Решение № 2-570/2019 2-570/2019~М-581/2019 М-581/2019 от 22 августа 2019 г. по делу № 2-570/2019

Дело № 2-570/2019

27RS0020-01-2019-001554-55


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2019 года г. Николаевск-на-Амуре

Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Е.Н. Головиной,

с участием:

- истца ФИО6,

- третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, на стороне истца, ФИО7,

при секретаре Исаченковой Н.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к АО Страховая компания «Резерв», ПАО «Восточный экспресс банк» о признании отказа АО СК «Резерв» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 незаконным, обязании АО СК «Резерв» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 в пользу выгодоприобретателя ПАО «Восточный экспресс Банк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № №, признании прекращенным обязательства ФИО8 по договору потребительского кредита № от 31.10.2012 г.,

- третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования на предмет спора, на стороне истца – ФИО7,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с вышеуказанными требованиями к ответчикам, мотивируя это тем, что 31.10.2012 г. между Беленок ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ и ОАО «Восточный экспресс банк» было заключено кредитное соглашение № на сумму 300 000 рублей сроком на 60 месяцев по 17,5 % годовых. В рамках заключенного кредитного соглашения ФИО1 фактически присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ Восточный», согласно заявлению ФИО1. на присоединение к программе, ею в типовом заявлении сообщено о том, что на момент подписания настоящего заявления, ФИО1. не является лицом, имеющим инвалидность 1 и 2 группы; не находится на стационарном лечении; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных кожно-венерологических диспансерах; не болен онкологическими заболевания, СПИДом или ВИЧ-инфицирован. Согласно условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», п.2.1.3, п.2.1.4 указано - страховым случаем считается: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; смерть застрахованного в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования. Пункты 2.1.3 и п.2.1.4 условий не подпадают под ограничения, исключающие признание страховым случаем указанные в разделе 3 условий. 30.05.2016 г. ФИО1 умерла. Задолженность по кредиту умершей в полном объеме не погашена, решением исх. № Р-1978 от 01.11.2018 г. ЗАО СК «Резерв» отказано в признании страховым случаем смерть ФИО1. и отказе в выплате страховой суммы ПАО «Восточный экспресс банк» как выгодоприобретателю на погашение задолженности по кредиту умершей. Истец ФИО6 является дочерью умершей ФИО1. и фактической наследницей, нотариусом ФИО9 заведено наследственное дело, смерть ФИО1. является безусловным страховым случаем, не подпадает под исключения, а договор страхования подлежит исполнению ЗАО СК "Резерв» в полном объеме. Отказ ЗАО СК «Резерв» и требования банка в связи с непогашением задолженности по кредиту умершей к истцу как к наследнику существенно нарушает ее имущественные права как наследника. На основании изложенного просит суд признать отказ ЗАО СК «Резерв» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1, незаконным, обязать ЗАО СК «Резерв» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 в пользу выгодоприобретателя ПАО «Восточный экспресс банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №, признать прекращенным обязательство ФИО1 по договору потребительского кредита № от 31.10.2012 г.

В судебном заседании истец полностью поддержала заявленные к ответчикам исковые требования, по существу дела показала, что ФИО1. являлась ее матерью, и до момента смерти ФИО1 работала в доме молодежи вахтером, на здоровье жаловалась, где-либо на учете по поводу каких-либо хронических заболеваний она не состояла и не наблюдалась, как обычно, были проблемы с глазами, когда простынет, обращалась к врачу, инвалидом не являлась, проходила иммунизацию, о том, что она взяла кредит в банке, ее как дочь в известность не поставила, внезапно ей стало плохо на работе и с работы она была на скорой помощи доставлена в больницу, пока она была в больнице, они оплачивали кредит за нее, а после смерти, зная, что она застрахована, истец обратилась в банк о наступлении страхового случая и в страховую компанию с заявлением о выплате страховой суммы по кредиту в связи со смертью заемщика, так как ФИО1. застраховала свою жизнь и здоровье на период действия кредита, но страховая компания им отказала, указав, что случай не является страховым, между тем ФИО1. никогда не болела церебральным атеросклерозом, поэтому считает, что страховая компания необоснованно им отказала в выплате страховой суммы в пользу банка как выгодоприобретателя, после отказа ей уже стал звонить банк и требовать от нее как наследника погашения суммы долга за ФИО1., в отношении имущества ФИО1 истец и ее сестра ФИО2 являются наследниками, это квартира по <адрес> принадлежащая на праве долевой собственности по <данные изъяты> покойной ФИО1. и истцу ФИО6, после смерти матери она и сестра ФИО2. обратились с заявлением к нотариусу о вступлении в право наследования, и на сегодняшний банк продолжает ей звонить и требовать уплаты кредита с нее как наследника, считает, что данные действия страховой компании незаконны, поскольку ФИО1 не имела каких-либо хронических заболеваний, умерла внезапно.

