Решение № 2-542/2021 2-562/2021 2-6358/2020 от 6 июня 2021 г. по делу № 2-542/2021

Дело № 2- 562 \ 2021 года

УИД 74RS0028-01-2020-005298-44


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2021 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Л.В. Федосеевой

При секретаре К.В. Корнетовой

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Коммерческого Банка "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Акционерный Коммерческий Банк "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) (далее по тексту АКБ "Инвестторгбанк" ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование своего искового требования истец указал, что между ОАО "Южно- Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки" и ФИО1 был заключен договор займа № Н+ от 21 октября 2011 года на сумму 1 250 000 руб. на срок 264 месяца под 12 % годовых для приобретения ответчиком <адрес>, Челябинской области. Заемные средства в полном объеме выданы ответчику.

По состоянию на 01 декабря 2011 года квартира была оценена в размере 1 650 000 руб.

Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченного ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником залогодателем.

Законным владельцем закладной, и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является АКБ "Инвестторгбанк" ПАО.

Истец указал, что на протяжении действия кредитного договора, ответчик вносил платежи по кредитному договору не вовремя и с существенными просрочками, что нарушает права банка.

18 февраля 2020 года в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении обязательств, на которые ответчик действий не произвела.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, составляющую на 20 марта 2020 года - 1 115 060 руб., из которых:

-1 091 340 руб. - просроченная ссудная задолженность;

- 19 724 руб. - сумма просроченных процентов;

- 1 937 руб. - пени по кредиту;

-2 057 руб. - пени по процентам;

Также продолжить взыскание процентов в размере 12 % на сумму долга, начиная с 21 марта 2020 гола и по день фактического погашения долга.

Обратить взыскание на <адрес>, Челябинской области путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 1 122 400 руб.

Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 19 775 руб., расходы по оплате оценки в размере 1 500 руб.

Представитель истца АКБ "Инвестторгбанк" ПАО в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования иска не признала, указала, что просрочка произошла в связи с уважительными причинами, однако до настоящего времени, ею погашена просроченная сумма долга и процентов, внесены денежные средства в счет погашения неустойки. На настоящий период времени она встала в график платежей, в связи с чем, оснований для взыскания суммы долга и обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В судебном заседании установлено, что между ОАО "Южно- Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки" и ФИО1 был заключен договор займа № Н+ от 21 октября 2011 года на сумму 1 250 000 руб. на срок 264 месяца под 12 % годовых для приобретения ответчиком <адрес>, Челябинской области ( л.д.11 - 16).

Выдача денежных средств ФИО1 подтверждена платежным поручением № 362 от 21 октября 2011 года (л.д. 31).

В соответствии с п.4.1 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательства является ипотека в силу закона на <адрес>, Челябинской области.

Права первоначального залогодержателя по договору займа АКБ "Инвестторгбанк" ПАО, обеспеченного ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником залогодателем.

Законным владельцем закладной, и соответственно кредитором и залогодержателем в настоящее время является АКБ "Инвестторгбанк" ПАО ( л.д. 17-21).

Собственником <адрес>, Челябинской области является ФИО1 (л.д. 125- 136).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств ФИО1, в адрес последней направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 34 - 37).

В обоснование суммы долга в материалы дела представлена выписка по счету (л.д. 22-33), расчет задолженности за период с 24 октября 2011 года по 20 марта 2020 года ( л.д. 32- 33).

Согласно заключению ООО "Оценка - Гарант", представленному АКБ "Инвестторгбанк" ПАО, рыночная стоимость <адрес>, Челябинской области составляет 1 430 000 руб. (л.д.42-72).

В соответствии со справкой АКБ "Инвестторгбанк" ПАО от 13 октября 2020 года следует, что по состоянию на данную дату, задолженность ФИО1 по кредитному договору № Н+ от 21 октября 2011 года составляет: 1 042 970 руб. 85 коп. - сумма просроченного основного долга, 14 730 руб. 29 коп. - долг по процентам, 222 715 руб. 50 коп. - штрафы, пени, неустойки ( л.д. 137-138).

