Решение № 2-258/2018 2-2893/2017 2-2893/2017 ~ М-2665/2017 М-2665/2017 от 7 февраля 2018 г. по делу № 2-258/2018

Дело № 2-258/2018

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2018 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Солдатовой Ю.Ю.,

при секретаре Зиявудиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 30 января 2015 года по состоянию на 13.09.2017 в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – просроченная задолженность по кредиту; <данные изъяты>. - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>. - задолженность по пени; <данные изъяты>. - задолженность по перелимиту. Также просит взыскать в пользу ВТБ 24 (ПАО) расходы по оплате госпошлины в сумме 8219 руб. 12 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 30 января 2015 года ВТБ 24 (ПАО) и ответчик заключили договор № о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Согласия на установление кредитного лимита/индивидуальные условия «Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом», подписания Анкеты-заявления на выпуск получения банковских карт и расписки в получении банковской карты. Подписав и направив истцу «анкету-заявление» на получение международной банковской карты и получив банковскую карту, что подтверждается распиской в получении карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения договор о предоставлении и использовании банковских карт. Условия данного договора определены в «Согласии» «Правилах», с которыми согласился ответчик путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты. В соответствии с п. 21 Согласия, Согласие, Правила, Анкета-заявление, Расписка в получении карты и уведомление о полной стоимости кредита являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком. Ответчиком была подана в адрес истца, подписанная Анкета-заявление, получена банковская карточка Visa Gold, что подтверждается соответствующей анкетой-заявлением и распиской в получении карты. Согласно п. 1 Согласия, при получении банковской карты ответчику был установлен лимит (овердрафт) в размере 307 500 рублей. Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, п. 1.15 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 4 Согласия, п. 5.3 ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно начиная со дня следующего за днем зачисления суммы кредита на счет и до даты погашения задолженности по кредитному договору до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке 26 процентов годовых, что подтверждается расчетом задолженности.

Исходя из п.п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.5 правил погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в безакцептном порядке, ответчик обязан погасить не менее 10% от суммы задолженности по разрешенному овердрафту, суммы, а также начисленных процентов за пользование кредитом. Ответчик обязан был ежемесячно, в срок не позднее 18 часов 00 минут 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Исходя из п. 5.4 правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку. В соответствии с п. 12 Согласия размер неустойки составляет 0,8 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита (овердрафта), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 13 сентября 2017 года общая сумма задолженности по кредитному договору № от 30 января 2015 года составила <данные изъяты> копейки, а именно: просроченная задолженность по кредиту – <данные изъяты> копеек, плановые проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> копеек, задолженность по пени – <данные изъяты>, задолженность по перелимиту – <данные изъяты> копеек. Банк ВТБ 24 (ПАО), пользуясь предоставленным правом, заявил о взыскании неустойки в размере 10 % от суммы пени, начисленной в соответствии с условиями заключенного кредитного соглашения.

Определением Центрального районного суда г. Твери от 24 ноября 2017 года исковое заявление принято к производству, возбуждено гражданское дело, судом определено о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, сторонам установлены сроки для представления в суд и направления друг другу доказательств и возражений относительно предъявленных требований - до 12 декабря 2017 года; дополнительных документов, содержащих объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции - до 28 декабря 2017 года.

Определением Центрального районного суда г. Твери от 29 декабря 2017 года на основании ч. 4 ст. 232.2 ГПК РФ судом определено перейти к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Определением Центрального районного суда г. Твери от 18 января 2018 года произведена замена в порядке процессуального правопреемства истца Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) на Банк ВТБ (публичное акционерное общество).

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, обоснованных ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Судебные извещения неоднократно направлялись ответчику по адресу, указанному в иске и в заявлении на предоставление кредита, однако вернулись в адрес суда в связи с истечением срока хранения. Поскольку адрес ответчика указан верно, соответствует паспортным данным и сведениям об адресе фактического проживания и регистрации, указанным лично в заявлении на получение кредита, а также данным отдела АСР УФМС России по Тверской области, суд с учетом положений статьи 117 ГПК РФ считает ответчика ФИО1 надлежащим образом извещенной о рассмотрении дела.

В связи с изложенным, принимая во внимание положения статей 167, 233 ГПК РФ, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся истца и ответчика по имеющимся материалам дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В свою очередь согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Вместе с тем, из статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 30 января 2015 года Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использование банковской карты ВТБ 24 (ПАО) №, путем присоединения ответчика к условиям Согласия на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, Правилам предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), посредством подписания Анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты и расписки в получении банковской карты.

Согласно анкете-заявлению на выпуск и получение международной банковской карты заемщик просила выдать банковскую карту Visa Gold, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты и предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора, установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 307500 рублей. Также в заявлении указано, что заемщик ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, в случае выпуска и получения карты обязуется неукоснительно соблюдать условия названного договора.

При этом настоящая анкета -заявление вместе с правилами, тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) представляет собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий.

Согласно расписке в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) от 30 января 2015 года заемщику была выдана банковская карта.

Согласно п/п. 20 Согласия договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) состоит из: правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), тарифов на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты ВТБ 24 (ПАО), Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), которые состоят из расписки, настоящего Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, и Уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком.

В Согласии на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита установлен кредитный лимит (лимит овердрафта) на следующих условиях: сумма кредита в размере 307 500 рублей, срок действия договора – 360, дата возврата кредита - 30 января 2045 года, процентная ставка – 26 % годовых, дата окончания платежного периода 20 число месяца, следующего за отчетным периодом, размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета 29,82 % годовых, пени за просрочку обязательств по кредиту – 0,8 % в день от суммы невыполненных обязательств.

В Согласии заемщик указала, что ознакомлена и согласна с составом сервисного пакета в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), с общими условиями договора.

Согласно пункту 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 2.7 названного Положения ЦБ РФ, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, исходя из положений ст.ст. 819, 850 ГК РФ, пунктов 1.5, 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П, истцом ответчику был предоставлен кредит.

В силу положений статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из материалов дела следует, что ответчик пользовалась предоставленными банком денежными средствами, однако свои обязательства по заключенному с истцом договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Согласно п. 5.1-5.5 Правил погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств со счета по мере поступления средств. При погашении основного долга по овердрафту задолженность по основному долгу погашается в соответствии с очередностью ее возникновения, установленной в п. 5.3 Правил. Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. Не позднее последнего дня окончания срока действия договора клиент обязуется погасить всю сумму задолженности.

Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно (п. 5.7 Правил).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

30 июля 2017 года в адрес ответчика за исх. № 1756 Банком ВТБ 24 (ПАО) направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, где предложено не позднее 11 сентября 2017 года досрочно вернуть сумму кредита. Указанное требование не исполнено, задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного в материалы дела в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

По состоянию на 13 сентября 2017 года общая сумма задолженности по кредитному договору № от 30 января 2015 года составила <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты>. – просроченная задолженность по кредиту; <данные изъяты>. - плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты>. - задолженность по пени<данные изъяты>. - задолженность по перелимиту. Размер взыскиваемых пени истец снизил до 10 %.

Ответчиком данный расчет не оспорен. Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону.

Поскольку обязательства по кредитному договору № от 30 января 2015 года надлежащим образом не исполнены, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере <данные изъяты> коп. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 8219 рублей 12 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 30 января 2015 года в размере 552 296 рублей 84 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8219 рублей 12 копеек.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 13 февраля 2018 года

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова