Решение № 2-2151/2023 2-2151/2023~М-2183/2023 М-2183/2023 от 3 декабря 2023 г. по делу № 2-2151/2023

Дело №2-2151/2023

59RS0044-01-2023-002708-17 подлинник


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Горнозаводск 04 декабря 2023 года

Чусовской городской суд Пермского края ( постоянное судебное присутствие в г. Горнозаводск) в составе

председательствующего судьи Башировой А.А.,

при секретаре М,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Горнозаводске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика,

у с т а н о в и л:

В суд обратилось Публичное акционерное общество «Сбербанк России» с иском к К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от дата с К.А. как с потенциального наследника умершего заемщика К.Р.

Определением суда от дата по делу в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Протокольным определением суда от дата ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» исключено из числа третьих лиц, привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Истец просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, о дне слушания дела извещены, на исковых требованиях настаивают.

Из искового заявления следует, что между ПАО «Сбербанк России» и К.Р. дата заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк выдал К.Р. кредит в сумме 251 256,28 руб. сроком до дата под 19,9 % годовых. Кредитный договор подписан заемщиком в электронном виде, посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. С декабря 2022 года гашение кредита прекратилось, стало известно о смерти заемщика (умер дата). Предполагаемыми наследниками умершего заемщика является К.А. Просят взыскать с наследника умершего заемщика задолженность по кредиту в размере 211 068,33 руб., в том числе основной долг-165 450,15 руб., проценты- 45618,18 руб., а также расходы по оплате гос. пошлины- 5 310,68 руб., Данная задолженность образовалась за период с дата по дата ( включительно).

Ответчик К.А., извещенная судом о слушании дела надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенные судом надлежащим образом о слушании дела, в судебное заседание своего представителя не направили.

Суд, исследовав материалы дела, в том числе письменные доказательства, приходит к следующим выводам:

Судом установлено, что дата между К.Р. и ответчиком был заключен кредитный договор .... Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями кредитования (л.д. 35), заявлением-анкетой на получение кредита ( л.д.18),выпиской по счету (л.д. 47-48).

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

На момент заключения кредитного договора, заемщику К.Р. принадлежала карта № VISA 0668 со счетом ..., что подтверждается заявлением на получение международной карты ОАО «Сбербанк России» от дата ( л.д.10), от дата ( л.д.11-14), заявлением на банковское обслуживание от дата (л.д.9).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, К.Р. подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязался их выполнять.

дата К.Р. выполнил регистрацию в приложении «Сбербанк Онлайн» (л.д. 40).

Из журнала регистрации входов в систему «Сбербанк-Онлайн» следует, что К.Р. дата в 12:20:23 использовал SMS для подтверждения входа в систему «Сбербанк-Онлайн», карта входа ... (л.д. 40,74).

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» и выписки из журнала SMS-сообщений следует, что дата К.Р. был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита (л.д.40,74). К.Р. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, Статус подтверждения получения кредита указан «успешно» ( л.д.40).

Согласно выписке по счету клиента банком на счет ... выполнено зачисление кредита дата в сумме 251 256,28 рублей (л.д.47). Данное обстоятельство также подтверждается справкой ПАО Сбербанк о зачислении суммы кредита ( л.д.76). Таким образом, суд считает, что форма договора, заключенного в офертно-акцептной форме, сторонами соблюдена.

Согласно пункта 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, возврат кредита производится 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 642,78 рублей, в платежную дату – 24 число месяца. Согласно пункта 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитную неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства (л.д.35).

дата К.Р. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.177), копией актовой записи о смерти ( л.д.158).

Наследниками первой очереди после его смерти являются супруга К.А. (л.д.181 оборот - свидетельство о заключении брака, л.д.159-копия актовой записи о заключении брака), дочери- К.А., дата года рождения и К.Е., дата года рождения ( л.д.158-160- актовые записи о рождении, л.д.180- свидетельства о рождении).

По состоянию на дата по кредитному договору образовалась задолженность в сумме 211 068,33 руб., в том числе основной долг-165450,15 руб., проценты- 45618,18 руб. (л.д.51-71 - расчет задолженности). Судом проверена правильность составления истцом расчета задолженности по кредиту и не оспаривается ответчиком.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из положений ст. 418, 1112,?1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено, что после смерти К.Р. единственным наследником, принявшим наследство, является в настоящее время его супруга- К.А., что следует из материалов наследственного дела К.Р., предоставленного нотариусом нотариальной палаты Пермского края Горнозаводского нотариального округа П ( л.д.177-189). Иные наследники первой очереди- родители К.Р.- К.Н. и К.Т. дата оформили нотариальный отказ от принятия причитающейся им доли в наследственном имуществе сына К.Р. что подтверждается имеющимися в материалах наследственного дела их заявлениями ( л.д.179).