В судебном заседании третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования на предмет спора, на стороне истца, ФИО2., также поддержала требования истца в полном объеме по тем обстоятельствам, которые озвучены истцом в судебном заседании, по существу дела показала, что они действительно сначала обратились сразу после смерти ФИО1 в банк, представили все необходимые документы, банк их направил в страховую компанию, но страховая компания отказала, признав, что данное заболевание является хроническим и отказала в страховом возмещении, ей также звонили с банка, но не долго, в основном звонят истцу как сестре и требуют погасить долг ФИО1. перед банком.

В судебное заседание ответчики в лице представителей АО СК «Резерв» и ПАО «КБ «Восточный» не явились, все извещены в надлежащем порядке, о чем в материалах дела имеются соответствующие судебные извещения (л.д. 85-87), причин уважительности неявки в суд не представили, заявлений, ходатайств суду не представили, об отложении рассмотрения дела не просили, ранее в рамках подготовки дела к рассмотрению, от обоих ответчиков представлены письменные возражения (отзывы) на исковые требования (л.д.77-79 том № 1, л.д.158-159 том № 1, том № 2).

В связи с чем суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителей ответчиков АО СК «Резерв» и ПАО «КБ «Восточный» по имеющимся в деле материалам, по правилам ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, третье лицо, изучив материалы дела, письменные возражения АО СК «Резерв», письменный отзыв ПАО «Восточный экспресс банк», приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (часть вторая).

Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2).

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. п. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с ч.1 ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

По смыслу указанных норм, на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что в ПАО «КБ «Восточный» обратилась ФИО1 с заявлением о выдаче ей кредита на сумму 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев, годовая ставка – 17,5%, ежемесячный взнос – 9336,00 рублей, дата ежемесячного платежа – 31 числа каждого месяца, окончательная дата погашения – 31.10.2017 г., график гашения кредита – согласно приложению к настоящему заявлению, сумма к выдаче наличными – 300 000 рублей, также ФИО1. присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей банковских карт ООО «КБ «Восточный», наименование страховой организации – ЗАО «СК «Резерв», выгодоприобретатель – банк в размере задолженности по смешанному договору, заключенному на основании данного заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к данной страховой программе – 0,60% в месяц от суммы кредита, данное заявление подписано ФИО1. на вышеуказанных согласованных условиях без каких-либо замечаний и возражений 31.10.2012 г. (л.д.20-22 том № 1).

На л.д.23-24 том № 1 имеется заявление на получение кредита № в ОАО «Восточный экспресс банк», подписанное ФИО1. 31.10.2012 г.

На л.д.25-26 том № 1 имеется график гашения кредита также подписанный ФИО1. 31.10.2012 г., из которого усматривается, что дата начала кредитования 01.11.2012 г., дата окончания кредитования – 03.10.2017 г., сумма ежемесячного взноса – 9336,00 рублей, сумма ежемесячной платы за страхование – 1800 рублей, на дату смерти ФИО1. (30.05.2016 г.), сумма остатка долга согласно графика гашения кредита указывалась – 112701,34 рублей (л.д.25-26 том № 1).

На л.д.112 том № 1 имеется заявление, подписанное ФИО1 на присоединение к программе страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный», в рамках которого ФИО1 выразила свое желание быть добровольно застрахованной в пользу выгодоприобретателя – банка с выплатой суммы страхового возмещения – 1800 рублей ежемесячно, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа – 0,40% или 1200 рублей за каждый год страхования.

В судебном заседании установлено, что согласно условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» указано что данный договор страхования – договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между ОАО «КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 09.01.2008 г. (л.д.17 том № 1).

В соответствии с п.1.2 условий страхования застрахованные лица – заемщики кредитов и держателей кредитных карт страхователя (ПАО «КБ «Восточный») в возрасте не менее 18 лет на дачу начала срока страхования и не более 65 лет на дату окончания срока страхования и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях договора страхования в письменном заявлении (согласии) (лд.д.17 том № 1).

