Решение № 2-748/2018 2-748/2018~М-760/2018 М-760/2018 от 13 сентября 2018 г. по делу № 2-748/2018

Дело №2-748\18


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2018 г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Тугаевой О.В.

при секретаре Галимовой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее по тексту - ПАО ВТБ ), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании с ПАО ВТБ части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 17 308 рублей 21 копейка, с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы оплаты страховой премии в размере 69 231 рубль 14 копеек, взыскании солидарно м ответчиков морального вреда 10 000 рублей, взыскании солидарно м ответчиков суммы оплаты нотариальных услуг в размере 1950 рублей, взыскании с ПАО ВТБ штрафа в размере 50% от взысканной суммы, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор №. На основании его заявления ПАО ВТБ включил его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между ПАО ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость включения в Программу страхования составила 101 810 рублей 00 копеек, оплачиваемых Банку, из которых вознаграждение Банку составило 20 352 рубля 60 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 81 448 рублей 40 копеек. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Он ДД.ММ.ГГГГ обращался к ответчикам о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования в связи с утратой интереса от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально по истекшему сроку действия договора страхования, однако, его требования удовлетворены не были. В соответствии Сослалась со ст. 32 Федерального закона «О защите прав потребителей», ст. 958 п.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, он вправе отказаться от договора страхования в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору и если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Исходя из того, что он добровольно услугами по подключению к Программе страхования пользовался 9 месяцев и отказался от предоставления этих услуг, то ему должна быть возвращена часть комиссии за подключение к Программе добровольного страхования, часть страховой премии. Отказом от удовлетворения его требований со стороны ответчика нарушаются его права потребителя. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление о информации возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные для него убытки в ременные потери, необходимости обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Он имеет право на компенсацию морального вреда в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей» и на взыскание штрафа в его пользу, предусмотренного указанным федеральным законом, в размере 50 процентов от присужденной суммы.

Истец ФИО1, его представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, были извещены. В письменном заявлении суду представитель ФИО4 просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО ВТБ в судебное заседание не явился. Суду представил письменное возражение на иск, в которых иск не признал.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. Представил суду письменное возражение, иск не признал.

Исследовав материалы дела, суд находит требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено договором. По условиям договора ПАО ВТБ 24 обязалось предоставить истцу кредит в размере 484810 рублей под 16,993% годовых сроком на 60 месяцев, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей 6 числа каждого месяца в размере 12048 рублей 78 копеек. Последний платеж в сумме 12295 рублей 57 копеек.

В это же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО ВТБ 24 с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Профи» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв «Профи»», заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 101810 рублей, которая состоит из вознаграждения банка за подключение к Программе страхования в размере 20 362 рубля 00 копеек и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 81448 рублей 00 копеек.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, согласен с Условиями страхования, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО ВТБ 24 выполнило в полном объеме, также ДД.ММ.ГГГГ удержав страховую премию за включение в число участников Программы страхования в размере 101810 рублей, что подтверждено выпиской по счету №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО ВТБ и ООО СК «Страхование» с претензией об отказе от договора страхования и требованием о возврате уплаченных денежных средств - 17308 рублей 21 копейка комиссии банка за подключение к Программе страхования и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 69231 рубль 14 копеек. Данное обстоятельство подтверждено представленными претензиями, почтовыми описями вложений в ценные письма от ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривается в письменных отзывах ответчиков, представленных суду.

Из содержания иска следует, что ответчиками отказано истцу в удовлетворении его требований и возврате страховой премии, что подтверждено письмами ответчиков от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования

Согласно п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в с комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв». банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый Резерв».

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п.п. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пп. 5 - 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со ДД.ММ.ГГГГ, соответственно страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания в установленные сроки.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования от № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем - заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяет свое действие вышеуказанное Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Из представленного истцом заявления, направленного ответчикам о возврате требуемых сумм, следует, что он направил заявление ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами вышеуказанного срока.

На официальном сайте банка www.vtb24.ru. размещены Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся неотъемлемой частью договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней.

По смыслу ст. 958 Гражданского кодекса РФ, п. 6.2 Условий заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, и возможность наступления страхового случая отпала. Заключенный договор, не содержит условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска (возможность наступления страхового случая не отпала), суд находит исковые требования истца о взыскании страховой премии не подлежащими удовлетворению.

Учитывая изложенное, суд находит, что в иске следует отказать в полном объеме, а доводы иска являются необоснованными.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Тугаева О.В.