В соответствии с условиями кредитного договора № Н+ от 21 октября 2011 года, оплата кредита производится ежемесячно в размере платежа, исчисленного по формуле, указанной в п. 3.8 договора. Как следует из выписки и актами сверки, предоставленными банком, размер ежемесячного платежа составляет 13 502 руб.

В соответствии с п. 5.2 договора, при нарушении срока возврата займа, заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки.

На момент рассмотрения спора, банком представлен расчет задолженности, согласно которому срочная ссудная задолженность составляет 996 902 руб. 47 коп., просроченная ссудная задолженность - 12 471 руб. 55 коп., задолженность по процентам в размере 12 471 руб. 55 коп., в том числе просроченные проценты - 10 177 руб. 31 коп., текущие проценты с просроченной суды - 2 294 руб. 24 коп., пени по кредиту - 463 155 руб. 50 коп., итого 1 474 653 руб. 79 коп. (л.д. 206- 215).

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 представлен контррасчет, согласно которому следует, что с сентября 2019 года ею в связи с тяжелым материальным положением, началась оплата кредита не в полном объеме. Данный расчет содержит указание на распределение недостаточного платежа в соответствии с требованиям ст. 319 ГК РФ, сначала на погашение процентов, затем на погашение основной суммы долга, на оставшуюся сумму долга нарастающим итогом начислена пени.

Так, за сентябрь 2019 года произведена оплата 07 октября 2019 года в размере 6 000 руб., которыми погашена сумма долга в размере 2 694 руб. и сумма процентов в размере 4 808 руб. Начислена неустойка за период с 01 по 07 октября 2019 года в размере 94 руб.51 коп. (13 502 руб. Х7 дней Х 0,1%);

Так же произведена оплата 22 октября 2019 года в размере 6 000 руб., которыми погашена сумма долга в размере 1 192 руб. и сумма процентов в размере 4 808 руб. Начислена неустойка за период с 08 по 22 октября 2019 года в размере 112 руб.53 коп. (7 502 руб. Х 15 дней Х 0,1%);

Следующая оплата произведена 30 октября 2019 года в размере 1 890 руб., которыми погашена сумма долга в размере 1 502 руб. Начислена неустойка за период с 23 по 30 октября 2019 года в размере 12 руб. 02 коп. (1 502 руб. Х 8 дней Х 0,1%); На конец октября установлена переплата в размере 388 руб.

Следующая оплата произведена 08 ноября 2019 года в размере 5 000 руб., которыми с учетом суммы переплаты погашена сумма долга в размере 2 361 руб. и сумма процентов в размере 5 388 руб. Начислена неустойка за период с 01 по 08 ноября 2019 года в размере 104 руб.91 коп. (13 114 руб. Х 8 дней Х 0,1%);

Следующая оплата произведена 20 ноября 2019 года в размере 7 600 руб., которыми погашена сумма долга в размере 1 847 руб. и сумма процентов в размере 5 753 руб. Начислена неустойка за период с 09 по 20 ноября 2019 года в размере 97 руб. 37 коп. (8 114 руб. Х 12 дней Х 0,1%); Установлен долг? переходящий на следующий месяц - 514 руб., на которую произведено начисление неустойки в размере 34 руб. 95 коп. за период с 21 ноября 2019 года по 27 января 2020 года (514Х 68 днейХ0,1%).

На сумму долга 13 502 руб. также начислена неустойка в размере 756 руб. 11 коп. (13 502 руб.Х 56 дней Х 01 %).

Следующая оплата произведена 27 января 2020 года в размере 5000 руб., которыми погашена сумма долга в размере 3 258 руб. и сумма процентов в размере 5 000 руб. Начислена неустойка за период с 09 по 20 ноября 2019 года в размере 97 руб. 37 коп. (8 114 руб. Х 12 дней Х 0,1%);

Следующая оплата произведена 11 февраля 2020 года в размере 12 500 руб., которыми погашена сумма долга в размере 3 258 руб. и сумма процентов в размере 5 758 руб. Начислена неустойка за период с 28 января по 11 февраля 2020 года в размере 135 руб. 24 коп. (8 114 руб. Х 12 дней Х 0,1%); Установлена на конец периода переплата в размере 3 484 руб.

