Решение № 2-485/2017 2-485/2017~М-238/2017 М-238/2017 от 16 апреля 2017 г. по делу № 2-485/2017

Дело № 2-485/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2017 года г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующий судья Филипповский А.В.,

при секретаре Семикиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (с учетом уточнения требований в ходе судебного разбирательства) обратился в суд с иском, содержащим требование взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховое возмещение в размере <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>.

Также истцом заявлено требование о признании недействительным пункта № Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) №, ПАО СК «Росгосстрах» в части установления нормы уменьшения страховой суммы «индексируемая» в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации в отношении ТС и ДО 2-го и последующих годов эксплуатации <данные изъяты>. (л.д.№)

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования автомобиля <данные изъяты>, рег. знак №, со страховой суммой <данные изъяты> по варианту неагрегатная, индексируемая, выгодоприобретателем по договору является страхователь.

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай по риску «ущерб» - на застрахованный автомобиль упали снежные массы, предоставив необходимые документы, истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, страховщик признал полную гибель автомобиля, на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль был передан страховщику, страховщик произвел выплату в размере <данные изъяты> с применением коэффициента 0,88 согласно п. № Правил страхования. Данные положения нарушают права истца как потребителя, противоречат требованиям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем возник настоящий иск, требования о взыскании неустойки основаны на ст. 28 указанного Закона, размер неустойки определен в размере страховой премии <данные изъяты>.

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержал по изложенным доводам, также пояснил, что автомобиль после заключения договора был отремонтирован, в связи с чем ответчик необоснованно исключил стоимость ремонта из размера выплаты, также просил взыскать штраф.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» в суд не явился, извещен надлежаще, ранее представил отзыв, согласно которому страховая сумма по договору неагрегатная, индексируемая, произошла конструктивная гибель автомобиля, автомобиль на момент страхования имел повреждения, в связи с чем, в соответствии с № Правил страхования подлежал применению коэффициент <данные изъяты>, и размер выплаты составил <данные изъяты> (<данные изъяты> – стоимость ремонта повреждений). (л.д.№)

Судом постановлено рассмотреть дело в отсутствии ответчика. Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования автомобиля <данные изъяты>, рег. знак №, со страховой суммой <данные изъяты> по варианту неагрегатная, индексируемая, выгодоприобретателем по договору является страхователь, период страхования по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай по риску «ущерб» - на застрахованный автомобиль упали снежные массы, в результате чего он получил повреждения, предоставив необходимые документы, истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, страховщик признал полную гибель автомобиля в соответствии с п. № Правил страхования, на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ автомобиль истцом был передан страховщику, страховщик произвел ДД.ММ.ГГГГ выплату в размере <данные изъяты> с применением коэффициента <данные изъяты> в соответствии с п. № Правил страхования, а также уменьшил страховую выплату на ДД.ММ.ГГГГ в связи с наличием повреждений автомобиля на момент страхования.

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела и сторонами не оспариваются, то есть истцом переданы страховщику годные остатки автомобиля.

В соответствии с пунктом № Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) №, утвержденных решением единственного участника от ДД.ММ.ГГГГ №, условиями договора страхования, установлена неагрегатная страховая сумма <данные изъяты>, индексируемая, при которой выплата страхового возмещения производится в пределах страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации по каждому страховому случаю независимо от их числа, произошедшему в течение срока страхования, в том числе в отношении ТС для первого и последующего годов эксплуатации применяется Кинд <данные изъяты>, то есть Правилами установлена норма уменьшения страховой суммы «индексируемая» с применением указанного коэффициента при наступлении страхового случая.

Указанный пункт правил являются недействительным в части при определении страхового возмещения с применением данного коэффициента с учетом следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, прав которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

На основании ч. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Законом не предполагается уменьшение страховой суммы на сумму износа, либо применения такого коэффициента за период действия договора, закон не ограничивает страховую выплату состоянием, в котором находилось имущество в момент причинения вреда, периодом его использования. В соответствии со статьями 1082, 15 ГК РФ возмещению подлежат вред и причиненные убытки, под таковыми понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Указанные условия противоречат закону – ст.ст. 15, 929 ГК РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей» и Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», произвольно ограничивают размер страховой выплаты, являются недействительными и не подлежат применению.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости, таких обстоятельств умышленного введения страховщика в заблуждение относительно стоимости имущества судом не установлено.

