Решение № 2-1016/2019 2-44/2020 2-44/2020(2-1016/2019;)~М-940/2019 М-940/2019 от 25 февраля 2020 г. по делу № 2-1016/2019

Дело № 2-44/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 февраля 2020 года, с.Аргаяш

Аргаяшский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Кулматовой Э.Ф.,

при секретаре Мелехине И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы» о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий АО Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 839,61 руб., взыскании, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебных расходов по уплате госпошлины в размере 3 165 рублей.

В обоснование иска указано, что решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 АО Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 129 122,27 рублей на ДД.ММ.ГГГГ (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43,98% годовых, на оставшийся срок – 19,00% годовых. Срок возврата по договору о потребительском кредитовании наступил, однако ответчик не исполнил обязательства, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 98 839,61 руб., в том числе 67 851,74 рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 2 189,93 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 28 797,94 рублей – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что задолженности по кредитному договору у него нет, он оплачивал платежи по кредитному договору в ООО «Русские Финансы», с ДД.ММ.ГГГГ оплачивал платежи на счет истца. Последний платеж оплатил в размере, указанном банком с учетом ранее внесенных платежей в большем размере, чем предусмотрено графиком платежей.

Судом к участию в деле в качестве соответчика по ходатайству представителя истца привлечено ООО Микрокредитная компания «Русские Финансы». Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, представителя ответчика.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО Банк «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 129 122,27 рублей на ДД.ММ.ГГГГ (до ДД.ММ.ГГГГ). Пунктом № договора установлено условие о процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 43,98% годовых, на оставшийся срок – 19,00% годовых.

Обязательства по перечислению денежных средств заемщику банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно графику платежей, погашение задолженности по кредитному договору осуществляется заемщиком ежемесячно в размере 5 173,77 рублей, за исключением последнего платежа в размере 5 170,93 рублей.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года АО Банк «СИБЭС» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 98 839,61 руб., в том числе 67 851,74 рублей – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 2 189,93 рублей – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 28 797,94 рублей – задолженность по начисленной неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 представлена справка ООО «Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что ФИО1 по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ. уплачены платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 138 000 рублей, дубликаты квитанций к приходным кассовым ордерам о приеме вышеуказанных платежей ООО МКК «Русские Финансы» и квитанции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ об оплате платежей в счет оплаты кредита на счет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на сумму 36 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ об оплате платежа на сумму 7 145,96 рублей, всего на сумму 181 145,96 руб.

Истцом необоснованно не зачтены в счет погашения кредита платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: платежи от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 000 рублей направленные ООО «Вайтстон Капитал», платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 48 000 рублей, направленные в ООО «Тиара»,платежи от ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 000 рублей, направленные в ООО «Экспресс Торг».

В силу условий п. № потребительского договора о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а также приложения № к данному договору исполнение обязательств заемщиком могло производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Русские Финансы».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) (Банк) и обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» (Банковский платежный агент) было заключено соглашение № о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, в соответствии с которым платежный агент обязался от имени и за счет Банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед Банком.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как установлено судом, ООО Микрокредитная компания «Русские Финансы» является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО) на основании соглашения о приеме платежей физических лиц, принимало платежи ответчика ФИО1 по Договору о потребительском кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Вайтстоун Капитал» (поставщик) и обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» (платежный агент) был заключен договор об осуществлении деятельности по приему платежей от физических лиц, в соответствии с которым платежный агент обязался от имени и за счет поставщика осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств для их последующего перечисления поставщику, с целью исполнения плательщиками перед поставщиком денежных обязательств, согласно реестру принятых платежей платежного агента.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Тиара»(поставщик) и обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» (платежный агент) был заключен договор об осуществлении деятельности по приему платежей от физических лиц, в соответствии с которым платежный агент обязался осуществлять прием платежей от физических лиц, предназначенных для оплаты услуг поставщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспресс Торг»(поставщик) и обществом с ограниченной ответственностью «Русские Финансы» (платежный агент) был заключен договор об осуществлении деятельности по приему платежей от физических лиц, в соответствии с которым платежный агент обязался осуществлять прием платежей от физических лиц, предназначенных для оплаты услуг поставщика.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русские Финансы» от АО Банка «СИБЭС» было направлено письмо о передаче права требования по договорам физических лиц в ООО «Экспресс Торг» на основании договора (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком «СИБЭС» и ООО «Экспресс Торг». В связи с вышеизложенным просили не осуществлять операции в рамках Соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русские Финансы» от ООО «Экспресс Торг» было направлено письмо о передаче права требования к должникам, вытекающим из договора займа/кредита, указанных в Приложении № к настоящему письму, в ООО «Вайтстоун Капитал» на основании договора цессии(уступки права требования) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Экспресс Торг» и ООО «Вайтстоун Капитал». В связи с вышеизложенным просили не осуществлять операции в рамках договора об осуществлении деятельности по приему платежей от физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русские Финансы» от ООО «Вайтстоун Капитал» было направлено письмо о передаче права требования к должникам, вытекающим из договора займа/кредита, указанных в Приложении № к настоящему письму, в ООО МКК «Тиара» на основании договора цессии (уступки права требования) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО МКК «Тиара» и ООО «Вайтстоун Капитал». В связи с вышеизложенным просили не осуществлять операции в рамках договора об осуществлении деятельности по приему платежей от физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 37 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

