Решение № 2-700/2025 от 30 июня 2025 г. по делу № 2-1330/2024~М-1174/2024

УИД № 42RS0040-01-2024-002427-58

Номер производства по делу № 2-700/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 26 июня 2025 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Бойко С.В.,

при секретаре Климакиной Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, требование мотивирует тем, что 16.10.2019 между ПАО "Восточный экспресс банк" и ответчиком был заключен кредитный договор №

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 278 рублей 67 копеек под 14,70 % / 49.00 % годовых, сроком на 349 дней.

14.02.2022 ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк".

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита: "Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней".

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.09.2020, на 07.11.2023 сумма продолжительность просрочки составляет 1 134 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 03.12.2019, на 07.11.2023 сумма продолжительность просрочки составляет 1 436 дней.

Ответчик в период пользования кредитом выплаты не производил.

По состоянию на 07.11.2023 общая задолженность составляет 307 120 рублей 47 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 209 278 рублей 67 копеек, просроченные проценты в размере 97 841 рубль 80 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ПАО "Совкомбанк" просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности за период с 30.09.2020 по 07.11.2023 в размере 307 120 рублей 47 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 271 рубль 20 копеек.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в соответствии со ст. 117, 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие указанных лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пункт 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Судом установлено, что 16.10.2019 путем направления ФИО1 в адрес ПАО "Восточный экспресс банк" оферты и акцептования её банком заключен договор кредитования № включающий в себя общие и индивидуальные условия, по условиям которого Банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 211 279 рублей.

Согласно положениям п. 2 индивидуальных условий договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срой действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования (л.д. 10).

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка в % годовых за проведение безналичных операций – 14,70 %, за проведение наличных операций – 49 %.

Согласно п. 17 индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС (текущий банковский счет), №; установления лимита кредитования и/или зачисления денежных средств на ТБС.

В силу п. 3.3 общих условий предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика (при наличии)) осуществляется банком путем совершения следующих действий:

открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ;

открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита;

согласование банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита;

получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита;

выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

Согласно п. 3.4. общих условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Пунктом 3.5. предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита ) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что предоставив заемщику индивидуальные условия потребительского кредита, Банк предоставил ответчику лимит кредитования на счет № в сумме 209 278 рублей 67 копеек, которыми ответчик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9).

Таким образом, кредитный договор следует считать заключенным и со стороны банка исполненным.

При этом сторона ответчика факт заключения кредитного договора и его существенные условия не оспаривала.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548 %.

14.02.2022 ПАО "Восточный экспресс банк" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о завершении реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении.

Согласно положениям п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В связи с вышеуказанным, суд соглашается с доводами истца о том, что все права и обязанности ПАО "Восточный экспресс банк", в том числе вытекающие из рассматриваемого кредитного договора, перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства.

Таким образом, ПАО "Совкомбанк" является надлежащим истцом по делу.

Суд, руководствуясь ст. 57, 58, 60, 307, 309, 310, 327, 382, 404, 406, 811, 819 ГК РФ, положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", с учетом разъяснений постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришел к выводу об отсутствии установленной законом или договором обязанности по направлению ответчику, как заемщику (должнику) уведомления об уступке права требования у истца, поскольку правопреемство банка в результате реорганизации в форме присоединения не влечет за собой каких-либо изменений как прав и обязанностей банка по отношению к своим клиентам, так и прав и обязанностей клиентов по отношению к банку; все права и обязанности, вытекающие из кредитного договора, перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства, а не в порядке уступки права требования.

Судом также установлено, что с целью взыскания задолженности банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

08.10.2021 мировым судьей судебного участка № 2 Кемеровского судебного района Кемеровской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по договору от 16.10.2019 № № (заключенному между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1), который определением мирового судьи судебного участка № 2 Кемеровского судебного района Кемеровской области от 19.01.2022 был отменен (л.д.14).

Из представленной суду выписки по счету за период с 16.10.2019 по 07.11.2023, составленной на 07.11.2023 (л.д. 9), усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей, что привело к образованию задолженности.

Пунктами 5.2.-5.3. условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на получение кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/ новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства – реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту – скриншот/отчет об отправке письма заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО – размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (л.д. 20- оборот).

Доводы ответчика о не направлении требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору подлежат отклонению, на основании следующего.

Положениями ст. 821.1 ГК РФ предусмотрено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", определяя материально-правовые условия реализации права кредитора на досрочное получение суммы кредита с процентами, не устанавливает обязательный претензионный досудебный порядок урегулирования спора и не вводит запрет на обращение в суд с требованием о взыскании задолженности до направления соответствующей претензии должнику.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита в силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьи 821.1 ГК РФ влечет не только установленную договором потребительского кредита ответственность в виде уплаты неустойки, но и возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", что влечет изменения условий договора о сроке.

Кроме того, просрочка исполнения обязательства составляет более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, в связи с чем, нарушений требований пункта 2 статьи 14 Федерального закона истцом не допущено, последний вправе требовать досрочного возврата суммы кредита.

Доказательств погашения долга в указанном размере ответчиком суду не представлено, что свидетельствует об обоснованности доводов истца о ненадлежащем выполнении заемщиком своих обязательств в рамках заключенного договора.

Согласно представленному суду расчету задолженность ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору составляет 307 120 рублей 44 копейки (л.д. 6-8), из них:

- просроченная ссудная задолженность в размере 209 278 рублей 67 копеек,

- проценты в размере 97 841 рубль 80 копеек.

Данный расчет судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Доказательства погашения ответчиком обозначенной задолженности, обоснование иного размера подлежащих взысканию денежных средств, а также доказательства, подтверждающие выплату ПАО "Совкомбанк" суммы основного долга и процентов, ответчиком не представлены.

При таких обстоятельствах исковые требования ПАО "Совкомбанк" подлежат удовлетворению в полном объеме на сумму заявленных требований, составляющих 307 120 рублей 44 копейки.

Доводы ответчика о том, что в производстве Кемеровского районного суда Кемеровской области рассматривался спор между теми же сторонами и о том же предмете, суд отклоняет, поскольку определением Кемеровского районного суда от 07.06.2024 по делу № 2-420/2024 исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 оставлены без рассмотрения в связи с не явкой истца по вторичному вызову.

Оставление искового заявления без рассмотрения, являясь процессуальным последствием несоблюдения самим заинтересованным лицом условий обращения в суд за защитой своих прав и законных интересов, не препятствует повторной подаче заявления в суд.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому в возврат госпошлины надлежит взыскать с ответчика в пользу истца в размере 6 271 рубль 20 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору от 16.10.2019 № в размере 307 120 рублей 47 копеек, из них:

- 209 278 рублей 67 копеек просроченная ссудная задолженность;

- 97 841 рубль 80 копеек проценты,

а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 271 рубль 20 копеек, а всего 313 391 рубль 67 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд.

Председательствующий

Справка: в окончательной форме решение изготовлено 01.07.2025.

Судья А.А. Тупица