Решение № 2-345/2024 2-345/2024~М-314/2024 М-314/2024 от 25 декабря 2024 г. по делу № 2-345/2024

УИД № 75RS0010-01-2024-001013-21

Дело № 2-345/2024 ~ М-314/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 декабря 2024 года пгт. Забайкальск

Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Васендина С.Ф., при секретаре судебного заседания Быковской Л.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ

Истец АО "Банк ДОМ.РФ" обратился в суд с настоящим иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на заключенный 07.08.2013 года кредитный договор № между ОАО "РОСТ БАНК" и ФИО1, в соответствии с которым кредитор предоставил заёмщику кредит в размере 1 615 000,00 рублей на срок 105 месяцев, для целевого использования – приобретения квартиры, а заёмщик обязался возвратить полученный денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом. Обеспечением кредитного договора № является залог приобретаемой квартиры, расположенной по адресу: расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Указанная квартира приобретена за счет средств кредита и денежных средств, предоставленных ФГКУ Росвоенипотека. Заемщик в нарушение условий договора свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась задолженность по осуществлению платежей в счёт уплаты долга и уплаты процентов за пользование займом, в добровольном порядке задолженность ответчик не погасил, требование о возврате долга заёмщиком до настоящего времени не исполнено. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО "Банк ДОМ.РФ", что подтверждается справкой о наличии закладной на счёте ДЕПО, выданной АО "Газпромбанк", ведущим депозитарный учёт закладных. С учётом изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика сформировавшуюся задолженность по кредитному договору № по состоянию на 25.06.2024 года в сумме 1 043 203,28 рублей, из которой: основной долг 471 446,56 рублей, проценты 109 330,49 рублей, неустойка 462 426,23 рублей. Обратить взыскание на предмет залога в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 105 600,00 рублей, установив способ реализации заложенного имущества, на которое подлежит обращение взыскания, путём продажи с публичных торгов. Взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга за период с 26.06.2024 года по дату фактического возврата основного долга по ставке из расчёта переменной процентной ставки в соответствии с п.1.1.3 кредитного договора. Кроме того истец просил суд взыскать с ответчика расходы на оплату государственной пошлины в размере 25 416,02 рублей, в подтверждение чего представлены платёжные документы (л.д.11).

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности (л.д.7-9) в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, иск не признал, представил суду заявление (л.д.182) о пропуске истцом срока исковой давности, ссылаясь на то, что истцу стало известно о нарушении своего права 28.02.2021 года, о чём свидетельствует запись в деле об увольнении истца с военной службы.

Третьи лица ФИО5, ФИО4, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Третьи лица ФГКУ "Росвоенипотека", ООО Коммерческий инвестиционо-трастовый банк "Казанский", о времени и месте рассмотрения дела извещены, своих представителей в суд не направили.

С учетом положений статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьёй 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Денежные суммы, вырученные от реализации предмета залога, распределяются между созалогодержателями пропорционально размерам их требований, обеспеченных залогом, если иное не предусмотрено соглашением между ними или не вытекает из существа отношений между созалогодержателями (абз.3 п.1 ст.335.1 ГК РФ),

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1 статьи 348 ГК РФ).

Статьёй 51 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее ФЗ "Об ипотеке") установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 4 статьи 77 ФЗ "Об ипотеке" жилое помещение, приобретённое с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

В соответствии с правилами пункта 1 статьи 48 ФЗ "Об ипотеке" в случае если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо. Права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, которая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на документарной закладной о ее новом владельце не делается.

Согласно пункту 2 статьи 48 ФЗ "Об ипотеке" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В силу пункта 2 статьи 13 ФЗ "Об ипотеке" закладная является ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 ФЗ "Об ипотеке" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 ФЗ "Об ипотеке" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено судом, что 07.08.2013 между ОАО "РОСТ БАНК" и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее кредитный договор), по условиям которого ФИО1 предоставлен целевой кредит в размере 1 615 000 рублей на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, сроком с даты фактического предоставления по последнее число 105-го месяца (обе даты включительно) при условии исполнения заёмщиком обязательств предусмотренных договором (л.д.17-22, 183-191).

