Решение № 2-1159/2017 2-1159/2017~М-1154/2017 М-1154/2017 от 7 декабря 2017 г. по делу № 2-1159/2017

Дело № 2-1159/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 декабря 2017 года г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего-судьи Гуглевой Н.Б.,

при секретаре Ефановой Е.А.,

.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, снижении начисленных процентов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» ( ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество)) обратилось в Борисоглебский городской суд с иском к ФИО1, о взыскании просроченной задолженности по кредитной карте, указав, что 22.06.2013 между истцом и ответчиком был заключен договор на выдачу кредитной карты № с лимитом задолженности 104 000 рублей, по условиям которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, оговоренные в кредитном договоре (пункт 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк), а именно, допускал просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, банк направил ответчику заключительный счет о досрочном погашении задолженности (в течение 30 дней с момента выставления счета) по кредитной карте и расторжении договора. Между тем, требования банка ответчиком не были выполнены, задолженность не погашена.

За период с 09.05.2015 по 07.08.2015 задолженность ответчика перед банком составляет 120 097, 95 рублей, в том числе:

- 93 090,24 рублей - просроченная задолженность,

- 22 093, 67 - просроченные проценты,

- 4 914, 04 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № в указанном размере и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 601, 96 рублей.

ФИО1 обратился к АО «Тинькофф Банк» со встречным иском, в котором, ссылаясь на значительное превышение размера процентной ставки по договору кредитной карты средней процентной ставке, сложившейся на рынке кредитования, и ставке рефинансирования ЦБ РФ на дату заключения договора, просит признать недействительными условия договора кредитной карты в части установления штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, также просит снизить размер начисленных процентов за пользование займом по ст.395 ГК РФ до 386 рублей 80 копеек.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске указал просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в представленных суду письменных возражениях не оспаривает наличие и размер задолженности, указывает на несоразмерность штрафных санкций последствиям нарушенного обязательства, просит снизить штрафные санкции до минимально возможного.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По правилам статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 названной статьи).

Из материалов дела следует, что ответчик обратился в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») с заявлением-офертой, в котором содержалось волеизъявление на заключение договора на выпуск, выдачу и обслуживание кредитной карты с лимитом задолженности. Из текста заявления-анкеты следует, что полная стоимость кредита при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций, покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 115,2 % годовых. При полном использовании Лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Условия, указанные в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифный план в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с п. 2 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, Тарифный план ТП 7.16 RUR, введен в действие 02.04.2013) процентная ставка по кредиту составляет: по операциям покупок – 42,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 42,9% годовых.

Согласно п. 11 Тарифов, штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.

Из материалов дела следует, что ответчик с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте Банка и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать.

Согласно заявлению-оферте акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, в том числе по договорам кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Как следует из выписки по счету, кредитная карта была активирована 22.06.2013, таким образом, между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 104 000 рублей с соблюдением требований статей 434 - 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Кроме того, клиент обязуется уплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы и штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (пункт 7.2.1 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

На основании пункта 9.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в иных случаях, в частности, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанность по уплате минимальных платежей, допускал просрочки и внесения денежных средств в неполном объеме, банк, руководствуясь пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, предоставляющим наряду со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации право потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, направил ответчику заключительный счет о досрочном погашении задолженности (в течение тридцати дней с момента выставления счета) по кредитной карте и расторжении договора.

Согласно представленному истцом расчету за период с 09.05.2015 по 07.08.2015 задолженность ответчика перед банком составляет 120 097, 95 рублей, в том числе:

- 93 090,24 рублей - просроченная задолженность,

- 22 093, 67 - просроченные проценты,

- 4 914, 04 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

29.07.2016 судебным приказом мирового судьи судебного участка №2 в Борисоглебском судебном районе в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 была взыскана задолженность по договору о выпуске использовании кредитной банковской карты в размере 115 183, 91 рублей, а также судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1 751, 84 рублей.

Определением мирового судьи от 12.09.2016 данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения; разъяснено право обращения с заявленными требованиями в порядке искового производства.

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела в представленных суду письменных возражениях, ФИО1 наличие и размер задолженности не оспаривает.

При этом ФИО1 просит снизить размер начисленных штрафных процентов до минимально возможного, ссылаясь на положения ст. 333 ГК РФ.

Исходя из положений ст. 333 ГК РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому ее размер должен соответствовать последствиям нарушения.

Принимая во внимание размер кредитной задолженности - 115 183 рубля 91 копейка, заявленный истцом период просрочки обязательства – с 09.05.2015 по 07.08.2015, суд полагает заявленные ко взысканию штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 4914 рублей 04 копейки, справедливыми и соразмерными последствиям нарушения обязательств ФИО1

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитной карте в указанном выше размере подлежат удовлетворению.

Разрешая встречные исковые требования, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При заключении кредитного договора Банком до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация, в том числе о процентной ставке, дополнительных платежах, штрафах и неустойке за нарушение исполнения условий договора о карте.

ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий.

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, в материалах дела не имеется, ФИО1 не представлено.

Заключая кредитный договор, ФИО1 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (пункт 2 статьи 1, пункт 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации), согласившись на заключение договора с условием оплаты неустойки - штрафных процентов.

Таким образом, условия о размере штрафных процентов согласованы сторонами, на указанных условиях ФИО1 получил денежные средства.

При этом ФИО1 АО «Тинькофф Банк» не начислялись проценты за пользование займом по ч.1 ст.395 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд АО «Тинькофф Банк» была оплачена государственная пошлина в размере 3 601,96 рублей, что подтверждается имеющимся в материалах дела платежными поручениями от 14.08.2015 и от 05.09.2017.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца в возврат государственной пошлины денежных средств в размере 3 601, 96 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 22.06.2013 за период с 09.05.2015 по 07.08.2015 в размере 120 097,95 рублей, в том числе:

- 93 090,24 рублей - просроченная задолженность,

- 22 093, 67 - просроченные проценты,

- 4 914, 04 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; в возврат госпошлины 3 601, 96 рублей, а всего - 123 699, 91 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований иску ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, снижении начисленных процентов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский облсуд в течение одного месяца.

Председательствующий: