Решение № 2-980/2020 2-980/2020~М-1181/2020 М-1181/2020 от 23 сентября 2020 г. по делу № 2-980/2020

Дело № 2-980/2020

(УИД 42RS0016-01-2020-002849-97)


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 24 сентября 2020 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Чередниченко О.В., при секретаре судебного заседания Федоровой Я.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 962 142 рублей 18 копеек под 16,5 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN): №. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 06.08.2020 год составляет 814 869 рублей 16 копеек, из них: просроченная ссуда - 758 042 рубля 85 копеек; просроченные проценты - 3 359 рублей 88 копеек; проценты по просроченной ссуде – 247 рублей 45 копеек; неустойка по ссудному договору – 51 623 рубля 46 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 1 446 рублей 51 копейка; иные комиссии – 149 рублей. Просит взыскать с ответчика ФИО2 Д.С.О. в пользу банка сумму задолженности в размере 814 869 рублей 16 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17 348 рублей 69 копеек. Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, цвет <данные изъяты>, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN): №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость: 680 509 рублей 78 копеек.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела банк извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 Д.С.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства неоднократно надлежащим образом извещался судом, в соответствии со ст.113 ГПК РФ заказными письмами с уведомлением, которые были возвращены в суд по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

В силу положений ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст.310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.3 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Судом установлено, что 16.08.2019 года между ПАО «Совкомбанк», с одной стороны, и ФИО2 Д.С.О. с другой стороны, был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит, перечислив денежные средства на его счет № в размере 962 142 рубля 18 копеек, сроком на 60 месяцев (л.д. 9-12).

При подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей и согласился с ними (л.д. 11).

По условиям заключенного кредитного договора установлена процентная ставка за пользование кредитом, установленная в размере 16,70% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Договором установлено, что платежи по договору кредита осуществляются заемщиком по графику, при этом, сумма ежемесячного платежа по договору осуществляется в размере 23 759 рублей 60 копеек, срок платежа по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 16.08.2024 года в сумме 23 759 рублей 30 копеек. (п. 6 Индивидуальных условий).

График погашения кредита, процентов ответчиком подписан, соответственно, он с ним был ознакомлен и согласился с ним (л.д. 13-14).

Из представленных в деле материалов следует, что Банк исполнил свои обязательства по указанному договору в полном объеме, перечислив заемщику денежные средства на его счет № в размере 962 142 рубля 18 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 4).

Согласно представленной выписки по счету, расчета суммы задолженности, ФИО2 Д.С.О. платежи в счет погашения основного долга, процентов производил нерегулярно и не в полном объеме, чем существенно нарушил условия договора.

Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского кредита подлежат удовлетворению.

Просроченная задолженность по кредиту возникла 28.01.2020 года, на 06.08.2020 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 28.01.2020 года, на 06.08.2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 120 дней.

Из расчета исковых требований, проверенного судом и признанного правильным, выписки по счету, установлено, что за период с 16.09.2019 года по 28.07.2020 года в счет гашения основного долга было внесено 204 099 рублей 33 копейки, в счёт гашения процентов по кредиту за вышеуказанный период ответчиком было внесено 76 605 рублей 38 копеек, в счет просроченных процентов по основному долгу - 72 817 рублей 68 копеек, на гашение процентов по просроченному основному долгу – 76 копеек, на гашение иных комиссий – 894 рубля.

Таким образом, остаток основного долга по кредитному договору составляет: 758 042 рубля 85 копеек, из расчета (962 142,18 руб. (сумма кредита) – 204 099,33 руб. (погашенная ответчиком сумма задолженности по просроченному основному долгу).

Размер задолженности по основному долгу подтверждается представленными истцом доказательствами, и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика просроченные проценты в размере 3 359 рублей 88 копеек, которые подлежат удовлетворению в полном объеме, из расчета 152 782 рубля 96 копеек (сумма начисленных процентов по кредиту) – 76 605 рублей 38 копеек (размер погашенных процентов по кредиту) – 72 817 рублей 68 копеек (размер погашенных просроченных процентов по основному долгу).

А также подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов по просроченной ссуде в размере 247 рублей 45 копеек, из расчета: 248 рублей 22 копейки (сумма процентов на просроченную задолженность) – 76 копеек (размере погашенных процентов).

Как следует из направленного 01.05.2020 года истцом ответчику досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, Банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. Указанное требование должнику было направлено в установленном порядке, о чем свидетельствует почтовый реестр. Однако до настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено (л.д. 26-31).

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены, доказательств иного в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

С учетом изложенного, суд считает, что, требования истца о взыскании с ответчика досрочно оставшейся суммы просроченной ссуды, которая составляет 758 042 рубля 85 копеек, просроченных процентов в сумме 3 359 рублей 88 копеек, процентов по просроченной ссуде в сумме 247 рублей 45 копеек (в рамках заявленных требований) являются обоснованными, подлежащими удовлетворению в соответствии с правилами ст. 811 ГК РФ.

По иску также заявлены также требования, связанные с ответственностью за ненадлежащее исполнение условий договора, так, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО2 Д.С.О. неустойку по ссудному договору в размере 51 623 рубля 45 копеек и неустойку по договору просроченной ссуды – 1 446 рублей 50 копеек.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик несет ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) по ставке 20 % годовых (л.д. 11).

