Решение № 2-165/2020 2-165/2020~М-91/2020 М-91/2020 от 10 января 2020 г. по делу № 2-165/2020

УИД 36RS0010-01-2020-000114-40

Дело № 2-165/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2020 г. г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего-судьи ФИО1,

при секретаре Гринцевич И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, и по встречному исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

установил:

Представитель ПАО Сбербанк в лице Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк обратился с иском, указав, что 15.06.2018 между Банком и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор № <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 163 929 рублей 00 копеек под 13,9 % годовых сроком на 33 месяца.

Свои обязательства по предоставлению заёмщику денежных средств банком выполнены надлежащим образом, денежные средства перечислены заёмщику в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитования заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей.

Как указывает истец, на данный момент ответчик не исполняет надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются.

Ответчику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед банком, которое, по утверждению истца, ФИО2 не исполнил.

11.10.2019 мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по указанному кредитному договору. Определением от 23.10.2019 судебный приказ был отменен на основании ст. 129 ГПК РФ.

По состоянию на 10.12.2019 задолженность заёмщика перед банком по кредитному договору № <***> от 15.06.2018 составляет 162 068 рублей 45 копеек, в том числе:

основной долг по кредиту – 139 381 рубль 50 копеек;

проценты за пользование кредитом – 19 517 рублей 34 копейки;

неустойка – 3 269 рублей 61 копейка.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № <***> от 15.06.2018 в размере 162 068 рублей 45 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 284 рубля 34 копейки и расторгнуть кредитный договор № <***> от 15.06.2018, заключенный между банком и ответчиком ФИО2

Ответчик ФИО2 обратился в суд со встречным иском, в котором просит признать незаконно начисленными: неустойку за просроченные проценты в размере 719,65 руб. и неустойку за просроченную ссудную задолженность в размере 2 549,96 руб.

В судебное заседание стороны, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как видно из материалов дела, между ПАО «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк и ответчиком ФИО2 заключен кредитный договор № <***> от 15.06.2018. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 163 929 рублей 00 копеек под 13,9 % годовых сроком на 33 месяца.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий и п. 3.1 Общих условий кредитования ответчик принял на себя обязательства погашать кредит ежемесячными Аннуитетными платежами в размере 6 005,68 руб. и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Свои обязательства по предоставлению заёмщику денежных средств банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заёмщиком в полном объеме, подтверждением чему служит копия лицевого счета ФИО2

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В течение срока действия кредитного договора № <***> от 15.06.2018 ответчик нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм платежей.

10.07.2019 заёмщику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 10.12.2019 составляет 162 068 рублей 45 копеек.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Заемщик ФИО2 нарушил условия кредитного договора и не исполнил принятых на себя обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов, предусмотренных договором, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

Необходимая и достоверная информация об услугах указана в индивидуальных условиях кредитного договора. Факт ознакомления и согласие с документами, в том числе с условиями кредитного договора от 15 июня 2018 г. ФИО2 подтвердил собственноручной подписью. В момент составления названных документов возражений, дополнений не заявил.

Таким образом, ответчик подтвердил факт своего ознакомления, понимания и согласия с условиями получения суммы по кредитному договору.

Индивидуальные условия, общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов содержат все подлежащие согласованию условия договора: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате, порядок формирования задолженности и условия ее погашения, права и обязанности сторон договора, срок возврата кредита, сроки выполнения банковских услуг, порядок расторжения договора, ответственность сторон за неисполнение условий договора, размер процентов, начисляемых на сумму предоставленного кредита и т.д.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением обязательств истца по кредитному договору является неустойка в виде штрафа и пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа от неоплаченной в срок суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В силу условий договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей Заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, указанном в Индивидуальных условиях.

