Решение № 2-272/2024 2-272/2024(2-4438/2023;)~М-2131/2023 2-4438/2023 М-2131/2023 от 11 января 2024 г. по делу № 2-272/2024

Дело 2-272/2024 (2-4438/2023;)

32RS0027-01 -2023-002684-16


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2024 года Советский районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Позинской С.В.

при секретаре Портной В.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительным пункта 4.2 индивидуальных условий кредитного договора, понуждении произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между ней и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор №..., согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 887 000 рублей сроком возврата до <дата> по ставке 10% годовых.

Пунктом 4.2 названного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 18,5% годовых, а при оформлении договора индивидуального личного страхования - из расчета 10% годовых.

В рамках вышеуказанного договора истцу ПАО «Промсвязьбанк» оказало услуги по заключению договора личного страхования заемщика от <дата> (на случай смерти, от несчастных случаев и болезней, от потери работы, имущественное страхование и т.д.) с САО «РЕСО-Гарантия». Стоимость услуг составила 130921,64 рублей, входящих в сумму кредита, которая была списана, со счета истца, что подтверждается платежным поручением №... от <дата>.

При заключении кредитного договора истцу в устной форме сообщено, что участие в программе страхования является обязательным и без этого ей не будет одобрен кредит. Полагает, что фактически указанная страховка была навязана ей, чем нарушены её права, как потребителя.

<дата> на основании заявления истца о расторжении договора личного страхования договор страхования расторгнут, банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 18,5% годовых.

Истец полагает, что пункт 4.2 договора, предусматривающий обязанной заемщика для сохранения процентной ставки за пользование кредитными денежными средствами в размере 10% годовых совершить все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования, и действия Банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту до 18,5% годовых, противоречат действующему законодательству.

На основании изложенного с учётом уточнений просит суд признать недействительным пункт 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита ПАО «Промсвязьбанк» от <дата> №...; возложить обязанности на ПАО «Промсвязьбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору от <дата> №..., исходя из процентной ставки 10% годовых с 13.05.2023 г.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования с учетом уточнений поддержала, просила удовлетворить. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора ей было указано на безальтернативное заключение договора страхования только со страховой компанией СК САО «РЕСО-Гарантия». При этом не указывалось на возможность заключение договора страхования с иной страховой компанией.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещён надлежащим образом, представил возражение, в которых просит суд отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объёме, поскольку пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора соответствует требованиям законодательства и не нарушает права истца. Основания для признания указанного пункта недействительным отсутствуют.

Представитель третьего лица СК САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещён надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии пунктом 1 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, величина процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ПАО «Промсвязьбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключён договор потребительского кредита №... на сумму 887000 руб., из которых денежные средства в размере 130921,64 руб. направлены на оплату заемщиком страховой премии по договору личного страхования от <дата> №...-СО1, заключённому с СК САО «РЕСО-Гарантия».

Пунктом 4 названного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчёта 18,5% годовых. В течение срока действия договора заёмщика вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель: кредитор или заёмщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; застрахованное лицо: заёмщика; страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по договору. (п. 4.2). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заёмщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте индивидуальных условий договора (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 10% годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита). Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий договора, не будет заключён, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, или будет признан незаключённым, процентная ставка устанавливается в размере 18,5% годовых и действует до полного исполнения заёмщиком обязательств по договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключён, был признан незаключённым или расторгнут до даты первого ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключён, был признан незаключённым или расторгнут.

<дата> ФИО1 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о расторжении договора страхования с СК САО «РЕСО-Гарантия».

<дата> в соответствии с п. 2.5 Правил банк возвратил ФИО1 сумму комиссионного вознаграждения в размере 130921,64 руб., что подтверждается выпиской по счёту №....

После указанных действий стоимость ежемесячного платежа по кредитному договору, заключённому с банком увеличилась, предоставлен новый график платежей, согласно которому с <дата> по <дата> процентная ставка составляет 18,50% годовых.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

Заключая договор личного страхования с выбранной самостоятельно Банком страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Судом установлено, что заявление о предоставлении кредита не содержит полей (граф), в которых потребитель мог бы выразить отказ от оказания ему дополнительных услуг, не содержит параметры страхования (страховая премия, вознаграждение банка и др.), данные о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования, а также ни заявление о предоставлении кредита, ни заявление на страхование не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к договору страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка в рублях.

Принимая во внимание изложенное суд находит установленные кредитным договором индивидуальные условия указанные в п. 4.2 а именно условия о том, что если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заёмщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте индивидуальных условий договора (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по договору устанавливается в размере 10% годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита). Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий договора, не будет заключён, будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, или будет признан незаключённым, процентная ставка устанавливается в размере 18,5% годовых и действует до полного исполнения заёмщиком обязательств по договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключён, был признан незаключённым или расторгнут до даты первого ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату (после даты), в которую договор личного страхования не был заключён, был признан незаключённым или расторгнут, следует признать недействительным.

С учетом изложенного суд находит обоснованным требование истца о перерасчете платежей исходя из процентной ставки 10% годовых по кредитному договору №... от <дата>, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 с 13.05.2023 г. на срок действия кредитного договора.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительным пункта 4.2 индивидуальных условий кредитного договора, понуждении произвести перерасчет, удовлетворить.

Признать недействительным пункт 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита ПАО «Промсвязьбанк» от <дата> №....

Возложить обязанности на ПАО «Промсвязьбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору от <дата> №..., исходя из процентной ставки 10% годовых с 13.05.2023 г.

Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Позинская

Решение принято в окончательной форме 16 января 2024 года.