Решение № 02-1439/2025 02-1439/2025~М-0384/2025 М-0384/2025 от 9 сентября 2025 г. по делу № 02-1439/2025

Гр.дело №02-1439/2025

УИД 77RS0027-02-2025-000796-75


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 августа 2025 г. адрес

Тверской районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Москаленко М.С.,

при ведении протокола помощником судьи фио,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к адрес Страхование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховых премий, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к адрес Страхование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчиков в солидарном порядке страховой премии в размере сумма, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени в течение которого действовало страхование, неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований в добровольном порядке в сумме сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 16.09.2024 по 11.01.2025 в размере сумма, штрафа, указав, что ему необоснованно отказано в возврате денежных средств за включение в программу добровольного страхования по кредитному договору от 20.08.2023 <***>, при досрочном погашении кредитных обязательств.

С учетом уточнения требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу страховую премию имущества в размере сумма, страховую премию титула в размере сумма, сумма, страховую премию финансовой и страховой защиты в размере сумма, сумма, страховую премию финансовой и страховой защиты в размере сумма, сумма, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований в добровольном порядке в сумме сумма, сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, проценты по ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в сумме сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на удовлетворении заявленных требований настаивал.

Представители ответчиков адрес Страхование», ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на иск.

Дело рассмотрено судом при данной явке с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № ...-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как усматривается из материалов дела, 20.08.2023 между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <***> на сумму сумма, на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита (до 20.08.2038).

Данный кредитный договор заключен под залог недвижимого имущества (договор залога (ипотеки) № 8775187836 от 20.08.2023).

Для предоставления кредита и его обслуживания заемщику был открыт в Банке банковский счет № 40817810********0996.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитного договора и Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору составляет 18,90 % годовых.

При заключении кредитного договора 20.08.2023 истцом были подписаны Заявление о предоставлении ипотечного кредита, а также Заявление на включение в программу добровольного страхования по Программе 1-А, в соответствии с которыми заемщик просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

В соответствии с заявлением на включение в Программу добровольного страхования заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №502-77-000003-19 от 08 июля 2019 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и «Совкомбанк Страхование» (АО).

Период страхования составляет 1 год, с автоматической ежегодной пролонгацией (при выполнении условий).

В заявлении о предоставлении ипотечного кредита (п. 2 Раздел Е) заемщик в связи с включением его в Программу просил Банк в день подписания настоящего заявления списать с его Банковского счета № 40817810********0996 денежные средства в размере платы за Программу и направить на ее уплату.

Согласно п. 2.1. раздела Е Заявления о предоставлении ипотечного кредита, размер платы за участие в Программе составляет:

- первый страховой период (год): 2,99% от размера задолженности по кредиту;

- на второй/последующие периоды (годы): 1,49 % от размера задолженности по кредиту.

Пунктом 2.2 Раздела Е Заявления о предоставлении ипотечного кредита установлено, что Плата за первый страховой период (год) составляет сумма. сумма и подлежит уплате единовременно в дату включения Заемщика в Программу.

В пункте 2.4. Раздела Е Заявления о предоставлении ипотечного кредита истец выразил понимание, что Банк действовал по поручению Заемщика, как в собственных интересах (получение прибыли), так и в его интересах (получение дополнительных услуг), предоставляя Клиенту данную дополнительную услугу. Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему услуг, перечисленных в Заявлении о предоставлении ипотечного кредита. При этом Банк удерживает из указанной платы 50 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Кредитор, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

20.08.2023 Банком удержаны денежные средства в размере сумма со счета Заемщика №40817810********0996 в счет платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Также в день заключения кредитного Договора 20.08.2023 истцом было подписано Заявление на присоединение к Программе имущественного страхования на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (И2) для заемщиков кредитов, на основании которого недвижимое имущество было застраховано по генеральному договору страхования № 502-77-000001-16 от 01.11.2016г., заключенному между Банком и «Совкомбанк Страхование» (АО) - (далее - Договор имущественного страхования).

