Решение № 2-232/2017 2-232/2017~М-168/2017 М-168/2017 от 21 мая 2017 г. по делу № 2-232/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2017 года п.Краснокаменск

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего, судьи Горбовой А.М. при секретаре Фистиной Н.А., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-232/2017 по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту в сумме 227 778,04 рублей.

В исковом заявлении указано, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» и ФИО1 15 февраля 2013 года заключили договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 171293 рубля (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 49 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 13.02.2017 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 227 778,04 (двести двадцать семь тысяч семьсот семьдесят восемь рублей) 04 копейки, в том числе:

размер задолженности по оплате основного долга составляет - 132 551,83 рублей;

проценты за пользование кредитом - 44843,25 рублей;

штраф 28800 рублей;

ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 21582,96 рублей.

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, уведомлен, ходатайствовал о рассмотрении дела без представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив, что по ее подсчетам она фактически уплатила банку на одну тысячу больше, чем указано в расчете банка. Кроме того, просит снизить сумму штрафа, так как она завышена и не соответствует последствиям нарушения ею обязательств. Фактические выплаты в счет погашения кредита прекратила с мая 2014 года.

Выслушав ответчика, оценив представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, в соответствии с положениями ст. 310 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного расчета следует, что заемщиком нарушались условия договора о возврате долга в установленные сроки и в установленном размере, с мая 2014 года она не погашает кредит.

Поэтому заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленного расчета задолженности на 13 февраля 2017 года следует, что заемщик ФИО1 получила от банка 171 293 рубля 15 февраля 2013 года на 49 месяцев под 37,9 % годовых по кредитному договору № от 15 февраля 2013 года и обязалась возвращать сумму кредита и процентов равными платежами ежемесячно, по 6421,76 рублей в месяц до 17 января 2017 года, погасить основной долг 171 293 рубля, проценты за пользование денежными средствами в сумме 87602,02 рублей, всего 308227, 50 рублей, погасила фактически 97553,5 рубля.

Задолженность на 13 февраля 2017 года составляет 227 778,04 рублей и включает основную сумму долга 132 551,83 рублей, просроченные проценты 44843,25 рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 28800 рублей, комиссию за присоединение к страховой программе 21582,96 рубля.

Согласно представленного ответчиком расчета с приложением платежных документов ею фактически выплачено банку 97553,5 рубля, расчет проверен и принимается судом как верный.

В соответствии с расчетом банка основного долга выплачено 38741,17 рубль, процентов - 42752,43 рубля, страховки 15416,4 рублей, а всего 96910 рублей.

Таким образом, разница составляет 643,5 рубля (97553,5-96910).

На указанную сумму следует уменьшить долг ответчика при взыскании.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ (очередность погашения требований по денежному обязательству) сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в всего оставшейся части – основную сумму долга.

Внесенную ответчиком в счет погашения кредита сумму денежных средств в размере 97533,5 рубля банк распределил на погашение процентов и основной суммы займа за исключением суммы (490 рублей), которая в нарушение ст. 319 ГК РФ, зачтена в счет погашения неустойки. Поэтому 490 рублей следует зачесть в счет погашения процентов за пользование кредитом.

Таким образом, сумму взыскания следует уменьшить на 1133,5 рубля (643,5+490).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом всех установленных обстоятельств оснований для снижения штрафной санкции судом не установлено.

Начисленную неустойку в сумме 28800 рублей, с учетом периода просрочки (2 года 8 месяцев), размера суммы просрочки (177395 рублей), нельзя признать явно не соответствующей последствиям нарушения обязательств, поскольку доходы банка по ставке рефинансирования значительно (на 10.000 рублей) превышали бы сумму выставленной штрафной санкции: (960 дн. х 8,25% х 177395 руб.): 36000=39.027 рублей.

Кроме того, из расчета неустойки видно, что банк начислил сумму штрафа в размере 56780 рублей и самостоятельно снизил сумму неустойки до 28800 рублей.

Учитывая, что размер неустойки в сумме 28800 рублей на 10.000 рублей меньше дохода, который банк мог бы получить исходя из ставки рефинансирования, ходатайство ответчика о снижении суммы штрафа не может быть удовлетворено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины подлежат возмещению за счет ответчика в сумме 5477,78 рнублей.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес> задолженность по кредитному договору № от 15 февраля 2013 года 226644 (Двести двадцать шесть тысяч шестьсот сорок четыре рубля) 54 копейки, из которых основной долг – 131908,33 рублей, проценты за пользование кредитом 44353,25 рубля, неустойка 28800 рублей, 21582,96 рублей комиссия за присоединение к страховой программе.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 5466,45 рублей, компенсацию расходов по уплате госпошлины.

Решение суда первой инстанции может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок в Красноярский краевой суд через Курагинский районный суд в п.Краснокаменск. СУДЬЯ: