Решение № 2-395/2024 2-395/2024~М-372/2024 М-372/2024 от 15 сентября 2024 г. по делу № 2-395/2024

УИД 29RS0025-01-2024-000675-32

Дело № 2- 395/2024


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 сентября 2024 года пос. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Шерягиной С.Н.,

при секретаре судебного заседания Федоровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (ранее акционерное общество «Тинькофф Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 3 марта 2019 г. в размере 342 204 руб. 14 коп., расходов на уплату оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 руб. 00 коп.; обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль Suzuki Grand Vitara, VIN ..., 2007 года выпуска путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 012 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 3 марта 2019 г. между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита ... в офертно-акцептной форме. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и истцом заключен договор залога автотранспортного средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика. Между тем ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Банк 6 августа 2021 г. направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности, однако ответчик в установленные сроки сумму задолженности не погасил.

Представитель истца АО «Т Банк» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без его участия. В отзыве на иск просил в удовлетворении требований отказать, применить срок исковой давности. Не согласен с оценкой заложенного имущества.

По определению суда в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав представленные письменные доказательства и иные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст.420 и п.1 ст.432 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 3 марта 2019 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита ... в офертно-акцептной форме, на основании которого предоставлен кредит для приобретения автомобиля и иных потребительских целей на сумму 559 000 рублей на срок 60 месяцев.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от 3 марта 2019 г. процентная ставка – 22, 2% годовых, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка в качестве застрахованного лица согласно п. 17 индивидуальных условий – 15,1 % годовых.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, представляющая собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком кредитный договор; Общие условия кредитования, Тарифный план, Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что 3 марта 2019 г. ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении между ним и Банком договора счета для погашения кредита по тарифному плану ТПС 7.1 (рубли РФ), заключении кредитного договора по тарифному плану ТПВ 4.20 с перечислением денежных средств со счета по реквизитам ООО «Авто-эксперт» за автомобиль Suzuki Grand Vitara в сумме 559 000 руб.

Подписав заявление-анкету, ФИО1 согласился на включение его в Программу страховой защиты заемщиков Банка в качестве застрахованного лица.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 3 марта 2019 г. размер ежемесячных регулярных платежей составляет 15 500 руб. 00 коп., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 3 марта 2019 г. установлен штраф в размере 1 500 руб. при неоплате регулярного платежа и далее каждые семь дней от даты, следующей за датой неоплаты, но не более четырех раз за расчетный период. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска не исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения Банком штрафных санкций.

По условиям тарифного плана ТПВ 4.20 плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,39 % от первоначальной суммы кредита, плата погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа.

В п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 3 марта 2019 г. указано, что, делая банку оферту, заемщик соглашается с условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Tinkoff.

Банк во исполнение принятых на себя по договору обязательств перечислил на банковский счет ответчика денежные средства в размере 559 000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Выпиской по счету, расчетом задолженности, предоставленным истцом, подтверждается, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, вытекающие из условий кредитного договора по погашению кредита, допуская просрочку платежей.

В 2024 г. АО «Тинькофф Банк» переименовано в АО «ТБанк».

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк в соответствии Общими условиями расторг договор путем выставления ...г. в адрес ответчика заключительного счета на сумму 404 704 руб. 14 коп., в том числе: 387 623 руб. 72 коп. – кредитная задолженность; проценты – 205 руб. 42 коп.; иные платы и штрафы – 16 875 руб. 00 коп. (5 970 руб. (штраф) + 10 905 руб.(плата по страховой программе)).

Согласно п. 3.3.2 условий комплексного банковского обслуживания физических лиц клиент обязуется в течение 7 (семи) календарных дней письменно информировать Банк об всех изменениях, относящихся к сведениям, сообщенным клиентом в заявлении-анкете, а также не реже 1 (одного) раза в год подтверждать действительность данных, представленных в целях заключения универсального договора.