Страхование осуществлялось на весь срок кредитного договора (п.1.2. Заявления на присоединение к Программе имущественного страхования).

Согласно п.1.1. Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита, размер платы за оформление договора имущественного страхования на 1 страховой период (год) составляет: 0,12 % от размера задолженности по кредиту.

Пунктом 1.2 Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита установлено, что плата за оформление договора имущественного страхования подлежит уплате за весь срок страхования единовременно в дату оформления договора имущественного страхования и составляет сумма

В пункте 1.3 Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита истец выразил понимание, что Банк действовал по поручению Заемщика, как в собственных интересах (получение прибыли), так и в его интересах (получение дополнительных услуг), предоставляя Клиенту данную дополнительную услугу. Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Услугу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанной Услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 50 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования имущества в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В Заявлении о предоставлении ипотечного кредита (п.1.4 Раздела Ж) Заемщик в связи с включением его в Программу имущественного страхования просил Банк в день подписания настоящего Заявления списать с его Банковского счета №40817810********0996 денежные средства в размере платы за Программу и направить их на ее уплату.

20.08.2023 Банком удержаны денежные средства в размере сумма со счета Заемщика №40817810********0996 в счет платы за включение в Программу имущественного страхования.

Также при заключения кредитного договора истцом было подписано Заявление на присоединение к Программе страхования титула на весь срок действия кредитного договора с единовременной оплатой (Т2) для заемщиков кредитов, на основании которого недвижимое имущество было застраховано по генеральному договору страхования № 502-77-000001-16 от 01.11.2016г., заключенному между Банком и «Совкомбанк Страхование» (АО).

Страхование осуществлялось на весь срок кредитного договора (п.1.2. Заявления на присоединение к Программе страхования титула).

Согласно п.2.1. Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита, размер платы за оформление договора титульного страхования на 1 страховой период (год) составляет: 0,15 % от размера задолженности по кредиту.

Пунктом 2.2 Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита установлено, что плата за оформление договора титульного страхования подлежит уплате за весь срок страхования единовременно в дату оформления договора титульного страхования и составляет сумма

В п.2.3 Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита Истец выразил понимание, что Банк действовал по поручению Заемщика, как в собственных интересах (получение прибыли), так и в его интересах (получение дополнительных услуг), предоставляя Клиенту данную дополнительную услугу. Заемщик был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за Услугу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанной Услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 50,00 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования титула в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В Заявлении о предоставлении ипотечного кредита (п.2.5 Раздела Ж) Заемщик в связи с включением его в Программу титульного страхования просил Банк в день подписания настоящего Заявления списать с его Банковского счета №40817810********0996 денежные средства в размере платы за Программу и направить их на ее уплату.

20.08.2023 Банком удержаны денежные средства в размере сумма со счет заемщика №40817810********0996 в счет платы за включение в Программу титульного страхования.

В п.2.4. Раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита Истец выразил понимание, что он вправе в течение 30 календарных дней с даты оформления договора титульного страхования отказаться от него, подав в Банк соответствующее Заявление.

Также 20.08.2023 истец обратился в Банк с Заявлением-офертой о подключении его банковской карте № 220027******7555 Пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный».

В пункте 1 Заявления-оферты истец выразил понимание и согласие с тем, что указанный Пакет услуг - это отдельная добровольная платная услуга банка.

В пункте 2 истец выразил понимание и согласие с тем, что данное Заявление-оферта одновременно является заявлением на включение в «ДМС Лайт», «Все включено», «Критические заболевания», «Защита покупок», «Потеря работы», «Гражданская ответственность» от «Совкомбанк страхование» (АО) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования.

В пункте 5 Заявления-оферты истец выразил ознакомление с тем, что размер платы за подключение выбранного Пакета услуг составляет сумма

В пункте 6. Заявления-оферты истец выразил ознакомление и согласие с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг.