В соответствии с п.1.3 условий страхования не подлежат страхованию лица, которые на момент заключения договора: являются инвалидами 1 и 2 группы или детьми-инвалидами; находятся на стационарном лечении; состоят на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных кожно-венерологических диспансерах; больны онкологическими заболевания, СПИДом или ВИЧ-инфицированы (л.д.17 том № 1)

В соответствии с п.1.4 условий страхования, страховая сумма – денежная сумма, уплачиваемая индивидуально для каждого застрахованного лица, исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования/соглашения о кредитовании банковского счета, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая (л.д.17 том № 1).

В соответствии с п.1.7 условий страхования, выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, при этом выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования/соглашения о кредитовании банковского счета с согласия застрахованного назначается страхователь, т.е. ПАО «КБ «Восточный» (л.д.17 том № 1).

В соответствии с п.1.8 условий страхования, страховой случай – совершившееся, предусмотренное договором страхования событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика (ЗАО СК «Резерв») произвести страховую выплату выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора страхования (л.д.17 том № 1).

В соответствии с п.1.10 условий страхования болезнь (заболевание) – нарушение нормальной жизнедеятельности организма застрахованного, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, и возникающие в связи с воздействием на организм вредных факторов внешней среды или в связи с генетическими дефектами организма (л.д.17 том № 1).

В соответствии с п.1.11 условий страхования программа страхования - добровольное страхование заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» от несчастных случаев и болезней (лд.д.17 том № 1).

В соответствии с п.2.1 условий страхования программа предусматривает страховую защиту на случай наступления следующих событий, в том числе п.2.1.4 – смерть застрахованного лица в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования (л.д.17 том № 1).

П.3 условий страхования предусмотрены исключения из страховых случаев, п.3.1 указано, что события, указанные в п.2.1.1-2.1.2 не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате тех обстоятельств, которые изложены в п.3.1.1-3.1.20 условий страхования, в том числе указан п.3.1.14 - хронической болезни, которой застрахованное лицо болело до заключения договора страхования (л.д.17 том № 1).

При этом как установлено из буквального анализа данных условий страхования, исключения из страховых случаев распространяются только на страховые случаи, предусмотренные п.2.1.1-2.1.2, на страховые случаи, предусмотренные п.2.1.3-2.1.4, исключения, предусмотренные в п.3 условий страхования, не распространяются, включая п.2.1.4 – смерть застрахованного лица в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования (л.д.17 том № 1).

В соответствии с п.6.7 условий страхования страховая выплата производится в следующем порядке: п.6.7.1 – выгодоприобретателю (банку) – в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов) в размере, указанном банком в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору (л.д.17 том № 1).

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ подписанного врачом-неврологом ФИО3 и утвержденного руководителем КГБУЗ «Николаевская-на-Амуре центральная районная больница» ФИО4 указано, что смерть ФИО1. наступила в стационаре, смерть произошла от заболевания, приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью указано как: <данные изъяты>, причина смерти установлена лечащим врачом ФИО3 на основании предшествующего наблюдения за больным, при этом в данном медицинском заключении не указано, что данная причина смерти <данные изъяты> установлена исходя из записей в медицинской документации (л.д.19 том № 1).

10.11.2017 г. ПАО «КБ «Восточный» обратился с письменным заявлением на имя ЗАО «СК «Резерв» на страховую выплату, в рамках заявления указали, что ПАО «КБ «Восточный» является выгодоприоретателем по договору страхования от несчастных случаев и болезней НС/2011/4 от 01.11.2011 г., ими сообщается о наступлении страхового случая, произошедшего с застрахованным ФИО1, смерть в результате заболевания, страховой случай произошел 30.05.2019 г., просят рассмотреть возможность осуществления страховой выплаты в сумме 120 182,92 рублей (остаток по договору – основной долг и проценты) (л.д.110 том № 1).