Кредит предоставлен при совокупном выполнении условий: предъявлении заёмщиком кредитору Договора целевого жилищного займа и зачисления на счёт заёмщика средств Целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи в размере 856 467,42 рублей, а также собственных средств заёмщика в размере 128 532,58 рублей (пункт 2.2 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 1.1.3 кредитного договора размер процентов за пользование займом установлен с применением ставки в процентах годовых в виде переменной величины, подлежит пересмотру 01 января каждого календарного года и составляет: со дня предоставления кредита до 31.12.2013 года – 9,50% годовых; с 01.01.2014 до 31.12.2014 года – 10,50 % годовых; с 01.01.2015 до 31.12.2015 года – 11,50 % годовых; с 01.01.2016 процентная ставка (r) является агрегированным показателем, состоящим из ставки рефинансирования Банки России (i) и маржи (m) равной 3,0 процентного пункта, и рассчитывается по формуле: R = I + m. При этом процентная ставка не может быть ниже 5% годовых и выше 16 % годовых. Значение процентной ставки определяется с точностью до двух знаков после запятой и действует по 31 декабря расчётного периода.

Пунктом 3.3 кредитного договора предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке уменьшить процентную ставку, указанную в п.1.1.3 Договора.

Базой для начисления процентов за пользование кредитом является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 3.5. кредитного договора).

Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков уплаты Ежемесячных платежей в размере и порядке, установленных договором заёмщик по требованию кредитора уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа.

Проценты, начисленные на сумму Просроченного платежа в счёт возврата кредита, а также пени связанные с несоблюдением заёмщиком условий договора начисляются за каждый день просрочки (л.д.190).

Из материалов дела следует, что кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив в соответствии с пунктом 2.1. кредитного договора сумму кредита на банковский счёт №, открытый на имя заёмщика.

29.08.2013 ФИО1 по договору купли-продажи за цену 2 600 000 рублей, за счёт средств целевого жилищного займа, предоставляемого ФГКУ "Росвоенипотека" по договору целевого жилищного займа № от 07.08.2013 года, и кредитных средств, предоставляемых ОАО "РОСТ-БАНК", по кредитному договору №, приобретена квартира состоящая из трёх комнат, общей площадью 58,4 квадратных метров, расположенная по адресу: <адрес>. Управлением Росреестра по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация договора купли-продажи, ипотеки в силу закона № и государственная регистрация права собственности № (т.1 л.д.25-26, 168).

Залог имущества – квартиры, расположенной по адресу <адрес>, подтверждается закладной № от 12.09.2013 года, удостоверяющей право залогодержателя (владельца закладной) на получение исполнения по денежному обязательству и принадлежность права залога на жилое помещение (л.д.51-58).

Согласно разделу 4 закладной предмет ипотеки оценен в 2 632 000 рублей на основании отчета оценщика ФИО7 от 30.07.2013 года №. Заключение оценщика ООО "Агентства оценки собственности" о рыночной стоимости квартиры сделано по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28-50).

Из выписки со счёта депо 33530 выданной ДД.ММ.ГГГГ "Газпромбанк" (АО) осуществляющим депозитарную деятельность на основании генеральной лицензии ЦБ РФ №, выданной 29.12.2014 г., лицензия № от 10.01.2001 г., выдана ФКЦБ, следует, что законным владельцем закладной является АО "БАНК ДОМ.РФ" (л.д.59)

Согласно заключению эксперта № от 10.12.2024 года рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером №, общей площадью 58,4 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на дату экспертизы составляет 6 767 000 рублей (т. 2 л.д. 29-49).

По информации Отделения по вопросам миграции ОМВД России по Забайкальскому району, в квартире по адресу: <адрес>, зарегистрированы ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (том 1 л.д. 126, 127,149-151,169,180,181).

Из решения Забайкальского районного суда от 14.03.2023 года следует, что 28.02.2021 года ФИО1 исключен из реестра участников накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, а 29.04.2021 года ФГКУ "Росвоенипотека" прекратило исполнение обязательств по ипотечному займу. Данным судебным актом с ответчика в пользу третьего лица ФГКУ "Росвоенипотека" взыскан долг в виде излишне перечисленных денежных средств по договору целевого жилищного займа и начисленных пеней, требование об обращении взыскания на заложенное имущество ФГКУ "Росвоенипотека" не заявлялось.

