Решение № 2-302/2017 2-302/2017~М-255/2017 М-255/2017 от 25 июля 2017 г. по делу № 2-302/2017

Дело № 2-302/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2017 года г. Десногорск

Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего (федерального судьи) Михаленкова Д.А.,

при секретаре Терзи Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных издержек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 15.07.2014 г. между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - истец) и ФИО1 (далее - ответчик) был заключен договор предоставления и использования кредитных карт № (далее по тексту - договор), путем подписания заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы», присоединения к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», правилам предоставления и использования кредитных карт ОАО «Банк Москвы».

Согласно п. 2.4 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», при оформлении клиентом заявления об открытии банковского счета и предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы» фактом заключения договора предоставления и использования кредитных карт является принятие решения о выпуске клиенту кредитной карты.

Договор предоставления и использования банковских расчетных карт является неотъемлемой частью договора комплексного обслуживания (п. 1 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы»)

Согласно п. 10.3 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ОАО «Банк Москвы», договор предоставления и использования банковских расчетных карт вступает в силу с даты принятия Банком от держателя карты заявления и открытия ему карточного счета и действует до полного выполнения сторонами принятых на себя обязательств.

В соответствии с п. 1 Заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы» данное Заявление, Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц, Правила предоставления и использования кредитных карт в получении карты в ОАО «Банк Москвы» являются в совокупности договором предоставления и использования кредитных карт посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением об открытии банковского счета и предоставлении кредитной карты.

Согласно п. 4.11 Правил расходование денежных средств с карточного счета должно осуществляться держателем в пределах остатка средств на карточном счете или установленного Банком лимита овердрафта.

Согласно п. 4.12 Приложения № 5 к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Банк принимает к оплате все операции, совершенные без нарушения правил держателем.

В случае недостаточности или отсутствия на Карточном счете средств, необходимых для завершения расчетов по допущенным к проведению и совершенным с соблюдением правил Платежных систем операциям, Банк в день обработки операций предоставляет Держателю кредит в форме овердрафта в размере, необходимом для завершения расчетов по указанным операциям.

Согласно Заявлению об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы» ответчику был установлен лимит в размере 212000,00 рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.1 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику при наличии задолженности по Карточному счету кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 4.13 Правил держатель обязан погасить сумму офердрафта и начисленных на нее процентов в соответствии с тарифами Банка. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19,9 % годовых (п. 1 Заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы»).

Исходя из п. 4.13 Правил Держатель обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в течение 30 календарных дней, начиная с даты его возникновения. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. При этом сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 09.02.2017 г. составляет 304057,45рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций.

Таким образом, по состоянию на 09.02.2017 года включительно сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 301472,43 рублей, из которых: 209559,42 рублей - просроченный основной долг; 91625,79 рублей - проценты на просроченный основной долг; 270,00 рублей - штрафы; 17,22 руб.- неустойка.

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (сокращенное фирменное наименование — ОАО «Банк Москвы»), Генеральная лицензия Банка России № 2748, ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 775001001, место нахождения: 107996, г. Москва, ул. Рождественка, дом 8/15, строение 3, уведомляет о том, что 08.02.2016 единственным акционером ОАО «Банк Москвы» принято решение о реорганизации ОАО «Банк Москвы» в форме выделения Акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)» (сокращенное фирменное наименование — АО «БС Банк (Банк Специальный)», место нахождения: <...>), которое осуществлено одновременно с присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (сокращенное фирменное наименование — Банк ВТБ (ПАО)), Генеральная лицензия Банка России № 1000, ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 997950001, место нахождения: <...>.

10 мая 2016 года ОАО «Банк Москвы» реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)», которое одновременно присоединилось к Банку ВТБ (ПАО).

АО «БС Банк (Банк Специальный)» является правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «Банк Москвы» в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами, в свою очередь, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей АО «БС Банк (Банк Специальный)» в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 15.07.2014г. №, образовавшуюся за период с 15.07.2014г. по 09.02.2017г. включительно в общей сумме 301472,431 рублей, из которых: 209559,42 рублей - просроченный основной долг; 91625,79 рублей - проценты на просроченный основной долг; 270,00 рублей - штрафы; 17,22 руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6214,72 рублей.

Представитель истца Банк ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом извещённым о месте и времени судебного заседания, в суд не явился. Представитель истца по доверенности ФИО3 в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО), против вынесения заочного решения не возражала.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Сведений об уважительных причинах неявки в судебное заседание не предоставила, заявлений с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие не направляла.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд, учитывая мнение представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав письменные доказательства, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (ч. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 15.07.2015г. на основании анкеты-заявления на предоставление кредитной карты (л.д. 9-13) между ООО «Банк Москвы» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, проживающей по адресу: <адрес> (л.д. 18-19) путем подписания заявления об открытии банковского счета и предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы» (л.д. 15-16) и присоединения ответчика к условиям, изложенных в правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» (л.д. 20-23), правилах предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» (л.д. 24-25) был заключен договор предоставления и использования кредитных карт, в соответствии с которым ответчиком была получена банковская карта с кредитным лимитов в размере 212000 рублей под 19,9% годовых, со сроком действия 24 месяца.