Согласно ответа ЗАО СК «Резерв» на имя ПАО «КБ «Восточный» за исх.№ Р-1978 от 01.11.2018 г. указано, что рассмотрев документы по факту смерти ФИО1 (№ от ДД.ММ.ГГГГ.), ЗАО СК «Резерв» пришло к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011 г., согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1 скончалась ДД.ММ.ГГГГ. в результате заболевания, причина смерти: (основание – запись врача невролога на основании предшествующего наблюдения за больным – <данные изъяты>), в представленном медицинском свидетельстве о смерти отмечено, что период времени между началом патологического процесса и смерти составляет – 5 лет, страхование в ЗАО СК «Резерв»: с 31.10.2012 г., заболевание: длительность – 5 лет, смерть: ДД.ММ.ГГГГ., таким образом, застрахованная до заключения договора страдала церебральным атеросклерозом, который прогрессируя, привел к осложнениям и смерти, в соответствии с п.2.5.14 договора страхования от несчастного случая и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011 г., не признается страховыми случаями события, которые произошли в результате: хронической болезни, которой застрахованное лицо болело до заключения договора страхования, согласно предоставленному пакету документов страхования компания «Резерв» приняла решение о непризнании данного события страховым случаем, отказать банку в страховом возмещении по смерти ФИО1. (л.д.7-8 том № 1).

Согласно ответа главного врача КГБУЗ Николаевская-на-Амуре центральная районная больница» на имя руководителя СУ СК России по Хабаровскому краю в Николаевском районе за № 01-17-2010 от 02.10.2018 г. указано, что ими направлена медицинская карта стационарного больного ФИО1 протокол патологоанатомического вскрытия отсутствует, так как вскрытие не проводилось, амбулаторная карта в регистратуре поликлиники № 1 отсутствует (л.д.10 том № 1).

Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ., выданной отделом ЗАГС администрации Николаевского муниципального района Хабаровского края указано, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ., причина смерти в справке указана как: <данные изъяты> (л.д.14 том № 1).

Согласно свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ выданного отделом ЗАГС администрации Николаевского муниципального района Хабаровского края, внесена запись акта гражданского состояния № от ДД.ММ.ГГГГ о смерти ФИО1, <данные изъяты> (л.д.11 том № 1).

Согласно информации за подписью главного врача КГБУЗ «Николаевская-на-Амуре центральная районная больница» на имя руководителя СУ СК России по Хабаровскому краю в Николаевском района за № 01-17-2030 от 04.10.2018 г., предоставлены сведения об обращения ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ за период с 2011 г. по 2016 г. в лечебное учреждение: 2011 год: 01.02.2011 г., 02.02.2011 г., 04.02.2011 г. – прием врача-стоматолога, диагноз: «<данные изъяты>», с 14.03.2011 г. по 16.03.2011 г. – амбулаторный прием врача-терапевта, диагноз: «<данные изъяты>», с 21.03.2011 г. по 25.03.2011 г. – стационарное лечение в хирургическом отделении, диагноз: «<данные изъяты>», с 11.04.2011 г. по 15.04.2011 г. – амбулаторный прием врача-терапевта, диагноз: «<данные изъяты>», с 14.09.2011 г. по 20.09.2011 г. – амбулаторный прием врача-терапевта, диагноз: «<данные изъяты>», 03.10.2011 г. – амбулаторный прием врача-терапевта, диагноз: «<данные изъяты>», с 19.12.2011 г. по 23.12.2011 г. – амбулаторный прием врача-офтальмолога, диагноз: <данные изъяты>»; 2012 год: обращений за медицинской помощью в учреждение не зафиксировано; 2013 год: с 12.02.2013 г. по 18.02.2014 г. – амбулаторный прием врача-терапевта, диагноз: «<данные изъяты>», с 25.02.2013 г. по 01.03.2013 г. – амбулаторный прием врача-невролога, диагноз: <данные изъяты> 18.07.2013 г. – амбулаторный прием врача-хирурга, диагноз: <данные изъяты>», 04.11.2013 г. – скорая медицинская помощь, диагноз: «<данные изъяты>»; 2014 год: 14.07.2014 г. – амбулаторный прием врача-оториноларинголога, диагноз: «<данные изъяты>»; 21.10.2014 г. – амбулаторный прием врача-терапевта, диагноз: <данные изъяты>; 2015 год: 29.07.2015 г. – амбулаторный прием фельдшера смотрового кабинета, диагноз: «<данные изъяты>», 29.07.2015 г. – амбулаторный прием врача-офтальмолога, диагноз: <данные изъяты> 03.12.2015 г. – скорая медицинская помощь, диагноз: «<данные изъяты>», оказание неотложной помощи, с 09.12.2015 г. по 14.12.2015 г. – амбулаторный прием врача-терапевта, диагноз: «<данные изъяты> 2016 год: 13.04.2016 г. – амбулаторный прием врача-хирурга, диагноз: «<данные изъяты>», 22.04.2016 г. – скорая медицинская помощь, диагноз: <данные изъяты>», доставлена бригадой СМП в неврологическое отделение; с 22.04.2016 г. по 30.05.2016 г. – лечение в неврологическом отделении, диагноз: <данные изъяты> (л.д.15-16 том № 1).

