Решение № 2-64/2019 2-64/2019~М-51/2019 М-51/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-64/2019

Дело № 2-64/2019

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2019 года г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре Неумывакиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

Публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО "Почта Банк" обратилось к ФИО1 с иском, в котором истец просил взыскать с ФИО1 в его пользу на 20.02.2019 по кредитному договору № от 06.03.2017 в размере 452 456,90 руб., из которых:

-задолженность по процентам - 41 659,28 руб.;

-задолженность по основному долгу - 398 815,81 руб.;

-задолженность по неустойкам - 4 081,81 руб.;

- задолженность по комиссиям - 7 900 руб.;

-задолженность по страховкам - 0 руб..

Также истец просил компенсировать уплаченную государственную пошлину в сумме

7 725руб.

В обоснование ПАО "Почта Банк" ( далее - Банк) указало, что 06.03.2017 между сторонами был заключен кредитный договор с вышеуказанным номером, по которому ответчику предоставлен кредит в сумме 401 700 рублей сроком на 60 месяцев под 28,9% годовых.

Условия кредитного договора были изложены в следующих документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными»; Тарифах по программе «Кредит наличными».

Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. Заемщик добровольно выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами по программе «Кредит наличными» составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно.

В связи с ненадлежащим исполнений условий кредитного договора Бынком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, что соответствует п. 6.6 Условий. В установленные сроки требование не было исполнено..

Истец ПАО "Почта Банк", при надлежащем извещении ( л.д. 67), представителя в судебное заседание не направил, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 79), в судебное заседание не явился, письменных возражений на иск не предоставил.

Согласно имеющемуся в материалах дела определению мирового судьи судебного участка Заринского района Алтайского края от 12.09.2018 заявление ФИО1 о восстановлении пропущенного срока для подачи возражений на судебный приказ было удовлетворено. Судебный приказ № 2-600/2018 о взыскании по заявлению ПАО «Почта Банк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 06.03.2017 в сумме 470 376,08 руб. и госпошлины,3952 руб., был отменен ( л.д. 8).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции до 01.06.2018 г.) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 06.03.2017 ФИО1 обратился в ПАО «Почта банк» с Заявлением заемщика о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), в котором просил заключить с ним договор и предоставить кредит. В Заявлении указано на его согласие на оказание Услуг по договору и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и тарифами. Размеры комиссий и периодичность взимания - в соответствии с Тарифами.

Своей подписью в Заявлении он подтвердил, что согласен на подключение услуги «Кредитное информирование. Размер (стоимость) комиссии: 1-ый Период пропуска платежа - 500 руб., 2-й,3-й, 4-й Период пропуска платежа - 2 200 руб.

Согласен на оказание услуги «Пропускаю платеж», в случае ее подключения им после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора

потребительского кредита. Размер ( стоимость) комиссии - 300 руб. Периодичность взимания - единовременно, за каждое подключение услуги.

Согласен на оказание услуги «Гарантированная ставка» в случае ее подключения им после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора

потребительского кредита. Размер ( стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора - в соответствии с Тарифами.Периодичность взимания - единовременно при подключении услуги.

Согласен на оказание услуги «Автопогашение» в случае ее подключения им после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора

потребительского кредита. Размер ( стоимость) комиссии - 29 руб. за проведение каждой операции.

Согласен на оказание услуги «Погашение с карты» в случае ее подключения им после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита. Размер ( стоимость) комиссии - 1% от суммы перевода ( минимум 49 рублей).

Заемщик подтвердил, что он проинформирован о том, что Условия и Тарифы размещены в клиентских центрах и стойках продаж, а также на Интернет-сайте Банка: www.pochtabank.ru ( л.д. 16).

Как следует из Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ( Редакция 2.18) ( далее- Общие условия) Клиент обращается в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает Клиенту заключить Договор на индивидуальных условиях, изложенных в Согласии заемщика. При согласии с индивидуальными условиями Договора Клиент принимает предложение банка, предоставляя в Банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. Датой выдачи Кредита считается дата зачисления банком денежных средств на Счет Клиента. Клиент обязуется возвратить Банку Кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором (Раздел 1 Общих условий на л.д. 19).

