Решение № 2-1089/2020 2-1089/2020~М-902/2020 М-902/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-1089/2020

Гражданское дело № 2-1089/2020

УИД 67RS0008-01-2020-001287-23


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ярцево 16 ноября 2020 года

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

Председательствующего (судьи) Помельникова О.В.,

при секретаре Клюевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследникам и наследственному имуществу ФИО1, умершего 24 января 2020 года, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) обратилось с требованиями к наследникам и наследственному имуществу ФИО1, умершего 24 января 2020 года, и просило взыскать задолженность по кредитному договору №002 от 11 марта 2019 года в сумме 237700 рублей 57 копеек; обратить взыскание на залог: квартиру, расположенную по адресу: Смоленская область, г.Ярцево, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1000010 рублей; взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 11577 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 11 марта 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №002, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 236056 рублей 34 копейки, сроком на 60 месяцев, под 18,9% годовых, с ежемесячными платежами, указанными в Графике платежей. Заемщик согласился с условиями кредитного договора и обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: Смоленская область, г.Ярцево, <адрес>.

Банком условия договора исполнены полностью.

Последний платеж по кредитному договору был 11 февраля 2020 года. В Банк поступили сведения, что ФИО1 умер 24 января 2020 года. Смерть должника не влечет прекращение обязательств по заключенному договору. Согласно сведениям, имеющимся на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, по случаю смерти ФИО1 открыто наследственное дело. Сведений о том, что наступил страховой случай по кредитному договору, Банк не имеет. Поскольку ответчиком были допущены нарушения исполнения обязательств по кредитному договору, у Банка имеются все основания для обращения взыскания на предмет залога. В связи с тем, что обязательства по кредитному договору не исполнены должником, который умер, и у наследодателя имеются наследники, Банк обратился с заявленными требованиями к наследникам и наследственному имуществу умершего.

Определением Ярцевского городского суда Смоленской области от 02 октября 2020 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены: ФИО2, ФИО3, ФИО4 и ФИО5, действующая за себя и в интересах несовершеннолетнего ФИО4

Протокольным определением Ярцевского городского суда Смоленской области от 28 октября 2020 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении требований. Пояснила, что при оформлении кредита, ФИО1 был заключен договор страхования по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Согласно условий кредитного договора, кредитор не имеет права на финансовые требования любого характера к наследникам заемщика, включенному в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков вне зависимости от уплаты страхового возмещения страховой компании по страховому случаю. Срок действия договора страхования на момент смерти ФИО1 не истек, с ним произошел несчастный случай, который является страховым. 14 февраля 2020 года супругой умершего в ПАО «Совкомбанк» было сообщено о гибели ФИО1 в результате несчастного случая. Кроме этого, ею в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о наступлении несчастного случая. До настоящего времени страховая компания не произвела страховую выплату, но и не отказа в ее выплате. Полагала, что банк неправомерно дал кредит ФИО1 под залог единственного жилья. Просила взыскать задолженность со страховой компании.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании заявленные требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился, извещался надлежаще.

Ответчик ФИО5, действующая за себя и в интересах несовершеннолетнего ФИО4, в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении требований. Пояснила, что при заключении кредитного договора с ФИО1 был заключен договор страхования, поэтому задолженность по кредиту должна быть покрыта за счет средств страховой компании.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежаще.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО5, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В силу абз. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 11 марта 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №002, по условиям которого Банк обязался предоставить последнему кредит в сумме 236056 рублей 34 копейки сроком на 60 месяцев под 21,65 % годовых (т.1 л.д. 9-24).

Согласно п.15 кредитного договора, на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90% годовых.

11 марта 2019 года ФИО1 было подано заявление на включение в Программу добровольного страхования №1 (т.1 л.д. 212). После чего, ФИО1 страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» был выдан информационный сертификат о присоединении к Программе добровольного страхования заемщиков кредитов (т.1 л.д. 198).

Кроме этого, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, 11 марта 2019 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор залога (ипотеки) №002, в соответствии с которым последнему передано в залог принадлежащее ФИО1 недвижимое имущество – квартира, общей площадью 63,4 кв.м., расположенная по адресу: Смоленская область, г.Ярцево, <адрес> (т. 1 л.д.25-33).

Как следует из материалов дела, кредитными денежными средствами ФИО1 воспользовался. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

24 января 2020 года ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (т.1 л.д. 58).

