Решение № 2-60/2019 2-60/2019~М-15/2019 М-15/2019 от 4 марта 2019 г. по делу № 2-60/2019

Мотивированное
решение

составлено 04.03.2019

Дело № 2-60/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«27» февраля 2019 года с. Большое село Ярославской области

Большесельский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Долгощинова В.В.,

при секретаре Головкиной И.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда с. Большое Село гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» предъявило исковые требования к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с 13.03.2018 по 16.08.2018 включительно, в общей сумме 124549 руб. 15 коп., расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3690 руб. 98 коп.

В обоснование требований истец указывал, что 03.01.2011 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № 0010380335 с лимитом задолженности 93000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчетов и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Истцом ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения.

Ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 16.08.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Но ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 124549 руб. 15 коп., в том числе: основной долг в сумме 96272 руб. 26 коп. (просроченная задолженность по основному долгу); проценты в сумме 23748 руб. 50 коп. (просроченные проценты); штрафы в сумме 4528 руб. 39 коп. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте).

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствовала, о месте и времени рассмотрения дела извещена судом надлежаще, в отзыве на исковое заявление указала, что с иском не согласна, по тем основаниям, что она не получила полной информации о заключаемой сделке; была введена в заблуждение при оформлении доверенности ООО «ТКС» о направлении заявления-анкеты и иных документов в ТКС Банк ( ЗАО) для оформления заявления – оферты ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт.

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.

03.12.2010 ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», в котором просила заключить с ней договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, для договора кредитной карты акцептом является совершение банком активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей. Ответчик была ознакомлена и согласна с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, Тарифный план: 1.0, в случае заключения договора обязалась их соблюдать.

Приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 24.09.2009 № 100 утверждены изменения в Тарифном плане 1.0, которые введены в действия с 06.10.2009. Помимо прочих условий тарифный план содержит условия о базовой процентной ставке в размере 12,9 % годовых ( п.2 тарифного плана ). П.9 тарифного плана установлены размеры штрафа за неуплату текущего платежа в зависимости от того, какой раз допущена неуплата.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) утверждены приказом ТКС Банк (ЗАО) от 23.09.2010 года № 242.

Согласно Уставу, утверждённому решением единственного акционера от 16.01.2015, наименование банка с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) было изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

В соответствии со справкой о размере задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт № 0010380335 по состоянию на 15.01.2019 задолженность ответчика составляет 124549 руб. 15 коп., в том числе: основной долг в сумме 96272 руб. 26 коп., проценты в сумме 23748 руб. 50 коп., штраф в сумме 4528 руб. 39 коп.

Из материалов дела следует, что началом действия договора кредитной линии в соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) считается момент активации банком кредитной карты или момент поступления в банк первого реестра платежей. До активации кредитной карты договор считается не заключённым, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. 03.01.2011 ФИО1 осуществила снятие наличных денежных средств в сумме 10000 руб. с данной кредитной карты, в дальнейшем регулярно осуществляла снятие наличных денежных средств с кредитной карты, безналичные расчеты по ней.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

Оснований для признания недействительным кредитного договора суд не усматривает.

Согласно выписке по номеру договора 0010380335 ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право потребовать от заёмщика погашения имеющейся задолженности, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Исследовав в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу о том, что договор кредитной карты, заключенный 03.01.2011 между сторонами, соответствует требованиям ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

Судом было установлено, что ФИО1, надлежаще ознакомленная истцом с условиями указанного договора кредитной карты, неоднократно нарушала свои обязательства по кредитному договору.

Суд приходит к выводу о том, что расчёт задолженности по договору кредитной карты от 03.01.2011 произведён истцом правильно в соответствии с условиями указанного договора.

Из расчёта взыскиваемой суммы по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № 0010380335, заключительного счета от 16.08.2018, справки о размере задолженности на дату подачи иска ( 15.01.2019 ) следует, что по состоянию на 16.08.2018, а также на дату подачи искового заявления задолженность ответчика составляет 124549 руб. 15 коп., в том числе: основной долг в сумме 96272 руб. 26 коп., проценты в сумме 23748 руб. 50 коп., штрафы в сумме 4528 руб. 39 коп.

С учётом изложенного, с ФИО1 следует взыскать в пользу истца задолженность по договору кредитной карты в общей сумме 124549 руб. 15 коп.

Указанную сумму неустойки (штрафа) суд считает соразмерной допущенному нарушению обязательства, оснований для ее уменьшения согласно положениям ст.333 ГК РФ у суда не имеется.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ФИО1 в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3690 руб. 98 коп

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № 0010380335 за период с 13.03.2018 по 16.08.2018 в общей сумме 124 549 руб. 15 коп., в том числе: основной долг в сумме 96 272 руб. 26 коп., проценты в сумме 23 748 руб. 50 коп., штраф в сумме 4528 руб. 39 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3690 руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Большесельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья