Решение № 2-2527/2023 2-337/2024 2-337/2024(2-2527/2023;)~М-2205/2023 М-2205/2023 от 20 февраля 2024 г. по делу № 2-2527/2023

Дело № 2-337/2024 (2-2527/2023)

УИД № 42RS0011-01-2023-003164-47


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Ленинск-Кузнецкий 21 февраля 2024 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области,

в составе председательствующего судьи Роппель А.А.,

при секретаре Пермяковой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ЦДУ» (АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО МФК «Экофинанс».

Требования мотивированы тем, что <дата> ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 заключили Договор потребительского займа <номер>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 45 000,00 рублей, сроком на 168 календарных дней, то есть до <дата>, с процентной ставкой 328,50% годовых.

<дата> между ООО МФК «Экофинанс» и АО «ЦДУ», в соответствии со ст.382 ГК РФ, заключен Договор уступки прав требования (цессии) <номер>, на основании которого права требования по Договору займа <номер> от <дата>, заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством <номер> от <дата> подтверждается право Взыскателя на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет Договора займа <номер>, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа (Общие условия) и Правилах предоставления займов (Правила).

Согласно Общим условиям с целью идентификации и получения логина и пароля в личный кабинет Потенциальный Клиент проходит процедуру одноразовой регистрации путем ввода на веб-сайте Общества по адресу <адрес> аутентификационных данных, позволяющих производить идентификацию Заёмщика. Клиент одновременно проставляют отметку в специально отведенном поле о согласии и принятии Условий предоставления займа, Общих условий договора займа, Условий о предоставлении согласия на обработку персональных данных, в том числе с целью получения в бюро кредитных историй информации о потенциальных заемщиках.

Пройдя вышеуказанную процедуру регистрации, Клиент получает возможность доступа в личный кабинет на сайте Общества <адрес> через процедуру ввода аутентификационных данных.

С использованием функциональных возможностей указанного личного кабинета и при условии ввода верных аутентификационных данных Клиент получает возможность оставить Заявку на получение потребительского займа.

В процессе заполнения Заявки на получение потребительского займа Клиент присоединяется к Соглашению об аналоге собственноручной подписи путем простановки соответствующей отметки на сайте Общества, предоставляет Обществу Согласие на обработку персональных данных, а также указывает паспортные данные и контактные номера телефонов для связи с ним.

Клиент подтверждает, что предоставление аутентификационных данных Обществу является надлежащим подтверждением волеизъявления Клиента, равнозначным собственноручной подписи Клиента, и совершение Клиентом таким образом сделок влечет установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей Клиента.

После прохождения Потенциальным клиентом процедуры регистрации и аутентификации Общество осуществляет проверку указанных Клиентом данных в соответствии с требованиями действующего законодательства.

При принятии положительного решения о предоставлении займа Общество направляет Клиенту электронное сообщение, содержащее Индивидуальные условия и размещает их в Личном кабинете Клиента.

Акцептом Индивидуальных условий является совершение Клиентом указанных в них действий, а именно: ввод на веб-сайте Общества одноразового пароля, направляемого в смс-сообщении на номер мобильного телефона, указанный Клиентом в заявке; сообщение оператору Общества уникального кода подтверждения, направленного Клиенту Обществом на зарегистрированный номер мобильного телефона или предоставление указанного уникального кода в виде ответного смс-сообщения Обществу.

В соответствии с Общими условиями, а также п.2 ст.160 ГК РФ Акцептом Индивидуальных условий Клиент выражает свое согласие на использование во всех отношениях между Клиентом и Обществом (основанных как на первом Договоре займа, так и на всех последующих Договорах займа, иных договорах и соглашениях, которые будут заключены между Клиентом и Обществом в будущем) аналога собственноручной подписи.

В соответствии с Общими условиями для целей ст.160 ГК РФ Заёмщик и Кредитор признают соблюденной простую письменную форму договора займа, в случае использования сторонами аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется Клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона.

СМС – код, предоставляемый Клиенту посредством СМС - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п.5 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ФЗ № 63-ФЗ). СМС - код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора потребительского займа, который он получил посредством SMS - сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона.

