Решение № 2-1043/2019 2-1043/2019~М-738/2019 М-738/2019 от 24 апреля 2019 г. по делу № 2-1043/2019

Дело № 2-1043/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тверь 25 апреля 2019 года

Заволжский районный суд г.Твери в составе

председательствующего судьи Михайловой Е.В.

при секретаре Русиной К.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (Банк ВТБ (ПАО), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании комиссии, страховой премии

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15593 рубля 60 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 62374 рубля 39 копеек, солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, солидарно расходы по нотариальному оформлению доверенности в сумме 1200 рублей, солидарно с ответчиков штраф в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что 14 марта 2018 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №625/0051-0562061. Сумма кредита – 636471 рубль, процентная ставка по кредиту - 13% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев.

В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 14 марта 2018 года. Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы коллективного страхования в размере 95471 рубль, состоящая из комиссии банка в размере 19094 рубля 20 копеек и расходы банка по оплате страховой премии в сумме 76376 рублей 80 копеек. Срок действия договора страхования 60 месяцев.

11 февраля 2019 года истец обратился к Ответчикам Банку ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией, в которой потребовал возвратить часть уплаченной комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в виду отказа истца от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса.

Претензия оставлена ответчиками без удовлетворения.

Фактически истец добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с 14 марта 2018 года по 11 февраля 2019 года - 11 месяцев.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия банка подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 15593 рубля 60 копеек.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 62374 рубля 39 копеек.

Со ссылкой на положения ст. 32 Закона о защите прав потребителя, предусматривающей возможность потребителя в любое время отказаться от услуг по страхованию, просит взыскать вышеуказанные суммы с ответчиков, компенсировать причиненный их незаконными действиями моральный вред, а также возместить понесенные по делу судебные расходы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, извещены надлежащим образом.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Подпунктами 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено правомочной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Из материалов дела следует, что 14 марта 2018 года между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 636471 рубль под 13% годовых на срок 60 месяцев, начиная с 14 марта 2018 года по 14 марта 2023 года.

Судом установлено, что 14 марта 2018 года истец ФИО1 подписал заявление на участии в программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору страхования, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», что следует из заявления ФИО1 с отметкой банка о регистрации присоединения к Программе страхования 14 марта 2018 года (л.д.15).

По условиям выбранной программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» к страховым рискам отнесены смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Срок страхования - с 00 часов 00 минут 15 марта 2018 года по 24 часа 00 минут 14 марта 2023 года. Страховая сумма – 636471 рубль. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 95471 рубль, из которых вознаграждение Банка – 19094 рубля 20 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 76376 рублей 80 копеек (пункт 1 Заявления).

Истец ФИО1 своей подписью под заявлением подтвердил приобретение услуг банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, а также то, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования, со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору; и что в случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

Согласно пункту 4 Заявления о включении в число участников Программы страхования, настоящим заявлением заемщик поручил Банку перечислить денежные средства с его счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 95471 рубль в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода – 14 марта 2018 года.

Таким образом, судом установлено, что на основании заявления истца Банк оказал истцу услугу по обеспечению его страхования путём включения в число участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. № 1235 с перечислением страховой премии в сумме 95471 рубль.

Как следует из договора коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и «Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1 договора страхования).

Сторонами по делу не оспаривалось, что страховая премия оплачена Банком страховщику в размере 76376 рублей 80 копеек за весь срок страхования 60 месяцев.

Из материалов дела следует, что 11 февраля 2019 года истец ФИО1 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ заявление (претензию), в котором просил исключить его из числа застрахованных, выплатить денежную сумму удержанной комиссии, согласно следующего расчета: заемщик фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 14 марта 2018 года по 11 февраля 2019 года – 11 месяцев, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования: 19094 рублей 20 копеек/60 мес. * 11 мес. = 3500 рублей 60 копеек; 19094 рублей 20 копеек - 3500 рублей 60 копеек = 15593 рубля 60 копеек.

Страховая премия: 76376 рублей 80 копеек/ 60 мес. * 9 мес. = 14002 рубля 41 копейка; 76376 рублей 80 копеек – 15593 рубля 60 копеек = 62374 рубля 39 копеек.

Пунктом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся Приложением к Договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №1235, предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, в том числе, в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

В соответствии с п. 6.2 Условий страхования, Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось до обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня представления страхователем (застрахованным).

Поскольку обстоятельств, предусмотренных п. 6.2 Условий не наступило, в договоре страхования отсутствуют условия, предусматривающие возврат страховой премии в случае досрочного отказа застрахованного лица от договора, учитывая, что кредитный договор является действующим, т.е. истец досрочно не исполнил принятых по обозначенной сделке обязательств (доказательств обратного - не представлено), применительно к статье 958 ГК РФ, при досрочном отказе ФИО1 от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Судом также учтено, что в силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В данном случае страхователь ФИО1 отказался от договора добровольного страхования по истечению 11 месяцев.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований истца о взыскании с ООО страховой компании «ВТБ Страхование»» части страховой премии в размере 62374 рубля 39 копеек, а также производных от него о взыскании морального вреда и штрафа.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика банка ПАО ВТБ части оплаты за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда и штрафа, руководствуясь положениями ст. ст. 408, 453 ГК РФ, суд исходит из того, что принятые на себя обязательства по подключению истца к программе коллективного страхования заемщиков Банк выполнил в полном объеме в соответствии с условиями, согласованными с истцом, в связи с чем последний не вправе требовать от Банка возврата комиссии за услугу подключения к программе коллективного страхования в размере 15593 рубля 60 копеек, которая представляет собой комиссию Банка, а не страховую премию.

Поскольку неправомерность действий банка ВТБ (ПАО) и нарушение прав истца как потребителя финансовых услуг в ходе судебного разбирательства не установлены, суд приходит к выводу об отказе во взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. 15, ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме, требования истца о возмещении судебных расходов по оплате нотариальных услуг в сумме 1200 рублей удовлетворению не подлежат (ст.98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Заволжский районный суд г.Твери в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Михайлова Е.В.

Решение в окончательной форме принято 30 апреля 2019 года