Клиент не позднее Даты Платежа размещает на Счете денежные средства в сумме не менее суммы Платежа. Если в Дату платежа на Счете размещена сумма менее Платежа, Банк по поручению Клиента пополняет счет на недостающую сумму, в следующей очередности: в рамках услуги «Автопогашение», если Услуга подключена Клиентом; со Сберегательно счета Клиента при его наличии. В дату платежа Банк списывает в погашение Задолженности размещенные Клиентом на Счете средства, но не более суммы платежа. Если средств на Счете недостаточно для

погашения Платежа, у Клиента возникает Просроченная задолженность ( Раздел 3 Общих условий на л.д. 19-20)..

Услуги по договору регламентированы в разделе 5 Общих условий, в частности, согласно п. 5.3 Общих условий, «Уменьшая платеж» - это услуга, предусматривающая уменьшение размера Платежа и увеличение количества Платежей по Договору, при сохранении остальных параметров Кредита. Услуга считается оказанной в дату получения Банком Заявления Клиента на подключение Услуги. Комиссия банком за Услугу, если она предусмотрена тарифами, включается в состав текущего платежа, не увеличивая его размер. Количество Платежей при подключении Услуги увеличивается и доводится Банком до Клиента в соответствии с п. 8.3

«Меняю дату платежа» - Услуга по установлению новой Даты Платежа по Договору. Новая Дата Платежа определяется Клиентом самостоятельно, при одновременно соблюдении условий, указанных в пунктах 5.4.2-5.4.5.

Услуга считается оказанной в Дату получения Банком заявления Клиента на подключение Услуги. Новая Дата Платежа применяется для определения Даты текущего платежа и следующих за ним Платежей. Комиссия банком за Услугу, если она предусмотрена Тарифами, включается в состав текущего платежа, не увеличивая его размер. Количество Платежей при подключении Услуги может увеличиться, информация о количестве Платежей доводится Банком до Клиента в соответствии с п. 8.3.

«Пропускаю платеж» - услуга, предоставляющая возможность Клиенту осуществить пропуск Платежа. При подключении услуги размер текущего Платежа устанавливается равным нулю, при этом размер оставшихся платежей не изменяется, а их количество увеличивается. Услуга считается оказанной в дату пропуска Платежа. Комиссия банком за Услугу, если она предусмотрена Тарифами, включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер. Количество Платежей определяется Банком и доводится до Клиента при подключении Услуги в соответствии с п. 8.3.

«Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по Кредиту. Услуга предоставляется Клиенту, полностью погасившему Задолженность по Кредиту при одновременном соблюдении условий, изложенных в пункта- 5.6.1.1-5.6.3. За сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами.Комиссия взимается в дату погашения Услуги.

«Автопогашение» - Услуга, предусматривающая исполнение Банком поручения Клиента на регулярное ( ежемесячное) пополнение Счета с карты - источника на недостающую для оплаты Платежа сумму. Услуга подключается путем предоставления Клиентом банку заявления на подключение Услуги на бумажном носителе и оказывается до ее отключения Клиентом или до полного погашения Задолженности по Договору. Комиссия Банка за Услугу, если она предусмотрена Тарифами, взимается при каждом пополнении дополнительно к сумме пополнения и списывается с Карты-источника. При предоставлении услуги возможно взимание комиссии банком-эмитентом Карты - источника. За информацией о размере такой комиссии Клиенту следует обратиться в банк-эмитент Карты-источника.

« Погашение с карты» - услуга, предусматривающая исполнение Банком поручения Клиента на однократное пополнение Счета с Карты-Источника. Услуга подключается путем предоставления Клиентом банку заявления на подключение Услуги на бумажном носителе. Услуга может быть подключена Клиентом в течение срока действия Договора многократно. Пополнение Счета с Карты-источника производится в дату и на сумму, указанные Клиентом в заявлении. Комиссия Банка за Услугу взимается дополнительно к сумме пополнения и списывается с Карты-источника. При предоставлении услуги возможно взимание комиссии банком-эмитентом Карты - источника. За информацией о размере такой комиссии Клиенту следует обратиться в банк-эмитент Карты-источника.