Согласно свидетельства о рождении истца серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного отделом ЗАГС г. Николаевска-на-Амуре, родителями ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ. указаны: ФИО1 – отец и ФИО1 – мать (л.д.30 том № 1).

На л.д.37-44 том № 1 (том № 2) ответчиком представлен договор страхования от несчастного случая и болезней № НС/2001/4 от 01.11.2015 г., заключенный между ЗАО «Страховая компания «Спектр Авиа С» и ОАО «Восточный экспресс Банк», в рамках которого указано п 1.2. – застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.2 и п.1.4 настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении (согласие на страхование), п.1.5. – право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющийся выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования/соглашению о кредитовании банковского счета на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы.

15.02.2012 г. в Устав ЗАО «Страховая компания «Спектор Авиа С» внесены изменения, зарегистрированный в налоговом органе об изменении наименования данной страховой организации на ЗАО «СК «Резерв» 24.02.2012 г., а впоследствии на АО «СК «Резерв» -18.04.2019 г. (л.д.120-147 том № 1).

Согласно ответа КГБУЗ «Николаевская-на-Амуре центральная районная больница» ЗАО СК «Резерв» за № 01-18-2244 от 30.10.2018 г. указано, что причина смерти ФИО1. определена на основании протокола установления смерти человека врачом ФИО3, причина отсутствия амбулаторной карты ФИО1. в регистратуре поликлиники не известна; адрес регистрации проживания ФИО1 территориально относится к данному лечебному учреждению, т.е. КГБУЗ «Николаевская-на-Амуре центральная районная больница (л.д.72 том № 1).

Согласно ответа КГБУЗ «Николаевская-на-Амуре центральная районная больница» ЗАО СК «Резерв» за № 01-18-2022 от 03.10.2018 г. указано, что вскрытие ФИО1 не проводилось в связи с отсутствием патологоанатома, копия титульного листа истории болезни прилагается, информацию о прикреплении представить нет возможности, так как в регистратуре поликлиники отсутствует амбулаторная карта ФИО1, в 2016 г. система электронного документооборота в поликлинике отсутствовал (л.д.82 том № 1).

Согласно посмертного эпикриза, подписанного лечащим врачом ФИО3 и зав.ТО ФИО5. указано, что ФИО1 поступила в РАО Николаевской-на-Амуре ЦРБ 22.04.2016 г. с <данные изъяты> (л.д.91 том № 1).

Согласно справки о состоянии ссудной задолженности для предъявления в страховую компанию ОАО «КБ «Восточный» на 07.11.2017 г. указано, что сумма задолженности ФИО1. на дату расчета – смерти 30.05.2016 г. составляет: основной долг – 118595,17 рублей, проценты – 1587,75 рублей, итого сумма для досрочного погашения – 120 182,92 рублей (л.д.100 том № 1).

Ответом КГБУЗ «Николаевская-на-Амуре центральная районная больница» за № 01-17-1737 от 14.08.2019 г., подписанного главным врачом, установлено, что амбулаторная карта ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ в лечебном учреждении отсутствует, включая поликлинику, причина не известна, ФИО3 уволена по собственному желанию в связи с переменой места жительства с 21.08.2017 г., обращения пациента обязательно фиксируются в базе данных, если у пациента имеется действующий полис ОМС, предоставляют распечатку из программного обеспечения АРМ ЛПУ на ФИО1 пятилетний период, предшествующий смерти с приложением с расшифровкой кодов диагноза (л.д.182 том № 1).

