Решение № 2-1517/2017 2-1517/2017~М-1400/2017 М-1400/2017 от 18 июля 2017 г. по делу № 2-1517/2017

Дело №2-1517/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Станица Полтавская 19 июля 2017 года

Красноармейский районный суд Краснодарского края в составе:

судья Фойгель И.М.

секретарь судебного заседания Блюм И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» в лице представителя, действующей на основании доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита сроком на 49 месяцев (1461 день) в сумме 390000 рублей под 28,5 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом путем зачисления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение суммы кредита производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения платежей.

Согласно условий кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Из-за невыполнения ответчиком своих обязательств, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 335385,34 рубля, которая состоит из: задолженности по оплате основного долга в размере 224641,53 рубля, задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 57683,81 рубль, задолженности по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за долг в размере 32000 рублей, задолженности по ежемемячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 21060 рублей.

Требования кредитора со стороны заемщика не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке, в установленный срок не погашена, в связи с чем, обратилась в суд с иском.

Просила суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 335385,34 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 6553 рубля.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», действующая на основании доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, обратилась к суду с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие, на заявленных требованиях настаивала в полном объеме, просила удовлетворить (л.д.5).

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования признал частично, не отрицая наличие перед ПАО КБ «Восточный» кредитных обязательств по договору от ДД.ММ.ГГГГ, не согласен с включением в кредитный договор условий о взимании комиссии за присоединение к программе страхования.

Предоставил суду возражение на исковые требования, в которых усматриваются встречные требования, просил суд признать условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения его к программе страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней, недействительным и засчитать сумму платы за присоединение к программе страхования в счет основного долга и процентов по кредиту; засчитать сумму излишне уплаченной неустойки в счет погашения основного долга и процентов по кредиту; уменьшить размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. на основании ст.333 ГК РФ.

Установив фактические обстоятельства дела, исследовав и оценив представленные в дело письменные доказательства, с учётом норм материального и процессуального права, суд установил следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Пункт 2 ст.1 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, состоящий из Заявления на получение кредита, Условий кредитования, Графика погашения кредита, Заявления на присоединение к Программе страхования, с оплатой процентов за пользование в размере 28,5 % годовых и суммой кредитного лимита 390000 рублей сроком на 49 месяцев (1461 день) (л.д.6).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, путем зачисления на счет.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение суммы кредита производится ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения платежей.

В соответствии со ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что заемщиком неоднократно нарушались его обязательства по добровольному погашению кредита и уплате процентов в срок и в объемах, указанных в кредитном договоре. Платежи по кредиту осуществляются нерегулярно, допускается просрочка платежей.

Согласно условий кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку.

Из-за невыполнения ответчиком своих обязательств, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 335385,34 рубля, которая состоит из: задолженности по оплате основного долга в размере 224641,53 рубля, задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 57683,81 рубль, задолженности по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за долг в размере 32000 рублей, задолженности по ежемемячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 21060 рублей (л.д.11-13).

Суд соглашается с расчетом задолженности ответчика перед истцом по основному долгу, процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение сроков уплаты, имеющимся в материалах дела. Каких-либо оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется.

Согласно кредитного договора следует, что истец был ознакомлен с условиями предоставления и возврата денежных средств, а так же оплаты процентов за пользование денежными средствами принадлежащие банку, что подтверждается собственноручно выполненной подписью в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета (л.д.6).

Данный кредитный договор и график платежей (который является неотъемлемым приложением к любому кредитному договору) не был оспорен и был принят всеми сторонами данных договорных отношений.

Судом установлено и ответчиком в судебном заседании не оспаривалось, что обязательства со стороны заемщика не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке не погашена.

Подпись ответчика в заявлении о предоставлении кредита и в кредитном договоре свидетельствует о его согласии на погашение кредита на указанных условиях (л.д.6).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Восточный экспресс банк» сменил наименование на ПАО «Восточный экспресс банк».

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с условиями кредитного договора, на основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать у заемщика в судебном порядке возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий ответчику, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.

Рассматривая доводы ответчика о признании условий договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. в части присоединения его к программе страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней, недействительным и засчитать сумму платы за присоединение к программе страхования в счет основного долга и процентов по кредиту; засчитать сумму излишне уплаченной неустойки в счет погашения основного долга и процентов по кредиту; уменьшить размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. на основании ст.333 ГК РФ, суд считает следующее.

При заключении кредитного договора ФИО3 было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно данному соглашению ПАО КБ «Восточный» является страхователем (агентом) по договору коллективного страхования Заемщика в страховой компании ЗАО СК «Резерв» по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности.

В соответствии с заявлением на получение кредита за присоединение к договору коллективного страхования предусмотрена плата (комиссия) банку за услугу по присоединению к программе страхования, в рамках которой Банк оказывает заемщику консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения на клиента условий договора Страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

Положения договора, на основании которых Банком удерживается сумма ежемесячной комиссии за присоединение к договору страхования, являются недействительными, поскольку противоречат нормам действующего законодательства.

На основании Постановления правительства РФ от 30.04.2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» допускается страхование рисков в любой страховой организации и банк при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховыми организациями агентский договор, являющийся возмездным.

По данному договору банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы.

Согласно п.1, п.5 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ст.ст.1005, 972 ГК РФ Банк, как агент, имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначе, чем от принципала (Страхователя/Страховщика) в интересах которого и действует Банк (агент).

Согласно указанным нормам отношения Агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, осуществляется исключительно в рамках гражданско-правового договора, заключенного в установленной форме.