По состоянию на 25 августа 2020 года образовалась задолженность по уплате кредитной задолженности в размере 237700 рублей 57 копеек, из которых: 210550 рублей 82 копейки – просроченная ссудная задолженность, 18435 рублей 28 копеек – просроченные проценты, 7375 рублей 37 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1339 рублей 10 копеек – неустойка на просроченную ссуду (т.1 л.д. 5-7).

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из наследственного дела, наследниками по закону, принявшими наследство, после смерти ФИО1, умершего 24 января 2020 года, являются: мать ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения), сын ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения), супруга ФИО5 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения), сын ФИО4 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) (т. 1 л.д. 63-69, 84, 85).

При этом, как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора ФИО1 присоединился к Программе добровольного страхования №1, в соответствии с которой жизнь ФИО1 была застрахована ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.9 Закона РФ от 27 ноября 2002 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Судом установлено, что 01 сентября 2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) был заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №V21077-0000003 (далее – договор коллективного страхования), в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях Программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы (п.1.1) (т.1 л.д.134-139).

Согласно документам, имеющимся в материалах дела, ФИО1 застрахован по Программе №1 с рисками: на случай смерти в результате несчастного случая или болезни; инвалидности 1 группы в результате несчастного случая для физических лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет (для женщин)/ 59 лет (для мужчин), а также для физических лиц в возрасте от 55 лет (для женщин)/ 60 лет (для мужчин) до 95 лет.

В соответствии с условиями договора коллективного страхования и Информационного сертификата, выданным ФИО1, выгодоприобретателем по договору страхования является: застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. При наступлении страхового случая сумму страхового возмещения необходимо зачислять на открытый застрахованному лицу банковский счет №002 в ПАО «Совкомбанк» без дополнительного распоряжения застрахованного лица/ его наследников.

Таким образом, выгодоприобретателем в рассматриваемом случае, является банк.

Из п. 4.1 Правил общего страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №№002 от 01 сентября 2017 года (далее – Правил общего страхования), следует, что страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю).

Страховым случаем признается, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая (п.4.2.7 Правил общего страхования).

Согласно Программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №1 (далее – Программа страхования №1) к последствию несчастного случая относится, в том числе утопление (т.1 л.д. 141-144).

Согласно ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии с п.3.9 договора коллективного страхования выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, не позднее 60 календарных дней с момента наступления данного события или с момента устранения обстоятельств, препятствующих соблюдению этого срока. Сообщение должно быть осуществлено выгодоприобретателем в указанный срок в свободной форме в письменном виде по электронной почте.

На основании п.12.5.4. Правил общего страхования, страхователь обязан в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, сообщить страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде, в соответствии с установленной страховщиком формой Уведомления о наступлении страхового случая, любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения (по факсу, по электронной почте, письмом и т.д.).

Если событие, имеющее признаки страхового случая, произошло с застрахованным лицом за пределами РФ, то страховщику должны быть предоставлены медицинские и иные документы, позволяющие установить факт наступления страхового случая с застрахованным лицом, характер полученных им повреждений, с проставленным на них апостилем (по требованию Страховщика) (п.3.12 договора коллективного страхования).

В соответствии с Программой страхования №1, при обращении за страховой выплатой страховщику должен быть представлен пакет документов, указанных в п.3 (т.1 л.д. 141-145).

Как следует из материалов дела, ФИО1 умер 24 января 2020 года в <адрес> (т.1 л.д. 58).

Согласно заключения судебно – медицинской комиссии от 26 января 2020 года, причиной смерти явилось утопление без наличия каких-либо признаков насильственных следов, указывавших бы на уголовное преступление или нападение, предшествующее моменту смерти (т.1 л.д. 239).

14 февраля 2020 года ответчиком ФИО5 в ПАО «Совкомбанк» было подано заявление, в котором ею сообщено о смерти мужа ФИО1 и рассмотрении страхового случая по данному факту (л.д. 241).

Кроме этого, 19 февраля 2020 года ответчиком ФИО5 в ООО СК «ВТБ Страхование» было подано заявление о наступлении страхового события - смерти ее мужа ФИО1 в результате несчастного случая. К заявлению приложены все необходимые документы (т.1 л.д. 127-213).

В соответствии с п.2.3.5 договора коллективного страхования, при наступлении с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) в течение 10 рабочих дней после получения последнего из запрашиваемых страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

После принятия решения о признании заявленного события страховым случаем в течение 10 рабочих дней осуществить страховую выплату.