На л.д.183-187 представлен счет за оказанную медицинскую помощь по территориальной программе ОМС в ЛПУ КГБУЗ «Николаевская-на-Амуре ЦРБ» за 5 лет на застрахованного по программе ОМС ФИО1, из которого (счета) усматривается, что в 2013 г. зафиксированы следующие обращения: 12.02.2013 г. – прием врача-терапевта амбулаторно первично (код М42.1 – <данные изъяты>); 18.02.2013 г. – прием врача-терапевта амбулаторно повторно (код М42.1 – остеохондроз <данные изъяты>); 25.02.2013 г. – прием врача-невролога первичный амбулаторно (код. М47.8 – другие – <данные изъяты>); 01.03.2013 г. – прием врача-невролога амбулаторно вторично (код М47.8 – другие – <данные изъяты>); 18.07.2013 г. - прием врача-хирурга первичный амбулаторно (код М42.1 – <данные изъяты>); 04.11.2013 г. – услуги фельдшерской бригады СМП (код 120.8 – другие формы стенокардии); 2014 год: 14.07.2014 г. – посещение оториноларинголога (код Н65.1 – <данные изъяты>); 21.10.2014 г. – прием врача-терапевта с целью профилактики (код Z25.1 – <данные изъяты>); 2015 г.: 29.07.2015 г. – посещение фельдшера (код Z03.8 – наблюдение при подозрении на различные болезни и состояния); 29.07.2016 г. – посещение офтальмолога (код Н47.2 – другие болезни зрительного нерва); 03.12.2015 г. – выезд бригады поликлиники СПМ (код I11.9 - гипертензивная (<данные изъяты>) с <данные изъяты>); 09.12.2015 г. - прием врача-терапевта первично амбулаторно и 09.12.2015 г. – прием врача-терапевта повторно амбулаторно (код I11.9 - <данные изъяты>); 2016 г.: 13.04.2016 г. – посещение хирурга (код S40.0 – <данные изъяты>); 22.04.2016 г. – выезд бригады СПМ (код 164 – инсульт <данные изъяты>); 30.05.2016 г. – неврологическое (<данные изъяты>).

Как установлено судом из материалов дела, смерть ФИО1. наступила 30.05.2016 г. и как указано в свидетельстве о смерти, причинами смерти явилось: <данные изъяты> 5 лет на основании предшествующего наблюдения за больным, что отражено за подписью лечащего врача ФИО3

Однако как установил суд из анализа материалов дела данный диагноз установлен лечащим врачом ФИО3. не на основании записей в медицинской документации, а на основании предшествующего наблюдения за больной, при этом какие-либо записи об обращениях умершей ФИО1 за предыдущие дате смерти 5 лет, к данному лечащему врачу, не имеются, поскольку в данном случае в медицинском свидетельстве о смерти имелась бы запись о длительном течении данной болезни и причине смерти от заболевания - <данные изъяты> на основании имеющихся записей в медицинской документации.

Из исследования записей об обращения ФИО1. к врачу, в том числе амбулаторно в поликлинику КГБУЗ «НЦРБ» в 2011-2016 гг. следует, что с заболеванием, касающегося <данные изъяты>, ФИО1 не обращалась и не проходила лечение, из ответа КГБУЗ «НЦРБ» за подписью главного врача за № 01-17-1737 от 14.08.2019 г. указано, что все обращения как в больницу, так и в поликлинику единого лечебного учреждения КГБУЗ «НЦРБ» фиксируется в системе электронного документооборота, если у лица имеется полис ОМС, который имелся у умершей ФИО1 поскольку последняя по полису ОМС обслуживалась данным лечебным учреждением, из данной выписки об обращениях ФИО1 к врачу на прием не следует, что она обращалась на прием к врачу или проходила лечение по поводу имеющегося у нее заболевания или диагноза – <данные изъяты>.

Кроме того согласно посмертного эпикриза в отношении ФИО1., подписанного тем же лечащим врачом указано, что основным диагнозом причины смерти является: <данные изъяты>, который развился вдруг, т.е. внезапно, о каком-либо длительно текущем заболевании как <данные изъяты>, послужившего причиной смерти, и указанного в свидетельстве о смерти как имеющегося у ФИО1. – 5 г., в посмертном эпикризе, не указано (л.д.91 том № 1).

Соответственно выводы АО СК «Резерв» в своем письме об отказе банку в страховом возмещении по поводу наступления страхового случая – смерть застрахованного лица ФИО1. от заболевания в течение срока действия договора страхования и о том, что застрахованная страдала до заключения договора церебральным атеросклерозом, который прогрессируя, привел к осложнениям и смерти, ничем не подтвержден, ссылка на наблюдение за больным записью того же лечащего врача о том, что данное заболевание подтверждается записями медицинской документации, не может являться достаточным и безусловным доказательством наличия у ФИО1 данного заболевания, при том, что в посмертном эпикризе она не отражено, и не фиксировалась медицинскими документами КГБУЗ «НЦРБ» с 2011 г. по дату смерти ФИО1

Кроме того из буквального содержания и толкования условия страхования (л.д.17 том № 1) в п.3, который предусматривает исключения из страховых случаев, дословно указано, что только события, указанные в п.2.1.1-2.1.2 (установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, к категории которых умершая ФИО1. не относилась, как не имевшая инвалидность ни 1, ни 2 группы), не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате, в том числе п.3.1.14 – хронической болезни, которой застрахованное лицо болело до заключения договора страхования.

