Решение № 2-2234/2017 2-42/2018 2-42/2018 (2-2234/2017;) ~ М-2164/2017 М-2164/2017 от 14 февраля 2018 г. по делу № 2-2234/2017

<данные изъяты>

Дело № 2-42/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 15 февраля 2018 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой И.В.,

при секретаре Новиковой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 1 525 524 рубля 36 копеек (из которых: 1 257 986, 61руб. - просроченная ссуда; 201 375, 82 руб. - просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА; 6 523, 50 руб. - неуплаченные проценты за период с ДАТА по ДАТА; 2 158, 54 руб. – неустойку на просроченную ссуду за период с ДАТА – ДАТА; 57 479, 89 руб. – неустойку на просроченные проценты за период с ДАТА – ДАТА; а также взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 14,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДАТА по день полного погашения суммы основного долга; обратить взыскание на предмет залога по договору купли-продажи от ДАТА - квартиру, расположенную по АДРЕС, кадастровый НОМЕР; определить способ реализации - с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость – 1 220 000 рублей; судебные расходы в сумме 32 460 рублей 80 копеек (из которых: 21 828 руб. - расходы по уплате государственной пошлины, 10 632, 80 руб. – расходы по оплате судебной экспертизы). Свои требования истец мотивировал тем, что ДАТА между Банком и ФИО1 (Заемщиком) заключен указанный кредитный договор на приобретение квартиры, по условиям которого заемщик обязалась вернуть Банку кредит в размере 1 700 000 руб. в срок до ДАТА в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки – 14,5 % годовых. Ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет. За ненадлежащее исполнение обязательства ст. 6 договора предусмотрена неустойка, равная действующей двойной ставке рефинансирования ЦБ РФ. Требование Банка от ДАТА о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено, срок для исполнения предоставлен 30 дней. По решению Новоалтайского городского суда от ДАТА с ответчика уже взыскана сумма задолженности по данному кредиту по состоянию на ДАТА в размере 173 861, 22 руб. (в том числе: просроченная ссуда -5 184, 81 руб., просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА – 143 762, 95 руб., неуплаченные проценты за период с ДАТА по ДАТА – 13 011, 36 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с ДАТА по ДАТА – 367, 66 руб.; неустойка на просроченные проценты за период с ДАТА – ДАТА - 11 534, 44 руб.). На основании подп. 4 п. 2 ст. 54, ст. 54, ч. 1 ст. 56, п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. ст. 309, 310, 329, 336, п. 3 ст. 340, 348, 349, 350 Гражданского кодекса Российской Федерации просили обратить взыскание на заложенное имущество, назначить оценочную экспертизу определения его рыночной стоимости.

В судебное заседании представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась. Судом приняты все необходимые, предусмотренные гражданским процессуальным законодательством меры по извещению ответчиков, а именно, направлены извещения о дате, времени и месте судебного заседания. Почтовые отправления возвращены с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Приказом Министерства связи и массовых коммуникацией Российской Федерации от 31.07.2014 № 234, вручение регистрируемых почтовых отправлений осуществляется в объектах почтовой связи при предъявлении документов, удостоверяющих личность. В почтовые абонентские ящики опускаются извещения о регистрируемых почтовых отправлениях, а при неявке адресата за ними в течение 5 рабочих дней ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение. По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.

Таким образом, при указанных условиях вручения направленных ответчику заказных писем почтальоном по месту их проживания и регистрации неоднократно доставлялись почтовые извещения с указанием о поступлении судебной корреспонденции, которые проигнорированы. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик уклоняются от получения судебной корреспонденции по месту своей регистрации, по собственной воле не желает реализовать свое право на участие в судебном разбирательстве, в связи с чем признает причину его неявки в судебное заседание неуважительной и в силу ст. 167 ГПК РФ находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или ровное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

Судом установлено, что ДАТА между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в размере 1 700 000 руб. в срок до ДАТА в соответствии с графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки – 14,5 % годовых. За ненадлежащее исполнение обязательства ст. 6 договора предусмотрена неустойка, равная действующей двойной ставке рефинансирования ЦБ РФ; указанная квартира в соответствии с п. 4.7.1., 5.4 кредитного Договора находится в залоге у займодавца.

Решением Новоалтайского городского суда от ДАТА с ответчика в пользу истца по данному кредитному договору по состоянию на ДАТА взыскана задолженность в размере 173 861, 22 руб. (в том числе: просроченная ссуда -5 184, 81 руб., просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА – 143 762, 95 руб., неуплаченные проценты за период с ДАТА по ДАТА – 13 011, 36 руб., неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с ДАТА по ДАТА – 367, 66 руб.; неустойка на просроченные проценты за период с ДАТА – ДАТА - 11 534, 44 руб.) (л.д. 47-48).

