Решение № 2-1015/2023 2-39/2024 2-39/2024(2-1015/2023;)~М-1070/2023 М-1070/2023 от 14 января 2024 г. по делу № 2-1015/2023

УИД 28RS0008-01-2023-001545-78 Дело № 2-39/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области <Дата обезличена>

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

26 ноября 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счет заемщика <Номер обезличен>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила <данные изъяты> рублей., последний платеж – <данные изъяты> рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <Дата обезличена> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере <данные изъяты>99 рублей, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на <Дата обезличена> задолженность Заемщика по Договору составляет <данные изъяты> рублей, из которых: 52 <данные изъяты> рублей - сумма основного долга; <данные изъяты>41 рублей - сумма процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); <данные изъяты> рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по вышеназванному кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга; <данные изъяты> руб. - сумма процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); <данные изъяты> руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. – расходы, понесенные им по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовав о рассмотрении дела в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась судом по адресу места своего жительства, указанному в адресной справке. Учитывая, что ответчик в судебное заседание не явилась, уклоняясь от лежащей на ней обязанности получать судебные извещения (судебный конверт вернулся с отметкой «Истек срок хранения», а также имеет статус «Неудачной попытки вручения»), суд расценил извещение ответчика, как надлежащее, в связи с чем принял решение рассмотреть дело в его отсутствие. При этом было принято во внимание, что судом надлежаще выполнены правила ст. 113 ГПК РФ, по принятию необходимых мер к извещению ответчика, а в силу ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле обязаны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами, в том числе и по получению судебных извещений.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в нём доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п.1, 3, 6 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 16 совместного постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено из материалов дела ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье Амурской области по Зейскому городскому судебному участку с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Определением мирового судьи Амурской области по Зейскому городскому судебному участку от <Дата обезличена> банку отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа в связи с наличием спора о праве.

Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

Таким образом, требования подлежат рассмотрению в порядке искового производства.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, согласно условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> руб. – сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, с процентной ставкой по кредиту 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты>00 рублей на счет заемщика <Номер обезличен>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются составной частью Договора, наряду с заявкой на открытие и ведение текущего счета, тарифов банка по карте, установлен порядок предоставления кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов.

Так, согласно п. 1.2 раздела I Условий Договора, Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

Согласно Условиям договора, являющимся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счета заемщика, при этом, дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Факт зачисления суммы кредита на счет заемщика подтверждается представленными истцом доказательствами, в том числе выпиской по счету заемщика, и ответчиком по существу не оспаривался.

В соответствии с п. 1 раздела «О счетах» Условий договора, по договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно п.1 раздела II Условий Договора, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый просроченный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого просроченного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле Заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по Кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке, также указанной в Заявке.

По условиям кредитного договора, стандартная ставка/льготная полная стоимость по кредиту составляет 56,59% годовых.

Пунктом 1.1. раздела II Условий Договора установлен процентный период (30 календарных дней), пунктом 1.2. определен размер ежемесячного платежа.

В соответствии с условиями Договора, графиком сумма ежемесячного платежа составила <данные изъяты>,69 рублей., последний платеж – <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.1.4. раздела II Условий Договора, погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. При наличии просроченной задолженности по Кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, при уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Разделом III Условий Договора, закреплена имущественная ответственность сторон за нарушение Договора.

Так, согласно п. 1 раздела III Условий договора, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ, является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п. 2 раздела III Условий договора, задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета.

Согласно п. 3 раздела III Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

- убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

- расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Согласно п.14 раздела V Условий Договора, Банк вправе вносить изменения в Договор в одностороннем порядке с соблюдением требований ст.ст.310, 450 и 452 ГК РФ, а также ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» в случаях изменения действующего законодательства РФ и/или порядка исполнения Договора, а также при проведении Банком маркетинговой акции – в сторону уменьшения годовой процентной ставки и/или размеров вознаграждений за свои услуги.

Согласно п.15 раздела V Условий Договора, информация об изменении Договора доводится до сведения Клиента путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на сайте Банка. Клиент обязан самостоятельно отслеживать изменения условий Договора.

В соответствии с представленными истцом Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, Банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.4).

Согласно п.15 Тарифа, Банк вправе начислять штрафы за возникновение задолженности, просроченной к уплате: больше 1 календарного месяца – <данные изъяты> рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – <данные изъяты> рублей, больше 3 календарных месяцев – <данные изъяты> рублей, больше 4 календарных месяцев – <данные изъяты> рублей. Кроме того, указанными тарифами предусмотрен штраф за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – <данные изъяты> рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от <Дата обезличена><Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями) при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором.

Суд находит, что в данном случае истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору: условия договора, заявка о предоставлении кредита, копия паспорта ФИО1, условия договора, заявление на добровольное страхование по программе страхования <Номер обезличен>, Тарифы Банка, график погашения кредитов в форме овердрафта (по карте), график платежей при заключении кредитного договора <Номер обезличен>, выписка по счету, выписка из ЕГРЮЛ о юридическом лице, доверенность.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд считает, что кредитный договор заключен сторонами в надлежащей форме, не оспаривался ответчиком, в установленном законодательством порядке недействительным признан не был, в связи с чем, его условия учитываются судом при рассмотрении гражданского дела.

Данный договор ответчиком, надлежащим образом исполнен не был, денежные средства в установленный договором срок ответчиком истцу не возвращены.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет <данные изъяты>,80 руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма основного долга; <данные изъяты> руб. - сумма процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. - убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); <данные изъяты> руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом, как выполненный в соответствии с условиями договора исходя из установленной договором процентной ставки и обусловленной договором суммы заемных денежных средств.

В связи с вышеизложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность, в том числе: сумма основного долга - <данные изъяты> руб.; сумма процентов за пользование кредитом- <данные изъяты> руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования - <данные изъяты> руб.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности (неустойки) в сумме <данные изъяты> руб., суд приходит к следующему:

Статья 330 ГК РФ, признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении № 263-0 от 21 декабря 2000 года указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Истцом предъявлены требования о взыскании неустойки (штрафа) в сумме <данные изъяты>,68 руб., начисленной за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Ходатайства об уменьшении размера неустойки ответчиком не заявлено.

При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, исходит из принципа соразмерности меры ответственности и вреда, причиненного не возвратом денежных средств по кредиту, соотношения размера взыскиваемой неустойки и основного долга,, процентной ставки с размерами ставки рефинансирования. С учетом указанных обстоятельств при определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, считает возможным снизить размер начисленной истцом неустойки (штрафа) по кредитному договору за просрочку уплаты кредита до <данные изъяты> рублей, с учетом объема допущенного нарушения и длительности неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, полагая подлежащую уплате неустойку в указанном размере соразмерной последствиям нарушенного обязательства.

На основании изложенного, суд удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» <данные изъяты>,12 руб., из которых сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., убытки – <данные изъяты> руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии пунктом 21 Пленума Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании вышеизложенных положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. Уплата истцом государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платёжным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей 22 копеек, в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей 72 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей 41 копейка; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – <данные изъяты> рублей 99 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля 10 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение одного месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий