Решение № 2-614/2018 2-614/2018 (2-7933/2017;) ~ М-7928/2017 2-7933/2017 М-7928/2017 от 26 февраля 2018 г. по делу № 2-614/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2018 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Байдалиной О.Н.,

при секретаре судебного заседания Богачеве И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-614/2018 по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными действий по списанию денежных средств, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, который в дальнейшем уточнила, мотивируя требования тем, что <дата> заключила с ответчиком договор кредитования на сумму <данные изъяты> рублей. Средства были выданы в безналичной форме, путем зачисления на банковский счет №. Срок возврата определен моментом востребования. Размер минимального обязательного платежа – <данные изъяты> рублей, процентная ставка – 23 % годовых за проведение безналичных операций, 45 % годовых за проведение наличных операций. При заключении договора ею было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года. <дата> в течение пяти рабочих дней она обратилась с заявлением об отказе от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт. <дата> получила ответ ПАО КБ «Восточный» о получении уведомления, и исключении её из реестра застрахованных лиц, прекращении в отношении неё программы страхования. Следовательно, факт расторжения договора об оказании отдельной банковской услуги о включении её в программу страхования не оспаривается. Вопреки этому, <дата>, <дата> ответчик списал со счета истца денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, в назначении платежа указано «списание страховой премии». Всего за период с <дата> по <дата> списано со счета ответчика <данные изъяты> рублей. С действиями ответчика она не согласна, так как договор страхования между истцом и ответчиком не заключался, он был заключен между Банком и страховой компанией, в связи с чем у банка возникла обязанность оплатить страховую премию. В связи с отказом истца от участия в страховании банк обязан уведомить об этом страховщика. Поскольку истец от услуги по страхованию отказалась, то и договор об оказании отдельной банковской услуги расторгнут по соглашению сторон. просит признать незаконными действия ПАО «Восточный экспресс Банк» по списанию денежных средств с банковского счета №, открытого на имя ФИО1 незаконными, взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель ФИО2 на исковых требованиях настаивали в полном объеме, ссылаясь на подачу истцом заявлению об отказ от участия в программе страхования в течении пяти дней, как установлено законом. Списание денежных сумм в счет компенсации страховой премии и комиссии за услуги считают необоснованным, поскольку от услуги по страхованию истец отказалась.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях на иск выразил несогласие с исковыми требованиями, ссылаясь на добровольное согласие истца на присоединение к программе страхования. За включение истца в список застрахованных лиц банком была оплачена премия страховой компании, которая подлежит возмещению банку в течение срока действия программы. Услуга банка по подключению к программе страхования является самостоятельной услугой банка. Поскольку страхователем является банк, то при отказе банка от договора страхования страховая премия возвращается ему. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО «Страховая компания «Резерв» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. в письменном ответе на судебный запрос сообщил, что с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в отношении застрахованной ФИО1 банк не обращался, страховая премия оплачена <дата>.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело без участия представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав истца и её представителя, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что <дата> между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей, а истец обязалась уплатить за пользование кредитом проценты за проведение безналичных операций в размере 23,80% годовых, за проведение безналичных операций – 45% годовых. Срок возврата кредита определен сторонами моментом востребования (п.4 индивидуальных условий).

Согласно п.6 индивидуальных условий кредитного договора размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет <данные изъяты> рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Банк предоставляет заемщику льготный период 4 месяца с даты заключения договора, в течение которого размер МОП составляет <данные изъяты> рублей, за исключением МОП за последний месяц льготного периода, который равен <данные изъяты> рубля.

В соответствии с п.17 индивидуальных условий кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит путем совершения совокупности действий: открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Выпиской из лицевого счета № за период с <дата> по <дата> подтверждается, что ответчик предоставил истцу денежные средства, то есть исполнил свою обязанность по кредитному договору.

Судом также установлено, что <дата> истец обратилась к ответчику с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс Банк», просила присоединить её к программе страхования, указанной в заявлении и предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от <дата>, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв». Плата за услуги банка за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанная с организацией распространения на истца условий страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) составляет 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет <данные изъяты> рублей, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или <данные изъяты> рублей за 36 месяцев. Оплата услуг осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет <данные изъяты> рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц составит <данные изъяты> рублей.

Из содержания заявления на присоединение к программе страхования следует, что истец понимает и соглашается, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Кроме того, истцу известно, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом ей известно, что в соответствии со ст.958 гражданского кодекса РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Как следует из материалов дела, <дата> между ЗАО Страховая компания «Резерв» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс Банк» (страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, предметом которого является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц - заемщиков кредитов (застрахованных лиц) страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

В соответствии с п.8.2.3 договора страхования сторонами предусмотрена возможность прекращения договора страхования в отношении отдельных застрахованных лиц по инициативе страхователя или застрахованного, то есть заемщика.

При этом согласно п.7.3 возврат страховой премии или её части при досрочном отказе от договора страхования не производится.

<дата> истец обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате платы за включение в программу страхования.

Согласно ответу ПАО «Восточный экспресс Банк» от <дата>, поскольку истец уведомила банк об отказе от участия в программе, она будет исключена из реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении нее будет прекращено, и она лишится права на страховую защиту.

Как следует из ответа ЗАО СК «Резерв» ответчик с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в отношении застрахованной ФИО1 не обращался, страховая премия в рамках договора страхования оплачена в размере <данные изъяты> рублей.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 обосновывает свои требования тем, что в связи с её отказом от услуг страхования, плата за услуги по присоединению к программе страхования, включающая, в том числе компенсацию страховой премии удержана банком неправомерно.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 настоящего Кодекса.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в редакции Федерального закона от 23 июля 2013 № 234-ФЗ Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст.30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и Страховая компания при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, который имел место в течение пяти дней с момента подачи заявления на подключение к программе, поэтому подлежало применению страхователем и страховщиком.

Согласно п.3.8 Договора страхования, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв» страхователь производит уплату страховой премии в соответствии с выставленным страховщиком счетом в течение 10-ти рабочих дней.

Платежным поручением № подтверждается, что <дата> ответчик произвел ЗАО СК «Резерв» оплату страховой премии по договору страхования, в том числе за страхование ФИО1

Вместе с тем, принимая во внимание, что <дата>, с соблюдением установленного законом срока, ФИО1 отказалась от участия программе страхования, суд приходит к выводу, что у страхователя отсутствовала обязанность по внесению страховой премии страховщику за страхование истца, и как следствие право на получение от истца компенсации страховой премии.

Выпиской по операциям клиента за период с <дата> по <дата> подтверждается, что со счета истца № произведено списание страховой премии: <дата> в размере <данные изъяты> рублей, <дата> в размере <данные изъяты> рублей, <дата> в размере <данные изъяты> рублей, <дата> в размере <данные изъяты> рублей, <дата> в размере <данные изъяты> рублей, всего на общую сумму <данные изъяты> рублей.

Поскольку плата за присоединение к программе страхования была удержана Банком с заемщика, однако фактически услуга по подключению к Программе страхования банком заемщику не оказывалась в силу отказа истца от страхования, уплата страховой премии ответчиком страхователю произведена после отказа истца от участия в страховании, суд приходит к выводу, что действия банка по списанию со счета истца денежных средств под описанием «списание страховой премии» являются неправомерными, вследствие чего с ПАО «Восточный экспресс Банк» в пользу истца подлежит взысканию плата за услуги по присоединению к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, в том числе комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, расходы Банка на оплату страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя по неправомерному удержанию денежных средств, Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, объекта нарушенного права, его объема, длительности нарушения ответчиком прав истца, требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с этим в пользу ФИО1 с ПАО «Восточный экспресс Банк» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей ((<данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей) : 2).

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст.52 Налогового кодекса Российской Федерации, ст.61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет города Нижневартовска подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рубля (за требование имущественного характера) + <данные изъяты> рублей (за требование о компенсации морального вреда) + <данные изъяты> рублей (за требование неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст.103, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Признать действия публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» по списанию денежных средств с текущего банковского счета, открытого на имя ФИО1, незаконными.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1 сумму комиссии за подключение к программе страхования и страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рублей, всего взыскать сумму в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в доход бюджета города Нижневартовска государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение одного месяца после вынесения решения в окончательной форме через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.

Судья: подпись

Копия верна:

Судья О.Н. Байдалина