Согласно условиям договора предоставления и использования кредитных карт процентная ставка на сумму, превышающую кредитный лимит (овердрафт) составляет 50% годовых, штраф за несвоевременную оплату обязательного платежа составляет: впервые – 500 руб., второй раз – 1000 рублей, третий раз и далее – 1200 рублей; неустойка, начисляемых на просроченную сумму основного долга по кредиту составляет 30% годовых.

Размер минимального платежа, определенного правилами выпуска и использования кредитных карт, составляет 5% от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца. Погашение задолженности производится путем списания Банком со счета денежных средств. При отсутствии денежных средств на счете Банк производит перечисление денежных средств с других счетов клиента, открытых в банке.

Оплата ежемесячных платежей, процентов, начисленных согласно Тарифам банка по кредитным картам (л.д. 17), осуществляется согласно с графиком платежей (л.д. 14).

Заявление об открытии банковского счета и о предоставлении кредитной карты ОАО «Банк Москвы», правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», правила предоставления и использования кредитных карт ОАО «Банк Москвы» в совокупности являются договором предоставления и использования кредитных карт.

ФИО1 была ознакомлена с Тарифами банка, правилами предоставления и использования кредитных карт ОАО «Банк Москвы», правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», графиком платежей, о чем имеется собственноручная подпись ответчика (л.д. 16-17).

Согласно п. 2.4 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», фактом заключения договора предоставления и использования кредитных карт является принятие решения о выпуске клиенту кредитной карты.

Банк обязательства перед клиентом выполнил, выпустил кредитную карту с предоставлением кредитного лимита в размере 212000 рублей, которая была получена ответчиком. Ответчик в свою очередь систематически не исполнял своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность. Банком 21.11.2016г., согласно списка внутренних почтовых отправлений (л.д. 27-28), в адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности (л.д. 26). Данные требования ответчиком не были исполнены.

Согласно расчета задолженности (л.д. 7-8), по состоянию на 09.02.2017г. у ФИО1 имеется общая задолженность перед Банком в сумме 304057 руб. 45 коп., в том числе: просроченный основной долг – 209559,42 руб.; проценты на просроченный основной долг – 91625,79 руб., штраф – 2700,00 руб., неустойка – 172,24 руб. С учетом того, что истец снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций, сумма, подлежащая взысканию составляет 301472,43 рублей, из которых: 209559,42 рублей - просроченный основной долг; 91625,79 рублей - проценты на просроченный основной долг; 270,00 рублей - штрафы; 17,22 руб. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6214,72 рублей.

Согласно платежного поручения № 014 от 16.06.2017 года (л.д. 6) истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере 6214 руб. 72 коп.

Согласно Подтверждению № 4105/004100 от ДД.ММ.ГГГГ к Передаточному акту, утверждённому решением единственного акционера АО «БМ-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ №, в ходе реорганизации в форме выделения из Банка Москвы Акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением БСБ к ВТБ: в соответствии с Передаточным актом Банк Москвы передал, а ВТБ принял всё имущество, бездокументарные ценные бумаги, имущественные права, охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации, обязательства БМ в отношении третьих лиц, в том числе всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, принадлежащие БМ до даты реорганизации, за исключением обязательств, указанных в Приложении 4 к Передаточному акту. Права по кредитному договору № от 10.07.2014 года, заключённого между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 не указаны в Приложении 4 к Передаточному акту и являются переданными из ОАО «Банк Москвы» в ВТБ в дату реорганизации - 10 мая 2016 года. Данные обстоятельства подтверждаются подтверждением № 4105/004100 от 10.03.2017г. к передаточному акту (л.д. 30), решением № 02 единственного акционера АКБ «Банк Москвы» от 08.02.2016г. (л.д. 31), выпиской из протокола № 46 Общего собрания акционеров Банка ВТБ (л.д. 32-33), решением № 03 единственного акционера АКБ «Банк Москвы» от 08.02.2016г. (л.д. 34), выпиской из передаточного акта (л.д. 34 об.-36), листом записи ЕГРЮЛ о внесении записи о реорганизации юридического лица (л.д. 37-39).

При таких обстоятельствах, когда ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредитного договора, договор по форме и содержанию отвечает требования закона, ответчик в одностороннем порядке надлежащим образом не исполняет условия заключённого с истцом кредитного договора, в соответствии с которым он обязан возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты на нее, представленный расчет задолженности по кредитному договору сомнений не вызывает, поскольку он проверен судом и является арифметически верным, ответчиком не оспорен, доказательств оплаты данной задолженности ответчиком не представлено суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.

При этом, суд также учитывает, что заявленная истцом сумма неустойки (с учетом её снижения) соразмерна последствиям нарушения обязательств, соответствует принципам разумности и справедливости, способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства, а потому суд не находит оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ.

В силу ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований подлежит удовлетворению и требование о взыскании госпошлины.

Руководствуясь статьями 194 -198, 199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 15.07.2014г. № за период с 15.07.2014г. по 09.02.2017г. в сумме 301472 (триста одна тысяча четыреста семьдесят два) рубля 43 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6214 (шесть тысяч двести четырнадцать) рублей 72 коп.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии настоящего решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Михаленков Д.А.