статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Указанное правило применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Из приведенных норм следует, что неосновательное обогащение возможно тогда, когда отсутствуют установленные законом, иными правовыми актами или сделкой основания или которые отпали впоследствии. В предмет доказывания по настоящему спору входят: факты возрастания или сбережения имущества на стороне приобретателя; убытки на стороне потерпевшего; убытки потерпевшего являются источником обогащения приобретателя; отсутствие правового основания для наступления указанных имущественных последствий.

При таких обстоятельствах материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы. Соответственно действия ПАО «Банк ВТБ» по неосновательному обогащению в отношении истца не предпринимал.

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, в заяявлениях подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании страховой премии, как неосновательного обогащения, не имеется. Поэтому не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании с ответчика ПАО «Банк ВТБ» процентов за пользование чужими денежными средствам в размере 38076 руб. 86 коп., излишне уплаченных процентов в размере 139615 руб. 15 коп., пени (неустойки) в размере 642037 руб. 76 коп., компенсации морального вреда в размере 15000 руб. 00 коп., судебных расходов в размере 300 руб.

Суд, исследовав и оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО2 к Банку «ВТБ» (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, как неосновательного обогащения, в размере 103846 руб.00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 38076 руб. 86 коп.., излишни уплаченных процентов в размере 139615 руб.15 коп., пени (неустойки) за период с 06.02.2018 по 17.07.2018 в размере 642037 руб. 76 коп., компенсации морального вреда в размере 15000 руб. 00 коп., судебных расходов в размере 300 руб. 00 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Иркутский областной суд через Усольский городской суд

Судья О.В. Янова