Решение № 2-261/2019 2-261/2019~М-178/2019 М-178/2019 от 1 апреля 2019 г. по делу № 2-261/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Исаковой В.П.,

при секретаре Рунец Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

установил:

истец обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № (далее Договор), с лимитом задолженности <данные изъяты> путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. При этом ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк выставил в адрес ответчика заключительный счет. После выставления заключительного счета банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности, на более выгодных условиях. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору реструктуризации ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления заключительного счета. При этом общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67453,16 руб., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; суммы штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неоплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика общую сумму задолженности в размере 67453,16 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2223,60 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие, на заявленных требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в отзыве на исковое заявление исковые требования не признала в полном объеме, пояснив, что кредитная карта была оформлена с лимитом <данные изъяты>. В последующем банк несколько раз увеличивал кредитный лимит, старалась возвращать долг, из дохода имеет только пенсию. Полагая кредит погашенным, просила отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, поскольку с момента последнего платежа прошло более трех лет. Дополнив, что договор реструктуризации не подписывала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Изучив материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые, при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" №-П от ДД.ММ.ГГГГ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в настоящее время в связи с реорганизацией в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" - Акционерное общество "Тинькофф Банк") и ФИО1 (заемщик) был заключен договор N № о выпуске и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом <данные изъяты>

Условия кредита согласованы сторонами в заявлении-анкете клиента на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.18), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся составными частями заключенного сторонами договора (л.д.21-26).

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (л.д. 22).

В соответствии с п. 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (л.д. 22 разворот).

Своей подписью в заявлении заемщик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей (л.д. 18).

В соответствии с п. 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) ФИО1 обязалась оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий.

Согласно п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии погашения минимального обязательного платежа.

Пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.3).

Клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО)).

В соответствии с п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 24 оборот).

Обязательство по предоставлению кредита исполнено "Тинькофф Банк" в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету карты и не оспаривается ответчиком.

За время пользования кредитной картой ответчик допускал факты просроченной задолженности, что также подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте и им не оспаривается (л.д. 35 - 38).

В соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (л.д. 25 оборот).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка за неуплату минимального платежа заемщик должен оплатить штраф: за неуплату, совершенную в первый раз, - 590 руб., за неуплату, совершенную во второй раз, - 1% от задолженности плюс 590 руб., за неуплату, совершенную в третий раз, - 2% от задолженности плюс 590 руб. (л.д. 20).

После выставления заключительного счета банком ответчику было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности, на более выгодных условиях. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору реструктуризации ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления заключительного счета.

Вопреки доводам ответчика о не заключении договора реструктуризации, из материалов дела следует, что ответчик приняла предложение Банка о реструктуризации задолженности путем внесения денежных средств в размере <данные изъяты>. в счет гашения задолженности в рамках договора реструктуризации №, в последующем дважды внесла минимальный ежемесячный платеж в размере <данные изъяты>. согласно графику платежей, что соответствует самой оферте, Общим условиям кредитования и свидетельствует о согласии ответчика на заключение договора реструктуризации задолженности.

Вопреки доводам ответчика о предоставлении кредитного лимита в размере <данные изъяты>., а не <данные изъяты>., согласно пункту 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания банковских кредитных карт ТКС Банка (закрытое акционерное общество), с которыми согласилась ответчица, Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Совершенные операции по кредитной карте ответчиком, указаны в выписке по номеру договора №, имеющемуся в материалах дела (л.д. 36-43).

Расчет задолженности по использованию кредитной карты истцом произведен, правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, ошибок в его составлении суд не усмотрел, и принимает его за основу при вынесении решения.

В части заявления ответчиком о пропуске срока исковой давности суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ

По условиям оферты, акцептированной ответчиком о реструктуризации задолженности, ответчик обязана своевременно осуществлять возврат кредита посредством внесения минимальных платежей. Минимальный платеж устанавливается в размере <данные изъяты>. в месяц на срок <данные изъяты> месяца, минимальный платеж указывается в Счете-выписке, который формируется 30-е числе каждого месяца.

Таким образом, условия договора реструктуризации задолженности предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по договору о реструктуризации задолженности составляет 67453,16 руб., из которых: основной долг <данные изъяты>., комиссии и штрафы <данные изъяты>

Истец просил взыскать задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору реструктуризации.

Таким образом, на момент обращения Банка с заявлением к мировому судье трехлетний срок исковой давности не пропущен.

Определением мирового судьи судебного участка ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, в связи с поступлением от должника возражений относительно суммы взыскиваемой задолженности.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

С учетом изложенного, срок исковой давности мог быть продлен до шести месяцев с даты вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа, то есть с ДД.ММ.ГГГГ, и в данном случае он оканчивался ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного законом срока.

Вместе с тем, поскольку погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячными платежами по графику, то срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу, который ответчик обязался вносить ежемесячно в соответствии с графиком.

Учитывая, что судебный приказ о взыскании задолженности был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен по платежам срок исполнения которых наступал начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленным истцом расчета, сумма просроченной задолженности ответчика составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67453,16 руб., из которых: сумма основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; суммы штрафов <данные изъяты>. - штрафные проценты за неоплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (л.д.9).

Истцом в адрес заемщика был направлен заключительный счет на указанную сумму, который в установленный договором 30-ти дневный срок ответчиком оплачен не был (л.д. 31).

С учетом предусмотренного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Факт получения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по его возврату подтвержден материалами дела, ответчиком не опровергнут.

Ответчик в добровольном порядке требования банка о досрочном истребовании долга не исполнил, в судебное заседание не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2223,60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте в общей сумме 67453 руб. 16 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2223 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца через Костомукшский городской суд.

Судья В.П.Исакова