11.10.2019 мировым судьей судебного участка № 3 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № <***> от 15.06.2018 в размере 155 703 руб. 48 коп. Указанный судебный приказ был отменен определением и.о. мирового судьи судебного участка № 3 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области мировым судьей судебного участка № 2 в Борисоглебском судебном районе Воронежской области от 23.10.2019 в связи с поступившими от ФИО2 возражениями относительно его исполнения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по погашению кредита и уплате процентов за пользование им, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами, расценивается судом как существенное нарушение условий кредитного договора

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Глава 43 ГК РФ «Заем и кредит» не предусматривает иного порядка обращения в суд для расторжения кредитного договора.

Кредитным договором № <***> от 15.06.2018 также не предусмотрен иной порядок расторжения договора.

Спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 ГК РФ (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Суду предоставлены доказательства тому, что истец предлагал ответчику расторгнуть кредитный договор. В материалах дела имеется адресованное Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором, в том числе, содержится предупреждение о том, что в случае неуплаты задолженности (в срок не позднее 09 августа 2019 г.), будет подан в суд иск о взыскании с заемщика сумм основного долга, начисленных процентов и всех судебных расходов.

А потому исковые требования ПАО Сбербанк в лице Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк в части расторжения кредитного договора также подлежат удовлетворению.

При разрешении встречных исковых требований, суд приходит к следующему.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абз. 2 ч. 2 ст. 166абз. 2 ч. 2 ст. 166 ГК РФ).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Кредитный договор подписан ФИО2 собственноручно, что свидетельствует о том, что он был ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе и с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита о размере процентной ставки за пользование кредитом. Следовательно, своей подписью в кредитном договоре он выразил согласие на заключение на указанных в кредитном договоре условиях.

Само по себе установление процентной ставки по условиям кредитного договора в размере 20 % в год не свидетельствует о злоупотреблении банком своими правами.

Заключая кредитный договор, ФИО2 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке, предусмотренной п. 4 договора, что соответствует закону.

К спорным правоотношениям между сторонами в силу их специфики, субъектного состава, целевого использования заемных средств и даты заключения договора займа подлежат применению нормы ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу положений п. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В то же время, доказательств, что полная стоимость потребительского кредита (займа) – 20 % годовых превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), ФИО2 не представлено.

Таким образом, установленная в договоре потребительского кредита от 15.06.2018 полная стоимость потребительского кредита 20 % годовых не превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита.

Сама по себе возможность установления в договоре размера процентов на сумму кредита по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушение принципа свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Кроме того, факт выдачи ФИО2 кредита в размере 163 929 рублей на срок 33 месяца под 20 % годовых, не может являться доказательством злоупотребления правом кредитной организации и основанием для признания указанных условий договора недействительными.

Доказательств недобросовестности займодавца, а также отсутствия свободного волеизъявления истца на заключение кредитного договора на указанных в нем условиях, ФИО2 не представлено.

Установление более высоких процентов за пользование суммой кредита в сравнении с ключевой ставкой Центрального банка РФ само по себе показателем злоупотребления правом не является.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Из содержания данной нормы следует, что стороны сами определяют в договоре размер процентов за пользование суммой займа и только при отсутствии такого соглашения он определяется исходя из ключевой ставки Банка России.

При этом законодатель не ставит в какую-либо зависимость размер определяемых сторонами процентов за пользование займом от размера ключевой ставки Банка России.

При подаче иска истцом была оплачена госпошлина в размере 127 руб. 30 коп. и 7 157 руб. 04 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Иск ПАО Сбербанк в лице Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворен полностью, и, следовательно, ответчик должен возместить истцу судебные расходы по уплате госпошлины при подаче иска в размере 7 284 руб. 34 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ,

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № <***> от 15.06.2018 в размере 162 068 рублей 45 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 284 рубля 34 копейки, а всего 169 352 (сто шестьдесят девять тысяч триста пятьдесят два) рубля 79 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № <***> от 15.06.2018, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк и ФИО2.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Центрально-Черноземного банка Публичного акционерного общества Сбербанк о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца.

Председательствующий: