Решение № 2-524/2021 2-524/2021(2-5472/2020;)~М-5233/2020 2-5472/2020 М-5233/2020 от 22 марта 2021 г. по делу № 2-524/2021

Дело № г. Дзержинск

№

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

23 марта 2021 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Юровой О.Н.,

при секретаре Дорониной Е.В.,

с участием истца ФИО2,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО "Совкомбанк" о признании действий по досрочному прекращению кредитного договора ущемляющими права заемщика, обязании пролонгировать кредитный договор, отмене штрафных санкций, обязании отозвать изменения, направленные в бюро кредитных историй,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», мотивируя тем, что 07.10.2017 между ним и банком был заключен кредитный договор № на сумму 605457,58 руб. с целью приобретения автомобиля <данные изъяты> года выпуска. Срок возврата кредита -07.10.2020, далее договор либо пролонгируется, либо на счет банка вносится оставшаяся сумма, и условия договора считаются выполненными. С октября 2017 г. по 7 сентября 2020 г. истец исправно выполнял условия договора. Остаток задолженности по кредиту на 07.09.2020 составлял 275537,40 руб. В конце августа 2020 истцу позвонил сотрудник банка и напомнил об окончании действующего договора, предложил обратиться в отделение банка с целью погашения всей суммы или пролонгации договора. 04.09.2020 ФИО2 обратился в банк и подал заявку на пролонгацию кредитного договора в отделение ПАО "Совкомбанк", ответа от банка не поступило. 08.09.2020 он обратился в банк и подал заявку с целью пролонгации кредитного договора в другое отделение банка, ответа не поступило. В период с 08.09.2020 по 13.09.2020 истец звонили на горячую линию банка с целью узнать результат рассмотрения заявок, ответ ему не представили, сообщили, что срок рассмотрения заявки - 10 дней. Не получив ответа от банка, во избежание начисления штрафов и пеней, 14.09.2020 истец написал заявление о реструктуризации оставшейся суммы, в чем ему было отказано ввиду наличия просроченной задолженности -275537,40 руб. Однако, речь о просрочке идти не может, поскольку срок возврата кредита - 08.10.2020 и только на следующий день, при условии невнесения 36-го платежа, можно считать условия договора невыполненными и начинается начисление пеней. С 14.09.2020 по 22.09.2020 ему звонили сотрудники банка с требованиями оплатить всю сумму задолженности перед банком. 29.09.2020 истец через форму сайта ПАО "Совкомбанк" снова подал заявку на реструктуризацию кредита, после чего ему позвонил сотрудник банка с рекомендацией письменно направить запрос о пролонгации договора в главный офис банка в <адрес>, что он и сделал 29.09.2020. По состоянию на 17.11.2020 ответ от банка не поступил.

ФИО2 просит суд признать действия ПАО «Совкомбанк» о безосновательном прекращении действия кредитного договора в одностороннем порядке несостоятельными и ущемляющими права заемщика, обязать ответчика пролонгировать кредитный договор на сумму 275535,40 руб. на основании п. 2 кредитного договора № от 07.10.2017, отменить незаконные начисления пеней и штрафов, обязать ответчика отозвать изменения, направленные в бюро кредитных историй, которые негативно влияют на его кредитную историю.

Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, указал, что он ежемесячно вносил платежи по кредитному договор в больших размерах, чем предусмотрено кредитным договором, поэтому к окончанию срока кредита остаток основного долга составил меньшую сумму. Для того, чтобы с его счета списывались ежемесячные платежи в ином размере, чем предусмотрено графиком погашения, он направлял банку сообщения о списании платежей в этих суммах, однако срок кредитного договора он не изменял. Остаток основного долга по кредитному договору он не внес, поскольку полагал, что банк по его просьбе реструктуризирует оставшуюся задолженность, затем обращался в другие банки для получения кредита, чтобы погасить задолженность в банке ответчика, но в выдаче кредита ему отказывают из-за того, что ответчик направил сведения о наличии у него задолженности в бюро кредитных историй.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом. В судебном заседании 20.02.2021 представитель ответчика по доверенности ФИО1 исковые требования не признал, пояснил, что истец погашал задолженность по кредиту в большем размере, чем предусмотрено договором, списание денежных средств по счету происходило по его указанию, данному в электронном виде в смс-сообщениях или пуш-сообщениях. Если сообщение от клиента содержит неверный код или за пределами отведенного времени, то платеж не списывается. Истец посредством общения с оператором пожелал уменьшить срок кредита. В своем письменном отзыве представитель ответчика указал, что 06.02.2018 истец в результате звонка на горячую линию банка изъявил желание сократить срок кредита, что подтверждается скриншотом из электронной программы банка. Восстановить запись телефонного разговора в настоящее время невозможно, поскольку прошло много времени. Суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "Национальное бюро кредитных условий", ООО "Бюро кредитных историй Эквифакс", АО "Объединенное Кредитное Бюро" явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие представителей третьих лиц.