Согласно договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма определена по соглашению сторон в размере <данные изъяты>, при этом страховщик в день заключения договора производил осмотр ТС, установив имевшиеся на автомобиле повреждения заднего бампера, вместе с тем, с учетом акта осмотра, имея сведения о состоянии имущества, тем не менее по соглашению со страхователем установил размер страховой суммы согласно сумме, определенной в договоре, в связи с чем страховая сумма была определена страховщиком с учетом имеющегося технического состояния автомобиля.

Таким образом, позиция ответчика об исключении из страховой суммы стоимости ремонта выявленных при заключении договора повреждений в размере <данные изъяты> противоречит указанным нормам закона и является необоснованной. При этом суд также учитывает, что истцом ДД.ММ.ГГГГ был произведен ремонт заднего бампера ТС <данные изъяты> на ООО 1, что подтверждается заказ-нарядом (л.д.№), в ходе рассмотрения дела судом ответчику отказано в назначении экспертизы по определению стоимости работ по устранению повреждений, а также рыночной стоимости автомобиля при отсутствии к этому оснований, также со стороны истца представлено заключение ООО 2 о рыночной стоимости ТС по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, не доверять которому у суда оснований не имеется.

Таким образом, с учетом размера произведенной выплаты, передачи ТС ответчику, недействительности Правил об уменьшении страховой выплаты при полной гибели ТС, с ПАО СК «Росгосстрах» подлежит взысканию в пользу истца страховое возмещение <данные изъяты>

На договоры добровольного страхования имущества граждан, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (Глава 48 ГК РФ и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты не предусмотрена.

Пунктом 5 ст. 28 Закона ОЗПП предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги в виде уплаты потребителю неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена – общей цены заказа.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (взносов), а также за счет средств иных страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от 27.06.2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Период неустойки исчислен истцом верно по обстоятельствам дела с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уменьшен до размера страховой премии <данные изъяты>, в силу п. 5 ст. 28 Закона ОЗПП размер неустойки не должен превышать размер страховой услуги, подлежит взысканию неустойка в указанном размере.

Требования о компенсации морального вреда основаны на ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и подлежат удовлетворению частично. Тем, что страховая услуга была оказана страховщиком некачественно, страховое возмещение выплачено не в полном объеме, истцу причинен моральный вред. С учетом всех обстоятельств дела, учитывая индивидуальные особенности истца, значимость для него нарушенного права, длительность нарушения, факт части страховой выплаты, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации в <данные изъяты>.

На основании п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке на основании его претензии от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), размер штрафа к взысканию исходя из удовлетворенных требований составляет <данные изъяты>, ответчик является коммерческой организацией, заявления о несоразмерности неустойки и штрафа, а также соответствующих доказательств с его стороны суду не представлено, оснований для применения ст. 333 ГК РФ относительно неустойки и штрафа в связи с неисполнением ответчиком своих обязанностей по выплате страхового возмещения суд не усматривает, при этом суд учитывает разъяснения, содержащиеся в п. 45 и п. 34 соответственно Постановлений Пленумов ВС РФ № 20 от 27.06.2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» и № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», а также положения п.п.71,72 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24.03.2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств».

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в размере <данные изъяты> исходя из удовлетворенных требований материального и нематериального характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительными пункт № Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) №, утвержденных решением единственного участника от ДД.ММ.ГГГГ №, в части установления нормы уменьшения страховой суммы «индексируемая» в пределах страховой суммы/лимита ответственности, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации в отношении ТС и ДО 2-го и последующих годов эксплуатации <данные изъяты>.

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО Страховая компания «Росгосстрах» страховое возмещение <данные изъяты>, неустойку <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО Страховая компания «Росгосстрах» в бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Филипповский А.В.