Остаток задолженности и начисленных пеней по целевому жилищному займу должника ФИО1 перед взыскателем ФГКУ "Росвоенипотека" на дату 17 декабря 2024 года составляет 34 418,10 рублей (т.2 л.д. 22-23).

Согласно лицевому счёту № последний платёж в погашение задолженности по кредитному договору № произведён 30.04.2021 года.

По условиям кредитного договора (пункт 3.7) в случае исключения заёмщика из реестра Участников НИС, заёмщик исполняет обязательства по Договору самостоятельно и за счёт собственных средств, начиная с первого числа месяца такого исключения до полного погашения обязательств по Договору. При этом, при возникновении оснований для исключения заёмщика из числа участников НИС заёмщик обязан в течение 3 (трёх) рабочих дней с даты возникновения оснований для исключения его из реестра участников НИС уведомить об этом кредитора любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт получения кредитором уведомления (п.6.1 кредитного договора).

Ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору в нарушение пункта 3.7 его условий самостоятельно и за счёт собственных средств не исполняются. Доказательств уведомления кредитора об исключении из реестра Участников НИС ответчиком суду не представлено.

24.05.2024 года АО "Банк ДОМ.РФ" направило ФИО1, по адресам указанным заёмщиком в кредитном договоре (п.7.11, п.7.12) требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора № в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования, которое ответчиком не исполнено (т.1 л.д.62-71).

По состоянию на 25.06.2024 задолженность ответчика по кредитному договору, исходя из расчёта истца, составила 1 043 203,28 рублей в том числе: основной долг 471 446,56 рублей, проценты за пользование займом 109 330,49 рублей, пени 462 426,23 рублей (т.1 л.д.12-13).

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Ответчиком сделано заявление о применении судом в деле срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

В соответствии со ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

Из лицевого счёта № следует, что последний платёж в погашение задолженности по кредитному договору № произведён 30.04.2021 года, именно с этого момента истцу стало известно о нарушении своего права.

С иском в суд истец обратился 01.07.2024 года, таким образом, не подлежат взысканию и включению в задолженность платежи, срок внесения которых истёк до 01.07.2021 года, в связи с истечением трёхлетнего срока давности.

Рассматривая вопрос о размере задолженности, суд исходит из актуализированного Графика платежей (т.2 л.д.14-15) на дату образования задолженности по кредитному договору, согласно которому остаток долга на 01.07.2021 составляет 413165,60 рублей.

С учётом изложенного суд произвел расчёт задолженности исходя из остатка долга подлежащего взысканию и процентной ставки 7,25 применённой банком на основании пункта 3.3 кредитного договора в представленном расчёте задолженности.

Срочные проценты на просроченную ссуду согласно актуализированному Графику выплаты ежемесячных платежей:

Формула расчёта: сумма займа ? (годовая ставка ? количество дней в платежном периоде) / число дней в году.

Дата

период

Количество дней

Просроченная ссуда (база начислений)

Ставка%

Начисленные проценты

Примечание

31.05.2021

22020,06

истёк срок давности

30.06.2021

36260,91

истёк срок давности

01.09.2021

03.08.2021-01.09.2021

29

36394,92

7,25

209,64

01.10.2021

01.09.2021-01.10.2021

30

72999,48

7,25

435,00

02.11.2021

01.10.2021-02.11.2021

32

109911,46

7,25

698,62

01.12.2021

02.11.2021-01.12.2021

29

146983,16

7,25

846,66

11.01.2022

01.12.2021-11.01.2022

41

184328,65

7,25

1 501,15

01.02.2022

11.01.2022-01.02.2022

21

221869,58

7,25

925,47

01.03.2022

01.02.2022-01.03.2022

28

259324,65

7,25

1 442,27

01.04.2022

01.03.2022-01.04.2022

31

297354,49

7,25

1 830,97

05.05.2022

01.04.2022-05.05.2022

34

335590,71

7,25

2 266,39

01.06.2022

05.05.2022-01.06.2022

27

374190,23

7,25

2 006,79

25.06.2024

01.06.2022-25.06.2024

755

413165,59

7,25

61 921,01

Итого задолженность ответчика по процентам за пользование займом на просроченную ссуду: 74083,97 рублей.