Как следует из материалов дела, все необходимые заявления и документы для осуществления страховой выплаты были поданы одним из наследников в установленный срок. Сведений о том, что представленных документов не достаточно для признания страховщиком смерти заемщика страховым случаем и выплаты в связи с этим банку страхового возмещений, суду не представлено. Однако, ООО СК «ВТБ Страхование» до настоящего времени не приняло решение о признании случая страховым или об отказе в выплате.

Из представленных материалов следует, что утопление ФИО1 произошло в результате несчастного случая.

Таким образом, смерть ФИО1 является страховым случаем. Доказательств того, что ФИО1 умер при иных обстоятельствах, которые не подпадают под страховой случай, суду не представлено.

В соответствии с п.п. 3.2.1 и 3.2.2 договора коллективного страхования, страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности заемщика по договору потребительского кредита на дату присоединения к Программе добровольного коллективного страхования.

В период срока страхования размер страховой суммы в отношении конкретного застрахованного лица не изменяется и в каждый момент времени действия страхования ее размер равен остатку ссудной задолженности по кредитному договору на день распространения на него действия договора, указанной в Списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица.

Согласно Списка застрахованных лиц по программе страхования к договору добровольного коллективного страхования заемщиков за период с 01 марта 2019 года по 31 марта 2019 года, страховая сумма по договору, заключенному с ФИО1, составляет 236056 рублей 34 копейки (т.1 л.д. 214-216).

Поскольку несчастный случай, произошедший с заемщиком, признан судом страховым случаем, то с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию страховая сумма, установленная договором, то есть в размере 236056 рублей 34 копейки.

Как следует из материалов дела, истцом ко взысканию заявлена задолженность в размере 237700 рублей 57 копеек, из которых: 210550 рублей 82 копейки – просроченная ссудная задолженность, 18435 рублей 28 копеек – просроченные проценты, 7375 рублей 37 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 1339 рублей 10 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Согласно расчета задолженности, указанная сумма рассчитана по состоянию на 25 августа 2020 года (т.1 л.д. 5-7).

При этом, в материалах дела имеется заявление ответчика ФИО1 от 24 марта 2020 года, адресованное ПАО «Совкомбанк», в соответствии с которым она просит приостановить начисление процентов и штрафных санкций в связи с гибелью заемщика ФИО1 и рассмотреть в кратчайшие сроки ранее поданное ею заявление о страховом возмещении (т.1 л.д. 242).

В соответствии с п.2 кредитного договора предусмотрено, что плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков включает в себя, обязанности кредитора по осуществлению действий, направленных на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат (страховых сумм) при наступлении страхового события, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховой компанией обязательств перед заемщиком, с полным исключением ответственности наследников заемщика в случае его смерти.

Как следует из материалов дела, со стороны истца не предпринимались меры по погашению возникшей задолженности за счет страховой выплаты, а со стороны страховой компании не предприняты меры по признанию случая страховым и выплате страхового возмещения в сроки, установленные условиями договора коллективного страхования.

Вместе с тем, со стороны наследников заемщика условия договора коллективного страхования были выполнены надлежаще и в указанные сроки. Следовательно, убытки банка (проценты и неустойки) в связи с невыплатой в установленный срок ему страховой компанией страхового возмещения на ответчиков – наследников возложены быть не могут. В этой части заявленные требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку задолженность по кредитному договору №002 от 11 марта 2019 года взыскана с ООО СК «ВТБ Страхование», как страховая выплата при признании случая страховым, оснований для обращения взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

Довод ответчика ФИО2 о том, что банк не мог предоставлять ФИО1 кредит под залог единственного жилья, судом не принимается во внимание, поскольку данные обстоятельства не являются предметом рассмотрения настоящего спора.

Заявление ответчика ФИО2 о снятии обременения в единственного жилья заемщика подлежит рассмотрению в ином порядке при отдельном заявлении соответствующих требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 91 ГПК РФ цена иска по искам о взыскании денежных средств определяется исходя из взысканной денежной суммы.

Как следует из материалов дела, истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере 11577 рублей, что подтверждается платежным поручением №1 от 03 сентября 2020 года.

Поскольку заявленные истцом ПАО «Совкомбанк» исковые требования удовлетворены частично, то с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5561 рубль исходя из взысканной суммы - 236056 рублей 34 копейки.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №002 от 11 марта 2019 года в размере 236056 рублей 34 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5561 рубль.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Сторона, не согласная с принятым судебным актом, вправе его обжаловать в апелляционном порядке в Смоленский областной суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (20 ноября 2020 года). Апелляционная жалоба подается через Ярцевский городской суд Смоленской области.

Судья О.В. Помельников