Иными словами данные исключения не распространяются на предусмотренные условиями страхования п.2.1.3 и п.2.1.4 – т.е. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования или заболевания, произошедшей в период действия договора страхования, соответственно оснований для отказа в возмещении страховой выплаты банку как выгодоприобретателю не имелось.

Случаев, предусмотренных положениями ст.961,963,964 ГК РФ, предусматривающих освобождение страховщика от выплат по договору страхования, к установленным по делу обстоятельствам, не имеется и суд это не установил, не ссылались на это и ответчики по делу.

Как следует из отказа АО «СК «Резерв» банку ПАО «КБ «Восточный» (л.д.7 том № 1) единственным основанием отказа послужила ссылка на п.2.5.14 договора страхования от несчастного случая и болезней № НС/2011/4, где указано, что не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате, в том числе хронической болезни, которой застрахованное лицо болело до заключения договора страхования, при этом в стандартных условиях для потребителя – заемщика банка, предоставлена иная информация, где смерть застрахованного лица в результате болезни, произошедшей в период действия договора кредитования не относится к исключением из страховых случаев.

Однако каких-либо доказательств того, что умершая ФИО1. имела хроническое заболевание до заключения с ней договора страхования, в материалах дела не имеется.

Поскольку иных оснований и причин для отказа в выплате не имелось, данное основание являлось единственным к отказу в выплате страхового возмещения со стороны страховой компании, что ими отражено в ответе банку, а обстоятельства, которые явились бы основанием для освобождения АО «Страховая компания «Резерв» от обязанности по выплате страхового возмещения, судом не установлены или не опровергнуты со стороны ответчика совокупностью надлежащих доказательств по делу, при этом доказательств, что диагноз причины смерти: церебральный атеросклероз выявлен до подключения ФИО1 к программе страхования, в материалах дела не содержится, в связи с чем какой-либо причинно-следственной связи между смертью ФИО1. и утверждением ответчика о хроническом заболевании у ФИО1., являющейся причиной смерти, суд не находит и материалами дела это не подтверждено, заявленные исковые требования подлежат удовлетворению полностью.

Ссылка лечащего врача в свидетельстве о смерти на предыдущее наблюдение за больным не является безусловным доказательством наличия у умершей <данные изъяты> какого-либо хронического заболевания и возникшего до момента заключения договора страхования, поскольку данная запись врача о причине смерти не подтверждена наличием записей об этом в медицинской документации, и в свидетельстве о смерти об этом также не указано.

Отказ Акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1, следует признать незаконным, поскольку материалами дела не подтверждено наличие хронического заболевания у умершей ФИО1 на момент ее смерти в период действия договора страхования и возникшей до момента заключения договора, и на страховую компанию следует возложить обязанность произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 в пользу выгодоприобретателя ПАО «Восточный экспресс банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №, поскольку такая обязанность возникает у страховой компании в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица, включая основной долг и сумму процентов в размере, указанном банком в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства (п.6.7.1 условий страхования) (л.д.17 том № 1), в связи с возложением судом обязанности на страховую компанию произвести полную оплату непогашенной суммы долга по справке банка, обязательство ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г. перед банком следует считать прекращенным.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО6 к АО Страховая компания «Резерв», ПАО «Восточный экспресс банк» о признании отказа АО СК «Резерв» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 незаконным, обязании АО СК «Резерв» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 в пользу выгодоприобретателя ПАО «Восточный экспресс Банк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №, признании прекращенным обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., удовлетворить.

Признать отказ Акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1, незаконным.

Обязать Акционерное Общество «Страховая компания «Резерв» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 в пользу выгодоприобретателя ПАО «Восточный экспресс банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов), указанного банком в справке о полном размере неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору, для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №

Признать прекращенным обязательство ФИО1 по договору потребительского кредита № от <адрес>

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 26 августа 2019 года.

Судья Е.Н. Головина