Решение № 2-683/2019 от 19 сентября 2019 г. по делу № 2-683/2019

2-683/2019 УИД №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2019 года г.Заринск

Заринский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего Грудинина С.В.

при секретаре ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью. «Феникс» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратился в судебный участок № <адрес> с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 47375 руб. 88 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1621 рубль 28 коп.

В обоснование иска указал, что 07.06.2012г. между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 25000 руб. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, составными частями которого являются: Заявление-Анкета, подписанная Должником, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

Банк воспользовался своим правом, предусмотренным Общими условиями и расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ, подлежащего оплате в течение 30 дней с даты его формирования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил истцу право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и Актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать образовавшуюся задолженность в вышеуказанном размере с ответчика.

ФИО3 обратилась со встречным исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала на то, что при заключении кредитного договора сторонами не были согласованы существенные условия договора, не согласован лимит, процентная ставка за пользование кредитом, срок пользования кредитом, соглашение об открытии счета, не доказан факт передачи денежных средств. Банком нарушены положения Закона РФ «О защите прав потребителей», не предоставлена полная информация об услуге. Договор заключен под влиянием заблуждения В связи с изложенным, просила признать незаключенным кредитный договор с АО «Тинькофф Банк», в удовлетворении иска ООО «Феникс» отказать, взыскать с АО «Тинькофф Банк» в свою пользу моральный вред в размере 10 000 руб., судебные расходы в размере 8 000 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и встречному исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Феникс», акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей было передано в Заринский городской суд по подсудности для рассмотрения по существу.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному исковому заявлению не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменных пояснениях поддержал исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении в удовлетворении встречного искового заявления просил отказать в связи с тем, что является ненадлежащим ответчиком, поскольку оспариваемый договор заключался с Банком.

Ответчик по первоначальному иску ФИО3 в судебном заседании исковые требования банка не признала, просила удовлетворить встречное исковое заявление. Пояснила, что подавала в Банк заявление-Анкету, карта ей пришла, по карте совершала расходные операции, снимала наличные, оплачивала покупки. Пользовалась картой на протяжении 4х лет, бывали просрочки, но входила в график. Всего за период действия договора выплатила более 100 000 рублей. Последний раз платила в декабре 2016 года. Согласие на СМС и страхование не давала, хотя СМС сообщения приходили. Поддержала свои пояснения, приобщенные к материалам дела в письменном виде.

Представитель ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк» в письменных возражениях просил отказать в удовлетвоернии исковых требований по встречному иску, ссылаясь на их необоснованность и применением срока давности.

Третьи лица, извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска ООО «Феникс» по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно указанным пунктам ст. 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 1,2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг. выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст.845, 848 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.п.1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П, утвержденного Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 15.03.2012г. ответчик обратилась в «Тинькофф. Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением- анкетой, в котором предложила заключить с ней Универсальный договор, на условиях, указанных в настоящем заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для Договора вклада- открытие Счета вклада;, для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра платежей. В указанном заявлении-анкете ФИО3 подтверждает, что она в полном объеме ознакомлена с условиями КБО и Тарифами Банка, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru. и обязуется их соблюдать. Просила заключить Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в Заявлении-анкете и КБО. Ознакомлена с полной стоимостью кредита, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом. Тарифный план 1.0.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее по тексту Условия) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты, договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком (п.2.2).

Согласно п. 5.1 Условий Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению, без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3).

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита задолженности (п.5.5. Условий).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Условий).

Согласно п.п.5.11, 5.8 Условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом и не может превышать полного размера Задолженности.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который клиент обязан оплатить в течении 30 дней с даты его формирования (п.5.12).

В соответствии с п.9.1 Условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В нарушение условий договора ответчик осуществлял погашение кредита суммами, недостаточными для его погашения (менее размера минимального платежа), в связи с чем банк расторг договор в одностороннем порядке.

Согласно п.5.4. Условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах.

В порядке исполнения договорных обязательств ответчик совершил все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Таким образом, между сторонами настоящего спора 08.02.2013г. (с момента совершения первой операции по кредитной карте) заключен договор № о предоставлении кредитной карты с лимитом задолженности 25000 рублей, что подтверждается, в том числе, счет-выпиской.

Согласно тарифам по кредитным картам, Тарифный план ТП 1.0 RUR, беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка -12,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты -590 руб., комиссия за выдачу наличных средств 2,9% + 390 руб. Минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности + 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности +590 руб. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате Минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа - 0,20 % в день, плата за предоставление услуги СМС-банк 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от Задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% + 390 руб.