Проценты, начисленные по условиям выдачи кредита:

Дата

Сумма начисленных, но не уплаченных процентов по актуализированному Графику

Примечание

31.05.2021

2902,94

истёк срок давности

30.06.2021

2678,09

истёк срок давности

02.08.2021

2544,08

31.08.2021

2334,44

30.09.2021

2027,02

01.11.2024

1867,30

30.11.2021

1593,51

10.01.2022

1409,07

31.01.2022

1813,93

28.02.2022

1239,16

31.032022

1032,78

04.05.2022

669,48

31.05.2022

391,99

Итого задолженность по начисленным процентам, но неуплаченных заёмщиком составляет 16922,76 рублей.

Общая задолженность заёмщика по процентам за пользование займом на 25.06.2024 года составила 91006,73 рублей (74083,97+16922,76=91006,73).

Разрешая иск в части взыскания неустойки, суд приходит к выводу о том, что в связи с допущенным ответчиком нарушениями обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, невнесением ежемесячных платежей начиная с 31.05.2021 года в нарушений условий договора о порядке исполнения обязательств при возникновении оснований для исключения заёмщика из числа участников НИС, требования истца о взыскании с ответчика неустойки являются обоснованными, при этом суд с учетом постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 г. № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", не включает в дни просрочки платежей период с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года.

Мораторий был введен Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", пунктом 3 которого предусмотрено, что настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").

Как разъяснено в пункте 7 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ, неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Расчёт неустойки в виде пени суд производит по формуле: сумма долга*процентная ставка*количество дней просрочки / 100.

Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрена выплата заёмщиком по требованию кредитора пени при нарушении сроков уплаты Ежемесячных платежей в размере 0,1% в день.

Поскольку кредитный договор заключен до принятия Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", положения названного закона об ограничении размера неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, судом не применяются.

Подлежащий исключению из расчёта период моратория на начисление неустойки с 01.04.2022 по 01.10.2022 года составляет 184 дня.

Расчёт неустойки:

02.08.2021 года - дата уплата ежемесячного платежа по Графику в размере 38939,00 рублей.

03.08.2021 – 25.06.2024 период начисления неустойки (1 058 дней).

01.04.2022 – 01.10.2022 - исключаемый период (184 дня).

Количество дней просрочки платежа - 874 дня (1 058 - 184 дня = 874).

Сумма неустойки 34 032,69 руб. (38939*0,1*874/100=34 032,69).

31.08.2021 года - дата внесения ежемесячного платежа по Графику в размере 38939,00 рублей.

01.09.2021 – 25.06.2024 период начисления неустойки (1 029 дней).

01.04.2022 – 01.10.2022 - исключаемый период (184 дня).

Количество дней просрочки платежа - 845 дней (1 029 - 184 = 845).

Сумма неустойки 32 903,46 руб. (38939*0,1*845/100=32 903,46).

30.09.2021 года - дата внесения ежемесячного платежа по Графику в размере 38939,00 рублей.

01.10.2021 – 25.06.2024 период начисления неустойки (999 дней).

01.04.2022 – 01.10.2022 - исключаемый период (184 дня).

Количество дней просрочки платежа - 815 дня (999 - 184 = 815).

Сумма неустойки 31 735,29 руб. (38939*0,1*815/100=31735,29).

01.11.2021 года - дата внесения ежемесячного платежа по Графику в размере 38939,00 рублей.

02.11.2021 – 25.06.2024 период начисления неустойки (967 дней).

01.04.2022 – 01.10.2022 - исключаемый период (184 дня).

Количество дней просрочки платежа - 783 дня (967 - 184 = 783).

Сумма неустойки 30 489,24 руб. (38939*0,1*783/100=30489,24).

30.11.2021 года - дата внесения ежемесячного платежа по Графику в размере 38939,00 рублей.

01.12.2021 – 25.06.2024 период начисления неустойки (938 дней).

01.04.2022 – 01.10.2022 - исключаемый период (184 дня).

