Решение № 2-682/2019 2-682/2019~М-613/2019 М-613/2019 от 26 августа 2019 г. по делу № 2-682/2019

Дело .....г.

УИД-.....


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

..... ......

Новоильинский районный суд ..... в составе судьи Васильевой Ю.Н., при секретаре К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Банк Москвы» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между ним и АО «Банк Москвы» был заключен Кредитный договор ..... от ..... на сумму 411 000 рублей. По Кредитному договору Банк также включил его в Программу страхования, плата за присоединение к которой была включена в общую сумму кредита и составила 62 143,20 рублей. Без включения истца в эту Программу Банк не предоставлял кредит, значит, эта услуга навязана банком. Банк надлежащим образом не разъяснял тот факт, что его включают в Программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств кредита. Своего согласия на подключение к программе страхования он не давал, страхование поставлено в безусловные обязательства его как заемщика, что является фактическим навязыванием ему как потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным, противоречит действующему законодательству, закону РФ «О защите прав потребителей». Банк понудил его к присоединению к Программе страхования и заключению Кредитного договора именно на этих условиях. Тогда как договор страхования с ним, как с заемщиком может заключаться исключительно при наличии его волеизъявлении, которого он не выражал. В связи с этим, считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом права. Возникшая ситуация стала причиной стресса, негативных эмоций, нравственных страданий, у него ухудшилось настроение и самочувствие. Он расстроен и подавлен, что банком были незаконно удержаны его деньги, он попал под влияние недобросовестного исполнителя. Истец исправно вносил необходимые суммы для погашения задолженности, но в связи с трудным материальным положением, он не может оплачивать в полном объеме взятые на себя обязательства по оплате кредитов. Полагает, что возникшая ситуация является существенным изменением обстоятельств. Долг, подлежащий оплате по кредитным договорам, на текущий момент достиг таких размеров, что он не может его оплачивать по причине того, что величина его ежемесячного дохода не позволяет в полном объеме добросовестно исполнять взятые на себя кредитные обязательства. Когда им оформлялись кредит, его финансовое положение было гораздо лучше, чем сейчас. Просит обязать ответчика расторгнуть кредитный договор ..... от ..... и прекратить дальнейшее начисление по нему процентов, взыскать с ответчика в его пользу 62 143,20 руб., удержанные банком без законных оснований при заключении кредитного договора ..... от ....., денежную сумму в размере 10 105,84 руб., за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания при заключении кредитного договора ..... от ..... за период с ..... по ....., денежные средства в размере 7 000 рублей за составление юридических документов, а так же 15 000 рублей за услуги представительства в суде, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от всей суммы, присужденной судом, за отказ от добровольного удовлетворения моих требований.

Истец ФИО1 в судебном заседании, доводы и требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме, просил заявленные требования удовлетворить, расторгнуть кредитный договор, заключенный с ответчиком, в связи с нарушением последним положений ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", ст. 168 ГК РФ, указывая, что подключение к программе страхования и оплата страховой премии являлись условием предоставления кредита, то есть являлись навязанными услугами, что нарушает действующее законодательство. При заключении кредитного договора он своего согласия на подключение к программе страхования не давал, подписывал документы, не читая, сотрудник банка не разъяснил ему, что он может отказаться от договора страхования. С заявлением о прекращении участия в программе страхования к банку и страховой компании не обращался. После того как у него ухудшилось материальное положение, по его обращению банк предоставлял ему «кредитные каникулы», однако после таковых он не смог оплачивать кредит и банк в судебном порядке взыскал с него задолженность по спорному договору, после чего он внимательно ознакомился со всеми кредитными документами и обратился в суд с настоящим иском. Просил взыскать с банка сумму страхового взноса 62 143,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 10 105,84 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., штраф и судебные расходы, включая понесенные им при рассмотрении дела в Центральном районном суде о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

Определением суда от ...... была произведена замена ненадлежащего ответчика на Банк ВТБ (публичное акционерное общество).