Неустойка на остаток основного долга за период с 31.03.2020 года по 04.08.2020 года (в рамках заявленных исковых требований) составляет 51 623 рубля 45 копеек, исходя из следующего расчета:

За период с 31.03.2020 года по 27.04.2020 год: 759 474 рубля 25 копеек (остаток основного долга) х 28 (количество дней) х 0,0546 (процентная ставка (дневная) = 11 610 рублей 84 копейки;

За период с 28.04.2020 года по 21.05.2020 год аналогичным образом по вышеуказанной формуле, банком начислена неустойка в размере 21 488 рублей 82 копейки;

за период с 22.05.220 года по 27.05.2020 год – 23 908 рублей 32 копейки;

за период с 28.05.2020 год по 29.06.2020 год – 37 268 рублей 26 копеек;

за период с 30.06.2020 года по 03.07.2020 год – 38 867 рублей 94 копейки

за период с 04.07.2020 год по 27.07.2020 год – 48 466 рублей;

за период с 28.07.2020 года по 28.07.2020 год – 48 860 рублей 68 копеек;

за период с 29.07.2020 года по 04.08.2020 года – 51 623 рубля 45 копеек, всего в общей сумме 51 623 рубля 45 копеек.

Неустойка на просроченную ссуду за период с 31.03.2020 года по 27.04.2020 года (в рамках заявленных исковых требований), составляет 1 446 лей 50 копеек, исходя из следующего расчета:

За период с 31.03.2020 года по 27.04.2020 года: 9 410 рублей 34 копейки (остаток основного долга) х 287 (количество дней) х 0,0546 (процентная ставка (дневная)= 143 рубля 86 копеек;

За период с 28.04.2020 года по 21.05.2020 года аналогичным образом по вышеуказанной формуле, банком начислена неустойка в размере 381 рубль 34 копейки;

за период с 22.05.2020 года по 27.12.2020 год – 422 рубля 66 копеек;

за период с 28.05.2020 года по 29.06.2020 год – 817 рублей 19 копеек;

за период с 30.06.2020 года по 03.07.2020 год – 884 рубля 72 копейки;

за период с 04.07.2020 года по 27.07.2020 год – 1 289 рублей 92 копейки;

за период с 28.07.2020 года по 28.07.2020 год – 1 312 рублей 04 копейки;

за период с 29.07.2020 года по 04.08.2020 год – 1 446 рублей 50 копеек;

Представленный истцом расчет судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает. Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по гашению кредитной задолженности, процентов по кредиту, период неисполнения обязательства, указанные суммы неустойки, по мнению суда, является соразмерными последствиям и сроку неисполнения обязательства ответчика и снижению в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, не подлежит.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика в пользу банка иные комиссии (ДБО обслуживание) в размере 149 рублей, которые также подлежат удовлетворению, поскольку условие о комплексе услуг дополнительного банковского обслуживания предусмотрено п. 3 Раздела Д, указанных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, с которым ответчик согласился (л.д.16).

В силу установленных по делу обстоятельств, приведенных норм права, исковые требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 Д.С.О. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку из материалов дела установлено ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность, при этом ФИО2 Д.С.О. не представлено допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту истцу выплачен в полном объеме, либо задолженность составляет меньшую сумму.

Согласно п.10 Кредитного договора № от 16.08.2019 года, п.3 Заявления-оферты, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка – <данные изъяты> модель – <данные изъяты>, год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ, кузов №: №, идентификационный номер (VIN): №, паспорт транспортного средства: серия: № №. Залоговая стоимость автомобиля составляет 942 686 рублей (л.д. 11, 16).

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством..., другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с ч.1 ст.341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч.2, ч.3 настоящей статьи, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По смыслу приведенной нормы обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Частью 3 ст.340 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Суд считает установленным, что нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным, период просрочки исполнения обязательства за весь период договора составляет более трех месяцев, размер требования соразмерен стоимости заложенного имущества, в связи с чем, имеются все основания для обращения взыскания на предмет залога.

По правилу п.1 ст.340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

По смыслу приведенных выше норм права начальная продажная цена заложенного имущества может быть определена решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке и наличия между сторонами спора по данному факту. Изложенное согласуется и с положениями ст.348 ГК РФ, в соответствии с которой при обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен установить соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

В соответствии п. 9.14.6 общих условий договора потребительского кредита, начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%. Таким образом, начальная продажная стоимость предмета залога по договору будет составлять 680 509 рублей 78 копеек.

Доказательств иной рыночной стоимости предмета залога в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлены.

Заключая кредитный договор от 16.08.2019 года, ФИО2 С.Г.О. по своему волеизъявлению, согласился с его условиями, в том числе, с условием о праве кредитора на обращение взыскания на предмет залога - автомобиль, тем самым, принял на себя риск утраты данного имущества в случае неисполнения им обязательств по указанному договору.

Поскольку, как установлено в судебном заседании, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору кредита, то у истца возникло право на получение суммы задолженности по данному договору из стоимости заложенного имущества – автомобиля <данные изъяты> модель <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска.

Оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, у суда не имеется, поскольку допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства в общем размере 814 869 рублей 16 копеек составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца. При этом способ реализации данного имущества следует определить путем проведения публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ, при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины в полном объеме, т.е., в размере 17 348 рублей 69 копеек, из расчета: (814 869,16 рублей - 200 000 руб.) х 1% +5 200 руб. + 6 000 руб. (требования неимущественного характера). Расходы по оплате государственной пошлины подтверждаются платежным поручением № (л.д. 8).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 814 869 рублей 16 копеек, в том числе: сумму основного долга - 758 042 рубля 85 копеек, просроченные проценты – 3 359 рублей 88 копеек; проценты по просроченной суде – 247 рублей 45 копеек; неустойка по ссудному договору – 51 623 рубля 46 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 1 446 рублей 51 копейка; иные комиссии – 149 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 348 рублей 69 копеек, а всего 832 217 рублей 85 копеек.

Обратить взыскание, на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, цвет <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер VIN: №

Определить способ реализации предмета залога - публичные торги.

Определить начальную продажную стоимость предмета залога – 680 509 рублей 78 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 29.09.2020 года.

Председательствующий: Чередниченко О.В.