«Кредитное информирование»-услуга по предоставлению Клиенту информации о состоянии Просроченной задолженности по Кредиту и способах ее погашения. Клиент вправе подключить Услугу в Дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты очередного Платежа Услуга предоставляется в течение Периода пропуска Платежа и является оказанной в дату Платежа следующего за пропущенным. Комиссия Банка за Услугу, если она предусмотрена Тарифами, включается в состав Платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер. Количество Платежей по Договору может увеличиться в случае, если при предоставлении услуги взимается Комиссия, предусмотренная тарифами. Информация о количестве Платежей доводится банком до Клиента в соответствии с п. 8.3 (л.д.20-22).

Пропуск платежей регламентирован в разделе 6 Общих условий. Так, в случае неоплаты или неполной оплаты Клиентом любого Платежа в Дату Платежа, Платеж считается пропущенным и у Клиента возникает просроченная Задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части Платежа, за исключением предоставления услуги «Пропускаю платеж».

При наличии просроченной Задолженности Клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентой из расчета 20% годовых, включается в состав Платежа, который следует через Платеж после пропущенного Платежа, увеличивая его размер.

Если на момент пропуска Платежа Клиент не имеет Просроченной задолженности, то следующий за таким Платежом Период пропуска Платежа считается первым.Если в течение первого Периода пропуска Платежа Клиент не погасит Просроченную задолженность полностью следующий Период пропуска Платежа считается вторым, третьим и так далее. "

В случае наличия у Клиента Просроченной Задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направитиь Клиенту Заключительное требование о необходимости погашения задолженности по Договору в полном объеме. Последняя дата исполнения Клиентом Заключительного требования указывается в Заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту. Если Клиент не погашает указанную в Заключительном требовании полную сумму Задолженности в последнюю дату исполнения Заключительного требования, со следующей Календарной Даты Договор считается расторгнутым. При этом обязанность Клиента в части возврата банку полной суммы Задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в Заключительном требовании изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить Заключительное требование письмом в любой адрес, указанный в заявлении или педоставленном Клиентом банку в предусмотренном Договоре порядке, при этом Клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения Задолженности в полном объеме (л.д. 23).

Согласно п. 10.4 Общих условий Комиссия за ведение счета в период действия Договора, а также в течение 6 месяцев после погашения Задолженности в полном объеме не взимается, а по истечении указанного срока комиссия взимается в соответствии с тарифами (л.д. 25).

Как следует из подписанного ответчиком Согласия, включающего Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» договор имеет номер № от 06.03.2017. В Согласии указаны номер счета и полная стоимость кредита - 28,9/о годовых. Согласно Индивидуальным условиям ФИО1 выразил свое согласие на заключение Договора с ПАО «Почта России», неотъемлимыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы. Также просил открыть ему Счет в соответствии с Условиями и предоставить кредит в сумме кредита или лимита кредитования и порядка его изменения - 401 400 рублей, со сроком возврата кредита - 06.03.2022 с процентной ставкой - 28,90% годовых, с количеством платежей - 60, размером платежей - 12 744 руб., периодичностью Платежей - ежемесячно до 06 числа каждого месяца. Размер платежа при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 10 777 руб.

Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых ( п. 12 на л.д.9).

Своей подписью на Согласии заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора, изложенными в Условиях и тарифах (п. 14 на л.д. 9).

Своей подписью на Согласии он также подтвердил, что согласен на оказание Услуг и оплату комиссии по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Он согласен на подключение Услуг: «Кредитное информирование», с размером стоимости комиссии - 1-ый Период пропуска платежа - 500 руб., 2-й,3-й, 4-й Период пропуска платежа - 2 200 руб.; на подключение Услуги «Гарантированная ставка», с размером стоимости комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении Договора - 3,9% от Суммы к выдаче ( п. 17 на л д 10)

Полная сумма, подлежащая выплате Заемщиком составляет 763 682, 27 руб., включая сумму Кредита, процентов по Кредиту и комиссий (п. 18 на л.д. 10).

