Решение № 2-4546/2019 2-4546/2019~М-4009/2019 М-4009/2019 от 18 декабря 2019 г. по делу № 2-4546/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2019 года г. Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи РакуцB.C.

при секретаре Капитоновой А.А.

рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела № по иску ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" о расторжении договора страхования, возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк" о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, ссылаясь на то, что им был заключен «Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (на сумму 299998,67 рублей) при заключении которого он был включен в программу добровольной страховой защиты заемщиков(на сумму 74519, 67 рублей). ДД.ММ.ГГГГ он узнал, что в соответствии с условиями кредитования в Банке (на момент выдачи кредита) действовал механизм возвраты платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течении 30 календарных дней с даты включения в программу финансовой и страховой защиты.

Однако, в Банке его об этом не уведомили.

Так же при заключении договора об оказании услуг по подключению к программе страхования Банком не были выполнены требования Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 г.№3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Так согласно действовавшей на момент заключения Договора (согласно действующей редакции Указаний ЦБ) пунктом 1 было предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен был предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в установленном порядке, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая.

После выплаты кредита истец обратился в страховую компанию и в Банк, но ему было отказано в выплате.

На основании изложенного, истец просит суд расторгнутьдоговор добровольного страхования заключенный в рамках «Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1. Обязать ПАО «Совкомбанк» вернуть ФИО1 ранее уплаченные денежные средства по Договору страхования в размере 74 519 рублей 67 копеек.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал, просил суд удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в судебное заседание явился, исковые требования не признал, просил отказать.

Суд, изучив материалы дела, выслушав явившиеся стороны, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности и каждое в отдельности по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни, предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 Гражданского кодекса РФ страхование жизни и здоровье является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

Положениями ст. ст. 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования не подлежит применению. В соответствии со ст. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется ст. 958 ГК РФ.

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (л.д.9-10).

Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

При оформлении кредитного договора истец дал свое согласие бытьзастрахованным по договорудобровольного комплексного страхованияот несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № №4 от 20.01.2014г. (л.д.68-71).

Кроме т ого, при оформлении кредитного договора истец дал свое согласие быть застрахованным по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (л.д.77-78).

ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена сумма в размере 74 519,67 руб. за включение в программу страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был погашен кредит в соответствии с графиком погашения.

Как следует из заявлений на включение в программу добровольного страхования, своей подписью в заявлении истец подтвердил, что подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом, не предусматривающий включение Программу, а также что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения банковских услуг. (л.д.70,77-78)

Таким образом, договор страхования заключен истцом добровольно, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-оферте, условие заявления-оферты о страховании не противоречит действующему законодательству, предоставляющему банкам оказывать дополнительные услуги при условии наличия добровольного волеизъявления на то заемщика, договор потребительского кредита не обусловлен обязательным заключением договора страхования, который продолжает свое действие и после досрочного погашения кредита весь период действия договора страхования, о чем свидетельствует то, что такой страховой риск как невозврат кредита не включен в объем страхования. Заключение договора страхования является добровольным и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, письменное согласие застрахованного лица на заключение договора страхования получено.

Кроме того, добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается в соответствии с заключенным договором. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что закону не противоречит. Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Заемщик возражений против предложенных условий страхования не заявил, в связи с чем, суд приходит к выводу о добровольности заключения заемщиком-истцом договора страхования.

Истец при подписании договора страхования располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

При этом, суд учитывает, что в случае несогласия с условиями кредитного договора, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства.

Осуществление страховой деятельности кредитными организациями запрещено ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и Банк не является получателем средств по договору страхования.

Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страховых взносов (сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного Банком). Отношения, вытекающие из договора страхования, должны разрешаться между заемщиком - страхователем и страховщиком, банк в этих отношениях не участвует.

Со стороны истца не предоставлено доказательств того, что он был введен в заблуждение сотрудниками банка, равно как доказательств наличия иных оснований для признания договора недействительным и возврата уплаченных по договору денежных средств.

Кроме того, суд обращает внимание на то обстоятельство, что в соответствии с Договором застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на включение в список застрахованных лиц. При этом страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю, что истцом сделано не было.

Таким образом, кредитный договор между сторонами был заключен добровольно, т.к. истец был ознакомлен и согласен с условиями договора, с договором страхования, которым истец выразил намерение застраховаться и избрал вид программы страхования; подписав заявление на включение в программу, истец подтвердил, что он согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в страховом сертификате, а также подтверждает, что ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется на добровольно основе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита; письменного отказа от страхования истцом не заявлялось; доказательств обратного представлено не было; истец обратился в Банк только 09.02.2019 г., т.е. по истечении периода возврата страховой премии.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что истец добровольно, осознанно заключил и собственноручно подписал договор о страховании, был ознакомлен с его условиями, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена страхованием, ввиду добровольного волеизъявления заемщика и желания застраховаться, который не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства; договор страхования является самостоятельным договором, не зависящим от обязательств по кредитному договору; с заявлением о возврате страховой премии истец обратился по истечении 30-дневного срока.

Кроме того, рассматривая доводы ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В данном случае началом исполнения сделки является момент заключения договора страхования, - ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.79), т.е. с пропуском срока давности, что является в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора страхования, взыскании с ответчика уплаченной по страховому договору премии,у суда не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.