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) о дне рассмотрения дела извещен надлежаще, представитель в суд не явился, причин неявки не сообщил. Представил письменные возражения относительно заявленных требований, в которых просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, в том числе в связи с пропуском ответчиком срока исковой давности, дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Третье лицо ОАО «СГ «МСК» о дне рассмотрения дела извещено надлежаще, представитель в суд не явился, причин неявки не сообщил.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными, в соответствии с ним, иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 и абз.4 ч.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», (далее Закон), при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размере кредита, полная сумма подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

С учетом доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств, нарушают пункты 5 и 3 ч.1 ст.10 ФЗ от 26.07.2006г. №135-ФЗ «О защите конкуренции».

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ..... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.432 ГК РФ, 1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Частью 1 ст.932 ГК РФ предусматривается страхование риска ответственности за нарушение договора.

Таким образом, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья Заемщика, - является доступным способом обеспечения возврата кредита, поскольку это не противоречит действующему законодательству.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что ...... между ОАО «Банк Москвы» и ФИО1 был заключен кредитный договор ....., по условиям которого Банк предоставил ему кредит в размере 411000 руб. под 28,9% годовых на срок до ......

Банк свои обязательства по предоставлению ФИО1 потребительского кредита исполнил надлежащим образом, что сторонами не оспаривалось и подтверждается решением Центрального районного суда ..... от ...... о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Банк ВТБ» задолженности по спорному кредитному договору от ...... в размере 486385,75руб., включающая в себя задолженность по основному долгу, задолженность по процентам и пени.

..... Открытое акционерное общество АКБ "Банк Москвы" было реорганизовано в БАНК "ВТБ" (Публичное акционерное общество) (далее правопреемник), что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной Налоговой службы.

В тот же день, то есть ...... истец ознакомился и подписал заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которому АКБ «Банк Москвы» выступает в качестве страхователя по договору коллективного страхования ..... от ..... коллективного страхования Заемщиков по кредитам в страховой компании ОАО СГ "МСК" по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

Как следует из текста заявления об участии в программе коллективного страхования от ...... следует, что ФИО1 уведомлен и подтвердил, что присоединяется к Программе страхования добровольно, по собственному желанию (п. 1.1.). Уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком (п.1.2), что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии (п.1.4), что плата за участие в программе страхования за весь срок страхования: 62 143,20 рублей (п.2.5). Уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная Плата за участие в Программе страхования, уплаченная им до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается (п.5). Согласно п. 8 указанного заявления с условиями страхования по Договору коллективного страхования, являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления, истец был ознакомлен, возражений по условиям страхования не выразил и обязался их выполнять. Согласно п. 9 заявления, ФИО1 уполномочил Банк в дату подписания настоящего заявления перечислить денежные средства с его счета ..... в сумме 62143,20 рублей в счет платы за участие в Программе страхования, размер которой установлен в п.п. 2.5. настоящего заявления. В случае недостаточности денежных средств на счете для платы за участие в Программе страхования, не осуществлять перечисление денежных средств с его счета в счет платы за участие в программе страхования, частичное перечисление денежных средств не производится. ФИО1 поручает Банку передавать страховщику сведения, связанные с кредитным договором, в т.ч. сведения, составляющие банковскую тайну, необходимые страховщику для принятия решения по страховому событию/решения об осуществлении страховой выплаты, а также для осуществления страховой выплаты (п.11). Подтверждает, что перед подписанием данного заявления он ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора (полиса) страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования (п.12), о чем свидетельствуют подпись ФИО1 в вышеуказанном заявлении.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе добровольного коллективного страхования, истцу оказана данная услуга и с его счета ...... списана плата за участие в программе страхования в размере 62143,20 руб., что подтверждается выпиской по счету ФИО1 ......

Судом установлено, что истец, подписав соответствующее заявление, дал свое согласие на участие в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заёмщиками по кредитам АКБ «Банк Москвы», действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ....., заключенного между АКБ «Банк Москвы» и ОАО «Страховая группа МСК».

Как следует из Заявления об участии в программе коллективного страхования, подписанного истцом собственноручно, истец присоединяется к Программе страхования добровольно (п. 1.1) и имеет право отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка (п. 5).

