Решение № 2-4265/2020 2-4265/2020~М-3924/2020 М-3924/2020 от 21 октября 2020 г. по делу № 2-4265/2020

Дело №--

16RS0№---86


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

--.--.---- г.

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи И.А. Яруллина,

при секретаре судебного заседания И.А. Салахудиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, в обосновании указав, что между истцом и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» --.--.---- г. заключен договор потребительского кредита на сумму 915 122 рубля с процентной ставкой 12,9 % годовых. Однако в целях заключения указанного кредита ему были навязаны услуги страхования жизни заемщиков кредита, о чем свидетельствует договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №--, заключенный с ООО «СК Ренессанс Жизнь» от --.--.---- г.. Вышеуказанный договор страхования был передан истцу на подпись вместе с кредитным договором. Специалистом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» указано, что если он не заключит договор страхования жизни, то кредит ему выдан не будет. Поскольку истец очень нуждался в получении кредитных денежных средств, истец был вынужден подписать договор страхования жизни. Кредитный договор и вышеуказанные договоры страхования заключались единовременно в помещении банка и сотрудниками Банка, однако поскольку сотрудники Банка истцу не разъяснили условия кредитного договора, считает договоры страхования навязанными, что ущемляет его права как потребителя. Как впоследствии выяснилось в «тело кредита» была включена страховая премия в размере 122 122 рубля, на которую также начислялись проценты, предусмотренные кредитным договором. Полагает, что в данной ситуации выдача кредита была обусловлена заключением заемщиком договора страхования. Доказательством ненавязанности услуги по личному страхованию является заявление на предоставление кредита, в котором заемщик, имея возможность отказаться от услуги, выбрал кредитование с услугой. Банк не предоставлял истцу на подпись заявление, в котором нет графы для отказа. Истец собственноручно не писал заявление на предоставление ему навязанных услуг, все документы истцу предоставлялись специалистом Банка как приложения вместе с кредитным договором. Таким образом, отсутствие графы с отказом в заявлении о предоставлении кредита свидетельствует о том, что истцу не была обеспечена возможность согласиться на оказание истцу за отдельную плату навязанных услуг или отказаться от них. На основании изложенного просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №-- от --.--.---- г., взыскать страховую премию в размере 122 122 рубля, расходы по оплате юридических услуг в размере 16 500 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 11 587,18 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф, а также обязать ПАО «БАНК УРАЛСИБ» исключить страховую премию из суммы кредита.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. До судебного заседания предоставили отзыв на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. До судебного заседания предоставили отзыв на исковое заявление.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 30 Федерального закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от --.--.---- г. №-- «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

В соответствии с пунктов 2 статьи 16 Закона №-- от --.--.---- г. «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов гражданского дела следует, что --.--.---- г. между истцом и ПАО «Банк УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №--, на получение денежных средств в размере 915 122 рублей, сроком до --.--.---- г..

Согласно пункту 4.1 кредитного договора, процентная ставка составляет 12,9 % годовых при заключении клиентом одновременно с предложением договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного Договора страхования. При расторжении Договора страхования процентная ставка составляет 15,9% годовых с 1-го числа процентного периода, следующего за периодом, в котором данный договор страхования был расторгнут, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях на дату изменения процентной ставки по настоящему договору. В случае изменения процентной ставки кредитор предоставляет клиенту новый график платежей и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении клиентка в офис кредитора либо иным способом, указанным в пункте 16 индивидуальных условиях настоящего предложения.

Заявление-анкета о предоставлении кредита и иных услуг Банка от --.--.---- г. подписано истцом собственноручно. Истец при рассмотрении вопроса о выдаче кредита выразил свое намерение на страхование жизни и здоровья, был ознакомлен со стоимостью услуги.

Также, --.--.---- г. между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №--, на срок с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Договор страхования был подписан ФИО1 собственноручно, страховая премия по договору страхования была оплачена.

Пунктом 9.4 договора страхования предусмотрено, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования в порядке, предусмотренном пунктами 6.3 и 11.7 Полисных условий. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой связи.

Страховая премия в размере 122 122 рубля ПАО «БАНК УРАЛСИБ» была перечислена в ООО СК «Ренессанс Жизнь» на основании распоряжения истца на перевод с его счета.

В обоснование своих доводов истец, согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представил суду относимых и допустимых доказательств, достоверно свидетельствующих о навязывании страхования со стороны ответчиков.

Так, в заявление-анкете о предоставлении кредита и иных услуг Банка от --.--.---- г. содержится отдельная графа, предусматривающая заключение дополнительных договоров и оказание дополнительных услуг, где в графе включения оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита проставлены отметки в квадратах «Да», свидетельствующие о согласии на страхование жизни и риска потери трудоспособности в ООО СК «Ренессанс-Жизнь»», где стоимость услуги составляет 122 122 рублей.

Указанный бланк заявления предусматривает возможность отказа от заключения дополнительных договоров путем выставления отметки в соответствующей графе «Нет».

Кроме того, перед заключением кредитного договора истец уведомлен и согласился с тем, что включение страховой премии по страхованию жизни, здоровья, трудоспособности - заключение соответствующих договоров страхования не является обязательным условием кредитования и производится исключительно на усмотрение клиента. Отказ от включения страховой премии по страхованию жизни, здоровья, в сумму кредита и заключения соответствующих договоров страхования не повлияет на решение ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о предоставлении кредита, не может послужить причиной отказа в предоставлении кредита.

Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено обязательным страхованием жизни заемщика, который при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования; договор страхования заключен истцом добровольно, у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без них. При этом истец согласился на заключение договора страхования, выразив свое согласие путем подписания заявлений на добровольное страхование. В случае неприемлемости условий, в том числе на заключение договора страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Кроме того из материалов дела усматривается, что разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Согласно заявке на выдачу кредита, подписанной заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой.

Принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без осуществления личного страхования в определенной банком страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании уплаченной страховой премии.

Исковые требования об исключении страховой премии из суммы кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья Ново-Савиновского

районного суда ... ... (подпись) И.А. Яруллин