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Адресный» (Приложение № 6 к Приказу № 17-0030/1 от 31.01.2017), комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» составляет: 1-ый Период пропуска платежа - 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й Периодпропуска платежа -2 200 руб.

Комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении Договора и при установлении процентной ставки по Кредиту свыше 16,9% - 3,9% от Суммы к выдаче.

Комиссия за предоставление услуги «Пропускаю платеж» - 300 руб.

Заемщик указал что с Тарифами ознакомлен и согласен, что подтвердил своей подписью в копии Тарифов (л.д. 18).

Как следует из подписанного заемщиком Полиса Единовременный взнос РВ23677- 19407969 Программа «Оптимум», с датой выдачи полиса 06.03.2017( л.д.13-14,70-71), настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях в соответствии с особыми условиями по продукту «Единовременный взнос». В полисе указано, что страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем -

ФИО1 К страховому случаю относится:1) смерть Застрахованного в результате несчастного случая; 2) постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая премия составляет 90 000 руб. Порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее 07.03.2017. В полисе также указано, что источниками происхождения средств, вносимых в качестве страхового взноса, являются личные накопления и ( или) кредитные средства ( л.д. 13-14).

06.03.2017 ФИО1 выдал Распоряжения Клиента на перевод о переводе денежных средств с его счета ( указанного в Согласии) на его счет в ПАО «Почта Банк» в сумме 300 000 руб. и опереводе денежных средств с его счета ( указанного в Согласии) получателю ООО СК «ВТБ страхование» в сумме 90 000 руб. ( л.д. 11-12).

В этот же день, как следует из предоставленной банком выписке за период с 06.03.2017 по 15.10.2018 ( л.д. 34-35) он же уплатил комиссию по суперставке по договору в размере 11 700 руб. ( что соответствует 3,9% от 300 000 руб. за оказание подключения услуги «Гарантированная ставка»).

Согласно данной Выписке, расчету исковых требований по кредитному договору, заемщик допускал непогашенные просрочки в уплате основного долга, процентов, комиссий, неустоек ( л.д. 32-35), в связи с чем 21.11.2017 Банк направил заемщику заключительное требование со сроком его исполнения - не позднее 21.12.2017, на сумму 482 357,89 руб., состоящую из 398 815,81 руб. - невозвращенный остаток кредита; 71 560,27 руб. - проценты по кредиту; 4 081, 81 руб. - неустойка за пропуск платежей; 7 900 руб. - неуплаченные комиссии ( л.д. 38).

Впоследствии из указанных сумм заемщик частично погасил только долг по процентам.

Проверив расчет задолженности ( л.д. 32-33, 72-78), суд находит его верным и приходит к выводу, что 20.02.2019 ответчик имеет следующую задолженность перед ПАО «Почта Банк» :

-задолженность по процентам - 41 659,28 руб.;

-задолженность по основному долгу - 398 815,81 руб.;

-задолженность по неустойкам - 4 081,81 руб.;

- задолженность по комиссиям - 7 900 руб.;

-задолженность по страховкам - 0 руб.

При этом, согласно выписке по счету за период с 06.03.3017 по 07.05.2019, сумма комиссии в размере 7 900 руб. состоит из комиссий : за разрешенный пропуск платежа -

300 руб.; за кредитное информирование по договору - 7 100 руб.

Размер комиссий согласован сторонами договора и соответствует вышеуказанным Тарифам.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, на дату 20.02.2019, в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 06.03.2017 в размере 452 456,90 руб., из которых:

-задолженность по процентам - 41 659,28 руб.;

-задолженность по основному долгу - 398 815,81 руб.;

-задолженность по неустойкам - 4 081,81 руб.;

- задолженность по комиссиям - 7 900 руб.;

-задолженность по страховкам - 0 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк 7 725руб. - в счет компенсации уплаченной государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Чубукова Л.М.