Решение № 2-8560/2017 2-8560/2017~М-7875/2017 М-7875/2017 от 17 декабря 2017 г. по делу № 2-8560/2017

Копия. Дело ...


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года ...

Вахитовский районный суд ... Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Сычева И.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

в обосновании иска указано, что ... между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО Россельхозбанк» и ФИО1. было заключено соглашение ..., согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 570000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,5% годовых, на срок до ....

Согласно п.15 кредитного договора Банк возлагает на истца обязанность по уплате единовременного платежа в размере 70537 рублей 50 копеек за подключение к Программе коллективного страхования заемщиков, в том числе за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования. Денежные средства в сумме за подключение к Программе коллективного страхования заемщиков были уплачены истцом ..., что подтверждается выпиской по лицевому счету. По мнению истца, вышеуказанное условие кредитного договора противоречит положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При подключении данной услуги истцу не было разъяснено о том, какая часть оплаты является страховой премией, а какая часть комиссией.

Кроме того, ... ФИО1 обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии, однако банк возвратить страховую премию отказался.

По этим мотивам ФИО1 просит признать недействительным условие кредитного договора в части возложения на него обязанности по страхованию, применить последствия недействительности сделки, взыскать сумму комиссии 70537 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2175 рублей 56 копеек, убытки в виде процентов за пользование кредитом 4183 рубля 27 копеек, компенсацию морального вреда 4000 рублей, судебные расходы и штраф.

Представитель истца в судебное заседание явился, требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, с иском не согласна.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Положениями ст. 10 Закона РФ от ... ... "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от ... ... "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ... между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО Россельхозбанк» и ФИО1. было заключено соглашение ..., согласно которому банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 570000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 15,5% годовых, на срок до ....

Пунктом 15 Договора установлено согласие заемщика на подключение к программе коллективного страхования заемщиков с указанием размера комиссии за подключение 70537 рублей 50 копеек.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что указанная сумма списана с его счета ....

Каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, ни в кредитном договоре, ни в Правилах предоставлениях потребительских нецелевых кредитов физическим лицам не имеется.

... ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, подтвердив свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев и болезней, установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями Договора страхования, принял на себя обязательство уплатить вознаграждение и компенсацию расходов на оплату страховой премии Банку в размере 70537 рублей 50 копеек (л.д.10,11).

В пункте 4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования указано, что ФИО1 имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя по договору страхования и просит назначить выгодоприобретателем Банк на сумму его фактической задолженности перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно пункту 7 этого заявления ФИО1 уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка, и подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования.

Таким образом, ФИО1 добровольно принял на себя обязательства по уплате банку суммы за подключение к программе добровольного страхования, при этом был осведомлен о размере данного платежа, условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обусловливающих заключение кредитного договора обязательным присоединением к программе коллективного страхования, что не противоречит требованиям закона.

По этим мотивам иск в части признания сделки недействительной и применению последствий недействительности подлежит отклонению.

Вместе с тем, из представленных суду доказательств следует, что ... (л.д. 14) ФИО1 обратился в банк с заявлением об отказе от страхования и возврате комиссии в счет погашения кредита.

... банк отказался вернуть ему уплаченную комиссию (л.д. 41).

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в законную силу ..., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Указанные правила применяются и кредитному договору ФИО1 от ....

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка. В судебном заседании ответчиком не представлено дополнительной информации о составляющих данной комиссии, а также доказательства, подтверждающие перечисление страховой премии страховщику.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика.

При таких обстоятельствах Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между банком и ФИО1 заключен ..., в тот же день им подписано заявление на включение в число участников Программы страхования. Плата за подключение к названной программе за весь срок страхования 70357 рублей 50 копеек. Структура платы банком не раскрыра.

Из справки ООО РСХБ-Страхование» от ... следует, что ФИО1 является застрахованным лицом.

... ФИО1 обратился в банк с заявлением об исключении из Программы страхования и возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе. Банк ответил отказом.

Вместе с тем, ФИО1 в установленный Указанием ЦБ РФ ... –У от ... срок обратился с заявлением об отказе от страхования и имел право на возврат платы за подключение к Программе страхования.

Следовательно, требование ФИО1 о возврате уплаченной платы за подключение к данной программе подлежит удовлетворению.

Таким образом, условие о страховании прекратило действие с момента подачи потребителем заявления об отказе от услуги и с этого момента подлежала возврату плата за услугу.

Поскольку состав комиссии в сумме 70357 рублей 50 копеек банком не раскрыт, суд считает, что указанная комиссия полностью подлежит возврату банком.

Исходя из изложенного следует признать обоснованными требования ФИО1 о взыскании процентов за пользование денежными средствами за период с ... по ... в сумме 2137 рублей 87 копеек, а также необоснованно начисленные на неё проценты 4114 рублей 69 копеек за этот же период.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая характер допущенного нарушения, его длительность и последствия, суд считает необходимым взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 2 500 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 названного выше Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По этим мотивам подлежит взысканию штраф.

Согласно части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Принимая во внимание мнение сторон, а также степень сложности дела, суд считает требования о взыскании расходов за услуги представителя удовлетворить и взыскать 11000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 возврат комиссии за подключение к программе страхования в сумме 70537 рублей 50 копеек, проценты за пользование денежными средствами в сумме 2137 рублей 87 копеек, необоснованно начисленные на проценты 4114 рублей 69 копеек, компенсацию морального вреда 2500 рублей, штраф 39645 рублей 03 копейки.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в бюджет муниципального образования ... государственную пошлину 2803 рубля 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд ... Республики Татарстан в течение месяца с момента вынесения.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Сычев И.А.