В соответствии с ч.1 ст.3 ФЗ № 63-ФЗ порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе определяется оператором этой информационной системы, который осуществляет деятельность по ее эксплуатации, в том числе по обработке информации, содержащейся в ее базах данных, в соответствии с законодательством Российской Федерации об информации, информационных технологиях и о защите информации.

Действия и процессы, совершенные и осуществленные Клиентом при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе на сайте Общества зафиксированы оператором этой корпоративной системы.

Порядок использования электронной подписи Договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе Общества посредством размещения на официальном сайте Общих условий и Правил, с которыми Заёмщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение Договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями (Общество направило денежные средства Заёмщику, а Заёмщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Договору.

Таким образом, условие ст.161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении Договора между Кредитором и Ответчиком, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке.

Согласно Общим условиям с даты предоставления Заёмщику суммы займа в силу п.1 ст.807 ГК РФ Договор займа считается заключенным.

Предоставление денежных средств осуществляется путем единовременного перечисления суммы займа на банковский счет/банковскую карту Заёмщика по указанным им реквизитам, а также на имя Заёмщика в рамках платежной системы CONTACT.

Датой предоставления займа является дата зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего Заёмщика.

Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается платежным поручением или справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику.

Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 384 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с <дата> (дата возникновения просрочки) по <дата> (дата расчета задолженности).

Расчет задолженности по Договору потребительского займа/расчет требований: сумма задолженности по основному долгу - 33 443,00 рубля, сумма задолженности по процентам - 40 004,00 рубля, итого - 73 447,00 рублей.

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебный участок <номер> Ленинск-Кузнецкого городского судебного района был выдан судебный приказ <номер>. Определением от <дата> по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Истец АО «ЦДУ» просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ЦДУ» сумму задолженности по Договору займа <номер> от <дата>, за период с <дата> по <дата> (384 календарных дней) в размере 73 447,00 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2 403,41 рубля, а также судебные расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела, понесенные истцом в размере 165,60 рублей, из которых: расходы по отправке заказного письма с копией настоящего искового заявления в адрес ответчика суведомлением, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 111,60 рублей, расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес судебного участка, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления, в размере 54,00 рубля.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом, заявлений и ходатайств не представила.

Представитель третьего лица ООО МФК «Экофинанс» в судебное заседание не явился, извещены судом надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления одного документа, подписанного сторонами) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу части второй статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (ч.2.1 ст.3 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях").

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии с подпунктом 2 части 3 статьи 12 названного Федерального закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предельный размер займа, выдаваемого заемщику - физическому лицу, не может превышать сумму в 500 000 рублей.

Согласно части 1 статьи 2, пункту 2 статьи 8 названного Федерального закона микрофинансовая деятельность осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность микрофинансовых организаций. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах.

В соответствии с п.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент спорных правоотношений), по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Экофинанс» является действующей микрофинансовой организацией (л.д.46).

Судом также установлено, что <дата> в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «Экофинанс» в сети Интернет по сетевому адресу <адрес> между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (займа) «МиниКредит» <номер>, по условиям которого кредитор предоставил ФИО1 денежные средства в размере 45 000,00 рублей, а ответчик обязалась их возвратить через 24 недели с даты зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего заемщика – <дата>, с уплатой процентов 328,500% годовых, 12 аннуитетными платежами в размере 7 468,00 рублей, согласно графику платежей, за исключением последнего, размер которого составляет 7 464,00 рубля, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) (л.д.21), информацией о платеже (на л.д.15 квитанция ООО «Клаудпэйментс»), Общими условиями договора потребительского займа (микрозайма) (л.д.25), Правилами предоставления потребительских займов (микрозаймов) (л.д.16).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, при несвоевременном возврате платежа по договору, кредитор вправе начислять неустойку в размере 0,05 % в день от непогашенной части суммы основного долга, начиная со дня, следующего за днем возврата суммы займа и по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Общий размер неустойки (пеней) за календарный год в течение пользования займом не может превышать 20% годовых.

Указанный договор потребительского кредита (займа) <номер> от <дата> подписан заемщиком ФИО1 электронной цифровой подписью по <номер>, которой она подтвердила, что ознакомлена, понимает и обязуется соблюдать Общие и Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) ООО МФК «Экофинанс».

<дата> денежные средства по договору займа <номер> от <дата> в размере 45 000,00 рублей были перечислены клиенту ФИО1 на карту <номер> (л.д.15).

Ответчик ФИО1 свои обязательства по договору займа исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в размере 73 447,00 рублей, из которых: 33 443,00 рубля – основной долг, 40 004,00 рубля – проценты за пользование займом (л.д.32).

Согласно ст.44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Все действия, совершенные до вступления правопреемника в процесс, обязательны для него в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил.

Согласно ч.1 ст.52 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», в случае выбытия одной из сторон исполнительного производства (смерть гражданина, реорганизация организации, уступка права требования, перевод долга) судебный пристав-исполнитель производит замену этой стороны исполнительного производства ее правопреемником.

В соответствии с ч.1 ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с ч.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ч.1 ст.388 ГК РФ).

<дата> между ООО МФК «Экофинанс» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) <номер>, в соответствии с которым право требования по договору займа <номер> от <дата>, заключенному с ФИО1 передано АО «ЦДУ» в размере задолженности на сумму 73 447,00 рублей (л.д.13-14, 30).

Судом также установлено, что <дата> мировым судьей судебного участка <номер> Ленинск-Кузнецкого городского судебного района Кемеровской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка <номер> Ленинск-Кузнецкого городского судебного района Кемеровской области по заявлению АО «ЦДУ» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженности по договору займа <номер> от <дата>, заключенному между должником и ООО МФК «Экофинанс» в размере 73 447,00 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 201,71 рубль.

Определением мирового судьи от <дата> судебный приказ отменен в связи возражениями на него, поступившими от должника.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма задолженности на <дата> составляет 73 447,00 рублей, из которых: 33 443,00 рубля – основной долг, 40 004,00 рубля – проценты за пользование займом (л.д.32).

Согласно части 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции на день заключения договора займа), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Поскольку договор с ответчиком заключен после 01.01.2020, следовательно, к нему должны применяться ограничения, установленные подпунктом б пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" о начислении процентов по договорам потребительского микрозайма до полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Из договора потребительского займа от <дата> следует, что условие о данном ограничении указано на первой странице договора перед таблицей с содержанием индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Соответственно, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению по установленным законодательством правилам, действовавшим в период заключения договора потребительского микрозайма.

Из представленного истцом расчета, следует, что условие об ограничении суммы процентов, установленное законодательством, истцом соблюдено.

Таким образом, судом достоверно установлено, что между истцом АО «ЦДУ» (правопреемник ООО МФК «Экофинанс») и ответчиком ФИО1 возникли заемные обязательства по договору займа, который подписан простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи заемщика, задолженность по договору до настоящего времени ответчиком не погашена, в связи с чем с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» подлежит взысканию задолженность по договору займа <номер> от <дата> в размере 73 447,00 рублей.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе почтовые расходы, понесенные сторонами.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, на основании ст.98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 403,41 рубля, несение которых подтверждено истцом документально (на л.д.9 платежное поручение <номер> от <дата>, <номер> от <дата>).

Поскольку в материалы дела истцом представлены доказательства несения оплаты только за почтовые расходы в связи с направлением истцом ответчику копии искового заявления с приложенными документами в размере 111,60 рублей и не представлено доказательств несения истцом почтовых расходов по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес судебного участка в размере 54,00 рубля (данные доказательства также отсутствуют в материалах мирового судьи <номер>), суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца почтовых расходов в размере 111,60 рублей (л.д.11).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «ЦДУ» (ИНН <***>) задолженность по договору займа <номер> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 73 447,00 рублей, из которых: 33 443,00 рубля – основной долг, 40 004,00 рубля – проценты за пользование займом, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 403,41 рубля, а также почтовые расходы в размере 111,60 рублей, а всего взыскать 75 962,01 рубля.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца почтовых расходов в размере 54,00 рубля, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области.

Мотивированное решение изготовлено 29.02.2024.

Председательствующий: подпись А.А. Роппель

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-337/2024 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области-Кузбасса