Решение № 2-761/2017 2-761/2017~М-508/2017 М-508/2017 от 14 июня 2017 г. по делу № 2-761/2017

Дело № 2-761-2017г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2017 года г. Чита

Читинский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Цоктоевой О.В.,

при секретаре Панковой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании незаконно удержанной комиссии за подключение к программе страхования, незаконно начисленных процентов на сумму комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 14 июня 2014 г. между банком и ответчицей был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого банк предоставил ответчице кредит в размере 172 194 руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчица исполняла обязанности по возврату долга ненадлежащим образом, задолженность по состоянию на 02.03.2017 г. составляет 229 756 руб. 06 коп., из них: 154 857 руб. 35 коп. – просроченная ссуда, 37 728 руб. 62 коп. – просроченные проценты, 37170 руб. 09 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 229 756 руб. 06 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 5497 руб.57 коп.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением, в котором указала, что согласно выписки по счету, банк не просто списал с нее, а включил в сумму кредита оплату за подключение к Программе страхования в размере 41326 руб. 56 коп. Указанные действия банка считает незаконными, нарушающими ее права как потребителя. В заявлении об открытии текущего счета и предоставлении кредита указана сумма за подключение к программе страхования в размере 41326 руб. 56 коп., однако оплата страхового взноса страховой компанией не известна. Кроме того, договор страхования в письменной форме с ней не заключался. Полагает, что комиссия за присоединение к программе страхования навязана банком, поскольку без данной комиссии заключить договор страхования не представляется возможным и в силу Закона «О защите прав потребителей». Действия банка по возложению на потребителя дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является нарушением п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, с нее, как с потребителя, была банком незаконного удержана сумма в размере 59 975 руб.95 коп. по двум соглашениям на страхование. 29 декабря 2015 г. в адрес банка была направлена претензия о предоставлении доказательств того, что она была включена в программу добровольного страхования, а также представить документы, подтверждающие факт перечисления денежных средств на счет страховой компании банком в интересах истца. Ответа на претензию не поступило, документов представлено не было. Просит признать условие договора об оплате комиссии за подключение к программе добровольной страховой защиты недействительным, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу незаконно удержанную комиссию за подключение к программе страхования в размере 41 326 руб.56 коп. и зачесть в счет задолженности по основному долгу по кредитному договору, взыскать незаконно начисленные проценты за комиссию за подключение к страховой программе в размере 24 799 руб. и зачесть в счет задолженности по основному долгу по кредитному договору, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 914 руб. 39 коп. и зачесть в счет задолженности по основному долгу по кредитному договору, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. и зачесть в счет задолженности по основному долгу по кредитному договору, взыскать штраф в размере 50% от размера от взысканной суммы и зачесть в счет задолженности по основному долгу по кредитному договору.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, был извещен о дате и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была извещена о дате и времени рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования банка не признала, встречный иск поддержала по изложенным в нем основаниям.

Представитель третьего лица ЗАО «Метлайф» в судебное заседание не явился, был извещен о дате и времени судебного заседания, причины неявки не сообщил.

Выслушав ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа (часть. 2).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 934 ГК ИРФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Материалами дела установлено, что 14 июня 2014 г. ФИО1 обратилась в банк с заявлением-офертой со страхованием, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании и предоставить ей кредит на условиях, указанных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.

Между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании №.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-оферте со страхованием, Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Подписав заявление-оферту со страхованием, ФИО1 согласилась с Условиями кредитования, осознавала и понимала, согласилась с ними и обязалась их неукоснительно соблюдать, приняла на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них, приняла график осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью данного заявления-оферты.

ФИО1 обязалась в соответствии с подписанным ею Графиком оплаты, погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее дня, указанного в Графике оплаты в столбце «дата платежа». Гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом.

Кроме того, подписав заявление-оферту, ФИО1 предварительно изучила и согласилась с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования, дала свое личное согласие на подключение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний. (пункт 6).

В день заключения кредитного договора, 14 июля 2014 г., ФИО1 были подписаны Условия кредитования физических лиц на потребительские цели, которые определяют, в том числе, понятие договора добровольного страхования как договор добровольного группового страхования, заключенный между банком и страховой компанией. Участие заемщика в Программе добровольного страхования осуществляется по желанию заемщика на основании заявления-оферты, заявления на включение в программу добровольного страхования на условиях, предусмотренных в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы заемщиков ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит.

Страховая премия – денежные средства, уплачиваемые банком страховой компании в рамках Программы добровольного страхования ( при присоединении по желанию заемщика к программе добровольного страхования), при условии добровольного согласия заемщика на включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Согласно Условиям кредитования физических лиц на потребительские цели, включение заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты.

Данными Условиями предусмотрено право заемщика в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков. При этом, банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков.

Кроме того, в день заключения кредитного договора, 14 июля 2014 г., ФИО1 были подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, подписав которое ФИО1 понимала и соглашалась, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, осознавала, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф», без участия банка, а также понимала, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.

Подписав указанное заявление, ФИО1 ознакомлена с существенными условиями договора страхования, получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласна с условиями договора страхования; понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по договору влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

Таким образом, ФИО1, подписав вышеуказанные документы, согласилась на включение ее к программе добровольной страховой защиты заемщиков, при подписании указанных документов, каких-либо возражений, замечаний от нее не поступало.

Доказательств, что данная услуга была навязана ей банком при заключении кредитного договора, а также, что выдача ей кредита была обусловлена обязательным страхованием от несчастных случаев, в силу ст. 56 ГПК РФ ФИО1 представлено не было.

Заявления о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков ФИО1 в предусмотренный договором срок, в Банк не подавала.

Изучив вышеуказанные документы, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 на стадии заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге, в том числе, об условии принятия участия в личном страховании добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением. Подписав вышеуказанные документы, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование иска либо как на возражения против иска.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Ответчик не предоставил в суд доказательства, что обязательства по кредитному договору ей исполнены.

Таким образом, условия по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполняются, в связи с чем, по состоянию на 02.03.2017 г. образовалась задолженность в размере 229 756 руб. 06 коп., из которой: 154 857 руб. 35 коп. – просроченная ссуда, 37 728 руб. 62 коп. – просроченные проценты, 37170 руб. 09 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Расчет, представленный банком, в судебном заседании исследован, представителем ответчика не оспорен.

Как установлено в судебном заседании, на момент рассмотрения гражданского дела в суде ответчиком сумма задолженности перед банком не погашена, в связи с чем, суд считает возможным взыскать задолженность в судебном порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 497 руб. 57 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 229 756 руб. 06 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5 497 руб. 57 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение одного месяца в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Читинский районный суд.

Судья: Цоктоева О.В.