Решение № 2-1327/2024 2-1327/2024~М-1100/2024 М-1100/2024 от 12 августа 2024 г. по делу № 2-1327/2024

Копия Дело № 2 – 1327/2024

УИД 03RS0065-01-2024-001662-63


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2024 года г. Учалы РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Яковлевой Л.С.

при секретаре Ефремовой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1327/2024 по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Ф.И.О.3 Э.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование своих требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Ф.И.О.3 Э.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 90 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ф.И.О.3, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк» в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ф.И.О.3 был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ф.И.О.3 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ф.И.О.3. Ф.И.О.3 в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ. От Должника поступила оферта в виде заявления-анкеты на оформление кредитной карты, на условиях и в порядке, установленных предложением, Общими условиями. Акцептом данной оферты, а соответственно, заключением Договора в простой письменной форме, стала активация Должником предоставленной Банком кредитной карты. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в случае невыполнения Должником своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет Должнику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ф.И.О.3 счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако Ф.И.О.3 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ф.И.О.3 своих обязательств по Договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 1457 1387364373). На момент расторжения Договора размер задолженности Ф.И.О.3 был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ф.И.О.3 на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ф.И.О.3 в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ф.И.О.3 не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ф.И.О.3 перед Банком составляет 103 367,76 руб., из которых сумма основного долга – 92 417,76 ру6., сумма процентов – 10 177,08 руб., сумма штрафов – 772,92 руб.

Ф.И.О.3 истца АО «Тинькофф Банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении просил рассмотреть дело в их отсутствие. Ф.И.О.3 Э.В. – Ф.И.О.5 в судебном заседании исковые требования не признала полностью, указав, что согласно п. 18 постановления Пленуму Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» в случаях, когда денежное обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, истец по требованию об исполнении такого обязательства вправе приступить к принятию предусмотренных мер по досудебному урегулированию спора только по истечении семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства (п. 2 ст. 314 ГК РФ). Например, по требованию о возврате суммы займа, когда срок такого возврата договором не установлен или определен моментом востребования, истец вправе приступить к принятию мер по досудебному урегулированию спора только по истечении тридцати дней со дня предъявления им требования о возврате суммы займа заемщиком (ст. 314, абз. 2 п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ). Однако, Истцом после заявленного требования вернуть всю сумму кредита с процентами, а также уведомления о расторжении договора, досудебный порядок спора не соблюден, на основании чего исковые требований подлежат оставлению без рассмотрения. Также, в соответствии с п. 4 указанного Постановления направление заинтересованным лицом сообщения, имеющего информационный характер и (или) являющегося основанием для обращения в суд, не является досудебным порядком урегулирования спора.

Выслушав Ф.И.О.3, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ф.И.О.3 Э.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 90 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Из представленного Тарифного плана усматривается, что лимит задолженности предусмотрен до 300 000 руб.

Процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых, на покупки – 29,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9% годовых.

Комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9 % плюс 290 руб.

Минимальный платёж рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платёж. Минимальный платёж составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб.

Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых.

Составными частями заключенного договора являются Заявление – анкета, подписанная Ф.И.О.3, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении – анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор № заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении–анкете.

При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), считается момент активации кредитной карты.

Ф.И.О.3 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с неисполнением Ф.И.О.3 своих обязательств по договору кредитной карты, банк в адрес Ф.И.О.3 направил заключительный счёт.

До настоящего времени обязательства по возврату денежных средств Ф.И.О.3 Э.В. не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № по <адрес> и <адрес> РБ вынесен судебный приказ о взыскании с Ф.И.О.3 Э.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Ф.И.О.3 Э.В. судебный приказ отменен.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по договору кредитной карты №, задолженность Ф.И.О.3 перед банком на дату направления в суд настоящего искового заявления, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 103 367,76 руб., из которых сумма основного долга – 92 417,76 ру6., сумма процентов – 10 177,08 руб., сумма штрафов – 772,92 руб.

Проанализировав расчет задолженности и выписку по счету заемщика, суд приходит к выводу о том, что данный расчет не содержит арифметических ошибок, банком учтены и отражены все суммы, внесенные и использованные заемщиком по кредитному договору, расчёт соответствует требованиям закона, а потому их следует положить в основу судебного решения по причине того, что сумму задолженности по кредитному договору Ф.И.О.3 не оспаривает, иного расчета суду не представлено.

Таким образом, суд считает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Ф.И.О.3 Э.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению, по причине того, что Ф.И.О.3 в судебное заседание не представила доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены судом на сумму 103 367,76 руб., с Ф.И.О.6 подлежит взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 627,36 руб.

ФИО2 О.3 Э.В. о том, что сумма долга превышает выданный лимит задолженности, суд не может принять во внимание, поскольку лимит возобновляемый, сумма основного долг составляет 78 689,68 руб., что соответствует выписке по счету, расчёту задолженности и не превышает размер лимита по карте, установленный в соответствии с Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» до 300 000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Ф.И.О.2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с Ф.И.О.2 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по кредитной карте № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 367,76 руб., из которых: основной долг – 92 417,76 руб., проценты – 10 177,08 руб., иные платы и штрафы – 772,92 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 267,36 руб., всего 106 635,12 руб. (сто шесть тысяч шестьсот тридцать пять рублей 12 копеек).

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Учалинский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: подпись Яковлева Л.С.

Мотивированное решение, с учетом положений ст. ст. 107 – 108 ГПК РФ, изготовлено 26.08.2024г.