Решение № 2-3666/2019 2-3666/2019~М-1867/2019 М-1867/2019 от 12 сентября 2019 г. по делу № 2-3666/2019

Дело № 2-3666/2019 (59RS0007-01-2019-002512-77)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2019 года г.Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе

председательствующего судьи Коневских О.В.,

при секретаре Насртдиновой А.Р.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. он заключил с ООО «Русфинанс Банк» договор потребительского кредита №, а также договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности, где страховщиком выступает ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Страховая премия составила <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в адрес ответчиков заявление об отказе от договора страхования, также направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» страховой полис СПАО «Ресо-Гарантия», по которому выгодоприобретателем является ООО «Русфинанс Банк». Письмом от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказало в возврате страховой премии. Истец полагает, что ответчики были обязаны произвести возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

С учетом уточнения требований истец просит взыскать с ответчиков страховую премию в размере 115 380,42 руб., штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещён.

Представитель истца ФИО1 на уточненных исковых требованиях настаивал, указал, что оснований для снижения штрафа по ст.333 ГК РФ не имеется.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, ранее направил письменный отзыв, в котором возражал против удовлетворения требований, указав, что не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку договор страхования жизни и здоровья заключен со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», страховая премия банком перечислена на счет страховой компании.

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в суд не явился, извещен, направил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении требований, поскольку истцом не представлено доказательств заключения договора страхования. В случае удовлетворения исковых требований просит снизить размер штрафа.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев.

В соответствии с <данные изъяты>) Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) заемщик обязан заключить договор страхования Страхование жизни и здоровья. Из п. <данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) одной из целей использования заемщиком потребительского кредита является оплата страховых премий (л.д.6-13).

В этот же день между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от 20.12.2017г. заключен договор страхования жизни и риска потери трудоспособности, истцом была уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.<данные изъяты> Правил, договор страхования прекращается в случаях отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.

Согласно п.<данные изъяты> Правил, свободный период – период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования (в том числе в отношении одного из застрахованных лиц по групповому договору страхованию по его заявлению/требованию) влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения (в случае группового договора, такое требование не предъявлено в отношении вышеуказанного застрахованного лица).

В соответствии с <данные изъяты> Правил, взаиморасчеты сторон в случае досрочного прекращения договора страхования производятся следующим образом: в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.<данные изъяты> Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии осуществляется страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.

Согласно условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011г., договор заключен между ООО «Русфинанс Банк» (страхователь) и Страховщиком, страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные договором.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховые взносы по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., согласно доп. соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63). Из реестра платежей к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что произведена компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к № от ДД.ММ.ГГГГ., плательщик ФИО2, сумма страховой премии – <данные изъяты> руб. (л.д.64).

Таким образом, вследствие присоединения к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. с внесением заемщиком соответствующей платы в виде компенсации Банку понесенных расходов по уплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в адрес ответчиков заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое получено ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ., ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ. (л. д. 17-20).

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» отказало ФИО2 в расторжении договора страхования жизни и здоровья на том основании, что заемщиком пне представлены доказательства досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д.21).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Учитывая, что материалами дела установлено, что ФИО2 в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, подал заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая, не наступило, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО2 сумму уплаченной страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Как указано в п. 7 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. прекратил свое действие при получении ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заявления истца об отказе от договора страхования.

Доводы ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о том, что между истцом и ответчиком не заключался договор страхования, в связи с чем у истца отсутствует право требования возврата страховой премии, судом отклоняются ввиду неправильного толкования ответчиком норм материального закона применительно к обстоятельствам настоящего дела.

Анализ имеющегося в материалах дела договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между истцом и ООО «Русфинанс Банк», заявления истца о заключении договора страхования и платежных документов позволяет сделать вывод о наличии правоотношений между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», связанных со страхованием жизни и здоровья.

Так, сторонами договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита ФИО2 выступают ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». По условиям данного договора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» принимает на себя обязательства выплатить ООО «Русфинанс Банк» страховую сумму при наступлении страхового случая, а банк, в свою очередь, обязуется оплатить в установленном порядке страховую премию.

Факт перечисления истцом банку расходов по оплате страховой премии по страхованию жизни и здоровья свидетельствует о возникновении у ООО «Русфинанс Банк» обязательства по обеспечению страхования заемщика, и в случае наступления страхового случая, заемщик был бы вправе требовать соответствующего страхового возмещения. Факт того, что истец является застрахованным лицом в рамках договора страхования жизни и риска потери трудоспособности подтверждается материалами дела.

Таким образом, заключив кредитный договор с ООО «Русфинанс Банк», включающий в себя условие по страхованию жизни и здоровья ФИО2, истец, являясь застрахованным лицом, дал свое согласие на заключение договора страхования, и данный договор является заключенным между истцом и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», следовательно требование о взыскании страхового возмещения с ООО «Русфинанс Банк» удовлетворения не подлежит, так как предъявлено к ненадлежащему ответчику.

С учетом того, что обязательства по возврату страховой премии ответчиком не были выполнены, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> руб. с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что истец обращался в досудебном порядке к ответчику ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» с заявлением о возврате уплаченной суммы, однако в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> х 50% = <данные изъяты> руб.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении судом положений ст. 333 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" применение статьи 333 ГК РФ возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Оснований для применения ст.333 ГК РФ не имеется, доводов и доказательств несоразмерности штрафа ответчиком не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 115 380,42 руб., штраф в размере 57 690,21 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Русфинанс Банк» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми в течение 1 месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья - О.В.Коневских

Мотивированное решение изготовлено 30.09.2019г.