Решение № 2-3236/2019 2-3236/2019~М-2832/2019 М-2832/2019 от 11 сентября 2019 г. по делу № 2-3236/2019

2-3236/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2019 года

г. Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Багдасарян Г.В.,

при секретаре судебного заседания Гавря В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, указав в его обоснование, что между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №625/0000- 0685629 от 05.04.2018 г. Сумма кредита – 1 808 511 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 12,5% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 05.04.2018 г. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствие с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 108 511 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 21 702 руб. 20 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 86 808 руб. 80 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 06.04.2018 г. по 24 часов 00 минут 05.04.2023 г.

09.11.2017 года внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).

01.01.2018 года состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим к ПАО "Банк ВТБ" перешли права и обязанности ПАО "Банк ВТБ 24".

17.06.2019 г. истцом в адрес ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы в виду отказа истца от Программы коллективного страхования, в связи с утратой интереса, однако ответчик требование истца не удовлетворил, что и явилось поводом для обращения истца с настоящим иском в суд.

Ссылаясь на вышеизложенные обстоятельства, положения действующего гражданского законодательства, истец просит суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 16 496 руб. 52 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 65 986 руб. 10 коп., а также взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 494 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Как следует из ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №625/0000- 0685629 от 05.04.2018 г. Сумма кредита – 1 808 511 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 12,5% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 05.04.2018 г.

Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования.

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствие списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 108 511 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 21 702 руб. 20 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 86 808 руб. 80 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 06.04.2018 г. по 24 часов 00 минут 05.04.2023 г.

09.11.2017 года внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).

01.01.2018 года состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим к ПАО "Банк ВТБ" перешли права и обязанности ПАО "Банк ВТБ 24".

Из материалов дела следует, что 05.04.2018 г. Банк предоставил истцу услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.п. 9, 10 Согласия на кредит.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу Согласия на кредит Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru) В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления).

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

17.06.2019 г. истцом в адрес ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной суммы в виду отказа истца от Программы коллективного страхования, в связи с утратой интереса, однако ответчик требование истца не удовлетворил, что и явилось поводом для обращения истца с настоящим иском в суд.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления на страхование.

На стадии подачи анкеты-заявления на получение кредита Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования.

Положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 728 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляют потребителю услуги право отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время, но при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, право заказчика в любой момент отказаться от исполнения договора об оказании услуги обусловлено его же обязанностью оплатить исполнителю фактически понесенные расходы.

Доказательств того, что услуги по подключению истца к программе коллективного страхования Банком не оказывались, в материалах дела не имеется. Отсутствуют и доказательства, опровергающие факт несения Банком расходов при оказании услуги по подключению истца к программе коллективного страхования.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5 Условий страхования предусмотрено, что страхователь может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. При этом страхователь уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная им плата за участие в Программе страхования не возвращается. Таким образом, в данной части условий договора не противоречат действующему законодательству.

Размер полной суммы, подлежащей выплате истцом, а также график выплаты и размер ежемесячной суммы были согласованы и подписаны сторонами договора. Решение о выдаче кредита не было обусловлено подключением клиента к каким-либо программам страхования, следовательно, истец действовал по своей воле, располагая полной информацией об услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, а в случае несогласия с условиями договора истец вправе был отказаться от его заключения. Подключение заемщика к программе страхования было осуществлено не в обязательном порядке, а исключительно на основании заявления и письменного распоряжения истца, в котором он просил включить его в список застрахованных лиц, а также выразил ряд подтверждений и согласий.

Подписав заявление на страхование, оплатив плату за подключение к программе страхования, истец тем самым совершила действия, непосредственно направленные на исполнение условий договора о подключении к программе страхования. Банк также, в свою очередь, исполнил обязанность по заключению с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования в отношении истца, включив ее в число застрахованных лиц.

Следовательно, истец имела возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия, однако, указанной возможностью не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась.

Представленные документы содержат сведения о размере платы за присоединение к Программе страхования, а, следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону и договору.

Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без оспариваемого условия, в суд не представлено.

Согласно ст. 958 ГК РФ Клиент вправе досрочно отказаться от договора страхования.

Указанием ЦБ РФ от 02.03.2016 г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей-физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока, либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев, болезни и т.д. (далее- добровольное страхование).

Применительно к п. 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю иуплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, предусмотренный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, полученная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. (П. 5).

Пунктом 6.5 Особых условий страхования к полису Финансовый резерв № № от 29.03.2019 г. предусмотрено, что страхователь может отказаться от участия в договоре страхования в любое время.

При этом страхователь уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в договоре страхования в течение 14 дней с даты заключения договора, страховая премия возвращается Страховщиком в полном объеме, в остальных случаях договор прекращается в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, страховщик предусмотрел отказ клиента от исполнения договора страхования, в соответствии с требованиями Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Однако в указанный срок истец с заявлением об отказе от договора страхования не обратилась.

Каких-либо условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику при отказе от подключения к программе страхования, или о том, что в этом случае по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, договор не содержит. Факт невозможности отказа от подключения к программе страхования истец не доказала.

Также не представлены доказательства того, что к моменту заключения кредитного договора истец совершила действия, свидетельствующие о ее намерении быть застрахованной в иной страховой организации, однако банк отказал истице в выдаче кредита на условиях страхования в иной организации.

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре, распоряжении клиента на перевод страховой премии, полисе страхования, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Учитывая изложенное, требования истца к ответчику о взыскании части комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии являются необоснованным и не подлежащими удовлетворению, поскольку истец добровольно выразила желание в своем заявлении о страховании быть застрахованным по соответствующем договору со страховщиком. При этом предусмотренных действующим законодательством условий для возврата вышеуказанных сумм истцу при рассмотрении настоящего дела не установлено.

Поскольку нарушения прав истца, как потребителя, установлено не было, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

С учетом изложенного, а также требований ст.98 ГПК РФ требования истца о возмещении судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 20.09.2019 года.

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...