Следовательно, с истцом были согласованы все существенные условия страхования, выражена воля сторон.

Текст заявлений об участии в программе коллективного страхования составлены таким образом, что позволяет любому клиенту сделать осознанный выбор - согласиться либо отказаться от данной услуги.

Собственноручная подпись в принял на себя обязательства по внесению платы за участие в программе страхования заявлении об участии в программе коллективного страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно, доказательств обратному представлено не было.

При этом истцом не представлено доказательств того, что при предоставлении кредита банк навязал истцу заключение договора страхования, а отказ истца от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ банка в заключение кредитного договора.

Напротив, согласно п.9, 10 Кредитного договора обязанность заемщика заключить иные договоры и предоставление обеспечения обязательств по договору - не применимы, то есть при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения.

С учетом добровольного волеизъявления истца принять участие в Программе страхования, банком был оказан истцу комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к Программе страхования.

С заявлением о прекращении участия в программе страхования ФИО1 к банку не обращался.

В данном случае добровольное заключение истцом договора личного страхования подтверждается, как текстом заявления, положения которого приведены выше, так и отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Кроме того, поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи соответствующего заявления.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона РФ N 353-ФЗ от ..... "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Истцом лично подписано заявление, включающее в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

При таких обстоятельствах суд находит доводы истца о нарушении банком требований ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" в результате заключения с истцом кредитного договора с навязыванием дополнительной услуги - страхования жизни и здоровья клиента, помимо его воли, несостоятельными.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении Банком заемщика (истца) на заключение договора страхования, как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В свою очередь, истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является условием кредитного договора, однако, данным правом не воспользовался.

Все эти обстоятельства не позволяют сделать вывод о навязывании заемщику невыгодных условий договора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора истцу не навязаны, он добровольно согласился на указанные в нем условия, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям законодательства, а потому плата за подключение к программе страхования была списана законно.

...... ФИО1 обратился в ПАО «ВТБ» с заявлением о расторжении кредитного договора и прекращении начисления пени, неустойки. Заявление осталось ответчиком без удовлетворения.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ч.1).

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (ч.2).

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (ч.4).

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из ст. 451 ГК РФ.

При таком положении, суд приходит к выводу об отсутствии в рассматриваемом случае оснований для расторжения кредитного договора, предусмотренных ст. ст. 450 - 451 ГК РФ, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

При этом, как установлено в судебном заседании, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитных договоров, выразилось в том, что в настоящее время у ФИО1 отсутствует возможность надлежащим образом исполнять обязательства по договору, в виду сложившегося материального положения и это не позволяет ему в полном объеме осуществлять платежи по кредитному договору, заключенным с АО «Банк Москвы».

Вместе с тем, указанные истцом обстоятельства в качестве основания заявленного требования о расторжении кредитного договора - изменение материального положения истца, нельзя признать существенным изменением обстоятельств, при которых стороны исходили при заключении договора, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Указанные обстоятельства не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору в силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ не может рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Таким образом, правовые основания для расторжения кредитного договора, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Заключая кредитный договор, истец, действовал по своей воле и в своем интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на заключение кредитного договора, нарушений Банком свободы договора, а также прав потребителя в части непредставления (представления ненадлежащей информации) относительно договора, истцом, не представлено.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу и о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку из материалов дела следует, что исполнение оспариваемой сделки началось ......, то есть с момента заключения кредитного договора, предоставления кредита, перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика и списания страховой премии, следовательно, срок исковой давности на обращение в суд и иском истек ......, однако за разрешением данного спора истец обратился в суд только ......, т.е. за пределами предусмотренного срока исковой давности.

С ходатайством о восстановления срока для обращения в суд, истец не обращался, каких-либо уважительных причин пропуска срока для обращения в суд ФИО1 не приведено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ «ПАО) о расторжении кредитного договора, возврате уплаченного денежной суммы в качестве страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что судом не было установлено нарушений каких-либо прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика, требования истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в полном объеме.

Судья: Ю.Н.Васильева

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья: Ю.Н.Васильева