Решение № 2-788/2020 2-788/2020~М-508/2020 М-508/2020 от 28 мая 2020 г. по делу № 2-788/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2020 года г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Медведева П.В., при секретаре Богдановой Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2020-000788-39 (2-788/2020) по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с данным иском, указав в обоснование, что 00.00.0000 г. между нею и ПАО «Сбербанк России» в офертно-акцептной форме путем подписания заявления были Индивидуальные условия «Потребительского кредита» о заключении кредитного договора <***> на сумму (данные изъяты) руб. с выплатой 16,90 % годовых на срок 60 месяцев.

Подписывая данные условия, она как заемщик, заявляет, что предлагает банку заключить с нею кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Сам договор потребительского кредита так и не был оформлен. Индивидуальные условия Потребительского кредита», на которые банк ссылается и именует как договор, на самом деле не являются договором, так как Индивидуальным условиям не присвоен номер договора. График платежей от 00.00.0000 с указанием договора <***>, на который ссылается банк, так же не является договором, а только приложением к договору, которого нет.

Пунктом 9 установлена обязанность заемщика заключить иные договоры. По Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» от 00.00.0000, заключенных между истцом и ответчиком, был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – неприменимо.

Таким образом, между ними не заключен договор возмедного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования с оплатой данных услуг в размере 47 % от первоначальной суммы кредита в размере (данные изъяты), удержанной единовременно при выдаче кредита, истцу был предоставлен кредит на сумму (данные изъяты) руб., фактически на руки было выдано (данные изъяты) руб.

Согласно Индивидуальным условиям оказываемая услуга по подключению к программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

00.00.0000 при подписании заявления-оферты банк обязал ее произвести страхование в страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». В указанных Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» к заявлению-оферта <***> от 00.00.0000 банком в одностороннем порядке принято условие, по которому он принял на себя обязательство оказать услугу истцу по подключению к программе страхования. При этом банк заключает со страховой компанией договор страхования жизни, здоровья истца на условиях страховой компании, а истец в свою очередь обязан оплатить комиссии за оказанную услугу страхования. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила (данные изъяты) руб. Подписывая предложенную форму индивидуальных условий она полагала. что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При подписании Индивидуальных условий сам договор ей не выдан, как и не выдан договор страхования. Ею было подписано только заявление по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Байкальский Банк ПАО Сбербанк.

Включение пункта 9 в Индивидуальные условия, она рассматривает как ущемление прав потребителей. В Индивидуальные условия включено условие страхования заемщика, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом стоимость услуги страхования входит в сумме кредита и приобретается заемщиком в кредит. В тоже время не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство (полис), ни правила страхования не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.

В связи с тем, что в момент заключения сделки с банком она не обладала специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, она не могла оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, так как полная информация не была до нее доведена представителем банка в доступной для нее форме, более того, была скрыта действительно необходимая информация непосредственно касающаяся условий сделки между ею и банком, а именно информация по страхованию.

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита в размере (данные изъяты) руб., и поставлена в график платежей в погашение с накруткой процентов на весь период кредитования, то есть с 00.00.0000 по 00.00.0000.

Подписывая настоящие Индивидуальные условия «Потребительского кредита, она полагала, что заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, является обязательным условием для заключения кредитного договора и поэтому не возражала и была согласна. Но ей не была озвучена сумму страховки, так как банк сообщил, что кредит одобрили в сумме (данные изъяты) руб.

Сумма страховой премии в размере (данные изъяты) руб., списанная с ее счета, вновь была включена в тело кредита, и привело к тому, что банк на эту сумму накрутил проценты на весь период кредитования, которые составляют в сумме (данные изъяты) руб., что считается прибылью банка и ее убытками.

Выдав кредит в сумме (данные изъяты) руб., банк снял с лицевого счета страховую премию (данные изъяты) руб., затем ввел сумму страховой премии в размере (данные изъяты) руб. в тело кредита, накрутил проценты на весь период кредитования 60 месяцев, получается, что ответчик поимел сумму страховой премии в два раза больше, то есть (данные изъяты) руб. и плюс начисленные проценты в сумме (данные изъяты) руб. Считает, что банк обязан был пересчитать проценты после списания страховой премии.

