Решение № 2-279/2020 2-279/2020~М-294/2020 М-294/2020 от 16 ноября 2020 г. по делу № 2-279/2020

Дело № 2-279/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 ноября 2020 года с. Хандагайты

Овюрский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Седена А.Б.,

при секретаре судебного заседания Сат Ч.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в суд с иском к ответчику Маадыр-оолу Б.К. (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

Истец мотивирует свои требования следующим. Между банком и ответчиком был заключен договор № от 23 декабря 2016 года на предоставление кредита. В соответствии с договором, банк предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику на расчетный счет, что подтверждается банковским ордером. Однако платежи производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности и по основному долгу и по процентам за пользование кредитом. В соответствии с представленным расчетом иска и выписки с лицевого счета, общая сумма задолженности составляет 165 201,38 рублей. Согласно договору проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце – количество фактических дней. Сумма подлежащих уплате процентов исчисляется ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты, следующей, за днем поступления средств на расчетный счет заемщика и заканчивается полным возвратом средств банку. Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Согласно графику погашения основного долга заемщик обязуется ежемесячно погашать суммы по основному долгу и по процентам за пользование кредитом. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, кредитор выставлял требования о необходимости погашения задолженности. Однако до настоящего времени обязательства по погашению задолженности не исполнены. Просит взыскать с Маадыр-оола Б.К. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала задолженность по кредитному договору в сумме 165 201,38 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 504,03 рублей, расторгнуть кредитный договор № от 23 декабря 2016 года с 20 сентября 2020 года.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствии,

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 23 декабря 2016 года между АО "Россельхозбанк" и Маадыр-оолом Б.К. заключено соглашение №, по которому банк предоставил Маадыр-оолу Б.К. кредит в сумме 350 000 рублей по кредитной ставке 15,5% годовых на срок не позднее 23 декабря 2021 года.

Цели использования заемщиком потребительского кредита: кредит, предоставленный на неотложные нужды; кредит, предоставленный на оплату участия в программе коллективного страхования (п. 11 соглашения).

Банк в полном объеме исполнил свое обязательство по предоставлению Заемщику кредита, что подтверждается банковским ордером от 23 декабря 2016 года № 5649.

Согласно п. 1.6 Правил кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» (далее – Правила кредитования), Договор – это договор между Банком и Заемщиком о предоставлении Кредита, состоящий из подписываемого сторонами Соглашения и Правил кредитования.

В соответствии с п. 2.2 Правил кредитования, договор заключается путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования посредством подписания Соглашения, содержащего индивидуальные условия Договора.

Согласно п. 2.2 Соглашения, подписание Соглашения подтверждает факт заключения Банком и Заемщиком путем присоединения Заемщика к Правилам кредитования, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику кредит, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами кредитования.

В пункте 14 Соглашения Заемщиком дано согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования.

Согласно п. 2.3 Правил кредитования кредит на рефинансирование предоставляется в размере остатка ссудной задолженности по кредиту (основному долгу) по Основному договору и дополнительной суммы на любые цели, включая оплату страховой премии/страхового взнос. Кредит на рефинансирование не предоставляется на погашение просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом по Основному договору, комиссий, неустоек.

В соответствии с п. 17 соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке.

Согласно п. 3.1 Правил кредитования выдача кредита производится в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет, с которого на основании распоряжения Заемщика производится дальнейшее перечисление кредитных средств: в счет погашения основного долга по Основному договору на счет, указанный в п. 22 Соглашения; на разовое перечисление денежных средств на оплату страховой премии/страхового взноса за личное страхование.

Пунктом 3.4 Правил кредитования установлено, что датой выдачи кредита будет являться дата зачисления кредита на счет. Документами, подтверждающими факт предоставления кредита, являются: выписка со счета; платежный документ, подтверждающий факт перечисления Банком суммы кредита на счет Заемщика.

В соответствии с п. 4.1.2 Правил кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата кредита.

Согласно п.п. 6 и 8 Соглашения платежи по обязательствам производятся заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами по 20 числам путем наличного и безналичного пополнения текущего Счета.

В соответствии с п. 4.2.1 Правил кредитования, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимися Приложением 1 к Соглашению.

В пункте 4.2.2 Правил кредитования, указано, что проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно.

Согласно п. 4.3 Правил кредитования возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания Банком денежных средств со счета Заемщика.

Согласно п. 4.7 Правил кредитования, Стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом:

а) (При предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней;

б) (При предоставлении кредита на срок менее 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 10 календарных дней.

Пунктом 4.8. Правил кредитования установлено, что в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании.

В соответствии с п. 4.9 Правил кредитования, Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с Соглашением.

Согласно п. 6.1 Правил кредитования кредитор вправе требовать от Заемщика уплаты неустойки, в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо денежное обязательство по договору.

Согласно п.п. 12.1.1 и 12.1.2 Соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме, составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Таким образом, между сторонами согласовано условие о неустойке в письменном виде. Обязательства со стороны истца были выполнены, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Поэтому у истца имеются законные основания для требования с ответчика Маадыр-оола Б.К. досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Из представленного в материалы дела истцом расчета суммы задолженности и процентов, видно, что в связи с просрочкой платежей по состоянию на 19 сентября 2020 года сумма задолженности Маадыр-оола Б.К. перед банком составляет 165 201,38 рублей, в том числе: срочный основной долг – 120 218,44 рублей, просроченный основной долг – 33 003,89 рублей; проценты за пользование кредитом – 9 942,78 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 1 623,39 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 412,88 рублей.

Сумма задолженности подтверждена представленным истцом расчетом.

Также обоснованно требование истца о расторжении кредитного договора по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами иди договором.

В силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что было вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, Маадыр-оолом Б.К. допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитной договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением заемщиком условий кредитного договора истец направил 18 августа 2020 года в адрес ответчика Маадыр-оола Б.К. требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Банк предупредил заемщика о том, что в случае невыполнения условий кредитного договора, банк будет вынужден обратится в суд с заявлением о досрочном взыскании задолженности в принудительном порядке и расторжении кредитного договора, взыскания судебных издержек.

Поскольку требования банка не исполнены, соглашение о кредитовании счета № от 23 декабря 2016 года, заключенный между истцом и ответчиком, подлежит расторжению.

При подаче иска истец уплатил госпошлину в размере 4 504,03 рублей.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ и ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 4 504,03 рублей расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала к Маадыр-оолу Б.К. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, - удовлетворить.

Взыскать с Маадыр-оола Б.К. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала в счет задолженности по кредиту 165 201 (сто шестьдесят пять тысяч двести один) рубль 38 копеек, в том числе: срочный основной долг – 120 218,44 рублей, просроченный основной долг – 33 003,89 рублей; проценты за пользование кредитом – 9 942,78 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 1 623,39 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 412,88 рублей.

Расторгнуть соглашение № от 23 декабря 2016 года, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала и Маадыр-оолом Б.К. с 20 сентября 2020 года.

Взыскать с Маадыр-оола Б.К. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала 4 504 (девять тысяч пятьсот восемьдесят четыре) рубля 03 копейки в счет расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Овюрский районный суд Республики Тыва.

Председательствующий А.Б. Седен