Согласно части 2 ст.1153 Гражданского кодекса РФ, признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что наследство после смерти К.Р. приняла только его супруга К.А. Из материалов дела установлено, что наследственное имущество после смерти К.Р. состоит из ? доли в праве долевой собственности на квартиру, общей площадью 44,4 кв. м., расположенную по адресу: адрес, принадлежащей наследодателю на основании договора купли-продажи от дата ( л.д.185-186).

Судом также установлено, что дата К.Р. при получении кредита был подключен к Программе страхования жизни и здоровья в соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ( л.д.15-17,167-169), по условиям которого предметом договора является в том числе, страховой риск «смерть» ( п.1), дата начала срока страхования – дата ( п.3.1.1.), страховая сумма совокупно по риску « смерть от несчастного случая « ( для лица. Принимаемого на страхование по базовому покрытию), по риску «Смерть» ( для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию) составляет 251256,28 рублей ( п.5.1.), выгодоприобретателем по риску «смерть» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам ( п.7.1.), К.Р. выразил свое согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 26256,28 рубля ( л.д.169). Согласно пункта 2.1 заявления, к категориям лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия ( п.1.2.1-смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация) относятся: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 70 полных лет; лица. у которых до даты подписания настоящего заявления ( включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда. стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Пунктом 2.2 заявления предусмотрено, что для лиц, на дату подписания заявления признанных инвалидами 1-й,2-й, или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящихся к категории, указанным в пункт 2.1 Заявления, договор страхования заключается только на условиях специального страхового покрытия, где страховым риском признается « Смерть» ( пункт 1.3.1).

дата между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование Жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк России» ( страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5/1911/2, в рамках которого на основании заявления от дата был застрахован К.Р. по рискам жизни и здоровья, что ответчиком признается.

В соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в рамках программы страхования банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик осуществляет страхование, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую Выплату Выгодоприобретателю ( п.3.1.). Страховыми рисками и страховыми случаями по договору страхования являются в том числе, по расширенному страховому покрытию – смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования ( п.3.2.1.), по базовому страховому покрытию - смерть от несчастного случая ( п.3.2.2.1), размер страховой выплаты по рискам «смерть», «смерть от несчастного случая»…устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении Застрахованного лица( п.3.7.1.), размер страховых выплат совокупно по всем страховым рискам, установленным Договором страхования в отношении Застрахованного лица из числа указанных в п.п.3.2.1.-3.2.1.5., 3.2.1.1. настоящих Условий, за весь срок страхования по всем произошедшим с таким лицом страховым случаям не может превышать размера страховой суммы, установленной в отношении него Договором страхования по указанным в настоящем пункте страховым рискам.

В соответствии с п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу ст.964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

2. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Как следует из материалов дела, дата ПАО Сбербанк направило в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление ( л.д.165) о наступлении страхового события по клиенту К.Р., кредитный договор .... ООО «Сбербанк страхование Жизни» в адрес ПАО «Сбербанк России» и наследников К.Р. направлено письмо, согласно которому отказано в признании данного случая страховым в связи с непоступлением дополнительно запрошенных документов (л.д.166).

Согласно письменных пояснений К.А., она обращалась в страховую организацию с заявлением о страховом возмещении с приложением пакета документов для признания случая страховым, однако ответ на данные обращения он не получала.

Как следует из записи акта о смерти ( л.д.183 оборот), заключения эксперта (экспертиза трупа) ... в отношении К.Р., причиной смерти К.Р. дата явилось сдавление головного мозга, отек головного мозга, кровоизлияние внутримозговое в субкортикальное полушарие, геморрагический инсульт с развитием отека и сдавления головного мозга.

Из представленных суду из ГБУЗ ПК «Горнозаводская районная больница» медицинских документов в отношении К.Р. ( л.д.210) следует, что до даты заключения договора страхования ( дата), К.Р. заболеваниями, указанными в пункте 2.1, являющимися основанием для заключения договора страхования на условиях Базового покрытия ( смерть от несчастного случая) не страдал.

Таким образом, учитывая, что К.Р. не относится к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, подпадает под категорию лиц, в отношении которых заключается договор на условиях Специального страхового покрытия, в состав страховых рисков входит только «смерть» ( пункт 1.3.1),, смерть К.Р. является страховым случаем.

В связи с чем, имеются основания для взыскания именно с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк кредитной задолженности по кредитному договору ... от дата в рамках заключенного договора страхования жизни, размер которой- 211 068,33 руб. не превышает предусмотренной договором максимальной суммы страховой выплаты- 251 256,28 рублей. Законных оснований для взыскания суммы кредитной задолженности с ответчика К.А., как наследника умершего заемщика К.Р., при наличии в материалах дела доказательств покрытия суммы задолженности за счет страхового возмещения, у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение за застрахованного К.Р. по договору страхования жизни и здоровья в размере 211 068,33 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 5 310,68 рублей, всего рубля 216 379 рублей 01 копейка.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного Общества «Сбербанк России» к К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в порядке наследования, отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чусовской городской суд ( постоянное судебное присутствие в г. Горнозаводск) в апелляционном порядке.

Судья: А.А. Баширова.