Количество дней просрочки платежа - 754 дня (938 - 184 = 754).

Сумма неустойки 29 360,01 руб. (38939*0,1*754/100=29360,01).

10.01.2022 года - дата внесения ежемесячного платежа по Графику в размере 38950 рублей.

11.01.2022 – 25.06.2024 период начисления неустойки (897 дней).

01.04.2022 – 01.10.2022 - исключаемый период (184 дня).

Количество дней просрочки платежа - 713 дней (897 - 184 = 713).

Сумма неустойки 27 771,35 руб. (38950*0,1*713/100=27771,35).

31.01.2022 года - дата выплаты ежемесячного платежа по Графику в размере 39269,00 рублей.

01.02.2022 – 25.06.2024 период начисления неустойки (876 дней).

01.04.2022 – 01.10.2022 - исключаемый период (184 дня).

Количество дней просрочки платежа - 692 дня (876 - 184 = 692).

Сумма неустойки 27 174,15 руб. (39269*0,1*692/100=27174,15).

28.02.2022 года - дата выплаты ежемесячного платежа по Графику в размере 39269,00 рублей.

01.03.2022 – 25.06.2024 период начисления неустойки (848 дней).

01.04.2022 – 01.10.2022 - исключаемый период (184 дня).

Количество дней просрочки платежа - 664 дня (848 - 184 = 664).

Сумма неустойки 26 074,62 руб. (39269*0,1*664/100=26074,62).

31.03.2022 года - дата выплаты ежемесячного платежа по Графику в размере 39269,00 рублей.

01.04.2022 – 25.06.2024 период начисления неустойки (817 дней).

01.04.2022 – 01.10.2022 - исключаемый период (184 дня).

Количество дней просрочки платежа - 633 дня (817 - 184 = 633).

Сумма неустойки 24 857,28 руб. (39269*0,1*633/100=24857,28).

04.05.2022 года - дата выплаты ежемесячного платежа по Графику в размере 39269,00 рублей.

05.05.2022 – 25.06.2024 период начисления неустойки (783 дня).

05.05.2022 – 01.10.2022 - исключаемый период (150 дней).

Количество дней просрочки платежа - 633 дня (783 - 150 = 633).

Сумма неустойки 24 857,28 руб. (39269*0,1*633/100=24857,28).

31.05.2022 года - дата выплаты ежемесячного платежа по Графику в размере 39367,35 рублей.

01.06.2022 – 25.06.2024 период начисления неустойки (756 дней).

01.06.2022 – 01.10.2022 - исключаемый период (123 дня).

Количество дней просрочки платежа - 633 дня (756 - 123 = 633).

Сумма неустойки 24 919,53 руб. (39367,35*0,1*633/100=24919,53)

Таким образом, общая сумма неустойки на 25.06.2024 составила - 314174,90 рублей (34 032,69 +32 903,46 +31 735,29 +30 489,24 +29 360,01 +27 771,35 +27 174,15 +26 074,62 +24 857,28 +24 857,28 +24 919,53=314174,90).

С учётом фактических обстоятельств дела исчисленная неустойка соразмерена наступившим последствиям, оснований для её снижения, по мнению суда, не имеется.

Принимая во внимание, что сумма кредита ответчиком не возвращена, суд в соответствии с исковыми требованиями на основании пункта 3 статьи 809 ГК РФ взыскивает с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга, начиная с 26 декабря 2024 года по дату возврата кредита включительно. При этом судом произведён расчёт процентов за пользование заёмными денежными средствами в период с 26.06.2024 по день вынесения решения суда.

Формула расчёта: остаток долга ? (годовая ставка ? количество дней в платежном периоде) / число дней в году.

Остаток долга на 25.06.2024 год составляет 413 165,60 рублей.

Годовая ставка рассчитана по формуле (R=i+m) в соответствии с п.1.1.3.1 кредитного договора.

Период начисления процентов с 26.06.2024 по 26.12.2024 - 184 дня, в 2024 году 366 дней.

Годовая процентная ставка в расчётном периоде на основе формулы равна 18% (ключевая ставка ЦБ РФ на 01.12.2023 - 15,00 + 3 = 18). По условиям кредитного договора (п.1.1.3.5.) процентная ставка не может превышать 16 процентов годовых.