В данной ситуации агентское соглашение заключено между Страхователем (Банком-Агентом) и Страховщиком (страховой компанией).

Подписанное заемщиком согласие на присоединение к договору коллективного страхования по своей природе и содержанию не является договором поручения, в рамках которого Банк оказывает агентскую услугу.

В соответствии со ст.8 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» действия Страхователя по присоединению к договору страхования Застрахованного лица, не являются агентской услугой и не относятся к деятельности в качестве страхового агента.

Из указанного следует, что взимание платы Страхователем (Банком), действующем в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению Застрахованного лица (Заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (Застрахованному лицу) в смысле ст.779 ГК РФ.

Под видом платы за «Услугу» подключение к программе страхования взимается плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, т.е., ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования.

Комиссия за услугу «Присоединение к Программе страхования» по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Поскольку нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности, ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусмотрена возможность взимания платы в виде комиссии за Услугу по присоединению к Договору коллективного страхования с самого Заемщика (застрахованного лица) условия кредитного договора об оплате указанной услуги противоречит положениям ст.16 Закона «О защите прав потребителя».

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Следовательно, условия кредитного договора, предусматривающие оплату комиссии за подключение к программе страхования, не соответствуют требованиям закона, являются недействительными (ничтожными) в силу закона, а денежные средства, уплаченные во исполнение этих условий договора, - неосновательным обогащением в силу ст.1102 ГК РФ.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.936 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.19 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других услуг.

Согласно данному заявлению ФИО3 выразил согласие быть застрахованным, также обязывался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения на него условий договора Страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев.

Ежемесячный размер комиссии за присоединение к программе страхования, включенный в размер ежемесячного взноса, составил 2340 рублей.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о незаконности положений кредитного договора в части оплаты комиссии за услугу по присоединению к Программе страхования, поскольку эти условия не соответствуют закону.

Условий об оплате страховой премии Застрахованным лицом, либо условий о том, что клиенты Банка компенсируют расходы Банка по его обязательствам, Договор не содержит.

Согласно ч.1 ст.29 ФЗ от 02.12.1990 №356-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций установлен в ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к Программе страхования, указанной нормой не предусмотрено, а также не предусмотрено право кредитных организаций осуществлять производственную, торговую и страховую деятельность.

Закон предусматривает возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковский операций, перечень которых содержится непосредственно в законе.

Такие операции как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заемщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между банком и страховой организацией, в этом перечне не указаны.

Банк, возлагая на заемщика обязательство по возмещению затрат на предоставление услуг, не предусмотренных законом, фактически возложил на него обязанность компенсации своих расходных обязательств перед его контрагентами, что также противоречит указанному Федеральному закону.

В соответствии с п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 года банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщика.

На основании Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно предусмотренные Постановлением условия.

Однако полисы (договоры страхования) клиентам Банка не выдавались. При этом банк выступает агентом Страховщика.

Как указано в п.4.4 Обзора банки вправе заключать договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщика и при этом взимать плату за данные услуги. Данная норма применима при тех обстоятельствах, когда банк оказывает самостоятельную Агентскую услугу и непосредственно заемщик выступает в роли Страхователя, а Банк выступает в роли Страхового Агента по подключению его к договору личного Страхования, заключаемого между Страхователем (заемщиком) и Страховщиком (страховой организацией).

Вместе с тем, установлено, что Банк не является агентом страховой организации по отношению к ответчику, комиссия уплачивается заемщиком только в счет погашения расходных обязательств Банка.

Суд приходит к выводу, что взимание платы Страхователем (Банком), действующим в интересах Страховщика (страховой организации) за оказание «Услуги» по присоединению застрахованного лица (Заемщика) к Договору страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой Заемщику (застрахованному лицу в смысле ст.779 ГК РФ.

Комиссия за услугу «Подключение к Программе страхования» по своей правовой природе является дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Статья 56 ГПК РФ устанавливает, что каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений. В силу ст.57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами.

Как следует из ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу вышеназванных норм закона, истец предоставил допустимые доказательства, подтверждающие его требования и обязанность ответчика исполнить обязательства о возврате задолженности по оплате основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, и суд считает иск подлежащим удовлетворению в данной части.

В части взыскания задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании в размере 21060 рублей, суд приходит к выводу о незаконности положений кредитного договора в данной части, поскольку эти условия не соответствуют закону и приходит к выводу об отказе в удовлетврении требований в данной части.

Так же истец просит суд взыскать с ответчика судебные издержки расходы по уплате государственной пошлины в размере 6553 рублей, которые подтверждаются платежным поручением (л.д.3-4).

В соответствии со ст.ст.98,100 ГПК РФ суд считает данное требование подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» к ФИО1 - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес> в пользу Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ИНН № КПП № БИК № к/с № в Сибирский филиал ПАО КБ «Восточный» ОГРН № ОКТМО № назначение платежа для зачисления на счет № №: по Договору № №) сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, состоящую из: задолженности по оплате основного долга в размере 224641,53 рубля, задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 57683,81 рубль, задолженности по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за долг в размере 32000 рублей, а всего в размере 314325,35 рублей.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <данные изъяты>, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес> в пользу Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ИНН № КПП № БИК № к/с № в Сибирский филиал ПАО КБ «Восточный» ОГРН № ОКТМО №, назначение платежа для зачисления на счет №: по Договору №) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6553 рубля.

Встречные требования о признании условия договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. в части присоединения его к программе страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней – удовлетворить.

В остальной части в иске и встречном иске - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Красноармейский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Красноармейского районного суда И.М. Фойгель