Решение № 2-49/2020 2-49/2020~М-3/2020 М-3/2020 от 28 января 2020 г. по делу № 2-49/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Нижний Ингаш 29 января 2020 года

Нижнеингашский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Рудакова Ю.Е., при секретаре Синициной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-49/2020 (УИД 24RS0038-01-2020-000004-59) по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф банк» (далее по тексту АО «Тинькофф банк») обратился в суд с иском к ФИО1, просят взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 13.12.2018 года по 01.04.2019 года по договору кредитной карты в размере 154134,23 рублей, из которых: 124 451,92 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 27 322,31 рублей – просроченные проценты, 2 360 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 4 282,68 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что 16.04.2015 года между ФИО1 и АО «Тинькофф банк» был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту Договор) с лимитом задолженности 120 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с Общими условиями УКБО устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, подписанная ответчиком; тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Договор между сторонами заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора считается момент активации кредитной карты. Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте Заявления-Анкеты. По условиям Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк исполнил свои обязательства по Договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор 01.04.2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного регулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Изложенное послужило поводом для обращения в суд с иском.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащем образом, согласно письменному ходатайству, просят рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседания не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем имеется уведомление, о причинах неявки суд не известила, об отложении рассмотрения дела не просила.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства; поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК РФ).

Согласно ст.ст.819-820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 16 марта 2015 года ФИО1 подала в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (на основании Решения б\н единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование Банка было изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк») заявление-анкету на заключение Универсального договора получение кредитной карты Тинькоф Платинум с тарифным планом 7.17 на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания. Ответчик была уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,02 % годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 44,87 % годовых. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом ФИО1 была ознакомлена, о чем поставила свою подпись, согласилась их соблюдать. Также выразила желание быть подключенной к услуге СМС-Банк и получать сообщения обо всех совершенных операциях с использованием ее карты и дала согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

Согласно указанной анкете, а также положениям, изложенным в п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом для Договора кредитной карты является активация кредитной карты или получения банком первого реестра платежей.

При указанных обстоятельствах договор считается заключенным с момента активации кредитной карты или поступления в банк первого реестра платежей.

В заявлении-анкете от 16.03.2015 года указано, что ответчик ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, на странице www.tcsbank.ru и Тарифами, полученными индивидуальными условиями Договора, понимает их, обязалась их соблюдать.

В силу п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), утвержденных решением Правления Банка 28.09.2011 г., на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.11 Условий комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрено, что в случае неоплаты минимального платежа, клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану.

Базовая процентная ставка по кредиту, установленная тарифами Банка, составила 45,9% годовых. Согласно тарифному плану, беспроцентный период по операциям покупок и платам составляет до 55 дней. Плата за обслуживание карты - 590 рублей, комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 рублей, плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, комиссия за совершение расходных операций с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей. Минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности (мин. 600 рублей). Также тарифами банка предусмотрены штрафы за неуплату минимального платежа: в первый раз - 590 рублей; во второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; в третий раз подряд и более - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по операциям покупок при оплате минимального платежа и по операциям получения наличных денежных средств - 45,9% годовых, дополнительная ставка при неоплате минимального платежа - 19 %.

Под минимальным платежом в Общих условиях понимается сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком срок.

Согласно условиям Присоединения к договору коллективного страхования от № КД-0913 от 04.09.2013, в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в "Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней" клиент банка автоматически становится участником Программы страхования. Условия Программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между банком (страхователь) и ОАО "Тинькофф Онлайн Страхование" (страховщик), а также общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев страховщика.

Участие в Программе страхования является для заемщиков кредитов добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком.

Такое несогласие в заявлении-анкете, направленном Банку, отсутствовало, тем самым ответчик выразила согласие на ее включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, и своим правом на отказ от участия в Программе страхования в течение всего срока действия кредитного договора, не воспользовалась.

16 апреля 2015 года, на основании заявления-анкеты от 16.03.2015 года, между ФИО1 и Банком заключен в офертно-акцептном порядке договор кредитной карты № с лимитом задолженности 120 000 рублей и Банк во исполнение условий данного договора выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Получение ответчиком указанной карты и совершение по ней расходных операций ответчиком не оспорено.

Согласно Выписке по номеру договора № ответчик начиная с 16.04.2015 года неоднократно производила снятие наличных денежных средств с кредитной карты. Доказательств обратного, суду не представлено.

Из расчета задолженности по договору кредитной линии № и выписки по номеру данного договора, следует, что ФИО1 не надлежащим образом исполняла перед банком свои обязательства, неоднократно нарушая условия договора в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 01.04.2019 года, в соответствии п.9.1 Условий комплексного банковского обслуживания, расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с указанием размера задолженности, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии п.5.12 Условий комплексного банковского обслуживания, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок, в связи с чем, задолженность по состоянию на 01.04.2019 года составляет 154 134,23 рублей, из которых: 124 451,92 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 27 322,31 рублей – просроченные проценты, 2 360 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору ч. 2 ст. 438 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, судом установлено, что в результате заключенного между сторонами договора, Банк принятые на себя обязательства по договору кредитной карты № исполнил, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, что подтверждается материалами дела. Заемщик ФИО1 получив на свой счет кредитную карту, произвела активацию кредитной карты и осуществляла расходные операции по карте начиная с 16.04.2015 года; свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом: платежи по погашению задолженности вносились с нарушением сроков и сумм, в апреле 2019 года произвела последнее пополнение карты на сумму 6500 рублей и более платежей по кредитному договору (основному долгу), просроченным процентам, а также за пользование услугами, - не производила, ввиду чего образовалась задолженность перед Банком.

Расчет задолженности, представлен истцом по состоянию на 01.04.2019 года. Задолженность составляет 154 134,23 рублей, из которых: 124 451,92 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 27 322,31 рублей – просроченные проценты, 2 360 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Представленный в материалах дела расчет суммы задолженности по кредиту судом проверен, признан правильным, более того, ответчиком указанная задолженность и расчеты не оспорены; иного расчета суммы задолженности, а также доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ФИО1 принятых на себя перед Банком обязательств, ответчик в суд не представила.

Анализируя изложенное в совокупности, суд находит требования истца обоснованными, поскольку в судебном заседании объективно нашло свое подтверждение неисполнение ФИО1 обязательств по договору кредитной карты, заключенному ею с истцом и считает необходимым взыскать с ответчицы в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по договору кредитной карты в размере основной долг – 124 451,92 рублей, просроченные проценты – 27 322,31 рублей.

Поскольку факт ненадлежащей уплаты ФИО1 очередных платежей, предусмотренных условиями кредитной карты, в судебном заседании установлен, суд приходит к выводу, что банком, обоснованно начислены штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 2360 рублей.

С учётом изложенного, иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

Следует разъяснить, что изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1 как заемщик несла при заключении кредитного договора. Ответчик не лишена права обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки (отсрочки) исполнения решения суда в порядке ст. 203 ГПК РФ.

Правилами ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в том числе и расходы по уплате государственной пошлины.

При подаче иска истец, как видно из платежных поручений № 762 от 04.06.2019 года и № 452 от 20.11.2019 года, уплатил государственную пошлину в сумме 4282,68 рублей, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать указанную сумму уплаченной государственной пошлины с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 16.04.2015 года за период с 13.12.2018 года по 01.04.2019 года: просроченный основной долг – 124 451,92 рублей, просроченные проценты – 27 322,31 рублей, штрафные проценты - 2360 рублей, а всего 154 134 (сто пятьдесят четыре тысячи сто тридцать четыре) рублей 23 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4282 (четыре тысячи двести восемьдесят два) рублей 68 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Нижнеингашский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения.

Председательствующий