Ответчик ФИО3 на протяжении длительного времени пользовалась кредитными средствами, а также оплачивала задолженность, полностью соглашаясь с объемом и качеством услуг, претензий не предъявляла, от оказываемых услуг не отказывалась. Деньги на карту ответчик вносила регулярно, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст. 382, 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. К форме уступки требования соответственно применяются правила, содержащиеся в пунктах 1 и 2 ст. 389 настоящего Кодекса, согласно которым уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Согласно нормам, содержащимся в главе 24 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования представляет собой замену кредитора в обязательстве, в результате уступки первоначальный кредитор выбывает из обязательства, а новый кредитор заменяет его в том объеме обязательства, который был определен в договоре об уступке права. В договоре цессии должны быть указаны: предмет требования; активная сторона (кредитор); пассивная сторона (должник); содержание требования; основания возникновения требования. Предметом договора цессии может быть только действительное право (требование). Требование следует считать действительным, если оно, юридически существует, то есть, обязательственное правоотношение возникло из юридически действительного договора, и принадлежит цеденту, то есть, цедент является кредитором по уступаемому им требованию.

Из имеющегося в материалах дела генерального соглашения № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между «Тинькофф. Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс», дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, атак приема-передачи прав требования установлено, что АО Тинькофф Банк уступает, а ООО «Феникс» принимает в полном объеме все права требования на взыскание задолженности, возникшие по договору №, заключенному с ФИО3, размер задолженности ФИО3 на момент передачи прав требования составляет 47375,88 руб.

В соответствии с п.3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф. Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, Договору расчетной карты, Договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия Клиента.

Таким образом, на момент предъявления искового заявления в суд, ООО «Феникс» обладает полномочиями на взыскание с ответчика возникшей задолженности.

Истцом представлены выписка по договору, справка о размере задолженности, расчет задолженности, из которых следует, что платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушениями. Ответчик с февраля 2017 года окончательно отказалась от исполнения своих обязательств по договору. Общая сумма задолженности ответчика составляет 47375 руб. 88 коп., из которых 26561 рубль 37 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 12717 рублей 19 коп. - просроченные проценты; 8097 рублей 32 коп. – иные платежи и штрафы.

Как установлено в судебном заседании, в период пользования кредитной картой по договору кредитной карты № ответчиком осуществлялись расходные и приходные операции, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд считает установленным, что ответчиком в нарушение условий вышеуказанного кредитного договора платежи в счет погашения задолженности по банковской карте вносились несвоевременно. Доказательств обратного суду не представлено. В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ссудную задолженность и задолженность по процентам в размере указанном выше. Расчет задолженности, представленный истцом судом проверен и признается обоснованным.

Что касается взыскания штрафных процентов, то суд полагает нижеследующее. Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Вместе с тем, в силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы займа и уплаты процентов, подлежат начислению штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Анализируя собранные доказательства, с учетом периода просрочки, суммы задолженности по основному долгу, процентам, суммы, внесенной в счет погашения задолженности, суд полагает возможным снизить размер штрафных санкций до 2000 рублей.

Доводы ответчика ФИО3 о недоказанности факта выдачи кредита суд, с учетом правовой природы договора кредитной карты, находит необоснованными.

Факт отсутствия волеизъявления на подключение к программе страховой защиты заемщиков Банка и предоставления услуги СМС-Банк опровергается содержанием собственноручно заполненной ФИО3 заявлением-анкетой, подлинник которого представлен истцом по запросу суда.

Иные доводы ответчика представленные в обоснование своих возражений, проверены судом и признаются необоснованными, опровергающимися материалами дела.

Срок исковой давности для взыскания задолженности ООО «Феникс» не пропущен.

Встречное исковое заявление ФИО3 о защите прав потребителей суд полагает необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В качестве обоснования встречного искового заявления ФИО3 ссылается на несогласование условий кредитного договора.

Между тем, в судебном заседании, исходя из исследованных материалов дела судом достоверно установлено согласование сторонами всех существенных условий, необходимых для заключения Универсального договора и Договора кредитной карты, в связи с чем, с момента совершения первой расходной операции по банковской карте, договор считается заключенным.

Довод ФИО3 о недоказанности факта выдачи кредита суд, с учетом правовой природы договора кредитной карты, находит необоснованным, противоречащим исследованным в судебном заседании доказательствам.

При этом в судебном заседании установлено, что до заключения договора ФИО3 доводилась необходимая и достоверная информация о кредите, дополнительные услуги за плату, в отсутствие согласия ФИО3, последней не оказывались.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, ФИО3 не доказан факт заключения договора с «Тинкофф. Кредитные Системы» Банк (ЗАО) под влиянием существенного заблуждения, притом, что АО «Тинькофф Банк» заявлено о применении срока исковой давности оспаривания договора по данному основанию, что является самостоятельным основанием к отказу в удовлетворении требований о признании недействительным кредитного договора.

Оснований для взыскания с банка в пользу ФИО3 компенсации морального вреда в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей" не имеется, поскольку в контексте рассматриваемого спора права ответчика как потребителя не нарушены.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.

Оплата государственной пошлины истцом в размере 1621рубль 28 коп. подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от 23.11.2018г.

Согласно разъяснениям П. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с изложенным, с ФИО3 подлежат взысканию судебные издержки по оплате госпошлины в полном объеме в размере 1483 рубля 96 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору кредитной карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 41278 рублей 56 копеек, из них 26561 рубль 37 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 12717 рублей 19 коп. -просроченные проценты, 2000 рублей - штраф, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1621 рубль 28 копеек.

Встречное исковое заявление ФИО3 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Заринский городской суд.

Судья Заринского

городского суда Грудинин С.В.