Также истец в п. 7 Заявления-оферты ознакомлен, что имеет право в течение 14 календарных дней с момента подключения пакета услуг отказаться отданной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

В пункте 8 Заявления-оферты истец дал акцепт в день подписания настоящего Заявления на списание с его банковского счета № 40817810********0996 денежных средств в размере платы за выбранный Пакет услуг, указанной в п. 5 Заявления-оферты, и направить их на его оплату.

20.08.2023 Банком были списаны денежные средства в размере сумма со счета Заемщика №40817810********0996 в счет оплаты за Пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный», в соответствии с Тарифами банка.

ФИО2 был присоединен к договорам страхования № 502-77-000001-16, № 502-77-000003-19 и № 535-77-000003-23, в подтверждение чего ему были выданы документы о страховании.

29.07.2024 на счет заемщика поступили денежные средства в размере сумма

30.07.2024 кредитный договор от 20.08.2023 <***> был закрыт.

Указанные фактические обстоятельства дела установлены в судебном заседании, подтверждаются письменными материалами дела и сторонами не оспаривались.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

15.11.2024 представитель истца обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств в размере сумма в связи с полным погашением кредита, за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Рассмотрев данное обращение, 21.11.2024 Банк возвратил истцу на его счет № 40817810********1001 часть денежных средств, уплаченных за подключение к Программам имущественного страхования и Титульного страхования соответственно в следующих размерах: сумма (возврат платы за страхование имущества) и сумма (возврат платы за страхование титула).

Так, за подключение к Программе имущественного страхования Банк возвратил истцу денежные средства в размере сумма согласно следующего расчета: 58 573,57:5478х5021, где сумма за Программу имущественного страхования -сумма; срок договора - 5 478 дней; коэффициент - 50,00 % (согласно п.1.3 раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита); сумма для расчета = 58573,57, дата оформления договора 20.08.2023, дата закрытия 18.11.2024 (обращение клиента в Банк за возвратом), количество использованных дней страховки – 456; количество оставшихся дней страховки – 5021.

За подключение к Программе титульного страхования Банк возвратил истцу денежные средства в размере сумма, согласно следующего расчета: 73216,97 : 5478 дней х 5021 день = сумма, (возвращено за страхование титула), где сумма за Программу титульного страхования - сумма; срок договора - 5 478 дней; коэффициент - 50,00 % (согласно п.2.3, раздела Ж Заявления о предоставлении ипотечного кредита); сумма для расчета = 73216,97, дата оформления договора 20.08.2023, дата закрытия 18.11.2024 (обращение клиента в Банк за возвратом, до этого момента); количество использованных дней – 456; количество оставшихся дней страховки – 5021.

В остальной части требования истца о возврате денежных средств оставлены без удовлетворения.

В ходе судебного разбирательства представитель истца настаивал на том, что денежные средства возвращены ему не в полном объеме, расчет возврата страховой премии произведен Банком неверно, а также незаконно отказано в остальной части уплаченного страхования. Итоговый размер невыплаченных страховых премий и услуг ответчика перед истцом, согласно приведенного им расчета, составляет: 55 975,65 + 69 969,56 + 182 161,99 + 46 804,62 = сумма, сумма Однако, ответчик, производя расчет возврата страховой премии, указывал на срок договора 5 478 дней (вместо действительного срока договора 180 мес. - 5 400 дней, дату закрытия кредитного договора 18.11.2024 г. (вместо действительной даты 29.07.2024г.), количество использованных дней страховки - 456 (вместо реальных 345), количестве оставшихся дней страховки - 5 021 (вместо реальных 5 070), незаконно применяет коэффициент 50% (согласно п.1.3 и 2.3 раздела Ж заявления о предоставлении ипотечного кредита). Таким образом, 117 147,14 (стоимость Программы имущественного страхования» 5 400 дн. (срок кредитного договора) х 345 дн. (срок пользования кредитом), итого: сумма : 5 400 х 345 = сумма (использованная страховая премия). 117 147,14 - 7 484,40 = сумма (страховая премия имущества, подлежащая возврату). 109 662,74 - 53 687,09 (возврат платы за страхование имущества) = сумма (страховая премия имущества, подлежащая взысканию с ответчика). 146 433,93 (стоимость Программы титульного страхования) : 5 400 х 345 = сумма (использованная страховая премия). 146 433,93 - 9 355,50 = сумма (страховая премия титула, подлежащая возврату). 137 078,43 - 67 108,87 (возврат платы за страхование титула) = сумма (страховая премия титула, подлежащая взысканию с ответчика). 194 594,41 (стоимость Программы добровольной финансовой и страховой защиты) : 5 400 х 345 = сумма (использованная страховая премия). 194 594,41 - 12 432,42 = сумма (страховая премия финансовой и страховой защиты, подлежащая взысканию с ответчика). 49 999 (стоимость подключения пакета расчетно-гарантийных услуг «Элитный») : 5 400 х 345 = 3 194,3 8 (использованная страховая премия). 49 999 - 3 194,3 8 = сумма (стоимость расчетно-гарантийных услуг «Элитный», подлежащих взысканию с ответчика).