На основании изложенного ФИО1 просит взыскать сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере (данные изъяты) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (данные изъяты) руб., излишне уплаченные банку проценты в размере (данные изъяты) руб., (данные изъяты) руб., пени (неустойку) за период с 00.00.0000 по 00.00.0000, компенсацию морального вреда (данные изъяты) руб., судебные расходы (данные изъяты) руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.), в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении иска отказать, в том числе, в связи с пропуском трехлетнего срока исковой давности по требованиям о взыскании неосновательного обогащения (л.д.).

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела <***>, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства, принятые на себя сторонами должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств, равно как и одностороннее изменение его условий, не допускаются.

В силу статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьёй 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недейстительными.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании установлено, что 00.00.0000 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по которому банк предоставил последней кредит в сумме (данные изъяты) руб., сроком по 00.00.0000 года с уплатой 16,90 % годовых (л.д.).

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита кредитный договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуальных условий кредитования.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита, договор об открытии текущего счета или договор на выпуске и обслуживание дебетовой карты. Заключение иных договором п. 9 кредитного договора не предусматривает.

Согласно п. 14 кредитного договора ФИО1 с содержанием общих условий кредитования ознакомлена и согласна.

При заключении кредитного договора ФИО1 на основании ее письменного заявления на страхование от 00.00.0000 была присоединена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Байкальский Банк ПАО Сбербанк (л.д. ).

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

С условиями банка истец была ознакомлена и полностью согласна, что подтверждается ее личными подписями в вышеуказанных документах.

В заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 выразила свое согласие и обязалась оплатить услугу за подключение ее к Программе страхования в сумме (данные изъяты) руб. (л.д. ).

Таким образом, банк оказал заемщику не страховые услуги, а услугу по подключению к программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счет собственных средств.

Оплата за подключение к программе страхования в размере (данные изъяты) руб. произведена банком в страховую организацию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. ) и вошла в размер суммы кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Между тем в правоотношения по страхованию ФИО1 вступила добровольно.

Так, обращаясь в банк с заявлением на получение кредита, ФИО1 выразила согласие на включение в программу страхования, о чем подписала соответствующее заявление. Доказательств, подтверждающих факт принуждения ФИО1 к присоединению к договору страхования либо заблуждения, истцом не представлено.

В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от участия в Программе страхования.

Таким образом, ФИО1 добровольно дала согласие на включение в программу страхования. В связи с чем, выдача ей кредита не была обусловлена страхованием, ее отказ от заключения договора страхования не мог повлечь отказ в выдаче кредита.

Доводы истца о том, что предоставление кредита было поставлено в зависимость от присоединения к программе страхования, безосновательны.

Кроме того, судом установлено, что 00.00.0000 года Усольским городским судом Иркутской области с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 00.00.0000 года в размере (данные изъяты) руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда от 00.00.0000 года решение Усольского городского суда Иркутской области от 00.00.0000года оставлено без изменения.

В ходе рассмотрения настоящего дела представителем ответчика в письменных возражениях заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности. Разрешая данное заявление, суд исходит из следующего.

В соответствии с пп. 3 п. 4 ст. 198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как установлено судом, к Программе страхования ФИО1 подключена в день заключения кредитного договора 00.00.0000 года, в этот же день она оплатила (данные изъяты) руб. за подключение к программе страхования. Таким образом, течение срока исковой давности следует в данном случае исчислять с 00.00.0000 года - даты начала исполнения договора, предоставления истцу услуги страхования, и истекает 00.00.0000 года.

Настоящий иск истец подала в суд 00.00.0000 года (л.д.), т.е. за пределами срока исковой давности. Уважительные причины пропуска срока в судебном заседании не установлены и ФИО1 на них не ссылается.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ФИО1 пропустила срок, предусмотренный 196 ГК РФ, это также является основанием для отказа в удовлетворении остальных исковых требований о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, пени, компенсации морального вреда, поскольку они являются производными от требований о взыскании страховой премии.

Кроме того, истец не представила доказательства предъявления ответчику каких-либо требований.

При указанных обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усольский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05.06.2020г.

Судья П.В. Медведев