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив представленные доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Так, судом установлено, что 07.10.2017 между ФИО2 и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита № на сумму 605457,58 руб. на срок 36 месяцев под 8,75% годовых. Указанный договор был заключен с целью приобретения транспортного средства, в отношении которого заключен договор залога.

Как указано в индивидуальных условиях кредитного договора, размер платежа по кредиту составляет с 1 по 35 платеж -10563,20 руб., 36 платеж (остаточный платеж) - 364013,17 руб. В случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий договора потребительского кредита, заемщик обязан подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение 5 календарных дней с момента получения уведомления от банка, способом, установленным договором. Допускается частичное и полное досрочное погашение кредита. Списание денежных средств по договору и процентов за пользование кредитом при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления заемщика как в дату, предусмотренную настоящими индивидуальными условиями договора, в размере суммы, находящейся на банковском счете заемщика на дату платежа, но не более суммы, указанной в заявлении. При отсутствии заявления заемщика, списание денежных средств производится в дату платежа только в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного индивидуальными условиями договора.

Указанный кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора. Изменения в Общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: sovcombank.ru. Изменения в Общие условия договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для банка и заемщика с момента размещения их банком на своем официальном сайте в сети Интернет по указанному адресу.

Индивидуальными условиями установлен способ обмена информацией между кредитором и заемщиком - посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru, а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи.

Как указано ФИО2, в сентябре 2020 он обращался в банк с заявкой в письменной форме и посредством телефонного звонка на горячую линию о реструктуризации кредитного договора. В реструктуризации долга ему было отказано, о чем ему было направлено смс-сообщение (л.д. 27 оборот).

ФИО2 просит суд обязать ПАО "Совкомбанк" пролонгировать кредитный договор на сумму 275535,40 руб. на основании п.2 кредитного договора.

В пункте 2 индивидуальных условий кредитного договора указано, что при наличии на банковском счете денежных средств в сумме меньшей размера остаточного платежа, но большей или равной сумме обязательного платежа за предыдущий период, банк праве принять решение об увеличении срока действия кредитного договора и соответствующем изменении срока возврата кредита. указанные в настоящем пункте на срок до 72 месяцев с даты заключения договора потребительского кредита, с сохранением прочих условий договора.

Обязанность банка пролонгировать кредитный договор соглашением между сторонами не установлена, а изменение условий кредитного договора является правом сторон, в связи с чем истец не обязан увеличивать срок, на который выдан кредит.

Оснований для удовлетворения требований ФИО2 об обязании ПАО "Совкомбанк" пролонгировать кредитный договор не имеется.

По общему правилу, предусмотренному подпунктом 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Из материалов дела следует, что по первоначальному графику погашения кредита 07.10.2020 ФИО2 должен был уплатить последний платеж в размере основного долга -361421,01 руб. и проценты - 2592,16 руб.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что срок возврата кредита -07.09.2020.

По состоянию на 07.09.2020 остаток основного долга составил 275226,08 руб., то есть в меньшей сумме, чем было предусмотрено изначальным графиком погашения кредита, - 361421,01 руб.

За период с 08.09.2020 по 24.11.2020 ФИО2 к уплате начислены просроченные проценты на просроченную ссуду - 5132,29 руб., просроченные проценты за период с 08.09.2020 по 08.10.2020 -318 руб., неустойка за период с 11.09.2020 по 24.11.2020 - 11270,51 руб. Неустойка начислена на сумму основного долга - 275226,08 руб.

Фактически погашение основного долга и процентов по кредиту производилось заемщиком в размере, отличном от установленного индивидуальными условиями размера ежемесячного платежа - 10563,20 руб. Размер внесенных платежей, погашенной суммы основного долга и процентов отражены в представленном банком расчете задолженности (л.д. 51-56).

ФИО2 указал, что он пользовался возможностью внесения ежемесячных платежей в ином размере, чем указано в изначальном графике платежей, путем дачи им распоряжения в электронной форме - в смс- сообщениях и push-уведомлениях о списании денежных средств через сервис Интернет-банк sovcombank.ru. При этом проценты за пользование кредитом начислялись на фактический остаток ссудной задолженности.