На основании изложенного, суд полагает необходимым платежи, оплаченные ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в срок 10 дней с момента получения настоящего требования направлено банком в адрес ответчика почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25,26).

Положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.№ индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заемщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по ДД.ММ.ГГГГ, чего им выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с ДД.ММ.ГГГГ не имеется. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежат начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств.

ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлял погашение задолженности путем внесения денежных средств в кассу ООО Микрокредитная компания «Русские Финансы» в соответствии с условиями кредитного договора. С учетом изложенного, указанные платежи подлежат зачету в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности составляет 96 670,87 рублей.

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 656,74 руб. в счет погашения процентов, 4 343,26 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 92 327,61 рублей. (96 670,87 - 4 343,26).

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 708,61 руб. в счет погашения процентов, 4 291,39 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 88 036,22 рублей. (92 327,61 - 4 291,39 ).

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 496,11+1 539,95 руб. в счет погашения процентов, 8 963,94 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 79 072,28 руб. (88 036,22 - 8 963,94).

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 481,31 руб. в счет погашения процентов, 4 518,69 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 74 553,59 руб.( 79 072,28 -4 518,69).

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 375,86 руб. в счет погашения процентов, 4 624,14 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 69 929,45 руб.( 74 553,59 - 4 624,14)

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 448,21 руб. в счет погашения процентов, 4 551,79 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 65 377,66 руб.( 69 929,45 -4 551,79)

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 174,48 руб. в счет погашения процентов, 4 825,52 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 60 552, 14 руб.( 65 377,66 -4 825,52)

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 235,78 руб. в счет погашения процентов, 4 764,22 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 55 787,92 руб.( 60 552, 14 -4 764,22 )

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 210,05 руб. в счет погашения процентов, 4 789,95 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 50 997,97 руб.( 55 787,92 - 4 789,95)

Платеж от ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 000 рублей подлежал распределению следующим образом: 1 001,02 руб. в счет погашения процентов, 4 998,98 рублей в счет погашения основного долга. После чего задолженность по основному долгу составила 45 998,99 руб.( 50 997,97 - 4 998,98)

После ДД.ММ.ГГГГ проценты уплате не подлежат.

Платежи от ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 145,96 руб. подлежит распределению в счет погашения основного долга. Задолженность по кредитному договору отсутствует, оснований для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика не имеется.

Принимая во внимание, что ежемесячные платежи вносились истцом в кассу ООО МК «Русские Финансы» являющемуся банковским платежным агентом Банка "СИБЭС" (АО) в размере 138 000 рублей, оставшаяся часть в размере 43 145 рублей внесена на счет истца, суд приходит к выводу, что обязательства по возвращению кредитных денежных средств ответчиком надлежащим образом исполнены, у ФИО1 отсутствует задолженность по кредиту, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований необходимо отказать.

Спорные отношения между ООО «Русские Финансы» и Банком "СИБЭС" не могут приводить к нарушению прав и законных интересов третьих лиц, в том числе ФИО1, надлежащим образом исполнившего обязательства по договору о потребительском кредитовании.

Оснований для взыскания с ООО «Русские Финансы» задолженности по кредитному договору не имеется. ООО «Русские Финансы» принимало платежи от физических лиц и осуществляло их переводы в соответствии с имеющимися соглашениями, суд считает необходимым отказать и в удовлетворении исковых требований к ООО «Русские Финансы.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3165 рублей возмещению с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Конкурсного управляющего АО Банк «СИБЭС» - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ООО Микрокредитная компания «Русские Финансы» о взыскании задолженности по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 839,61 руб., взыскании, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскании, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебных расходов по госпошлине в размере 3 165 рубля отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий:

<данные изъяты>