Переплата в размере 3 484 руб. 11 февраля 2020 года должна была быть распределена на погашение сумма долга в размере 2 413 руб. и сумма процентов в размере 3 484 руб. Начисленная неустойка за период с 01 января 2020 года по 11 февраля 2020 года в размере 567 руб. 08 коп. (13 502 руб. Х 42 дня Х 0,1%) в связи с переплатой взиматься не должна;

Следующая оплата произведена 23 марта 2020 года в размере 9 800 руб., которыми погашена сумма долга в размере 2195 руб. и сумма процентов в размере 7 605 руб. Начислена неустойка за период с 12 февраля по 23 марта 2020 года в размере 410 руб. 74 коп. (10 018 руб. Х 41 дн. Х 0,1%);

Следующая оплата произведена 24 марта 2020 года в размере 11 350 руб., которыми погашена сумма долга в размере 218 руб., остальные денежные суммы в размере 11 132 руб. перешли для оплаты в следующем месяце. Начислена неустойка за период с 24 марта по 24 марта 2020 года в размере 22 коп. (218 руб. Х 1 дн. Х 0,1%);

24 марта 2020 год сумма переплаты в размере 11 132 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 98 руб., на оплату процентов в размере 11 034 руб. Начислена неустойка за период с 01 февраля по 24 марта 2020 года в размере 715 руб. 61 коп. (13 502 руб. Х 53 дн. Х 0,1%);

Следующая оплата произведена 27 марта 2020 года в размере 8 500 руб., которыми погашена сумма долга в размере 2 370 руб. и сумма процентов в размере 8 500 руб. Начислена неустойка за период с 25 марта по 27 марта 2020 года в размере 7 руб. 11 коп. (2 370 руб. Х 3 дн. Х 0,1%); Установлена переплата в размере 6 130 руб.27 марта 2020 год сумма переплаты в размере 6 130 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 3 203 руб., на оплату процентов в размере 4 169 руб. Начислена неустойка за период с 03 марта по 27 марта 2020 года в размере 335 руб. 55 коп. (13 502 руб. Х 25 дн. Х 0,1%);

Следующая оплата произведена 08 апреля 2020 года в размере 1000 руб., которыми погашена сумма долга в размере 3203 руб. и сумма процентов в размере 4 169 руб. Начислена неустойка за период с 28 марта по 08 апреля 2020 года в размере 88 руб. 46 коп. (7 372 руб. Х 12 дн. Х 0,1%); Установлена переплата в размере 2 628 руб.

08 апреля 2020 год сумма переплаты в размере 2 628 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 2 525 руб. Начислена неустойка за период с 01 апреля по 08 апреля 2020 года в размере 108 руб. 01 коп.(13 502 руб. Х 8 дн. Х 0,1%);

Следующая оплата произведена 24 апреля 2020 года в размере 9700 руб., которыми погашена сумма долга в размере 1351 руб. и сумма процентов в размере 8 349 руб. Начислена неустойка за период с 09 апреля по 24 апреля 2020 года в размере 173 руб. 98 коп. (10874 руб. Х 16 дн. Х 0,1%);

Следующая оплата произведена 28 апреля 2020 года в размере 8000 руб., которыми погашена сумма долга в размере 1174 руб. Начислена неустойка за период с 25 апреля по 28 апреля 2020 года в размере 4 руб. 70 коп. (1 174 руб. Х 4 дн. Х 0,1%); Установлена переплата в размере 6 826 руб.;

28 апреля 2020 год сумма переплаты в размере 6 826 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 2 904 руб., на погашение процентов в размере 3 772 руб.

Следующая оплата произведена 28 мая 2020 года в размере 13 502 руб., которыми погашена сумма долга в размере 2 904 руб., сумма процентов в размере 3 7 22 руб. Начислена неустойка за период с 01 мая по 28 мая 2020 года в размере 186 руб. 93 коп. (6 676 руб. Х 28 дн. Х 0,1%); Установлена переплата в размере 6 826 руб.;

28 мая 2020 год сумма переплаты в размере 6 826 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 2 580 руб., на погашение процентов в размере 4 096 руб.;

Следующая оплата произведена 26 июня 2020 года в размере 13 502 руб., которыми погашена сумма долга в размере 2 580 руб., сумма процентов в размере 4 096 руб. Начислена неустойка за период со 02 июня по 26 июня 2020 года в размере 166 руб. 90 коп. (6 676 руб. Х 25 дн. Х 0,1%);

26 июня 2020 год сумма переплаты в размере 6 826 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 2 958 руб., на погашение процентов в размере 3 718 руб.;

Следующая оплата произведена 28 июля 2020 года в размере 13 600 руб., которыми погашена сумма долга в размере 2 958 руб., сумма процентов в размере 3 718 руб. Начислена неустойка за период с 01 июля по 28 июля 2020 года в размере 186 руб. 93 коп. (6 676 руб. Х 28 дн. Х 0,1%); Установлена переплата в размере 6 924 руб.;

28 июля 2020 год сумма переплаты в размере 6 924 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 2 637 руб., на погашение процентов в размере 3 931 руб.;

Следующая оплата произведена 28 августа 2020 года в размере 13 600 руб., которыми погашена сумма долга в размере 2 637 руб., сумма процентов в размере 3 941 руб. Начислена неустойка за период с 01 августа по 20 августа 2020 года в размере 184 руб. 20 коп. (6 578 руб. Х 28 дн. Х 0,1%); Установлена переплата в размере 7 022 руб.;

28 августа 2020 год сумма переплаты в размере 7 022 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 2 664 руб., на погашение процентов в размере 3 816 руб.;

Следующая оплата произведена 28 сентября 2020 года в размере 13 500 руб., которыми погашена сумма долга в размере 2 664 руб., сумма процентов в размере 3 816 руб. Начислена неустойка за период с 01 сентября по 28 сентября 2020 года в размере 181 руб. 44 коп. (6 480 руб. Х 28 дн. Х 0,1%); Установлена переплата в размере 7 020 руб.;

28 сентября 2020 год сумма переплаты в размере 7 020 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 3039 руб., на погашение процентов в размере 3 443 руб.;

Следующая оплата произведена 30 декабря 2020 года в размере 13 500 руб., которыми погашена сумма долга в размере 3 039 руб., сумма процентов в размере 3 443 руб. Начислена неустойка за период с 01 октября по 30 декабря 2020 года в размере 589 руб. 86 коп. (6 482 руб. Х 91 дн. Х 0,1%); Установлена переплата в размере 8 518 руб.;

30 декабря 2020 год сумма переплаты в размере 8 518 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 2 722 руб., на погашение процентов в размере 2262 руб.; Начислена неустойка за период с 03ноября по 30 декабря 2020 года в размере 783 руб. 12 коп. (13502 руб. Х 58 дн. Х 0,1%);

Следующая оплата произведена 14 января 2021 года в размере 38 000 руб., которыми погашена сумма долга в размере 2 722 руб., сумма процентов в размере 2 262 руб. Начислена неустойка за период с 30 декабря по 30 декабря 2020 по 14 января 2021 года в размере 74 руб. 76 коп. (4 984 руб. Х 15 дн. Х 0,1%); Установлена переплата в размере 33 016 руб.;

14 января 2021 год сумма переплаты в размере 33 016 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 3 096 руб., на погашение процентов в размере 10 406 руб.; Начислена неустойка за период с 01 декабря по 14 января 2021 года в размере 607 руб. 59 коп. (13502 руб. Х 45 дн. Х 0,1%); Установлена переплата в размере 19 514 руб.;

14 января 2021 год сумма переплаты в размере 19 514 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 2 781 руб., на погашение процентов в размере 10 721 руб.; Начислена неустойка за период с 01 января 2021 по 14 января 2021 года в размере 189 руб. 03 коп. ( 13502 руб. Х 14 дн. Х 0,1%); Установлена переплата в размере 6 012 руб.;

14 января 2021 год сумма переплаты в размере 6 012 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 2 780 руб., на погашение процентов в размере 4 710 руб.;

Следующая оплата произведена 23 января 2021 года в размере 4 000 руб., которыми погашена сумма долга в размере 2 780 руб., сумма процентов в размере 710 руб.