Так, Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, являющимися неотъемлемой частью индивидуальных условий договора, размещенными на официальном сайте в сети Интернет по адресу: sovcombank.ru, действующими с 17.08.2017 и на день заключения кредитного договора, было предусмотрено: проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 3.6);

списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии заявления Заемщика на досрочное частичное погашение задолженности при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет графика по алгоритму уменьшения количества платежей с конца графика, за исключением продукта buy-back (п. 3.7) (либо п. 3.11 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства в редакции, имеющейся в материалах дела, - л.д. 100 оборот).

списание денежных средств по Договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при частичном досрочном погашении также может производиться на основании распоряжения Заемщика, переданного в Банк в электронном виде в следующем порядке:

1) При наличии на Банковском счете Заемщика остатка денежных средств в сумме, превышающей ежемесячный платеж по кредиту, и при отсутствии заявления Заемщика на частичное досрочное погашение кредита, Банк (заранее до даты платежа) направляет sms-сообщение на мобильный телефон Заемщика, указанный в Анкете Заемщика, c остатком суммы денежных средств на Банковском счете и предложением частичного досрочного погашения по кредиту.

2) Заемщик дает Банку распоряжение в электронном виде о частичном досрочном погашении кредита, путем направления sms-сообщения с кодом на телефонный номер, указанный в sms-сообщении Банка. Распоряжение должно быть направлено Заемщиком в Банк в срок, указанный в sms-сообщении Банка.

3) Банк принимает распоряжение Заемщика в электронном виде о частичном досрочном погашении кредита к исполнению, при условии, что оно содержит верный код и направлено в установленный Банком срок. В этом случае Банк направляет Заемщику sms-сообщение о приеме распоряжения к исполнению с указанием даты его исполнения. Sms-сообщение направляется Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк распоряжения от Заемщика (п. 3.11);

в случае частичного досрочного погашения кредита, а так же изменения существенных условий Договора потребительского кредита Заeмщик обязан подойти в Банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от Банка способом, установленным Договором потребительского кредита (п. 4.1.10).

Ответчиком представлен скриншот из используемой банком программы по ведению операций по кредиту, из которой следует, что истец путем обращения в банк по телефону, указанному в договоре, давал следующие распоряжения: 07.10.2017 - сокращение суммы ежемесячного платежа, 07.11.2017 - сокращение срока кредита с уменьшением остаточного платежа, 06.02.2018 - сокращение срока кредита, 03.05.2018 - сокращение суммы ежемесячного платежа, 13.04.2020 - сокращение суммы ежемесячного платежа с уменьшением остаточного платежа.

Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, являющимися неотъемлемой частью индивидуальных условий договора, размещенными в открытом доступе на официальном сайте в сети Интернет по адресу: sovcombank.ru, действующими на даты дачи распоряжений -07.11.2017 и 06.02.2018, было предусмотрено, что при наличии заявления заемщика о досрочном частичном погашении задолженности при переплате суммы основного долга производится пересчет графика по алгоритму уменьшения количества платежей с конца графика.

Как указал истец, каких-либо дополнительных соглашений в письменной форме с банком о сокращении срока, на который был выдан кредит, он не заключал, однако на время дачи им соответствующим распоряжений Общими условиями было установлено, что при переплате суммы основного долга осуществляется пересчет графика по алгоритму уменьшения количества платежей с конца графика.

Таким образом, суд приходит к выводу, что возможность уменьшения количества платежей с конца графика при переплате суммы основного долга предусматривалась Общими условиями, а потому суд приходит к выводу, что банком не допущено нарушение прав заемщика.

Начисление неустойки на сумму остатка основного долга за период с 11.09.2020 по 24.11.2020 произведено банком в связи с невнесением ФИО2 последнего платежа. Штрафы истцу банком, как следует из расчета, не начислялись. Оснований для признания начисления неустойки незаконным не имеется.

При этом суд также отмечает, что остаток основного долга не был внесен ФИО2 и до настоящего времени.

Односторонний отказ от договора банком не совершался и не предусмотрен законом.

Требования истца о признании действий ПАО "Совкомбанк" по безосновательному прекращению действия кредитного договора в одностороннем порядке несостоятельными и ущемляющими права заемщика удовлетворению не подлежат, как не подлежат удовлетворению и требования об обязании банк отозвать изменения, направленные в бюро кредитных историй.

Руководствуясь ст. 12, 56, 67, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО "Совкомбанк" о признании действий по досрочному прекращению кредитного договора несостоятельными и ущемляющими права заемщика, обязании пролонгировать кредитный договор, отмене штрафов и пеней, обязании отозвать изменения, направленные в бюро кредитных историй, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Дзержинский городской суд.

Судья: п/п О.Н. Юрова

Копия верна.

Судья: О.Н. Юрова