Решение № 2-2312/2019 2-89/2020 2-89/2020(2-2312/2019;)~М-2403/2019 М-2403/2019 от 26 января 2020 г. по делу № 2-2312/2019

Дело № 2-89/20

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белореченск 27 января 2020 г.

Белореченский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Стогний Н.И., при ведении протокола секретарем Польионовой Д.В., с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов, штрафа и компенсации морального вреда.

У С Т А Н О В И Л:

Истец просит суд признать в порядке п. 7 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договор группового страхования № СЖА-02 от 25.07.2011 г., заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в отношении застрахованного лица ФИО1 прекратившим свое действие с 25.09.2019 года; взыскать с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в его пользу сумму страховой премии в размере 129334 рублей 66 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 783 рублей 23 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В обоснование искового заявления представитель истца указала, что 21.09.2019 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф. Предметом данного договора явилось то, что кредитор обязался предоставить заёмщику «Потребительский кредит» в сумме 663254, 66 рублей под 11,788% годовых сроком на 60 месяцев для приобретения автомобиля. В момент заключения кредитного договора, в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заёмщик был подключен банком к «Программе страхования жизни и риска потери трудоспособности». Страховая премия по программе страхования составила 129 334, 66 рублей и была списана со счета заёмщика 22.09.2019 г. согласно условиям страхования в качестве компенсации банку расходов по оплате страховой премии, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента банка. Присоединение заемщика банком к «Программе страхования» было произведено по инициативе банка под предлогом подписания заемщиком типового бланка «Заявления на страхование», которое было подано заемщику ФИО1 вместе с кредитным договором, содержащем в себе информацию об условиях предоставления кредита, в частности его обязанности застраховать свою жизнь и риск потери трудоспособности. 25.09.2019 г. истец обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе быть застрахованным лицом по программе страхования и потребовал исключить его из числа застрахованных лиц и вернуть ему денежную сумму, уплаченную им в качестве компенсации банку страховой премии в размере 129 334,66 рублей. На заявление потребителя ответ не последовал, денежные средства возвращены не были. Просит суд взыскать в пользу истца сумму страховой премии в размере 129334 рублей 66 копеек, неустойку в размере 1 783 рублей 23 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», будучи надлежаще уведомленным о времени и месте судебного слушания, в судебное заседание не явился, однако предоставил суду возражение, где указал, что иском не согласен. Истец предоставил свое согласие ООО «Русфинанс Банк» быть застрахованным лицом. Истец не представил суду ни одного документа, подтверждающего наличие гражданско-правовых отношений по страхованию, возникших между ним и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Истец оплатил денежные средства Банку в соответствии с принятыми на себя обязательствами, в связи с оплатой Банком страховой премии. Следовательно, требование о возврате денежных средств должно быть адресовано Банку.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав объяснение представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд находит необходимым исковое заявление удовлетворить по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным или обязательным.

В п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку данное положение закона не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита.

Из содержания ст. 154 ГК РФ следует, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как установлено в судебном заседании, 21.09.2019 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс банк» был заключен договор потребительского кредита №-Ф, в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщику «Потребительский кредит» в сумме 663254, 66 рублей под 11,788% годовых сроком на 60 месяцев для приобретения автомобиля.

В этот же день ФИО1 подписал заявление на страхование и был подключен банком к «Программе страхования жизни и риска потери трудоспособности», то есть истец дал свое согласие ООО «Русфинанс банк» в целях предоставления обеспечения по вышеуказанному кредитному договору на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договора страхования. Выгодоприобретателем по данному договору является истец. Страховая премия по программе страхования составила 129 334, 66 рублей и была списана со счета заёмщика 22.09.2019 г. согласно условиям страхования в качестве компенсации банку расходов по оплате страховой премии, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента банка.

Указанием Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У (далее - Указание ЦБ РФ) предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Пунктом 6.5.1 предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило.

В соответствии с п. 6.5.2 Особых условий при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 п. 3).

Договором страхования и правилами страхования возможность возврата страховой премии застрахованному лицу предусмотрена в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления клиента об отказе быть застрахованным.

Срок возврата страховой премии составляет 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя (п. 8 Указания № 3854-У).

Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от страховки или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней (п. 7 Указания № 3854-У).

В течение периода охлаждения, а именно25.09.2019 г., истец обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением об отказе быть застрахованным лицом по программе страхования и потребовал исключить его из числа застрахованных лиц и вернуть ему страховую премию в размере 129334,66 рублей. Между тем, ответчик указанное обращение проигнорировал, сумму страховой премии до настоящего времени не возвратил.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, суд считает необходимым признать в порядке п. 7 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договор группового страхования № СЖА-02 от 25.07.2011 г., заключенный между ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в отношении застрахованного лица ФИО1 прекратившим свое действие с 25.09.2019 года и взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 129334 рублей 66 копеек.

В соответствии со ст. п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяетсяключевой ставкойБанка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, еслиинойразмер процентов не установлен законом или договором.

Срок исполнения требований, изложенных истцом в претензии от 25.09.2019 г. истекает 14.10.2019 г., так как заявление было получено ответчиком 04.10.2019 г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 35000005380264, соответственно на 30.12.2019 г. просрочка исполнения требований составляет 77 дней. Проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период времени, согласно представленному истцом расчету, составляют сумму в размере 1783,23 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда не зависит от размера возмещения имущественного вреда и компенсации осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, при которых истцу был причинен моральный вред, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В связи с тем, что к отношениям по договорам страхования применяется Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при выявлении судом факта нарушения страховой компанией прав страхователя, выразившегося в неудовлетворении его требований в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли подобное требование истцом.

Так, согласно п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как было установлено в судебном заседании, ответчик в добровольном порядке не выплатил истцу страховую премию, следовательно, суд, руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 64 667 руб. 33 коп., что составляет пятьдесят процентов от суммы страхового возмещения, присужденной судом в пользу истца (129334.66 руб./ 100%х50%= 64 667 руб. 33 коп.).

Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины в соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход государства госпошлину в размере 5 207 руб. 85 коп.

Таким образом, учитывая изложенное, а также установленные в судебном заседании обстоятельства дела, суд находит необходимым признать договор группового страхования № СЖА-02 от 25.07.2011 г., заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в отношении застрахованного лица ФИО1 прекратившим свое действие с 25.09.2019 года; взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 129334 рублей 66 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 783 рублей 23 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 64 667 рублей 33 копеек, а всего 200785 рублей 22 копейки; а так же в доход государства госпошлину в размере 5 207 рублей 85 копеек.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 233 - 238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать договор группового страхования № от 25.07.2011 г., заключенный между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в отношении застрахованного лица ФИО1 прекратившим свое действие с 25.09.2019 года.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» /ИНН <***>, адрес: 105064, <...>, этаж 6, пом. 1, к. 1-6/ в пользу ФИО1, <данные изъяты>, сумму страховой премии в размере 129334 рублей 66 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 783 рублей 23 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 64 667 рублей 33 копеек, а всего 200785 рублей 22 копейки.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход государства госпошлину в размере 5 207 рублей 85 копеек.

Разъяснить сторонам, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: Н.И. Стогний