Решение № 2-709/2017 2-709/2017~М-310/2017 М-310/2017 от 11 мая 2017 г. по делу № 2-709/2017

Дело № 2-709/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

С. Долгодеревенское 12 мая 2017 года

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Боднарь Е.В.

при секретаре Вадзинска К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Челябинского отделения № к ФИО1 о досрочном взыскании ссудной задолженности по банковской карте,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12 февраля 2010 года в сумме 140 316 руб. 27 коп., из которых 2 822 руб. 13 коп. - неустойка, 130 496 руб. 63 коп. – просроченный основной долг, 6 997 руб. 51 коп. – просроченные проценты. Также просило о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 006 руб. 33 коп.

В обоснование требований указано, что 12 февраля 2010 года ФИО1 (держатель карты, заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (Банк) заключили кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщик получил кредитную карту <данные изъяты> №.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты (Условия) в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживания банковских карт», Памяткой держателя и заявлением-анкетой на получение кредитной карты являются договором на предоставление держателю (ответчику) возобновляемой кредитной линии – договор.

В соответствии с Условиями для отражения операций банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя.

Держатель карты обязан ежемесячно получать отчет по карте. Отчеты по карте направлялись держателю по адресу, указанному в заявлении на получение кредитной карты. Держатель обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Условиями установлена процентная ставка за пользование кредитом 19% годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 38% годовых. В связи с неисполнением условий держателю карты направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата задолженности держателем карты в добровольном порядке не произведена.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела, возражений не представил.

Суд с учетом положений части 3 статьи 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Так, 12 февраля 2010 года ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением (офертой) на получение кредитной карты c лимитом в рублях 75 000 руб. и подписал Информацию о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Согласно указанной Информации о полной стоимости кредита ответчику выдан кредит, кредитный лимит – 75 000 руб.

ФИО2 вручена информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, срок кредита – 36 месяцев, длительность льготного периода – 50 дней, ставка по кредиту – 19% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 10%, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета; плата за годовое обслуживание за первый год – 0 руб., полная стоимость кредита – 23,3%. При этом ФИО1 получил экземпляр Информации о полной стоимости кредита 10 июня 2013 года, о чем имеется ее подпись (л.д. 16).

Ознакомление заемщика с Условиями и Тарифами предоставления банковских услуг, означает, что он был осведомлен о порядке начисления процентов за пользование кредитом. Указанные способы доведения информации являются общепринятыми в банковской сфере и общедоступными для граждан. При этом вручение или направление клиенту текстов Общих условий и Тарифов, не предусмотрено в заявлении в качестве условия заключения договора.

Определение отдельных условий договора, со ссылкой на Условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам, как неотъемлемые части договора о карте, не противоречит закону. Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между сторонами заключен в надлежащей форме кредитный договор № от 12 февраля 2010 года, в соответствии с которым ответчику выдана кредитная карта № (№ счета карты №), поскольку письменное предложение ФИО1 заключить договор принято банком путем совершения действий по выполнению указанных в нем условий договора.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно положениям пп. 1,2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с «Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель карты обязан выполнять настоящие условия и требования памятки держателя - совершать операции в пределах доступного лимита, ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

Согласно «Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»:

- операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю на условиях «до востребования» с одновременным уменьшением доступного лимита (п.3.1);

- для отражений операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает Держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) держателя (п.3.2);

- на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по судному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) (п.3.4);

- за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном размере (п.3.8).

Из расчета задолженности по кредиту следует, что у ФИО1 образовалась просроченная задолженность, свои обязательства по погашению кредитной задолженности и уплате процентов за пользование кредитом ответчик должным образом не исполняет.

Банк направлял требования от 08 июня 2016 года о досрочном истребовании всей оставшейся суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до 08 июля 2016 года, которые не были ответчиком исполнены.

Существенными условиями кредитного договора являются срочность, платность, возвратность.

Согласно расчету, предоставленному Банком, по состоянию на 03 апреля 2017 года задолженность составляет 109 867 руб. 57 коп., из которых 2 822 руб. 13 коп. - неустойка, 106 145 руб. 44 коп. – просроченный основной долг, комиссии – 900 руб.

Также из указанного расчета следует, что датой открытия контракта (начало первого отчетного периода) является 12 февраля 2010 года; дата образования первой ссуды к погашению – 11 февраля 2014 года, дата образования срочной задолженности – 06 февраля 2014 года, дата образования просроченной задолженности по основному долгу – 01 февраля 2016 года.

Ответчик не заявил требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не представил возражений против иска, не оспорил размер долга, не представил доказательств, свидетельствующих о соблюдении им условий кредитного договора.

Расчет судом проверен, ответчиком не оспорен, контррасчет задолженности не представлен.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, применяемой по правилам статьи 819 ГК РФ к кредитным договорам, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В связи с тем, что условия кредитного договора по погашению кредита и процентов заемщиком не исполняются надлежащим образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Согласно ст.ст. 393, 394 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также неустойку.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ заключили соглашение о неустойке, которую заёмщик обязан уплатить займодавцу (Банку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Указанное соглашение заключено в требуемой законом письменной форме (ст. 331 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Принимая во внимание условия кредитного договора в части установления размера неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору, период неисполнения ответчиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд полагает исковые требования о взыскании неустойки подлежащими удовлетворению.

Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом не установлено, поскольку неустойка в размере 36% годовых, из размера которой рассчитана неустойка, соразмерна последствиям неисполнения денежного обязательства.

Поскольку истец в исковом заявлении не просит взыскать сумму комиссии, которая на 03.04.2017 г. в расчете задолженности числится в сумме 900 руб., в представленных отчетах по карте за период до 11.03.2017 г. отсутствует задолженность по комиссии банка, равно как и в расчете задолженности на 03.04.2017 г. отсутствует информация о ее начислении за период с 11.03.2017 г. по 03.04.2017 г., то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 12 февраля 2010 года в сумме 108967 руб. 57 коп., в том числе: 2 822 руб. 13 коп. - неустойка, 106 145 руб. 44 коп. – просроченный основной долг.

Также с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 3379 руб. 35 коп. на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Челябинского отделения № задолженность по кредитному договору № от 12 февраля 2010 года в сумме 108967 руб. 57 коп., из которых 2 822 руб. 13 коп. - неустойка, 106 145 руб. 44 коп. – просроченный основной долг, а также в возмещение расходов на оплату государственной пошлины 3379 (три тысячи триста семьдесят девять) руб. 35 коп.

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Боднарь