Суд не может согласиться с обоснованностью заявленных требований, поскольку, расчет страховой премии, подлежащей возврату истцу в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, правомерно произведен Банком, исходя из Полисных условий страхования в соотнесении их с вышеприведенными положениями закона.

Оснований для возврата истцу Платы за подключение к Программе финансовой и страховой защиты у Банка не имелось, поскольку в установленный договором 30-дневный срок с даты включения его в Программу страхования заявление о выходе из Программы финансовой и страховой защиты и о возврате уплаченной платы от Заемщика в Банк не поступало.

Исходя из условий данной Программы, заемщик имел право и возможность вернуть плату и отказаться от Программы финансовой и страховой защиты при условии обращения в Банк в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу (условие указано в Общих условиях к кредитному договору). Для возврата платы за Программу Заемщик должен представить подписанное заявление в любое отделение Банка в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу. В соответствии с Общими условиями кредитного договора, Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу подать в Банк заявление о выходе из Программы.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит.

ФИО2 обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств за Программу в ноябре 2024 года. При этом, истцом был оплачен по договору первый страховой период - год (плата за участие в программе, п.2.1 раздела Е Заявления о предоставлении ипотечного кредита), страхование в этот период действовало. Заявлений от истца в течение этого срока об отказе от Программы страхования и возврате платы за нее в Банк не поступало, истец пользовался Программой страхования в течение страхового периода.

Отказ Банка в возврате истцу денежных средств за подключенный Пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный» в размере сумма, также является обоснованным, поскольку истец имел право в течение 14 календарных дней с момента подключения пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с соответствующим заявлением (п.7 Заявления- оферты на подключение пакета услуг), однако данным правом не воспользовался, от Пакета услуг не отказывался.

Кроме того, согласно Памятке по страхованию (пакет услуг «Элитный») срок страхования составлял 1 год с даты вступления в Программу - с 20.08.2023г.

Таким образом, основания для возврата истцу денежных средств за подключенный Пакет расчетно-гарантийных услуг «Элитный» в размере сумма у Банка отсутствовали.

Разрешая спор, с учетом установленных по делу обстоятельства и приведенных норм действующего законодательства, суд исходит из того, Банком исполнены обязательства по возврату истцу денежных средств за имущественное страхование в размере сумма, пропорционально количеству дней действия договора страхования, денежных средств в размере сумма за титульное страхование, пропорционально количеству дней действия договора страхования.

Вопреки утверждению истца, расчет произведен Банком верно, исходя из Полисных условий страхования.

Оснований для возврата истцу иных денежных средств по представленному им расчету, не имеется.

С учетом изложенного, суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании страховой премии имущества в размере сумма, страховой премии титула в размере сумма, сумма, страховой премии финансовой и страховой защиты в размере сумма, сумма, страховой премии финансовой и страховой защиты в размере сумма, сумма

Требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат, так как являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

в иске ФИО2 к адрес Страхование», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховых премий, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тверской районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 10.09.2025 г.

Судья М.С. Москаленко