Решение № 2-3983/2018 2-3983/2018~М-4395/2018 М-4395/2018 от 16 октября 2018 г. по делу № 2-3983/2018

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Телиной С.А.,

с участием представителя ответчиков: АО «ОТП Банк», ООО МФК «ОТП Финанс» ФИО1, действующая на основании доверенностей: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре судебного заседания Парака О.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу «ОТП Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс» о расторжении кредитных договоров, прекращении начисления процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «ОТП Банк» о расторжении кредитных договоров: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращении начисления процентов по ним, указав, что между АО «ОТП Банк» и нею были заключены кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым были предоставлены кредиты. Ежемесячные платежи по погашению кредитной задолженности вносились ею исправно и в соответствующий срок. В связи с существенным изменения обстоятельств она утратила возможность производить ежемесячные платежи по кредиту, причиной тому явилось снижение дохода, что является крайне существенным обстоятельством и является основанием для расторжения, заключенного между ней и ответчиком кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением о расторжении кредитных договоров. ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ на заявление, согласно которого было истцу отказано. По настоящее время ответчик в суд не обратился, но выставил сумму для досрочного погашения кредита. Просит расторгнуть кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, прекратить начисление процентов по ним.

ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечено Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс», так как договора целевого займа № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении которых просит истец, заключен с ними.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика АО «ОТП Банк», ООО МФК «ОТП Финанс» ФИО1 исковые требования к ним не признала, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ Заключен договор с ООО МФК «ОТП Финанс», согласно которому истцу была выдана сумма займа сроком на 24 месяца, по данному договору займа не указано, что при снижении дохода заемщик имеет право уклоняться от оплаты. Для заключения договора займа, целью было заключить договор банковского счета, что было сделано, был открыт счет и переведена сумма займа. Задолженность истца составляет 47804 рубля 45 копеек, обязательство истца не было выполнено. Оснований расторгать договор, нет. С общими условиями истец была согласна, они ею были подписаны, в них указано, что истец не имеет права отказаться от выполнения условий договора. Договор не подлежит расторжению при снижении дохода. ДД.ММ.ГГГГ истцом была взята в ООО МФК «ОТП Финанс» сумма займа 35400 рублей сроком на 18 месяцев. Согласно заключенному договору был создан счет и перечислена сумма займа, задолженность по договору 46216 рублей 54 копейки. Остальные договора были заключены с АО «ОТП Банк» по данным договорам истец также не исполнила свои обязательства. Суммы кредитов были банком переведены, задолженность составляет 22841 рубль 27 копеек, 47860 рублей 77 копеек. Так как по договорам есть задолженность, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ,

Исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, по следующим обстоятельствам.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктов статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитовании физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 28300 рублей, срок возврата кредита – 18 месяцев. Процентная ставка 31,9% годовых. Размер первого взноса и платежей составляет 2059 рублей, размер последнего взноса составляет 1840 рублей 76 копеек. Данные обстоятельства подтверждаются: индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 20400 рублей, срок возврата кредита 12 мес. Процентная ставка 31,9% годовых. Количество платежей 12. Размер первого и последующих платежа: 2010 рублей, размер последнего платежа 1966 рублей 72 копейки. Данные обстоятельства подтверждаются: заявлением клиента о предоставлении кредита АО «ОТП Банк», Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком погашения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 28000 рублей, срок возврата кредита – 24 месяца. Процентная ставка 31,9% годовых. Размер первого взноса и платежей составляет 1996 рублей 26 копеек, размер последнего взноса составляет 1995 рублей 97 копеек. Данные обстоятельства подтверждаются: индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ОТП Финанс» и ФИО2 был заключен договор потребительского займа №, согласно которого МФК предоставляет заемщику денежные средства в размере 32950 рублей, срок возврата кредита – 24 месяца. Процентная ставка 31,9% годовых. Размер первого взноса и платежей составляет 1939 рублей, размер последнего взноса составляет 1838 рублей 23 копейки. Данные обстоятельства подтверждаются: индивидуальными условиями потребительского займа, заявлением о предоставлении целевого займа, соглашением, графиком платежей.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «ОТП Финанс» и ФИО2 был заключен договор потребительского займа №, согласно которого МФК предоставляет заемщику денежные средства в размере 35400 рублей, срок возврата кредита – 18 месяцев. Процентная ставка 31,9% годовых. Размер первого взноса и платежей составляет 2569 рублей, размер последнего взноса составляет 2378 рублей 19 копеек. Данные обстоятельства подтверждаются: индивидуальными условиями договора потребительского займа, согласием на обработку персональных данных, заявлением о предоставлении целевого займа, соглашением, графиком платежей.

Факт получения сумм по данным кредитам, договорам потребительского займа заемщиком не оспаривается.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договоров потребительского кредита, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик подтверждает, что ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитного договора АО «ОТП Банк».

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договоров потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик подтверждает, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора целевого займа ООО МФК «ОТП Финанс».

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из содержания данных норм права следует, что ФИО2 должна доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Согласно п. п. 1- 2 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Названные четыре условия должны присутствовать одновременно и в совокупности. Бремя доказывания существенности изменения обстоятельств лежит на стороне, заявившей соответствующие требования.

ФИО2 в качестве существенно изменившихся обстоятельств указала на снижение дохода, данное обстоятельство, не является таким, которое истец не могла предвидеть.

Согласно ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциямустанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное непредусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентныеставки по кредитам, вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки ихвыполнения, в том числе сроки обработки платежных документов. Имущественнаяответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушениеобязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения идругие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Индивидуальные условия договоров потребительского кредита, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между истцом и АО «ОТП Банк», в соответствии со ст. 820 ГК РФ, Индивидуальных условий договоров потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между истцом и ООО МФК «ОТП Финанс», в соответствии со ст. 808 ГК РФ были оформлены в надлежащей письменной форме, подписаны сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения.

Учитывая выше изложенное, суд исходит из того, что на момент заключения договоров потребительского кредита и договоров потребительского займа ФИО2 располагала полной информацией о предоставленной услуге, а обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование исковых требований, не могут рассматриваться в качестве существенного изменений обстоятельств, поскольку изменение материального положения должника относится к риску, который она, как заемщик, несет при заключении кредитных договоров и договоров займа, и обращаясь к ответчику для заключении договоров, истец не была лишена возможности оценить финансовые риски, связанные с возможным неисполнением условий договора по возврату заемных средств в силу различных обстоятельств, в связи, с чем требования истца о расторжении договоров потребительского кредита: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «ОТП Банк», договоров потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, с ООО МФК «ОТП Финанс», прекращении начисления процентов по ним, не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 103 ГПК РФ предусмотрено, что при отказе в иске издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счёт средств которого они были возмещены. В судебном заседании установлено, что истец на оснований положения подп. 4 п.2 ст. 333.36 НК РФ освобождена от уплаты государственной пошлины, в связи с чем госпошлина с неё не взыскивается.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований ФИО2 к Акционерному обществу «ОТП Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ОТП Финанс» о расторжении кредитных договоров, прекращении начисления процентов – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес> путем подачи апелляционной жалобы.

Судья С.А.Телина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.