Решение № 2-4836/2019 2-4836/2019~М-3542/2019 М-3542/2019 от 11 июля 2019 г. по делу № 2-4836/2019

Дело № 2-4836/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 12 июля 2019 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края, в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 514 762 рубля на срок, составляющий 84 месяца, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 15 % в год. Заемщик в нарушение условий Договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 29 050,42 рублей. Согласно п. 12 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 6 257 024,48 рубля. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по договору составляет 6 992 430,44 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 504 802,58 рубля, задолженность по уплате процентов по договору – 230 603,38 рубля, неустойка – 6 257 024,48 рубля. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 59 597,28 рублей. Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была. Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет 795 003,24 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 504 802,58 рубля, задолженность по уплате процентов по договору – 230 603,38 рубля, неустойка – 59 597,28 рублей. В связи с чем просит взыскать со ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 795 003,24 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 150,03 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленного о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия; в связи с чем суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца по представленным доказательствам.

Ответчик в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору и период просрочки не оспаривал, вместе с тем с размером процентов и неустойки не согласился, посчитав его чрезмерно завышенным. Дополнительно пояснил, что исполнять свои обязательства перед Банком не мог из-за тяжелого материального положения.

Выслушав ответчика, изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 названной статьи договор считается заключенным посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с заявлением на предоставление потребительского кредита по программе кредитования «Доверие АТБ» на следующих условиях: сумма кредита – 514 762 рубля, срок возврата кредита – 84 месяца, процентная ставка – 15 % в год, сумма ежемесячного платежа – 9 933,24 рубля.

Подписывая указанное заявление, заемщик присоединяется к Договору банковского обслуживания, который состоит из настоящего заявления и Договора универсального банковского обслуживания физических лиц «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (УДБО), размещенного на сайте Банка, а также подтверждает, что ему разъяснены и понятны права и обязанности, регламентированные УДБО.

Согласно п. 2.1.1. Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), клиент, оформляя заявление на предоставление потребительского кредита, тем самым выражает волеизъявление о безвозмездном открытии ему ТБС в рамках кредитного договора, но в случае принятия Банком решения о заключении кредитного договора «Потребительское кредитование».

В течение одного операционного дня с момента оформления и подачи в Банк заявителем заявления на предоставление кредита: Банк безвозмездно производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных настоящим пунктом, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита.

Банк при заключении кредитного договора открывает заемщику ТБС для совершения операций, в том числе для перечисления Банком суммы кредита; зачисления заемщиком и/или третьими лицами в пользу заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности/ просроченной кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссий, неустойки и других платежей, установленных кредитным договором, безналичной оплаты стоимости товаров, услуг, работ, пр. (п. 2.2. Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и уполномоченным сотрудником «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) были подписаны Индивидуальные условия Договора «Потребительский кредит» №.

В свою очередь, Банк, рассмотрев заявление ответчика на предоставление потребительского кредита по тарифному плану «Доверие АТБ» от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ открыл ФИО1 текущий банковский счет №.

Согласно Индивидуальным условиям Договора «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составляет 514 762 рубля (п. 1), договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 2); процентная ставка – 15 % в год (п. 4).

Пункт 2.4. Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) предусматривает, что кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет.

Указанную в Индивидуальных условиях сумму ФИО1 получил полностью, путем зачисления кредита в размере 514 762 рубля на текущий банковский счет №, что ответчиком не оспаривается, а также подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть истец в полном объеме исполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Таким образом, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, Договор «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1. заключен, поскольку совершение истцом действий, указанных в оферте, считается акцептом. При этом письменная форма договора соблюдена. Данный факт ответчиком не оспаривался.

Как следует из п. 8 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение заемщиком обязательств по Договору производится путем внесения денежных средств на ТБС в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в графике, любым способом.

Первое погашение кредита заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был заключен кредитный договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия кредитного договора (п. 2.6. Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования).

При этом, в силу п. 2.6.2. названных Общих условий, заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, установленного сторонами в кредитном договоре. Датой погашения кредита устанавливается календарная дата заключения кредитного договора, которая устанавливается в параметрах настоящего документа.

В соответствии с п. 2.5. Общих условий, проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов.

Как согласовано сторонами в п. 10 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнение обязательств по Договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по Договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора.

Помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности Банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20 % годовых) в случае, если по условиям договора проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательства начисляются (п. 12 Индивидуальных условий).

Неустойка, как определено в п. 2.9. Общих условий, подлежит начислению из расчета три процента от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Вместе с тем, в силу п. 4.4.4. Общих условий, Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки, снизить процентную ставку по кредиту, размер взимаемых с заемщика комиссий, прекратить начисление процентов, взимание комиссий по кредитным договорам на основании уполномоченного органа Банка.

Согласно п. 4.1.1., 4.1.5. Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), заемщик обязан: за пользование кредитом уплачивать Банку проценты в размере, определенном сторонами в кредитном договоре; погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном кредитным договором; уплачивать платежи за оказываемые Банком услуги; исполнять требования Банка о досрочном возврате кредита; уплачивать Банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по кредитным договорам; возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику, предоставляемому Банком заемщику.

Между тем, из представленных истцом выписки из лицевого счета ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчета задолженности следует, что за время действия Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом производил ненадлежащим образом, в связи с чем у ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 795 003,24 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 504 802,58 рубля, задолженность по уплате процентов по договору – 230 603,38 рубля, 59 597,28 рублей – неустойка (после уменьшения ее Банком с 6 257 024,48 рублей).

Данный расчет, выполненный в соответствии с Индивидуальными условиями Договора «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), судом проверен и признан правильным.

В силу п. 1 ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как определено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Пункт 12 Индивидуальных условий Договора «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что в случае нарушения заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Аналогичное право Банка закреплено и в п. 4.4.3. Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО), согласно которому в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитным договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению Банка), Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в семидневный срок с момента направления данного требования. Однако требование в установленный срок заемщиком исполнено не было.

Поскольку ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в суд не представлено, суд считает требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о взыскании со ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В связи с чем в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) со ФИО1 подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 11 150,03 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) со ФИО1 в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 795003 рубля 24 копейки, из которых: 504802 рубля 58 копеек – задолженность по основному долгу, 230603 рубля 38 копеек – задолженность по уплате процентов по договору, 59587 рублей 28 копеек – неустойка; в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 11150 рублей 03 копейки; а всего 806153 рубля 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 17 июля 2019 года.

Председательствующий: судья А.Ю. Губанова