Согласно представленному расчету задолженности, который судом проверен и признан правильным, ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет, по состоянию на ДАТА образовалась задолженность в размере 1 525 524 рубля 36 копеек (из которых: 1 257 986, 61 руб. - просроченная ссуда; 201 375, 82 руб. - просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА; 6 523, 50 руб. - неуплаченные проценты за период с ДАТА по ДАТА; 2 158, 54 руб. – неустойка на просроченную ссуду за период с ДАТА – ДАТА; 57 479, 89 руб. – неустойка на просроченные проценты за период с ДАТА – ДАТА).

Условия договора, график погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, договор купли-продажи квартиры Заемщиком подписаны.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставил Заемщику в порядке и на условиях, изложенных в кредитном договоре, кредитные средства в сумме 1 700 000 руб. ответчику выданы, что подтверждается банковским ордером от ДАТА (л.д. 26).

В силу ст. 810 ГК РФ «заемщик» обязан возвратить «займодавцу» полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заемщик свои обязательства по погашению кредита и срочных процентов не исполняет, Заемщик неоднократно допускал просрочку платежей в счет погашения кредита, что подтверждается расчетом задолженности.

По смыслу ст.ст. 329-330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 6.1 кредитного договора пеня начисляется кредитором в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисленных процентов – из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную настоящим договором дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году; в период с даты, следующей за датой окончания начисленных процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме – из расчета 14,5 % годовых.

Пунктом 6.2 кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора, Банк вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в размере 10 минимальных размеров оплаты труда, установленных законодательством Российской Федерации на дату заключения настоящего договора, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (штрафа) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ДАТА Банк направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, с указанием срока досрочного возврата - не позднее ДАТА. Также ответчику сообщалось, что в случае неисполнения в указанный срок требований, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество (л.д. 21-23).

До настоящего времени ответчик в добровольном порядке сумму задолженности по кредитному договору не погасил, выплату платежей не осуществляет. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части просроченной ссудной задолженности, просроченных и неуплаченных процентов является правомерным.

Банком начислены штрафные санкции (неустойка) за нарушение сроков возврата кредита в размере 2 158,54 руб. и за нарушение сроков возврата процентов в размере – 57 479,89 руб., а всего - 59 638, 43 руб.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Согласно ч. 1 ст. 330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение данной нормы является правом суда, а не обязанностью. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 71, 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

Учитывая компенсационную природу штрафной санкции, исходя из несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, размера задолженности, длительности периода просрочки, с учетом всех заслуживающих внимания обстоятельств, суд на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ снижает размер заявленных Банком ко взысканию неустоек - до 25 000 руб.

Оснований к дальнейшему снижению сумм неустойки суд не усматривает.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (далее – Закона) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из положений ст. 348 ГК РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения содержатся в п. 1 ст. 54.1 Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

На основании п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

С целью определения юридически значимых обстоятельств для правильного разрешения спора, по делу было назначено проведение судебной оценочной экспертизы.

Согласно заключению эксперта Сибирского филиала АО «Ростехинвентаризация-Федеральное БТИ» от ДАТА НОМЕР рыночная стоимость квартиры АДРЕС, на дату проведения экспертизы составила 1 525 000 руб. (л.д. 75).

Сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Таким образом, начальная продажная стоимость недвижимого имущества – 1 220 000 рублей.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые, согласно положениям действующего законодательства, подлежат уплате по день фактического исполнения должником принятого на себя обязательства, суд находит обоснованным требование истца об определении подлежащих выплате процентов за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых, начиная с ДАТА и по день полного погашения обязательств по кредитному договору, в связи с чем данное требование подлежит удовлетворению. Проценты за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых подлежат начислению на сумму основного долга с учетом ее уменьшения.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу Банка подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по оплате госпошлины в сумме 21 828 руб., а также по оплате судебной экспертизы в сумме 10 632, 80 руб., что подтверждено платежными поручениями НОМЕР от ДАТА (л.д. 2), НОМЕР от ДАТА (л.д. 95).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 1 490 885 рублей 93 копейки (из которых: 1 257 986, 61руб. - просроченная ссуда; 201 375, 82 руб. -просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА; 6 523, 50 руб. - неуплаченные проценты за период с ДАТА по ДАТА; 25 000 руб. - неустойки на просроченную ссудную задолженность и просроченные проценты за период с ДАТА по ДАТА); а также взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 14,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, начиная с ДАТА до дня фактического исполнения решения суда и с учетом уменьшения основного долга.

Обратить взыскание на предмет залога по договору купли-продажи от ДАТА - квартиру, расположенную по АДРЕС, кадастровый НОМЕР, (ипотека на квартиру зарегистрирована в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДАТА за НОМЕР).

Определить способ реализации - с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость – 1 220 000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала судебные расходы в сумме 32 460 рублей 80 копеек (из которых: 21 828 руб. - расходы по уплате государственной пошлины, 10 632, 80 руб. – расходы по оплате судебной экспертизы).

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья <данные изъяты> И.В. Козлова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>