Банк направил заключительный счет должнику ФИО1 по адресу, сообщенному клиентом при заключении кредитного договора.

Направление заключительного счета по адресу: д.... осуществлено истцом правомерно, поскольку на момент заключения договора ответчик был зарегистрирован по этому адресу, что также подтверждается представленной в материалы копией паспорта. Согласно адресной справке, ФИО1 зарегистрирован по иному адресу 23 октября 2020 г., то есть после заключения кредитного договора. Факт уведомления банка об изменении адреса своей регистрации ответчиком не подтверждается и не усматривается из материалов дела. Соответственно, ФИО1 должен был осознавать последствия указанного бездействия, и самостоятельно лишил банк возможности по направлению корреспонденции по актуальному адресу его регистрации, учитывая наличие действующего договора.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Задолженность ответчика на момент подачи иска в суд перед Банком составляет 342 204 руб. 14 коп., в том числе: 325 329 руб. 14 коп. – просроченный основной долг; 5 970 руб. 00 коп. – пени на сумму непоступивших платежей (штраф); 10 905 руб. 00 коп. –плата по страховой программе.

Размер задолженности ответчика подтверждается также справкой о размере задолженности ответчика, расчетом задолженности.

Определяя размер задолженности, суд считает возможным взять за основу представленный истцом расчёт задолженности, поскольку он не оспорен ответчиком, проверен судом и является арифметически верным.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, опровергающих указанный расчет, не представлено.

Поскольку ответчик ФИО1 просил применить последствия пропуска исковой давности, суд обязан в силу положений норм права, содержащихся в ст. 199 ГК РФ, проверить соблюдение истцом срока исковой давности.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 17, абзацах первом и втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случаях отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

По смыслу нормы закона, приведенной в п.2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, 13 августа 2021 г. банк направил ФИО1 требование о досрочном погашении в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета всей суммы задолженности по кредиту в размере 404 704 руб. 14 коп., включающей в себя сумму основного долга, проценты, иные платы и штрафы.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 14 сентября 2021 г. Исковое заявление по настоящему делу в суд подано в суд 16 августа 2024 г., то есть в пределах срока исковой давности.

При таких обстоятельствах срок исковой давности истцом не пропущен.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредита, заемщик передает в залог Банку автомобиль, приобретенный за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям, указанным в заявлении-анкете.

Согласно анкете-заявлению, подписанному заемщиком ФИО1, заемщик обязался в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору предоставит Банку в залог автомобиль Suzuki Grand Vitara, VIN ..., 2007 года выпуска.

Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1- 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, поскольку начальная продажная цена подлежит определению в рамках исполнительного производства, в порядке, предусмотренном статьями 78, 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

ФИО1 является собственником заложенного транспортного средства Suzuki Grand Vitara, VIN ... 2007 года выпуска.

Принимая во внимание неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению, а требование об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 12 622 руб. 04 коп.

Поскольку требование истца об установлении начальной продажной стоимости предмета залога судом оставлено без удовлетворения, требование о взыскании расходов на проведение оценочной экспертизы заложенного автомобиля в сумме 1 000 рублей не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Т Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии ...) в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору потребительского кредита ... от 3 марта 2019 г. в сумме 342 204 руб. 14 коп., судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 12 622 руб. 04 коп.

Обратить взыскание на заложенное ФИО1 движимое имущество автомобиль Suzuki Grand Vitara, VIN ..., 2007 года выпуска, путем реализации автомобиля с публичных торгов.

Денежные средства от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности по кредитному договору.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 об установлении начальной продажной стоимости автомобиля Suzuki Grand Vitara, VIN ..., 2007 года выпуска, в размере 1 012 000 руб., о взыскании расходов по оплате оценочной экспертизы заложенного имущества в размере 1 000 руб. отказать.

Меры, принятые в обеспечение иска, сохраняют своё действие до исполнения решения суда.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий С.Н. Шерягина