При таком положении, сумма процентов за расчётный период с учётом ставки 16% годовых составляет 33 233,87 рублей.

(413 165,60х(16%х184)/366=33233,86684153005).

Общая задолженность по кредитному договору составляет 851 581,10 рублей, в том числе основной долг 413 165,60 рублей, проценты за пользование заёмными денежными средствами на 25.06.2024 года 91 006,73 рублей, проценты за пользование заёмными денежными средствами с 26.06.2024 года по 26.12.2024 года 33 233,87 рублей, неустойка в виде пени на 25.06.2024 года 314 174,90 рублей (413165,60+91006,73+314174,90+33233,87=851581,10)

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом на основании абзаца третьего пункта 2 статьи 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учётом установленных судом фактических обстоятельств, периода и размера задолженности, суд признает нарушение обязательств по кредитному договору, допущенное ответчиком, существенным, поэтому исковые требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно статье 54.1 ФЗ "Об ипотеке" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что обязательства по кредитному договору исполняются периодическими платежами, при этом ответчиком допущены нарушения сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд. Из заключения эксперта №, следует, что рыночная стоимость квартиры по состоянию на 10.12.2024 года составляет 6 767 000 рублей.

Изучив вышеуказанное заключение эксперта № от 10.12.2024 года, выполненного ООО Агентство независимых оценщиков "Гарант", суд принимает его в качестве доказательства, отвечающего требованиям относимости и допустимости, поскольку оно является ясным, логичным, не содержит противоречий, составлено квалифицированным специалистом с учетом непосредственного осмотра жилого помещения и на основе методики расчета, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения в соответствии со статьёй 307 УК РФ, заключение экспертами сторонами не опровергнуто.

На момент рассмотрения дела задолженность по основному долгу ответчиков составляет 413 165,60 рублей, что превышает пять процентов от заложенного имущества – 338 350 рублей (6 767 000*5%=338350).

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, руководствуясь положениями статей 348, 349, 350 ГК РФ, статями 50, 54 ФЗ "Об ипотеке", суд оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии со статьёй 67 ГПК РФ признает, что поскольку период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более 1000 дней, а сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более 5% от размера стоимости предмета залога, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд полагает возможным руководствоваться заключением судебной эксперта № от 10.12.2024 года, выполненным ООО Агентство независимых оценщиков "Гарант" на основании определения Забайкальского районного суда, согласно которого рыночная стоимость залогового имущества (спорной квартиры) на дату оценки 18.12.2019г. составляет сумма 10.12.2024 года составляет 6 767 000 рублей.

При таких обстоятельствах, суд определяет порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с торгов, установив начальную продажную стоимость заложенной квартиры в сумме 5 413 600 рублей, в размере 80% от рыночной стоимости данного объекта недвижимости, определенной в заключение эксперта №.

В остальной части исковых требований в их удовлетворении суд отказывает.

На основании статьи 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы пропорционально удовлетворённым требованиям.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковое заявление акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 07 августа 2013 года заключенный между открытым акционерным обществом "РОСТ БАНК" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, паспорт серии №, в пользу акционерного общества "Банк ДОМ.РФ", ИНН <***>, задолженность по кредитному договору в сумме 851 581,10 рублей, в том числе основной долг в сумме 413 165,60 рублей, проценты за пользование заёмными денежными средствами на 25.06.2024 года в сумме 91 006,73 рублей, проценты за пользование заёмными денежными средствами с 26.06.2024 года по 26.12.2024 года в сумме 33 233,87 рублей, неустойку в виде пени на 25.06.2024 года в сумме 314 174,90 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Банк ДОМ. РФ" проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга, начиная с 26 декабря 2024 года по дату возврата кредита включительно по установленной на 01 декабря предыдущего года начисления годовой ставке Центрального банка России плюс 3,0 процентных пункта, но не менее пяти и не более шестнадцати процентов годовых.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Банк ДОМ.РФ" судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 715,78 рублей.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации предмета залога с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 5 413 600 рублей.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Текст мотивированного решения изготовлен 16.01.2025 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Забайкальский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Ф. Васендин