Следующая оплата произведена 11 февраля 2021 года в размере 15 000 руб., которыми погашена сумма долга в размере 2 780 руб., сумма процентов в размере 710 руб. Начислена неустойка за период со 02 февраля 2021 по 11 февраля 2021 года в размере 34 руб. 90 коп. (3 490 руб. Х 10 дн. Х 0,1%); Установлена переплата в размере 11 510 руб.;

11 февраля 2021 год сумма переплаты в размере 11 510 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 1 851 руб., на погашение процентов в размере 9659 руб.;

Следующая оплата произведена 25 февраля 2021 года в размере 9 000 руб., которыми погашена сумма долга в размере 1 851 руб. Установлена переплата в размере 7 149 руб.;

25 февраля 2021 год сумма переплаты в размере 7 140 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 2 847 руб., на погашение процентов в размере 3 506 руб.;

Следующая оплата произведена 06 марта 2021 года в размере 9 700 руб., которыми погашена сумма долга в размере 2 947 руб., сумма процентов в размере 3 506 руб. Установлена переплата в размере 3 347 руб.;

06 марта 2021 год сумма переплаты в размере 3 347 руб. должна быть распределена на погашение суммы долга в размере 3 219 руб., на погашение процентов в размере 3 506 руб.;

Следующая оплата произведена 25 марта 2021 года в размере 10200 руб., которыми погашена сумма долга в размере 3 210 руб., сумма процентов в размере 6 936 руб. Установлена переплата в размере 3 347 руб.;

Следующая оплата произведена 16 апреля 2021 года в размере 13500 руб., из которой погашена сумма долга в размере 45 руб. Установлена переплата в размере 13 455 руб.

Следующая оплата произведена 14 мая 2021 года в размере 13 600 руб.

Из представленного расчета следует что с учетом полных оплат в дальнейшем, на период рассмотрения спора, на апрель 2021 года за ответчиком ФИО1 числилась переплата в размере 13 455 руб., оплата за май 2021 года произведена в срок в размере 13 600 руб. (л.д. 231-233).

В подтверждение оплат представлены квитанции (л.д. 185), а также указанные оплаты отражены в выписке по счету, представленной банком.

В соответствии с расчетом пени, произведенным ответчиком, с учетом ее ежемесячной оплаты долга, задолженности по оплате пени не имеется (л.д. 223).

Таким образом, проанализировав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 погасила всю задолженность по оплате кредита, согласно расчету ответчика, на момент рассмотрения спора имеет место переплата в размере 13 455 руб., что в любом случае погашает сумму задолженности в размере 12 471 руб. 55 коп., по просроченным процентам, которая указана в расчете истца.

Суд также считает, что оснований для взыскания пени в размере 463 155 руб. 50 коп. не имеется, поскольку ответчик ФИО1 не прекращала оплату кредита, к моменту рассмотрения спора погасила сумму основного долга, процентов, а также пени за нарушение условий погашения кредита, в связи с чем, оснований для взыскания суммы долга судом не установлено.

Поскольку настоящим решением суда, не удовлетворено требование о взыскании сумму задолженности по кредитному договору, оснований для обращения взыскания на заложенное имущество: <адрес>, Челябинской области, не установлено.

С учетом разъяснений, изложенных в абз. 2 п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу с ответчика подлежат взысканию судебные издержки, необходимые и связанные с рассмотрением данного дела.

В этой связи имевшее место в настоящем деле добровольное погашение ответчиком просроченной задолженности после предъявления иска в суд не может являться основанием для освобождения ответчика от возмещения истцу понесенных судебных расходов, таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить истцу оплаченную госпошлину в размере 19 775 руб., расходы по оценке в размере 1 500 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований искового заявления Акционерного Коммерческого Банка "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, отказать в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Коммерческого Банка "Инвестиционный торговый банк" (ПАО) расходы по оплате госпошлины в размере 19 775 руб., расходы по оценке в размере 1 500 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца, со дня изготовления решения в окончательной форме, через суд вынесший решение.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 30 июля 2021 года